文/本刊記者 榮蓉 韓英彤

深化小微金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，需要有關(guān)各方的協(xié)同努力，綜合施策，既要針對(duì)現(xiàn)狀解決問(wèn)題，更要探索并構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮了重要作用。根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)），不同行業(yè)的小微企業(yè)有著不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。以工業(yè)小微企業(yè)為例，其營(yíng)業(yè)收入在2000萬(wàn)元以下，從業(yè)人員在300人以內(nèi)。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全國(guó)小微企業(yè)法人約為2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶超過(guò)6500萬(wàn)戶，合計(jì)占全部市場(chǎng)主體的比重超過(guò)90%；數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP以及80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位；中小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的重要載體。

但相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱。同時(shí)，小微企業(yè)的貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶授信500萬(wàn)元以下的貸款不良率更高，金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。這便是小微企業(yè)融資難、融資貴的背景所在。在此背景下，如何突破小微企業(yè)融資困境，值得探究。

小微金融之困為何難解

在過(guò)去的十多年里，我國(guó)一直在為助力小微金融發(fā)展做出積極探索。人民銀行和原銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）支持商業(yè)銀行為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)，包括綜合運(yùn)用定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等工具，并動(dòng)態(tài)調(diào)整宏觀審慎評(píng)估（MPA）相關(guān)參數(shù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持；同時(shí)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行順應(yīng)國(guó)家倡導(dǎo)，紛紛設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，加快發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

但根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2017 年年底，我國(guó)中小微企業(yè)融資缺口達(dá)到了1.89萬(wàn)億元人民幣，約占我國(guó)2017年GDP比例的17%。

一個(gè)很直白的現(xiàn)實(shí)原因就是，我國(guó)小微企業(yè)平均壽命有限，直接影響了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力。美國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為8年左右，日本為12年左右，而中國(guó)中小企業(yè)的平均壽命僅為3年左右，成立3年后的小微企業(yè)尚能正常營(yíng)業(yè)的約占三分之一。而小微企業(yè)平均在成立4年零4個(gè)月后才能第一次獲得貸款。

同時(shí)，小微企業(yè)由于先天公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)或市場(chǎng)情況出現(xiàn)較大變化時(shí)，最先倒下的往往就是小微企業(yè)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，每筆放貸流程及成本基本相同，但貸款給大企業(yè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、成本較小，而“出力并不討好”的小微企業(yè)確實(shí)并不討喜。

南洋商業(yè)銀行（中國(guó)）有限公司貿(mào)易金融部總經(jīng)理薛鍵認(rèn)為，最大的難點(diǎn)是收入與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。小微金融的客戶對(duì)象相對(duì)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施較少，有效地進(jìn)行小微金融的風(fēng)險(xiǎn)控制是很大的難點(diǎn)。只有將風(fēng)險(xiǎn)控制好，小微金融才能取得長(zhǎng)效發(fā)展。目前而言，市場(chǎng)上有太多小微企業(yè)前期發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)，但一遇經(jīng)濟(jì)下行，其風(fēng)險(xiǎn)紛紛暴露，往往出現(xiàn)銀行收益難以覆蓋損失的教訓(xùn)。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，商業(yè)性金融如銀行考慮的是如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下收回收益，但小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)超出了銀行可控的范圍，這才是小微金融最為核心的難點(diǎn)部分。在需求層面上，如何更好地改變小微企業(yè)的生存環(huán)境，這是一個(gè)重要命題。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，造成我國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴的原因，除了與小微企業(yè)自身存在的諸多不足有關(guān)，還與現(xiàn)行財(cái)政金融政策不完善、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不健全、以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境收緊有關(guān)。小微企業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)活力和就業(yè)民生有著重要影響，但進(jìn)一步深化對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)也具有艱巨性。

支持政策密集出臺(tái)

為改變小微金融發(fā)展遇阻的狀況，2018年，我國(guó)繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，并陸續(xù)拉開(kāi)了密集政策扶植的大幕。

6月20日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，增加支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”再貸款、再貼現(xiàn)額度，下調(diào)支小再貸款利率；從2018年9月1日至2020年年底，將符合條件的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬(wàn)元提高到500萬(wàn)元；國(guó)家融資擔(dān)保基金中支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款的擔(dān)保金額占比不低于50%；禁止金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，減少融資附加費(fèi)用等。

6月25日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、財(cái)政部五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2018〕162號(hào)，簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）?！兑庖?jiàn)》從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面提出了23條短期精準(zhǔn)發(fā)力、長(zhǎng)期標(biāo)本兼治的具體措施，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

