文/陳佳星，河北大學(xué)管理學(xué)院圖書館學(xué)

1 引言

隨著經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，信用卡作為一種先進的金融支付工具，它以其自身方便、快捷、安全的結(jié)算特點迅速地在市場消費中占據(jù)了廣闊的領(lǐng)域。但是它在使用過程中也出現(xiàn)了一些問題，如客戶利用自身的信息優(yōu)勢惡意透支后不予還款，信用卡欺詐事件等，致使銀行出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。

2 信用卡使用過程中的逆向選擇與道德風(fēng)險現(xiàn)象

傳統(tǒng)經(jīng)濟理論認為，市場上每個行為者都了解市場的全部信息，于是全部決策都是在完全信息下的最優(yōu)決策，但這只是一種理想狀態(tài)。然而在現(xiàn)實中，人們是不可能了解到全部的信息，所以經(jīng)常會發(fā)生由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。逆向選擇發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前，而道德風(fēng)險是發(fā)生在當(dāng)事人簽約之后。所以，區(qū)分某一現(xiàn)象是逆向選擇還是道德風(fēng)險問題主要看這一事件發(fā)生的階段。

2.1 信用卡的逆向選擇

信用卡的逆向選擇指的是商業(yè)銀行在同等條件下，更愿意將資金借給財產(chǎn)較多，收入較高的個人，但這些人從自身利益最大化出發(fā)，可能不愿意為借錢消費而申請信用卡。簡單來說，他們的收入已經(jīng)夠自己使用，不需要提前透支消費。相反，那些收入較低，財產(chǎn)較少的個人，為了提高自己的消費水平，會主動申請信用卡進行透支消費，以滿足個人需求和提高生活質(zhì)量。在這種情況下，銀行借給這些人的資金往往有可能不能順利收回，最終形成壞賬，從而形成了信用卡市場上的逆向選擇問題。

2.2 信用卡的道德風(fēng)險

信用卡的道德風(fēng)險是指個人申請到信用卡后，由于銀行和個人之間信息的不對稱，銀行往往處于信息劣勢方，往往無法對個人的真實信息進行充分的了解及進行有效的監(jiān)控。個人利用自己的信息優(yōu)勢，很可能會做出損害銀行利益的行為。例如，不顧自身收入狀況惡意透支并拒絕償還，給銀行帶來損失，從而產(chǎn)生銀行和持卡人之間的道德風(fēng)險問題。

3 信用卡的使用現(xiàn)狀

近幾年，無論是股份制商業(yè)銀行還是國有商業(yè)銀行在信用卡的經(jīng)營理念上都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，真正認識到信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中重要的組成部分，并且將其作為重要項目促使其快速發(fā)展。從2004年下半年開始，各大銀行都展開了大規(guī)模的信用卡營銷行動，一些股份制商業(yè)銀行還紛紛引進戰(zhàn)略合作者，對信用卡業(yè)務(wù)進行合作經(jīng)營。信用卡市場高速成長，競爭日益加劇。其中，針對不同信用水平的客戶制定包含不同透支率和可透支金額的相對應(yīng)產(chǎn)品，成為了在這個激烈競爭市場區(qū)別于競爭對手的一種重要手段。

然而，信用卡業(yè)務(wù)建立在純粹的個人信用基礎(chǔ)上，無需擔(dān)保，國內(nèi)外通用，由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，顧客惡意透支、拒絕還款、信用卡欺詐等事件頻繁發(fā)生，所以現(xiàn)在我國各銀行在發(fā)行信用卡時，為了使信用風(fēng)險達到最小化，貸款利率定得特別高，同時可透支金額也很小。與此同時，人們?nèi)狈π庞每ǖ牧私?，在這樣情況下，致使大多數(shù)持卡人事實上只是把信用卡當(dāng)成儲存的工具，并不了解信用卡的真正功能。

4 面對這些情況，銀行采取的措施

4.1 面對逆向選擇問題，銀行可以采取以下措施

4.1.1 對待不同的客戶，采取針對性措施

對待不同客戶，采取針對性措施是指對不同的客戶應(yīng)給予不同的信用額度。信用額度應(yīng)與其收入財產(chǎn)狀況掛鉤，在給客戶辦理信用卡時，應(yīng)該先了解客戶的收入支出情況，然后再根據(jù)客戶收入的高低給予相對應(yīng)的透支額度，透支額度應(yīng)該在客戶可以償還的范圍之內(nèi)。這樣可以有效的避免客戶無力償還透支金額而帶來損失的現(xiàn)象。

4.1.2 多與客戶交流，充分搜集客戶信息，減輕信息不對稱的程度

銀行應(yīng)積極引導(dǎo)各個層次的職員與客戶溝通，培訓(xùn)職員應(yīng)該怎樣與客戶交流，提高交流的效率。通過交流，銀行可以掌握更多的客戶信息，以達到不至于在這一交易當(dāng)中過分處于劣勢狀態(tài)的目的。另外，對不熟悉的客戶應(yīng)不予發(fā)卡，這在一定程度上能夠減少損失發(fā)生的概率和發(fā)生逆向選擇的風(fēng)險。

4.1.3 銀行為每個客戶建立信用檔案

如果出現(xiàn)客戶傳遞虛假信息的現(xiàn)象，這將會影響自己的信用形象，所傳遞的虛假信息積累到一定程度時，銀行將會永遠不給予該客戶信用額度，即銀行將永遠不給該客戶辦理貸款項目。這一方法可以有效的從眾多客戶中篩選出質(zhì)量較差的客戶，提高銀行在這一協(xié)議中的信息地位，降低發(fā)生逆向選擇的風(fēng)險。在大學(xué)生貸款剛興起的時候，有相當(dāng)一大批學(xué)生在貸款完成學(xué)業(yè)后，拒絕償還貸款。現(xiàn)如今，這一批人在銀行信用檔案中是有備案的，在他們申請信用卡時，銀行會拒絕為其辦理。

4.2 面對道德風(fēng)險，銀行采取的防范措施

4.2.1 加強信用卡的透支和支付管理

客戶透支后，銀行可以以短信的形式及時通知客戶，告知透支的日期和金額。另外，還要實行客戶透支監(jiān)控制度。銀行工作人員要及時掌握客戶最新透支信息，并對客戶信息進行綜合比對，對一些透支額較高，透支時間較長的客戶，還應(yīng)該了解和掌握其透支后信用卡的使用狀況，在一定程度上，可以停止該客戶的透支權(quán)利，從而有效地避免客戶無力償還，減少道德風(fēng)險發(fā)生的可能性。

4.2.2 采取相應(yīng)的法律手段維護權(quán)益

如果銀行經(jīng)過多次催收持卡人還款，但是持卡人無意還款，銀行應(yīng)該采取緊急措施，清除透支款項，并且可以向公安部門報案或向法院起訴，通過司法途徑，促使持卡人還款。另外，對不法分子冒用、偽造虛假申請的犯罪行為及通過不正當(dāng)方法偷刷他人信用卡的違法行為，應(yīng)該及時采取措施，運用法律手段打擊犯罪分子，維護自身權(quán)益。

隨著社會科學(xué)技術(shù)的進步和國際間交往的增多，信用卡的使用范圍越來越廣，服務(wù)項目也越來越多。在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源?，F(xiàn)如今，在中國各大銀行也是沿著這一趨勢逐步發(fā)展的。所以，在這一市場經(jīng)濟情況下，銀行應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來減少逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的可能性，以改變銀行在這一交易行為中的信息劣勢地位。