曹光輝

（云南卓爾會(huì)計(jì)師事務(wù)所有限公司，昆明 650021）

引言

大學(xué)生從高中枯燥的學(xué)習(xí)生活與父母的直接監(jiān)管下“解放”出來(lái)，對(duì)許多新鮮事物有著強(qiáng)烈的好奇心，有著很強(qiáng)的消費(fèi)需求，特別是對(duì)高端電子產(chǎn)品、奢侈品的需求日趨旺盛。但大多數(shù)大學(xué)生主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源還是父母每個(gè)月有限的生活費(fèi)，如何滿意他們?nèi)找娓邼q的消費(fèi)需求與有限的生活費(fèi)之間的矛盾呢？“校園貸”無(wú)疑給他們提供了一個(gè)有效的解決矛盾的途徑?！靶@貸”是近幾年在大學(xué)校園流行的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，“校園貸”以在校大學(xué)生為授信對(duì)象，滿足在校大學(xué)生日益高漲的消費(fèi)需求與創(chuàng)業(yè)需求。以消費(fèi)需求為例，2016年國(guó)內(nèi)各類院校在校大學(xué)生約3 742萬(wàn)人，年消費(fèi)金額約4 524億元。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2016年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模達(dá)到801億元，預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到1 412億元，同比增長(zhǎng)76.3%?！靶@貸”既滿足大學(xué)生日益高漲的消費(fèi)需求與創(chuàng)業(yè)需求，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，但同時(shí)也帶來(lái)了很多問(wèn)題，如“裸貸”“廈門女大學(xué)生‘負(fù)債’自殺”“校園貸變高利貸”等問(wèn)題，讓“校園貸”一時(shí)成為輿論焦點(diǎn)，叫停之聲不絕。一方面，這里面有“校園貸”不規(guī)范、違法的問(wèn)題，如“裸貸”“高利貸”；另一方面，與大學(xué)生普遍缺失金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有很大的關(guān)系，如何培養(yǎng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范意識(shí)在當(dāng)前顯得十分重要。

一、“校園貸”下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)現(xiàn)狀

1.“校園貸”的資金主要用于培訓(xùn)和日常消費(fèi)，部分用于購(gòu)買高端電子產(chǎn)品。當(dāng)前，大學(xué)生的“校園貸”主要用于日常消費(fèi)，有一部分用于支付校外培訓(xùn)費(fèi)。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般校外培訓(xùn)費(fèi)，如公務(wù)員考試培訓(xùn)費(fèi)、雅思培訓(xùn)費(fèi)等，除家庭較困難的大學(xué)生，大多數(shù)學(xué)生都可從家長(zhǎng)處獲得資金的支持。學(xué)生的“校園貸”大部分都用于日常消費(fèi)，如淘寶購(gòu)物，同學(xué)、情侶間相互送禮，聚會(huì)等，一些大額的“校園貸”主要用于購(gòu)買一些高端電子部品——如蘋果最新的手機(jī)、蘋果筆記本等。

2.學(xué)生缺乏相關(guān)的金融知識(shí)，對(duì)實(shí)際利率等不了解。當(dāng)前大學(xué)生除一些財(cái)經(jīng)類院校普遍開設(shè)財(cái)務(wù)管理等相關(guān)財(cái)務(wù)、金融課程外，其他專業(yè)或院校普遍沒有開設(shè)財(cái)務(wù)金融必修課程，學(xué)生缺乏相關(guān)的金融財(cái)務(wù)知識(shí)，對(duì)一些“校園貸”平臺(tái)以“零利息或低利息”而實(shí)際收取高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約費(fèi)等隱形費(fèi)用造成實(shí)際利率高昂的情況缺乏真實(shí)的認(rèn)識(shí)。

3.學(xué)生缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。一些學(xué)生被“校園貸”投資平臺(tái)的高額利息回報(bào)誘惑，通過(guò)一些P2P平臺(tái)對(duì)外投資。而這些平臺(tái)對(duì)借款人及項(xiàng)目信息披露不全，沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，導(dǎo)致學(xué)生作為投資人失去對(duì)借款人及投資項(xiàng)目的知情權(quán)與監(jiān)督權(quán)，最后無(wú)法收回投資，造成巨額經(jīng)濟(jì)損失。

4.對(duì)違約責(zé)任缺乏足夠的理解與認(rèn)知。學(xué)生在各類“校園貨”平臺(tái)借款時(shí)，普遍認(rèn)為借款條款是必須簽訂的，仔細(xì)閱讀與否并不重要，受訪的近40%的學(xué)生表示沒有完整地仔細(xì)閱讀并理解合同條款，就簽訂了相關(guān)借款合同。因此，對(duì)合同中的權(quán)利與義務(wù)并沒有深入理解，從而導(dǎo)致后期出現(xiàn)無(wú)法還貸時(shí)被要求拍裸照等問(wèn)題發(fā)生而不知如何面對(duì)。

