文/蔡國(guó)帥，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)

私人銀行業(yè)務(wù)是專業(yè)機(jī)構(gòu)為高凈值客戶提供財(cái)產(chǎn)投資與管理的個(gè)人金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、居民富裕程度的提高以及金融市場(chǎng)的完善，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。但目前，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)受到服務(wù)品種單一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)銷體系不健全、人才不足等因素制約而造成發(fā)展緩慢。本文就這幾個(gè)方面的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，針對(duì)地提出了促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)快速健康的發(fā)展對(duì)策，并以此展望未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 私人銀行業(yè)務(wù)的定義

私人銀行是面向富裕群體，為其財(cái)產(chǎn)提供投資與管理等服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。而私人銀行業(yè)務(wù)是指以財(cái)富管理為核心面向高凈資產(chǎn)客戶所提供的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的不局限于金融領(lǐng)域的服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，它根據(jù)客戶需求提供涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域的投資理財(cái)產(chǎn)品，并由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一的服務(wù)及個(gè)性化產(chǎn)品組合。

2 私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

2.1 私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的現(xiàn)狀

2007年3月中國(guó)銀行在北京和上海兩地設(shè)立了私人銀行部，填補(bǔ)了中資銀行在國(guó)內(nèi)銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。目前根據(jù) 12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)50萬(wàn)人，管理的客戶資產(chǎn)數(shù)額近8萬(wàn)億元。截至到2016年底，共有22家商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。

2.2 私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的主要問(wèn)題

2.2.1 提供產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力不足

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，富裕階層對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求出現(xiàn)，但當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)受分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，使得我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，提供產(chǎn)品服務(wù)單一，只能在銀行類金融服務(wù)中進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)提供的資產(chǎn)管理服務(wù)主要集中在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的投資方面，私人銀行業(yè)務(wù)難以滿足其個(gè)性化投資需求，所以對(duì)于高凈值客戶來(lái)說(shuō)缺乏吸引力。

2.2.2 分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)受限

我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)不得相互間持有股份、參與經(jīng)營(yíng)，簡(jiǎn)而言之，商業(yè)銀行不能經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等其他金融業(yè)務(wù)，只能經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。這使銀行客戶經(jīng)理不了解證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的其它金融業(yè)務(wù)，這也使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供全方位、多領(lǐng)域的金融服務(wù)，投入的資金只能在單一的體系里面運(yùn)行，這不僅限制了投資產(chǎn)品組合的開發(fā)與選擇，而且影響了客戶資產(chǎn)的增值速度，由此客戶選擇其他更高回報(bào)的投資方式，金融資產(chǎn)的流失會(huì)制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2.3 營(yíng)銷體系不健全

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，很多銀行并沒(méi)有設(shè)立專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品營(yíng)銷部門，同時(shí)未形成專業(yè)成熟的營(yíng)銷渠道。隨著信息化進(jìn)程的不斷加深，各行各業(yè)的發(fā)展都需要以電子信息為平臺(tái)，線上線下同步發(fā)展。就目前來(lái)看，我國(guó)的銀行的部分業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)開始進(jìn)行線上操作，但是絕大多數(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)還是主要依托于柜臺(tái)營(yíng)銷人員的介紹，這對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)非常滯后。存在缺陷營(yíng)銷系統(tǒng)和營(yíng)銷策略，使得我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

3 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1 提高私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)不斷往前發(fā)展的靈魂，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新型金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，并進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，在了解客戶的需求的條件下，借鑒國(guó)外私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷推出不同層次不同客戶的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)客戶需求不斷研發(fā)出新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需要。

3.2 廢除分業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)既限制了銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，也不利于銀行私人銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致銀行客戶經(jīng)理不了解證券交易和其他金融業(yè)務(wù)的專業(yè)知識(shí)和相關(guān)信息，不利于向客戶推薦最有利的理財(cái)產(chǎn)品。曾實(shí)行過(guò)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的國(guó)家如美國(guó)、日本等早已放棄了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這使他們私人銀行業(yè)務(wù)得到了較快發(fā)展。我們國(guó)家商業(yè)銀行應(yīng)廢除分業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)業(yè)，這樣銀行可開放與證券、保險(xiǎn)等非金融機(jī)構(gòu)的合作，開發(fā)出新型的、多樣化的金融產(chǎn)品，從而為客戶提供全方位的金融服務(wù)，滿足其不同的投資需求。

