李博然

摘要：我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展會(huì)因?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境水平低、社會(huì)保障缺乏、人們消費(fèi)觀念的傳統(tǒng)保守、行業(yè)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保障等原因而發(fā)展不足。政府、居民、金融機(jī)構(gòu)都需要針對(duì)實(shí)際情況做好環(huán)境調(diào)整與自身狀況的改善，由此來更好地提升我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展水平，優(yōu)化整體發(fā)展?fàn)顩r。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；消費(fèi)金融；發(fā)展；制約因素；對(duì)策

消費(fèi)金融屬于當(dāng)下的新型消費(fèi)信貸形式，可以有效地促使消費(fèi)者進(jìn)行現(xiàn)期消費(fèi)，強(qiáng)化民眾的消費(fèi)力，促使經(jīng)濟(jì)更快增長(zhǎng)。我國(guó)面對(duì)著投資與出口量的增幅下降，通過消費(fèi)金融則可以有效地促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展更強(qiáng)的動(dòng)力。

一、消費(fèi)金融基本概念

消費(fèi)金融屬于相對(duì)而言較晚出現(xiàn)的金融發(fā)展形勢(shì)，我國(guó)的消費(fèi)金融屬于發(fā)展初期，還需要不斷地完善與調(diào)整。在專業(yè)獨(dú)立的理論體系建設(shè)上還不夠完善，對(duì)于該理念的概念也沒有統(tǒng)一的認(rèn)定。一般情況下，消費(fèi)金融為金融機(jī)構(gòu)在滿足消費(fèi)者預(yù)期與當(dāng)期的服務(wù)、商品需求上而供給的金融服務(wù)形式。居民消費(fèi)需求建立在可支配收入情況之上，消費(fèi)需求與當(dāng)期可支配收入能力有密切關(guān)系，同時(shí)未來的預(yù)期可支配收入也與此緊密相連。如果出現(xiàn)消費(fèi)者當(dāng)期收入不能滿足當(dāng)期需求的狀況，則可以通過借貸預(yù)期收入來有效的滿足消費(fèi)者當(dāng)期的服務(wù)與商品需求。這種情況由此也催生了消費(fèi)金融，滿足了市場(chǎng)實(shí)際需求。

二、消費(fèi)金融基本分類

（一）與消費(fèi)場(chǎng)景配合

當(dāng)下可以在線下3C賣場(chǎng)進(jìn)行合作建立，如果消費(fèi)者在線下進(jìn)行3C產(chǎn)品分期付款活動(dòng)，就可以通過人工智能與大數(shù)據(jù)算法技術(shù)來針對(duì)該消費(fèi)者進(jìn)行信用借貸，或者小微借貸有關(guān)的消費(fèi)金融活動(dòng)。這是當(dāng)下較為常見的消費(fèi)金融方式。

（二）與電商平臺(tái)配合

這種主要與電商平臺(tái)配合，為電商平臺(tái)有關(guān)消費(fèi)活動(dòng)進(jìn)行賒賬功能?？梢葬槍?duì)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)做分期購(gòu)物等服務(wù)，由此來提升電商平臺(tái)所具有的消費(fèi)體驗(yàn)感受，同時(shí)也加大電商平臺(tái)的產(chǎn)品與服務(wù)消費(fèi)量，成為電商平臺(tái)的一項(xiàng)配套服務(wù)。

（三）針對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款

該消費(fèi)金融是通過有關(guān)放貸公司直接為個(gè)人服務(wù)，主要是對(duì)個(gè)人的信用情況做評(píng)估，而后再進(jìn)行信貸產(chǎn)品的推薦，有效的幫助個(gè)人在資金周轉(zhuǎn)上的需求。

三、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素

（一）缺乏完善的消費(fèi)金融體系

消費(fèi)金融在我國(guó)得到快速的發(fā)展，但是在有關(guān)體系建設(shè)上還難以跟上實(shí)際變化的速度。個(gè)人在消費(fèi)類貸款上的增幅日益提升，然而消費(fèi)金融的服務(wù)功能與規(guī)模無法滿足實(shí)際消費(fèi)市場(chǎng)的訴求。一般消費(fèi)金融過多的在商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中集聚，針對(duì)實(shí)際市場(chǎng)需求的多元化服務(wù)體系沒有得到有效的確立。非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在此方面的工作仍舊存在多種漏洞，還處在嘗試階段。很多專業(yè)消費(fèi)金融公司的發(fā)展程度仍舊停留在初步發(fā)展階段，信貸產(chǎn)品的種類與量相對(duì)不足，由此導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的助力相對(duì)不足。其三，由于金融資源大量的集中在發(fā)達(dá)城市區(qū)域，對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后與中小城鎮(zhèn)而言則較難獲得這些消費(fèi)金融的服務(wù)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)金融需求無法有效的滿足。