二、“校園貸”下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)存在的問(wèn)題

1.不切實(shí)際的消費(fèi)觀，互相攀比，相互影響。大多數(shù)大學(xué)生，第一次遠(yuǎn)離父母，沒有父母的直接監(jiān)管，對(duì)新鮮事物好奇，加之媒體的一些誤導(dǎo)，如“今天花明天的錢”“花掉的錢才是自己的錢”等，以及一些電視劇過(guò)多地渲染“白富美”“富二代”的生活等，導(dǎo)致有一些學(xué)生不顧自身經(jīng)濟(jì)條件，盲目過(guò)度超前消費(fèi)，如購(gòu)買高端電子產(chǎn)品、奢侈品、高檔化妝品等，同學(xué)之間也互相攀比、相互影響。

2.校園相關(guān)金融財(cái)務(wù)知識(shí)、法律教育缺失。當(dāng)前高校受課時(shí)所限，除了財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生，普遍沒有開設(shè)金融相關(guān)專業(yè)課程，很多學(xué)生對(duì)金融財(cái)務(wù)知識(shí)知之甚少，對(duì)于實(shí)際利率、名義利率幾乎一無(wú)所知，無(wú)法識(shí)別以“零利率”掩蓋的高額手續(xù)費(fèi)背后的借貸陷阱，對(duì)借款條款相關(guān)法律責(zé)任不能很好地理解，導(dǎo)致最終限入高利貸，甚至被逼迫拍攝“裸照”這一違法事件的發(fā)生。

3.父母初期的縱容導(dǎo)致極端行為的發(fā)生。許多“校園貸”學(xué)生剛開始無(wú)法如期歸還貸款時(shí)，“校園貸”出借人會(huì)通知其父母，此時(shí)的父母不是深入了解事實(shí)真相，很多情況下只是聽孩子的片面之詞，不知道事態(tài)的嚴(yán)重性，以為替代還上該筆借款就可了事。例如“廈門女大學(xué)生網(wǎng)貸57萬(wàn)自殺”事件，當(dāng)事人的父母前后為該女大學(xué)生償還了數(shù)萬(wàn)元，后來(lái)發(fā)現(xiàn)金額巨大，拒絕償還后，該女生覺得整個(gè)世界都拋棄了她，選擇了自殺。很多此類事件都是父母初期選擇替孩子還債，先是小債，孩子覺得總有人替他來(lái)補(bǔ)窟窿，以至于他們膽子越來(lái)越大，越借越多，最終無(wú)法解決，選擇極端行為。

4.相關(guān)的政府監(jiān)管缺失。銀行貸款有統(tǒng)一的央行征信系統(tǒng)可供查詢，可以有效避免一些債務(wù)人在多家銀行進(jìn)行超過(guò)自身還款能力的貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)新事物，目前還缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，沒有與銀行征信系統(tǒng)類似的統(tǒng)一完善的征信查詢平臺(tái)，從而也間接地導(dǎo)致了一些大學(xué)生為了高消費(fèi)而從不同的“校園貸”平臺(tái)借款，甚至借新債還舊債，最后導(dǎo)致極端行為的發(fā)生。

5.大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信認(rèn)識(shí)不足。借貸大學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題是導(dǎo)致“校園貸”違約事件頻發(fā)及“校園貸”亂象的另一個(gè)重要因素。調(diào)查結(jié)果表明，在借貸到期自身無(wú)力償還時(shí)，91%的學(xué)生選擇向親戚朋友借錢還貸或申請(qǐng)延期還貸，9%的學(xué)生選擇置之不理，約有10%的學(xué)生出現(xiàn)過(guò)一次甚至多次違約的情況。許多大學(xué)生對(duì)于由于違約導(dǎo)致進(jìn)入金融或社會(huì)征信系統(tǒng)黑名單而對(duì)自己未來(lái)生活工作產(chǎn)生影響的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)直接或間接的后果不清楚，誠(chéng)信教育缺失。

三、基于“校園貸”的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)培養(yǎng)措施

1.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，合理安排消費(fèi)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，62.5%的大學(xué)生是“月光族”，25.3%的學(xué)生常常感到資金不足，20.7%的學(xué)生有過(guò)借貸行為。大學(xué)生普遍自制能力差，極易產(chǎn)生沖動(dòng)型消費(fèi)行為，且因?yàn)槿后w居住的特點(diǎn)，易互相攀比互相影響。因此，在大學(xué)的思想政治教育課程中，應(yīng)正確引導(dǎo)和培養(yǎng)學(xué)生的人生觀、世界觀和價(jià)值觀，大力宣傳中華民族勤儉節(jié)約的美德，鼓勵(lì)學(xué)生參加勤工儉學(xué)，體會(huì)掙錢的艱辛，體會(huì)父母工作的不易，幫助并引導(dǎo)學(xué)生制訂合理的消費(fèi)計(jì)劃，滿足日常消費(fèi)開支，杜絕高消費(fèi)及與自身經(jīng)濟(jì)情況不符的消費(fèi)。

