潘才學(xué)

福建省仙游縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 福建莆田 351200

在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，我國(guó)很多行業(yè)都發(fā)生了較為明顯的變化，例如：對(duì)于機(jī)械制造企業(yè)而言，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展趨勢(shì)逐漸從高速增長(zhǎng)向著中高速發(fā)展的方向轉(zhuǎn)換中，機(jī)械制造業(yè)的發(fā)展逐步呈現(xiàn)出低收益、低增長(zhǎng)、低價(jià)格、高壓力的生存危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)農(nóng)商銀行面臨的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境正遭遇前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程的加快，我國(guó)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)量也在逐漸增加，大規(guī)模的業(yè)務(wù)量增加了商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，特別是在銀行業(yè)務(wù)大量激增的前提下，銀行的工作人員工作量大增。我國(guó)農(nóng)商銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不可泯滅[1]。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行怎樣的創(chuàng)新？如何創(chuàng)新才能真正滿足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求？創(chuàng)新中如何才能規(guī)避經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)？這些是我國(guó)農(nóng)商行目前亟待解決的問題。

1 我國(guó)農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展中存在的問題

1.1 缺乏金融創(chuàng)新能力

在不斷變化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要根源就在于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力上。對(duì)于我國(guó)農(nóng)商銀行而言，在金融市場(chǎng)中很難保持長(zhǎng)期的成本領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，很難突破規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的競(jìng)爭(zhēng)劣態(tài)。因此，農(nóng)商銀行只有實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)才能真正突破行業(yè)壁壘，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。但是，就目前我國(guó)農(nóng)商的現(xiàn)狀來看，仍存在著資金實(shí)力不足、基礎(chǔ)技術(shù)環(huán)節(jié)薄弱、銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局嚴(yán)重不足、客戶的資源較少、銀行缺乏知名度等問題。由于農(nóng)商銀行缺乏對(duì)自己客戶需求的市場(chǎng)定位和準(zhǔn)確分析，導(dǎo)致它們?cè)诜?wù)資源的配置方面缺乏合理性，在產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。這些都將導(dǎo)致農(nóng)商銀行的市場(chǎng)整理競(jìng)爭(zhēng)力下降。

1.2 缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

一直以來，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是困擾農(nóng)商銀行發(fā)展的一大難題。我國(guó)在設(shè)立農(nóng)商銀行之初的主要目的就是為了讓這些農(nóng)商銀行能夠?yàn)楫?dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村的中小企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)，特別是一些正處于發(fā)展中的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中小民營(yíng)企業(yè)。很多農(nóng)商銀行在發(fā)展中，并未對(duì)自己未來的發(fā)展進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，并沒有將自己發(fā)展的目光集中在這些農(nóng)村的個(gè)體承包戶、小微企業(yè)身上，而是更加關(guān)注一些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的大型項(xiàng)目；還有的農(nóng)商銀行盲目崇拜和模仿國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展模式，特別是在金融產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營(yíng)方式的構(gòu)建等方面逐漸呈現(xiàn)出趨同性。最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位越來越不準(zhǔn)確、銀行自身的特點(diǎn)逐漸淡化、為地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能越來越不明顯。因此，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)商銀行由于缺乏完善的、科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)研究，并未對(duì)自身發(fā)展的戰(zhàn)略進(jìn)行準(zhǔn)確定位，這也逐漸成為農(nóng)商銀行在發(fā)展中的短板問題[2]。

1.3 缺乏內(nèi)部控制能力

我國(guó)農(nóng)商銀行的內(nèi)部控制建設(shè)起步較晚，對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。例如：大部分農(nóng)商銀行并未建構(gòu)完善的內(nèi)部控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力差，不完善的信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏導(dǎo)致能農(nóng)商銀行的內(nèi)部控制力度嚴(yán)重不足。例如：大部分農(nóng)商銀行存在重視業(yè)務(wù)拓展、輕視內(nèi)部控制現(xiàn)象明顯，內(nèi)部控制制度的建設(shè)并不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，內(nèi)部控制缺乏跟進(jìn)機(jī)制，特別是在內(nèi)部控制體系的構(gòu)建方面、風(fēng)險(xiǎn)管理方面基本都流于形式，根本無法適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效策略

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程的加快，信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)商的金融環(huán)境、政策環(huán)境都發(fā)生了重大變化。為了盡快適應(yīng)各種環(huán)境的變化，順應(yīng)日新月異的改革，農(nóng)商銀行必須密切聯(lián)系實(shí)際，狠練內(nèi)功，狠抓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為促進(jìn)農(nóng)商行的發(fā)展保駕護(hù)航。

2.1 實(shí)行差別化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展戰(zhàn)略

這就要求我國(guó)農(nóng)商銀行必須根據(jù)自身的發(fā)展實(shí)際情況、本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)等進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。例如：農(nóng)商銀行可以針對(duì)自己客戶的特點(diǎn)將市場(chǎng)進(jìn)行不同的分類，并確定自己所要服務(wù)的特定市場(chǎng)。同時(shí)，還必須對(duì)各種潛在的市場(chǎng)需求進(jìn)行定位和開發(fā)。另外，還必須根據(jù)市場(chǎng)的需求和不斷變化來發(fā)出適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)，在科學(xué)的營(yíng)銷策略的支持下塑造農(nóng)商銀行的鮮明個(gè)性和形象。并將這種鮮明的個(gè)性和形象傳遞給直接客戶，使客戶真切地體會(huì)到本商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的到位，并且比較出本銀行與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手銀行在產(chǎn)品與服務(wù)方面更具特點(diǎn)、更加符合要求等優(yōu)勢(shì)，從而為農(nóng)商銀行謀求更大的市場(chǎng)空間、保證農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)奠定基礎(chǔ)。

2.2 實(shí)行地區(qū)差別化的發(fā)展模式

我國(guó)幅員遼闊，全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和特點(diǎn)各不同相同，各地環(huán)境的差異決定了各地區(qū)的農(nóng)商銀行發(fā)展模式各不相同，更具地方和區(qū)域特色，在發(fā)展模式總體上呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展模式。例如：在我國(guó)的浙江一帶，自從唐宋朝以來一直就是我國(guó)東南部重要的小工業(yè)、手工業(yè)名城，在這種深厚的文華底蘊(yùn)積淀下，很多浙江溫州人都喜歡當(dāng)小老板、搞自己的私人企業(yè)等。因此，農(nóng)商銀行必須根據(jù)所處的地理環(huán)境和人文特點(diǎn)創(chuàng)建獨(dú)具特色的發(fā)展模式[3]。

總之，我國(guó)農(nóng)商銀行必須對(duì)自己進(jìn)行恰當(dāng)?shù)囟ㄎ?，根?jù)地域優(yōu)勢(shì)選擇自己的發(fā)展方向，緊緊把握國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，準(zhǔn)確定位自己為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新政策，擺脫各種劣勢(shì)來爭(zhēng)取更多的客戶，努力探索進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下為贏得更大的發(fā)展空間而努力。