6月29日，人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、財(cái)政部等聯(lián)合召開(kāi)全國(guó)深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議。會(huì)上，人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，近期將安排增加支小、支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)限額各500億元，合計(jì)1500億元，調(diào)整后全國(guó)再貸款和再貼現(xiàn)的總限額接近1萬(wàn)億元。并從放寬申請(qǐng)條件、擴(kuò)展抵質(zhì)押品范圍、加強(qiáng)精準(zhǔn)聚焦、創(chuàng)新借用模式等方面對(duì)再貸款申請(qǐng)考核進(jìn)行簡(jiǎn)化、優(yōu)化。

最近的一次重要會(huì)議，是李克強(qiáng)總理于8月22日主持召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議。會(huì)議決定建立金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與小微信貸投放掛鉤的激勵(lì)機(jī)制。這是進(jìn)一步推進(jìn)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴政策落地見(jiàn)效的重要措施之一。這次會(huì)議還決定了多項(xiàng)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的其他相關(guān)措施。

政策的密集發(fā)力促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微金融的投入。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2018年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，用于小微企業(yè)的貸款余額32.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.1%。

小微企業(yè)的幸福鄉(xiāng)

國(guó)內(nèi)政策的大力扶持較大改善了小微企業(yè)的生存環(huán)境，給小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)了光明。那么，在獲得政策扶植以后小微金融該如何發(fā)展，是否存在地區(qū)樣本呢？

小微金融“全國(guó)看浙江、浙江看臺(tái)州”?！吨袊?guó)外匯》記者趕赴全國(guó)唯一的小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)——浙江省臺(tái)州市，以感受小微金融蓬勃發(fā)展地區(qū)的獨(dú)特活力。

2015年12月2日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定建設(shè)浙江省臺(tái)州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。近年來(lái)，當(dāng)?shù)卣苑?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，取得了一系列的改革成果：截至2018年7月末，臺(tái)州小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性）貸款占全部貸款比重的48.42%，分別比浙江省、全國(guó)高出約10個(gè)、20個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)35.14萬(wàn)戶，同比增加6.58萬(wàn)戶；截至今年7月末，臺(tái)州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為0.85%，關(guān)注類貸款占比0.94%，兩者之和浙江省內(nèi)最低。

對(duì)于臺(tái)州當(dāng)?shù)赜嗅槍?duì)性地扶持小微金融的具體做法，人民銀行臺(tái)州市中心支行行長(zhǎng)肖宗富對(duì)記者進(jìn)行了詳細(xì)介紹：“臺(tái)州金融改革做了很多件有利于小微金融發(fā)展的實(shí)事，其中最關(guān)鍵的三大措施從根源上緩解了金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持小微企業(yè)的顧慮，分別是建立了金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)、建立小微企業(yè)信用保證基金和發(fā)展以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資為代表的各類權(quán)利質(zhì)押融資?！?/p>

其中，金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)由人民銀行臺(tái)州市中心支行牽頭建設(shè)，將市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、法院、房管、國(guó)土等15個(gè)部門(mén)的81大類、1100多細(xì)項(xiàng)、覆蓋58.89萬(wàn)家市場(chǎng)主體的信用信息整合匯集，免費(fèi)提供給當(dāng)?shù)劂y行使用。截至2018年7月，平臺(tái)信息量達(dá)8033萬(wàn)條，日均查詢5500次，已經(jīng)被當(dāng)?shù)劂y行列入貸前審查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)?！坝辛诉@個(gè)平臺(tái)，經(jīng)過(guò)企業(yè)授權(quán)，銀行便可以查詢企業(yè)的具體經(jīng)營(yíng)情況了。小微企業(yè)成了‘透明人’，有效破解了小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱的問(wèn)題?！毙ぷ诟徽f(shuō)。

小微企業(yè)信用保證基金為符合要求的小微企業(yè)、企業(yè)股東及個(gè)體工商戶提供了擔(dān)保服務(wù)，基金與銀行同擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，目前正以浙江省、臺(tái)州市共建方式，開(kāi)展基金擴(kuò)容，基金規(guī)模將擴(kuò)至15億元，可為小微企業(yè)提供150億元的增信擔(dān)保。截至今年7月末，信?；鹪诒Ｓ囝~超過(guò)了61.9億元，累計(jì)承保金額增長(zhǎng)至170億元，服務(wù)企業(yè)8803家，服務(wù)范圍覆蓋全部縣市區(qū)，合作對(duì)象已涵蓋轄內(nèi)大部分市域銀行。肖宗富表示，“臺(tái)州小微企業(yè)信?；鸷芙拥貧?，銀行可采取捐資的方法參與基金。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，捐資銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例為20%，余下部分由信?；鸪袚?dān)，而非捐資銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例則為35%。風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，銀行不是獨(dú)善其身的，也是要付出成本的，這樣也可以督促銀行更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！?/p>

