文/本刊記者 韓英彤

基于新的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，網(wǎng)商銀行一年就可以服務(wù)300萬(wàn)個(gè)線下“碼商”?？梢?jiàn)，科技才是推動(dòng)小微金融的更好打開(kāi)方式。

金融科技為小微金融提供了全新的解決方案，可持續(xù)發(fā)展的小微金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，一方面大大拓展了小微金融服務(wù)的覆蓋面，讓更多小微企業(yè)和三農(nóng)用戶可以享受到平等的金融服務(wù)，解決了“普”的問(wèn)題；另一方面，科技提升了運(yùn)營(yíng)效率，并為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有效手段，大大降低了金融服務(wù)的成本，在實(shí)現(xiàn)“惠”的同時(shí)，也讓小微金融具備了可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。為此，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸成功為千萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供了貸款的發(fā)展實(shí)踐，也證實(shí)了科技金融在小微金融領(lǐng)域的可行性。

別具特色的小微金融服務(wù)

網(wǎng)商銀行是由螞蟻金服牽頭發(fā)起的中國(guó)首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行，定位于專注服務(wù)小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的互聯(lián)網(wǎng)銀行，于2015年6月25日正式開(kāi)業(yè)。網(wǎng)商銀行將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來(lái)幫助小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資難、融資貴以及農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

作為一家開(kāi)在“云”上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行并沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，僅僅依靠移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。截至今年6月底，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸累計(jì)為1042萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供了近1.88萬(wàn)億元的經(jīng)營(yíng)性貸款，平均單筆貸款約為9700元。其中三農(nóng)用戶超過(guò)390萬(wàn)個(gè)，線下的小微“碼商”超過(guò)300萬(wàn)個(gè)，并為超過(guò)70萬(wàn)個(gè)的全國(guó)貧困縣用戶提供過(guò)貸款。網(wǎng)商銀行普惠性貸款占全部貸款比例達(dá)93%。

據(jù)網(wǎng)商銀行高級(jí)專家劉婕對(duì)記者的介紹，網(wǎng)商銀行的小微金融服務(wù)具有以下發(fā)展特色。

首先，數(shù)據(jù)化。數(shù)據(jù)是信貸評(píng)估體系的基礎(chǔ)。由于深具互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，在“全面了解客戶”這點(diǎn)上，網(wǎng)商銀行自業(yè)務(wù)發(fā)展伊始就擁有了數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。如小微客戶正在售賣的產(chǎn)品種類、銷售數(shù)據(jù)、誠(chéng)信情況等，從網(wǎng)上獲取數(shù)據(jù)的豐富度、準(zhǔn)確度都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行能采集到的用戶信息。同時(shí)，隨著移動(dòng)支付的線下普及，個(gè)人支付、消費(fèi)、交易等零碎行為也將轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，也可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)來(lái)積累自己的信用。

有數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去以金融方式發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元，其中電費(fèi)和存儲(chǔ)硬件費(fèi)用約占2元錢(qián)。在上述一系列風(fēng)控技術(shù)的助力下，金融服務(wù)線下小微客戶不僅成為了可能，成本也大幅降低了。

其次，“310”模式。由于小微企業(yè)的資金需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，網(wǎng)上銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“310”服務(wù)體驗(yàn)（3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放款，0人工干預(yù)），滿足了小微客戶對(duì)提款、用款效率的要求。

再次，場(chǎng)景化。要解決小微客戶的資金問(wèn)題，就要幫助商家打通交易鏈、物流鏈和資金鏈。以電商平臺(tái)的小微商家為例，商家從入駐電商平臺(tái)開(kāi)始，網(wǎng)商銀行就可以提供從備貨、營(yíng)銷、倉(cāng)儲(chǔ)物流、收款到現(xiàn)金管理的全面金融服務(wù)。并且，網(wǎng)商銀行還可以結(jié)合消費(fèi)周期，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，滿足小微企業(yè)金融需求的“彈性洪峰”。

最后，全面服務(wù)線下“碼商”。線下的小微經(jīng)營(yíng)者只需要一張“碼”，就擁有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的入場(chǎng)券。這些小微經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)“1秒貸款”，還可以憑借二維碼商業(yè)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，享受到多維的綜合金融服務(wù)。

2017年6月，網(wǎng)商銀行依托支付寶移動(dòng)支付，從服務(wù)線上“網(wǎng)商”延伸到了服務(wù)線下“碼商”，推出專為線下小微經(jīng)營(yíng)者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)，讓小微經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)手機(jī)1秒貸款。在過(guò)去的一年里，已經(jīng)有超過(guò)300萬(wàn)個(gè)線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。

金融服務(wù)改變了什么

“多收多貸”幫助擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)

1993年出生的羅玉濤，自小家境富裕，但后來(lái)家庭出現(xiàn)變故，父親的破產(chǎn)讓他放棄了高考，從學(xué)廚打工開(kāi)始，憑借自己的手藝盤(pán)下了一家毛血旺店。

與許多創(chuàng)業(yè)者相同，羅玉濤開(kāi)始也面臨著很多問(wèn)題。由于資金緊張，很多事情都需要他親力親為。凌晨時(shí)分，是他去接送原材料的時(shí)間，沒(méi)有人教只能靠自己摸索，單單豬血凝固的問(wèn)題，他就歷時(shí)一個(gè)多月，反復(fù)試驗(yàn)無(wú)數(shù)次，逐漸才將豬血凝固比例確定好，并使生意走向正軌。而后，勤勞能吃苦的羅玉濤生意越做越好，可伴隨而來(lái)的除了毛血旺店的名氣，還有父親的債主。為了父?jìng)觾敚_玉濤不得不將積攢下來(lái)用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的定金付給追債者。