2.通過(guò)各種途徑，豐富大學(xué)生的金融知識(shí)提高金融素養(yǎng)。由于大學(xué)學(xué)時(shí)的限制，很多大學(xué)無(wú)法在規(guī)定的學(xué)時(shí)范圍內(nèi)開設(shè)金融知識(shí)課程，大學(xué)生自身應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，學(xué)?？赏ㄟ^(guò)慕課、課外講座等形式，開展大學(xué)生金融知識(shí)普及教育，讓大學(xué)生能掌握一些基本的金融財(cái)務(wù)知識(shí)，如實(shí)際利率與名義利率的關(guān)系，不同還款方式下利息是如何計(jì)算的，投資回報(bào)率、資金的時(shí)間價(jià)值等。通過(guò)班會(huì)討論分享一些“校園貸”案例，幫助學(xué)生提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與應(yīng)付措施，提升他們的財(cái)商與情商。

3.加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。大學(xué)往往更注重于專業(yè)教育，實(shí)際上誠(chéng)信才是大學(xué)生走向社會(huì)、立足于社會(huì)之本。因此，大學(xué)應(yīng)通過(guò)各種途徑開展誠(chéng)信教育，培養(yǎng)學(xué)生的契約精神，讓學(xué)生明白規(guī)章制度不是擺設(shè)，清楚違反規(guī)章制度、違反契約的后果，以及從考試作弊的嚴(yán)肅處理這些點(diǎn)滴小事做起，讓學(xué)生明白違紀(jì)就要承擔(dān)責(zé)任，培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任感與誠(chéng)信，只有這樣才能構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)。通過(guò)強(qiáng)有力的校園誠(chéng)信約束機(jī)制來(lái)規(guī)范學(xué)生的行為，杜絕學(xué)生的僥幸心理，從而杜絕“校園貸”的違約責(zé)任與一系列后果。

4.引入正規(guī)金融貸款進(jìn)校園，滿足學(xué)生日益高漲的金融需求。2009年6月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制各大銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡，各銀行基本退出了校園金融消費(fèi)貸款。據(jù)艾瑞咨詢《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模為293.8億元，同比增長(zhǎng)746.7%；2016年為801.8億元，同比增長(zhǎng)172.7%，2017年預(yù)計(jì)達(dá)1 412億元，同比增長(zhǎng)76.3%。未來(lái)，大學(xué)生金融市場(chǎng)將是一個(gè)不可忽視的信貸市場(chǎng)。正是因?yàn)楦縻y行退出了校園金融消費(fèi)信貸市場(chǎng)，同時(shí)，大學(xué)生不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求與資金來(lái)源的有限性與渠道狹窄性的矛盾，才催生了“校園貸”的蓬勃發(fā)展，最終出現(xiàn)一些亂象。當(dāng)前隨著網(wǎng)上銀行的普及與完善，社會(huì)征信系統(tǒng)不斷完善，銀行貸款審批周期不斷縮短，可以重新將銀行等正規(guī)金融貸款引入校園，滿足大學(xué)生日益高漲的金融需求，從而從杜絕“校園貸”亂象。

5.構(gòu)建公安、學(xué)校、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、家長(zhǎng)立體的防范體系。銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)局，而目前各類“校園貸”平臺(tái)沒有明確的監(jiān)管主體，對(duì)于“校園貸”問(wèn)題的另一方，首先就是明確其監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)立法或規(guī)則制定。2017年5月18日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布消息，首批209家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)全部接入互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并完成數(shù)據(jù)入庫(kù)，首批209家報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模占所在行業(yè)比重超過(guò)80%。下一步，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，核實(shí)借款人的真實(shí)負(fù)債情況，避免大學(xué)生向多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借款。同時(shí)由于大多數(shù)在校大學(xué)生沒有固定的收入，家長(zhǎng)實(shí)際上是一個(gè)被動(dòng)“埋單”者。因此，可以將大學(xué)生家長(zhǎng)作為貸款擔(dān)保人或連帶責(zé)任人納入“校園貸”借貸關(guān)系中，讓家長(zhǎng)成為“校園貸”的知情人。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)定期開展“校園貸”排查統(tǒng)計(jì)工作，發(fā)現(xiàn)“裸貸”“高利貸”“巨額貸”等問(wèn)題，及時(shí)通知家長(zhǎng)或公安經(jīng)偵部門，共同構(gòu)建公安、學(xué)校、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、家長(zhǎng)立體的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

結(jié)語(yǔ)

大學(xué)“校園貸”是一項(xiàng)新生事物，既滿足了大學(xué)生的金融需求，又促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不能因?yàn)橐粫r(shí)的混亂，就簡(jiǎn)單叫停。應(yīng)疏導(dǎo)與查堵相結(jié)合，疏導(dǎo)應(yīng)從大學(xué)生主體入手，從消費(fèi)理念、誠(chéng)信為本、大學(xué)生的金融知識(shí)與金融素養(yǎng)教育等多方面提升大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從根本上杜絕大學(xué)“校園貸”中“高利貸”“裸貸”等問(wèn)題的發(fā)生。

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