（二）個(gè)人信貸需求缺乏

對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，在目標(biāo)客戶的設(shè)定上，一般集中在中低端消費(fèi)客戶，有關(guān)業(yè)務(wù)拓展也集中在耐用型與一般型消費(fèi)品貸款。而此類消費(fèi)金融公司更多的集中在大城市做試點(diǎn)操作，對(duì)于農(nóng)民有關(guān)的農(nóng)用機(jī)器、家用電器等消費(fèi)品的信貸需求缺乏足夠的服務(wù)供應(yīng)。其次，當(dāng)下我國(guó)城鄉(xiāng)差距仍舊處于較大懸殊的狀況，作為普通居民在消費(fèi)能力上相對(duì)較弱，導(dǎo)致消費(fèi)信貸難以有效的開展。其三，整個(gè)社會(huì)的保障體系相對(duì)薄弱，人們?cè)谧》?、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面都承載著較大的壓力，因此會(huì)進(jìn)行長(zhǎng)期大量的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，由此來提升居民自身的安全感，這種傳統(tǒng)文化觀念的影響，導(dǎo)致人們對(duì)超前預(yù)支未來消費(fèi)能力的行為仍舊有較大的不適應(yīng)與忌憚，進(jìn)而對(duì)我國(guó)整體居民消費(fèi)金融需求產(chǎn)生極大的抑制作用。

（三）缺乏與金融環(huán)境匹配的完善法律環(huán)境

當(dāng)下我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中缺乏完善匹配的法律法規(guī)保障，進(jìn)而引發(fā)相關(guān)行業(yè)與法律之間的沖突與不規(guī)范運(yùn)作的狀況。行業(yè)的發(fā)展仍舊在不斷的嘗試試水階段，法律法規(guī)處于觀望的狀態(tài)。法律法規(guī)沒有更為嚴(yán)格的限制，可以促使行業(yè)多方面的嘗試與突破，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展中各種亂象的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展帶來負(fù)面影響。其次，整體的個(gè)人征信體系的建設(shè)尚不健全，無法全面、準(zhǔn)確的為信貸服務(wù)提供有效的消費(fèi)貸款客戶信用資料，消費(fèi)金融公司在為個(gè)人提供貸款服務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，整體的征信體系沒有綜合全面地收集個(gè)人多方面信息做支持，有限性征信體系相對(duì)局限。其三，消費(fèi)金融發(fā)展中缺乏完善匹配的金融市場(chǎng)制度，缺乏專業(yè)健全的第三方催收機(jī)構(gòu)與信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，由此導(dǎo)致整體的消費(fèi)金融發(fā)展承擔(dān)更高的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與成本。其中催收機(jī)構(gòu)與信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)上也存較多的亂象，影響了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。

四、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)策

（一）完善社會(huì)保障體系，改善居民消費(fèi)能力

從國(guó)家政府的層面來說，需要不斷地完善社會(huì)保障體系，讓居民有信心消費(fèi)，尤其是讓有能力消費(fèi)的居民大膽的消費(fèi)，有信心的提前預(yù)支未來的消費(fèi)能力。隨著我國(guó)老齡化發(fā)展的加速，需要不斷地完善養(yǎng)老保障，提供完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)，讓老年人可以享受更有保障的醫(yī)療與日常生活，同時(shí)也讓年輕人對(duì)未來的老年生活抱有更強(qiáng)的信心。要通過多方面制度的設(shè)計(jì)與調(diào)整來有效的完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，改善過去養(yǎng)老金收入不及支出的局面，讓家庭生活水平得到改善，提升居民消費(fèi)支出的信心。要完善醫(yī)療保障體系，讓居民不用擔(dān)憂大病返貧，減少看病難看病貴的局面。避免以為醫(yī)療支出而讓居民或者整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)狀況，讓居民正常生活得到有效的保障。如果生活不能得到保障，人們的消費(fèi)支出則會(huì)受到嚴(yán)重影響。要通過制度來保障居民的正常生活，提升其消費(fèi)信心。