3.3 健全我國(guó)私人銀行營(yíng)銷體系

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷體系不健全的問(wèn)題，第一，可以設(shè)立專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品營(yíng)銷部分，聘用專業(yè)的營(yíng)銷人員，針對(duì)客戶需求形成專業(yè)成熟的營(yíng)銷渠道。根據(jù)市場(chǎng)和社會(huì)變化，與時(shí)俱進(jìn)，運(yùn)用先進(jìn)的營(yíng)銷手段及宣傳方式對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行宣傳；第二，建立銀行電子信息平臺(tái)。隨著信息化的發(fā)展，打造線上線下同步發(fā)展，這樣既能方便客戶隨時(shí)了解私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，又能使銀行和客戶之間建立穩(wěn)定的聯(lián)系。

4 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

4.1 產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新及多樣化

私人銀行只有提供了多種多樣的可供自由選擇和組合管理的金融產(chǎn)品，才能獲得高凈值人士的青睞。銀行一方面要為客戶提供量身定做的各種完善的頂級(jí)服務(wù)，包括投資基金管理、信托服務(wù)、結(jié)構(gòu)性貸款等；另一方面還要提供獨(dú)特多樣化的服務(wù)，如給富裕階層進(jìn)行家庭咨詢，稅務(wù)咨詢，計(jì)劃投資等業(yè)務(wù)。

未來(lái)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)致力于產(chǎn)品創(chuàng)新，在金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上增加在現(xiàn)金管理、資產(chǎn)組合、信托等領(lǐng)域的產(chǎn)品種類，通過(guò)這種產(chǎn)品創(chuàng)新，又反過(guò)來(lái)促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展，形成一種良性循環(huán)。

4.2 業(yè)務(wù)開展全能化

隨著商業(yè)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不僅在傳統(tǒng)的個(gè)人存款及信貸業(yè)務(wù)方面繼續(xù)發(fā)展，而且進(jìn)入了證券、保險(xiǎn)、信托等全新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，業(yè)務(wù)實(shí)力大為增強(qiáng)。第一，在個(gè)人業(yè)務(wù)的品種及服務(wù)的范圍上，滿足了客戶多元化的金融服務(wù)的要求，從客戶的需求出發(fā)提供個(gè)性化的金觸產(chǎn)品，銀行服務(wù)更加到位；第二，減輕了銀行收益的不穩(wěn)定性，銀行的收入實(shí)現(xiàn)了多元化，增加了銀行收益的來(lái)源；第三，有利于擴(kuò)大市場(chǎng)份額，強(qiáng)占市場(chǎng)。銀行、證券、保險(xiǎn)等的合作有利于多方之間互相開展深入合作，共享資源，共同拓展市場(chǎng)，從而形成共贏的局面。

4.3 服務(wù)手段網(wǎng)絡(luò)化

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、虛擬商城將不斷地形成規(guī)模，網(wǎng)上支付、購(gòu)物將成為現(xiàn)代生活和消費(fèi)的重要組成部分。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，緊跟互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等全球最新科技成果的發(fā)展步伐，構(gòu)建利于分析挖掘和引領(lǐng)客戶服務(wù)需求、實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷、建立和完善服務(wù)體系的專業(yè)操作服務(wù)系統(tǒng)和決策支持服務(wù)系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有得天獨(dú)厚的金融優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)不僅能使銀行和客戶之間聯(lián)系更加便捷，更能讓客戶及時(shí)了解銀行各種業(yè)務(wù)變化。

4.4 個(gè)人理財(cái)綜合化

個(gè)人理財(cái)，在國(guó)外主要是根據(jù)個(gè)人客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，以“幫助客戶”為核心理念，為客戶尋找一個(gè)最優(yōu)理財(cái)方式，以確保其資產(chǎn)的保值增值。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行可以承銷證券、基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，客戶只要將其財(cái)產(chǎn)規(guī)模、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，銀行就能為客戶量身定制理財(cái)方案，并代理操作同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，不斷調(diào)整投資組合，讓客戶得到理想的回報(bào)。個(gè)人理財(cái)綜合化使銀行理財(cái)不僅要為客戶考慮現(xiàn)在，而且還要為他們?cè)O(shè)計(jì)未來(lái)，與客戶一同策劃財(cái)務(wù)計(jì)劃，引導(dǎo)客戶的投資與消費(fèi)。同時(shí)，銀行要利用自身信息系統(tǒng)和服務(wù)手段為客戶提供個(gè)性化服務(wù)方案，依靠、訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理、投資規(guī)劃師為客戶提供便利服務(wù)。

綜上所述，我國(guó)私人商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚,處于不斷摸索階段,發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn),競(jìng)爭(zhēng)力不足,在一些方面還存在問(wèn)題。 因此,為了能夠更好的促進(jìn)私人銀行發(fā)展,需要不斷提高銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力、廢除分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度、健全營(yíng)銷體系、完善私人銀行人才結(jié)構(gòu)等，只有解決這些問(wèn)題，才能加快我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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