商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資平臺(tái)是國(guó)家工商總局在臺(tái)州的先行、先試之舉。2016年6月，國(guó)家工商總局在臺(tái)州召開(kāi)注冊(cè)商標(biāo)質(zhì)押融資工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，而后開(kāi)通了臺(tái)州受理點(diǎn)數(shù)據(jù)專線。截至今年7月末，已累計(jì)辦理商標(biāo)質(zhì)押登記1269件，約占全國(guó)總辦理量的27%；累計(jì)發(fā)放商標(biāo)專用質(zhì)押融資1955筆，金額為71.85億元。此外，當(dāng)?shù)剡€積極深化開(kāi)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、專利權(quán)、海域使用權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及排污權(quán)等各類權(quán)利質(zhì)押融資。“小微企業(yè)在開(kāi)創(chuàng)期，本來(lái)就一窮二白，如何讓無(wú)形資產(chǎn)變得有價(jià)值，進(jìn)而緩解企業(yè)的資金難題就凸顯其重要性?！毙ぷ诟谎a(bǔ)充道。

此外，臺(tái)州當(dāng)?shù)剡€通過(guò)多舉措破解小微企業(yè)信用缺失問(wèn)題、引導(dǎo)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)流程、大力發(fā)展小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)、推動(dòng)地方法人金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)性負(fù)債、引導(dǎo)企業(yè)直接融資、開(kāi)展取消企業(yè)銀行賬戶開(kāi)戶許可證核發(fā)試點(diǎn)、優(yōu)化外匯業(yè)務(wù)服務(wù)方式、完善外匯管理模式、支持轄內(nèi)有條件企業(yè)開(kāi)展跨境并購(gòu)等措施，進(jìn)一步扶持小微金融發(fā)展。

在政策的有力扶持下，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行也趁著東風(fēng)，立足本地經(jīng)濟(jì)特色，深植小微金融。

工商銀行臺(tái)州分行是當(dāng)?shù)亻_(kāi)展小微金融比較有特色的一家國(guó)有銀行。2015年該行成為工行總行首批小微中心試點(diǎn)單位，2016年被工行總行評(píng)定為四家總行級(jí)樣板小微中心之一。其具體舉措很“接地氣”：一是優(yōu)化服務(wù)模式。從實(shí)施細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃、完善客戶庫(kù)體系進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，再到踐行普惠金融積極“減費(fèi)讓利”。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。從創(chuàng)新小微企業(yè)融資產(chǎn)品，推出循環(huán)貸款（續(xù)貸）、信用貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款特色產(chǎn)品，支持小微企業(yè)入園轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新推出最長(zhǎng)期限可達(dá)10年的“購(gòu)建貸”，再到探索特色集群個(gè)性化方案，做到“一群一策”。工商銀行臺(tái)州分行的副行長(zhǎng)張仕乾認(rèn)為，該銀行更多是“對(duì)小微企業(yè)講求服務(wù)”，因地制宜地推出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)品，諸如其他地區(qū)少見(jiàn)的“漁捷貸”“漁業(yè)貸”“模具貸”等。

李離、袁安、上官星雨稍懂一點(diǎn)棋理。其時(shí)圍棋風(fēng)行天下，國(guó)手王積薪更是天下知聞。王積薪少年成名，集下名譜無(wú)數(shù)，其中最出名的，是為媼婦譜。據(jù)說(shuō)王積薪青年時(shí)期云游天下，往來(lái)巴蜀道中，一夜投宿郵亭，清夜緣亭外小溪散步，上行十余里，聽(tīng)到溪上茅草屋里，婆媳兩人聯(lián)床夜話，下盲棋近百手，最后婆婆以九子勝出。王積薪只記下其中三十六手，悵然步月歸，第二天早上再去沿溪找那間茅屋，溪流淙淙，朝暾灑滿草林，茅屋卻已不知所終。

