莊永超

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)出了更加深刻的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、云存儲(chǔ)為代表的技術(shù)依托，使金融業(yè)務(wù)在脫離低成本金融服務(wù)的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)展開探究，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述、發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；理財(cái)；服務(wù)

進(jìn)入21世紀(jì)，改革開放的熱潮促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新的發(fā)展軌道。伴隨著人均經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人民物質(zhì)水平的提高，家庭閑置資金增多，理財(cái)已經(jīng)成為熱點(diǎn)話題。在這一時(shí)代背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展為商業(yè)銀行也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在脫離金融媒介的基礎(chǔ)上，為用戶提供了更加便捷、高效的服務(wù)，在金融業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)之上，逐步探尋和優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新途徑。尤其是伴隨著零售業(yè)、通訊業(yè)的相繼優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融以其透明度高、參與性廣的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的沖擊。

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值范圍

商業(yè)銀行（Commercial Bank）是銀行的一種類型，這一金融行業(yè)借助于存款、貸款、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理其他貸款和存款業(yè)務(wù)，為客戶提供財(cái)務(wù)分析和專業(yè)規(guī)劃。就商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)價(jià)值范圍而言，商業(yè)銀行在理財(cái)服務(wù)中具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

首先，商業(yè)銀行的客戶資源較為廣泛和集中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面積逐步加大，積累了大量的客戶資源，而這一資源在為銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。第二，在商業(yè)銀行的資金實(shí)力上，它的公信力較為集中，在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，本著“安全第一、服務(wù)至上”的發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)原則，使客戶能夠?qū)︺y行的忠誠(chéng)度不斷累積。第三，從理財(cái)能力上看，通過(guò)商業(yè)銀行專業(yè)的業(yè)務(wù)能力和資深的工作需求，因此能夠進(jìn)一步完善對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。從金融、法律、經(jīng)濟(jì)、哲學(xué)、心理學(xué)等不同的角度上入手，充分保障銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行的理財(cái)系統(tǒng)不夠科學(xué)

從商業(yè)銀行的理財(cái)系統(tǒng)構(gòu)建上看，客戶在進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)上，面臨著理財(cái)產(chǎn)品煩瑣、辦理過(guò)程復(fù)雜、所需手續(xù)浪費(fèi)大量時(shí)間等問(wèn)題。從商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品上看，這些理財(cái)產(chǎn)品普遍缺乏創(chuàng)新能力，產(chǎn)品的流動(dòng)性較差、購(gòu)買門檻較高，商業(yè)銀行的本身對(duì)于特色產(chǎn)品的研發(fā)不夠?qū)Ｒ弧＿@些理財(cái)產(chǎn)品如果不能進(jìn)行及時(shí)的更新?lián)Q代，那么就極有可能被其他發(fā)行的金融機(jī)構(gòu)所替代。

（二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)格局下，主動(dòng)出擊是加深商業(yè)銀行發(fā)展根基的必要方式。但是，從我國(guó)各大商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀上看，它們普遍存在著主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)弱化的問(wèn)題。在金融市場(chǎng)的發(fā)展走向中，坐、等、靠的問(wèn)題十分嚴(yán)重。尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的具體推介和規(guī)劃上，產(chǎn)品宣傳、理財(cái)規(guī)劃、策劃推廣等方面，都需要進(jìn)行進(jìn)一步的加強(qiáng)。以此激發(fā)投資者的購(gòu)買欲望。市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的傾向比較顯著，容易造成極大的負(fù)面影響。

（三）商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠

商業(yè)銀行受利益的趨勢(shì)，在售賣理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，具有極大的隱蔽性和難以預(yù)測(cè)性。對(duì)于商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)下存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行往往沒有加以翔實(shí)高效的論述。在產(chǎn)品的銷售途徑上，有的商業(yè)銀行往往單一的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，所以增加了較高的收益性。一旦商業(yè)銀行面臨效益風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，那么會(huì)導(dǎo)致用戶產(chǎn)生被欺騙的感激，更容易造成客戶對(duì)銀行的失信和流失。

三、如何增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）以商業(yè)銀行為根基，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

在商業(yè)銀行的日常工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式促使第三方支付模式將理財(cái)業(yè)務(wù)納入其中。這一發(fā)展形勢(shì)為個(gè)人客戶和小額存款提供了更加便捷的新型理財(cái)產(chǎn)品，因此也出現(xiàn)了余額寶資金收益突破1.45萬(wàn)億元的成功案例。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)該考慮到客戶的實(shí)際需求，要在具體的期限、資金等方面，針對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)實(shí)施優(yōu)化。在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，企業(yè)應(yīng)該考慮不同客戶的實(shí)際需求，有針對(duì)性地為客戶定制產(chǎn)品方案。要在創(chuàng)新產(chǎn)品形式的過(guò)程中，將資金分流與不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，均衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。