要完善社會(huì)保障體系，讓居民整體的消費(fèi)環(huán)境得到改善，培養(yǎng)居民更有信心的消費(fèi)習(xí)慣，通過居民消費(fèi)來拉動(dòng)內(nèi)需，由此幫助消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展。要保證保障范圍的不斷擴(kuò)展，同時(shí)需要提升保障水準(zhǔn)。讓城鄉(xiāng)居民享有相對(duì)更公平公正的資源環(huán)境，讓整體社會(huì)保障制度更為完善。

（二）完善個(gè)人征信體系建設(shè)

要做好個(gè)人征信體系工作的完善，通過多渠道收集個(gè)人征信記錄，讓征信記錄更為全面、客觀，同時(shí)通過征信體系來約束人們的不良問題。建立專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，讓征信工作逐步地完善健全。個(gè)人信用記錄可以廣泛的收集電信、公安、稅務(wù)、銀行等各方面信息，讓征信記錄更為完善。保證征信信息的全面、及時(shí)，有效的為征信工作提供保障。要促使各項(xiàng)消費(fèi)金融產(chǎn)品與消費(fèi)者信用信息的共享，讓各機(jī)構(gòu)信息不斷的融合，保證信息的完整性。需要依據(jù)各地區(qū)情況設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的信息的共享平臺(tái)，通過要讓信息平臺(tái)的覆蓋范圍不斷的擴(kuò)展，做好信息的及時(shí)反饋，對(duì)于違約率不合格者需要做出信用警示提示，防控信用風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)更多的不良問題。同時(shí)通過征信體系的完善來提升違約的成本，促使人們自覺約束違約行為，減少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）注重消費(fèi)金融的扶持，降低稅收

對(duì)于消費(fèi)金融企業(yè)而言，由于屬于新型企業(yè)，需要大力扶持，適當(dāng)情況下可以減少稅收來促使企業(yè)提供消費(fèi)者更優(yōu)惠的服務(wù)，培養(yǎng)消費(fèi)者積極消費(fèi)的信心，促使內(nèi)需的拉動(dòng)。政府支持消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展，可以讓消費(fèi)金融來拉動(dòng)居民的消費(fèi)能力，促使我國(guó)居民消費(fèi)潛能的大量釋放，有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步向前。同時(shí)也需要對(duì)消費(fèi)金融不規(guī)范企業(yè)做有效監(jiān)管，保證行業(yè)的健康發(fā)展，促使專業(yè)健康的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有更好的生存環(huán)境，避免消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不良行為對(duì)居民消費(fèi)金融行為構(gòu)成的打擊，讓整個(gè)消費(fèi)金融發(fā)展更為積極健康的穩(wěn)步向前。

（四）建立多樣化消費(fèi)金融服務(wù)體系

要促使多元化消費(fèi)金融服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。對(duì)專業(yè)性的金融消費(fèi)企業(yè)保持積極的扶持態(tài)度，讓其逐步成熟壯大。要支持商業(yè)銀行擴(kuò)寬自身的業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)金融設(shè)定專業(yè)部門與業(yè)務(wù)做好深度的發(fā)展，讓業(yè)務(wù)拓展更為廣泛，操作更為成熟。要促使消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)來拉動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供更為專業(yè)的配套服務(wù)，讓兩者產(chǎn)生緊密的融合，讓消費(fèi)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮與成熟不斷提升。特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覆蓋面較廣，消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作可以有效地融入其發(fā)展壯大的氛圍中，提升消費(fèi)金融自身的價(jià)值。

結(jié)束語

我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展需要各方面條件的支持。社會(huì)整體的穩(wěn)定發(fā)展可以更好地提升人們對(duì)未來的信心，讓消費(fèi)行為更為自信。社會(huì)整體的保障制度對(duì)人們的消費(fèi)行為會(huì)產(chǎn)生直接影響，有效提升人們的消費(fèi)信心。開放的消費(fèi)意識(shí)可以有效地拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需，促使經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)向上發(fā)展。

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