一籌莫展之際，羅玉濤發(fā)現(xiàn)利用支付寶的流水記錄，可以通過(guò)網(wǎng)商銀行“多收多貸”獲得貸款資金。他抱著試試看的心態(tài)，申請(qǐng)了貸款，很快支付寶就為其到賬了一筆款項(xiàng)。讓羅玉濤補(bǔ)齊了資金缺口，從而很快將新的店鋪投入運(yùn)營(yíng)。

“訂單貸”助力穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

四川的張女士經(jīng)營(yíng)了當(dāng)?shù)氐囊患彝撂禺a(chǎn)商店，銷售康定牛肉干。2011年，她開(kāi)起了淘寶網(wǎng)店，線上、線下一起經(jīng)營(yíng)。隨著淘寶店生意越做越好，交易額也從十幾萬(wàn)元提升到五十幾萬(wàn)元，但同時(shí)備貨的資金壓力也與日俱增。于是，她通過(guò)淘寶賣家服務(wù)平臺(tái)向網(wǎng)商銀行的前身、當(dāng)時(shí)的阿里小貸進(jìn)行貸款。2012年至今，張女士總計(jì)貸款3794筆，最少為3元錢(qián)，最多為56000元，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一筆逾期。

在張女士看來(lái)，通過(guò)“訂單貸”，每形成一筆訂單，就可以線上發(fā)起貸款，買家確認(rèn)收貨后，進(jìn)行自動(dòng)還款。雖然需要每筆操作，但是每一筆都能確保還上錢(qián)，同時(shí)由于貸款時(shí)間只有幾天，收益就可以覆蓋所付的利息。

在記者看來(lái)，中國(guó)存在著數(shù)以億計(jì)的小微業(yè)主，而網(wǎng)商銀行利用數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓了一條可以更好地滿足這些小微業(yè)主資金需求的金融服務(wù)模式。金融服務(wù)體現(xiàn)了金融科技的力量，也體現(xiàn)了銀行貼近實(shí)際、貼近市場(chǎng)、貼近用戶的理念與追求。

有效金融風(fēng)控助力長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

對(duì)所有的貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有三個(gè)問(wèn)題事關(guān)生命線：準(zhǔn)入、授信和定價(jià)?，F(xiàn)實(shí)中，一些小貸機(jī)構(gòu)的拒貸率達(dá)到70%，由于這些機(jī)構(gòu)信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比，不得不采取審慎原則，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，從而導(dǎo)致對(duì)小微用戶貸款難的問(wèn)題。

劉婕專家介紹，網(wǎng)商銀行依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以及云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，已經(jīng)匯總出10萬(wàn)+項(xiàng)指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。針對(duì)線下小微經(jīng)營(yíng)者，又創(chuàng)建了線下模型超過(guò)20個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)策略超過(guò)500個(gè)，能有效識(shí)別經(jīng)營(yíng)屬性、判斷交易有效性、預(yù)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)能力。“這些風(fēng)控技術(shù)，一方面可以讓小微企業(yè)不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款；另一方面，可以將網(wǎng)商銀行的不良貸款率控制在1%以內(nèi)?！?/p>

同時(shí)，網(wǎng)商銀行基于人工技術(shù)建立起來(lái)的風(fēng)控系統(tǒng)，可以從全網(wǎng)公開(kāi)信息當(dāng)中識(shí)別和提取有效信息，建立多維度風(fēng)險(xiǎn)模型，準(zhǔn)確計(jì)算出相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和級(jí)別。經(jīng)歷了十多年的積累，螞蟻金服集團(tuán)可以憑借在金融場(chǎng)景積淀的經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)先的技術(shù)能力，使自己對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的理解、識(shí)別和判斷，有高于行業(yè)水平的敏銳度和準(zhǔn)確度。這同時(shí)也正是網(wǎng)商銀行的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)所在。當(dāng)前，網(wǎng)商銀行員工不足530人，其中55%是和數(shù)據(jù)風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的人員。

對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)井賢棟表示，中國(guó)有超過(guò)1億個(gè)小微企業(yè)，還有農(nóng)村的廣闊空間，只有各家金融機(jī)構(gòu)攜手合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同推進(jìn)，才能真正讓上億級(jí)的小微企業(yè)得到更好的金融服務(wù)。因此，網(wǎng)商銀行愿意率先開(kāi)放，宣布推出“凡星計(jì)劃“，向行業(yè)開(kāi)放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式，希望未來(lái)3年與1000家金融機(jī)構(gòu)一起，共同為3000萬(wàn)個(gè)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。

從當(dāng)前實(shí)踐來(lái)看，與傳統(tǒng)銀行相比網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)存在著明顯區(qū)別，分別體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)理念、客戶群體、經(jīng)營(yíng)渠道、客戶識(shí)別和評(píng)價(jià)方法等方面。 以孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行為例，其用了40年時(shí)間才為超過(guò)800萬(wàn)用戶提供了無(wú)抵押貸款。但基于新的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，網(wǎng)商銀行一年就可以服務(wù)300萬(wàn)個(gè)線下“碼商”?？梢?jiàn)，只有科技才能推動(dòng)小微金融的快速發(fā)展。未來(lái)，網(wǎng)商銀行有效助力小微金融發(fā)展之路值得期待。