首先，商業(yè)銀行也逐步深化和第三方支付機(jī)構(gòu)的資源整合，要將商業(yè)銀行和保險(xiǎn)、基金、證券、金融等相關(guān)企業(yè)、產(chǎn)品相互結(jié)合起來(lái)，尤其是要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行的理財(cái)觀念，將客戶所需要的保險(xiǎn)理財(cái)、基金理財(cái)、證券理財(cái)相互結(jié)合起來(lái)，使銀行能夠在產(chǎn)品融合之中，形成“大理財(cái)”的發(fā)展概念。通過(guò)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的信任度。

其次，從商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，企業(yè)應(yīng)該把固定收益的理財(cái)產(chǎn)品和高收益的理財(cái)產(chǎn)品相互結(jié)合，使客戶的資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)分散和優(yōu)化?？蛻粢徊糠仲Y產(chǎn)能夠享受固定的收益，而另一部分的資產(chǎn)則能夠用于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的資產(chǎn)項(xiàng)目上。這樣既能夠充分滿足客戶包住本錢的需求，也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)定期理財(cái)產(chǎn)品和活期理財(cái)產(chǎn)品的相互結(jié)合。以此使客戶對(duì)于流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品抱有更高的學(xué)習(xí)熱情。同時(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品不斷優(yōu)化的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象的全面設(shè)計(jì)。要不斷創(chuàng)新新穎、科學(xué)、人性化的理財(cái)產(chǎn)品。進(jìn)一步降低投資起點(diǎn)，通過(guò)推出更加先進(jìn)的理財(cái)型產(chǎn)品，確保產(chǎn)品在獲得收益的同時(shí)，滿足投資者對(duì)于理財(cái)盈利的需求。

（二）以網(wǎng)絡(luò)銀行為渠道，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

從互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合下，商業(yè)銀行在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的全面優(yōu)化，通過(guò)堅(jiān)持開放、共享、惠普的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念，以此加速實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上理財(cái)和線下理財(cái)?shù)南嗷ソY(jié)合，加速形成適合現(xiàn)代用戶的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。例如，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立手機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，商業(yè)用戶也要給予當(dāng)前國(guó)家推廣的4G網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，激發(fā)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)金融銀行的消費(fèi)潛能。通過(guò)技術(shù)改革，逐步提升手機(jī)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端的服務(wù)水平。在拓寬市場(chǎng)渠道的同時(shí)，加速實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相互滲透。

首先，金融管理部門要在硬件設(shè)計(jì)上下足功夫，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)注，實(shí)現(xiàn)對(duì)各大銀行機(jī)構(gòu)的相互聯(lián)系。不斷豐富網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對(duì)于理財(cái)服務(wù)的推助。在具體的業(yè)務(wù)監(jiān)管上，銀行應(yīng)該加速對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。其次，電子化系統(tǒng)的開發(fā)以網(wǎng)絡(luò)金融核心，嘗試投入更加充沛的精力，使銀行能夠借助于電子化系統(tǒng)集成的提升，更好的銜接各項(xiàng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。第三，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)上，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)完善的設(shè)備儲(chǔ)備，為客戶尋求更加豐富的技術(shù)支撐，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的保駕護(hù)航。

（三）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘高新網(wǎng)絡(luò)金融人才

就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展儲(chǔ)備上看，人才儲(chǔ)備是一項(xiàng)重要的發(fā)展資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠獲得迅速的發(fā)展，就是因?yàn)樽プ×嘶ヂ?lián)網(wǎng)科技的重要脈絡(luò)，在強(qiáng)烈的市場(chǎng)沖擊之中，培養(yǎng)一大批既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才。在招聘人才的過(guò)程中，銀行要對(duì)通過(guò)復(fù)合型人才資源的整合，充分考慮到人才招聘各方面的能力，使用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)上保持較較高的信任度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推進(jìn)下，不斷加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才科技知識(shí)培訓(xùn)和專業(yè)人才理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)化，通過(guò)人才培養(yǎng)，逐步提高銀行從業(yè)人員的工作能力，為商業(yè)銀行的理財(cái)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，為客戶推銷適合他們的新型理財(cái)產(chǎn)品。

（四）實(shí)施人性化服務(wù)，增進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息資源建設(shè)

在商業(yè)銀行的推進(jìn)過(guò)程中，廣大金融管理者要嘗試通過(guò)自主研發(fā)和設(shè)計(jì)改造的形式，尤其是對(duì)網(wǎng)銀等網(wǎng)絡(luò)金融設(shè)施，進(jìn)行多次的技術(shù)升級(jí)。通過(guò)對(duì)手機(jī)銀行信貸服務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)和研發(fā)，使商業(yè)銀行中網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等軟件的操作性、界面性保持更加突出的發(fā)展水平。從而為商業(yè)銀行帶來(lái)更加重視的客戶群體。

總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多用戶的目光。隨之帶來(lái)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，拓寬了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類和形式，對(duì)于人們的日常生活都帶來(lái)了巨大的影響。尤其是對(duì)于商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)總量上，也呈現(xiàn)出了機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面。為此，商業(yè)銀行要想獲得更好的發(fā)展，就需要從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中拓展出來(lái)，不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)技術(shù)、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相互融合，以此增進(jìn)不同產(chǎn)業(yè)之間的技術(shù)互補(bǔ)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠成為商業(yè)銀行的發(fā)展助力，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

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