臺(tái)州銀行信貸投放市場(chǎng)份額位列臺(tái)州城市商業(yè)銀行首位，并已進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。截至2018年7月末，該行（含其主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行）資產(chǎn)總額1764.78億元，各項(xiàng)貸款余額為1150.60億元，不良貸款率為0.79%，擁有9300多名員工。說(shuō)起臺(tái)州銀行特色小微金融服務(wù)，臺(tái)州銀行副行長(zhǎng)趙建國(guó)認(rèn)為，該行得益于市場(chǎng)化治理，并以客戶為中心，實(shí)施小微金融差異化經(jīng)營(yíng)。臺(tái)州銀行的金融服務(wù)追求“簡(jiǎn)單、方便、快捷”，并根據(jù)不同時(shí)期小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新貼合小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，如“小本貸款”“村聚易貸·興農(nóng)卡”“自助貸款”“暢易貸”等。該行還積極應(yīng)用金融科技，推出客戶服務(wù)移動(dòng)工作站，以移動(dòng)終端為載體，拓展服務(wù)時(shí)空?！芭_(tái)州銀行的產(chǎn)品很簡(jiǎn)單，客戶一看就明白，一用就會(huì)。同時(shí)，我們營(yíng)業(yè)時(shí)間比同業(yè)都長(zhǎng)，全年無(wú)休營(yíng)業(yè)，早上7∶30營(yíng)業(yè)，晚上7∶00關(guān)門(mén)，隨時(shí)隨地為客戶服務(wù)。并且每一項(xiàng)服務(wù)都限時(shí)精確到秒，貸款業(yè)務(wù)做到‘新用戶3天回復(fù)，老客戶立等可取’，以求帶給客戶更好的體驗(yàn)。”趙建國(guó)說(shuō)。

浙江泰隆商業(yè)銀行一直是致力服務(wù)小微企業(yè)的商業(yè)銀行標(biāo)桿。截至今年7月末，泰隆銀行臺(tái)州分行支持小微企業(yè)的信貸戶數(shù)為6.8萬(wàn)戶；貸款余額309.44億元，較年初增加7.15億元。秉承著“服務(wù)小微、服務(wù)未來(lái)”的理念，該行創(chuàng)新推出了“支小再貸款”“信保貸”“科技專利貸”“政信達(dá)”“貿(mào)易融資循環(huán)貸”等產(chǎn)品。同時(shí)，泰隆銀行也一直積極擁抱金融科技，進(jìn)一步完善信貸流程，根據(jù)客戶實(shí)際情況，從貸款形式、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、結(jié)算流水等方面著手，形成大數(shù)據(jù)，分析客戶情況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。該行創(chuàng)新性推出pad金融移動(dòng)服務(wù)站（“信貸工廠”模式），推出“速e貸”，在簽訂合同、核定授信額度、明確授信期限等要素后，提供“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”的便捷服務(wù)，并研發(fā)了“接力貸”產(chǎn)品，破解了臨時(shí)周轉(zhuǎn)難題。泰隆商業(yè)銀行總行國(guó)際部副總經(jīng)理林淑瑾認(rèn)為，泰隆銀行秉承工匠精神，致力于為小微客戶服務(wù)，從實(shí)踐中探索特色授信的方式、方法，在扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中獲得銀行自身的發(fā)展和壯大。

小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是無(wú)法逾越的難點(diǎn)。對(duì)此，受訪的幾家銀行均采取了務(wù)實(shí)、接地氣的做法。工商銀行臺(tái)州分行以“求真務(wù)實(shí)”為信貸文化，以真實(shí)合規(guī)和防控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)為底線，摒棄包裝文化、典當(dāng)文化和投資文化，不唯報(bào)表、不唯書(shū)、不唯上。臺(tái)州銀行則結(jié)合經(jīng)驗(yàn)經(jīng)過(guò)本土化改造后，總結(jié)出了“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的十六字風(fēng)控技術(shù)和“三看、三不看”識(shí)別技術(shù)，即不看報(bào)表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。“三品三表”則是泰隆銀行在服務(wù)小微企業(yè)金融的實(shí)踐中總結(jié)出來(lái)的風(fēng)控方法，“三品”即人品、產(chǎn)品、押品，“三表”即水表、電表、海關(guān)報(bào)表，通過(guò)看“三品”揭示客戶的社會(huì)化軟信息，通過(guò)查“三表”掌握客戶的數(shù)字化硬信息，取得了良好的風(fēng)控效果。

記者在采訪的過(guò)程中，也接觸了當(dāng)?shù)囟辔恍∥⑵髽I(yè)業(yè)主。這些業(yè)主來(lái)自不同的行業(yè)，有電器行業(yè)、服裝行業(yè)、汽車配件行業(yè)等。總體給人的感受是，這些業(yè)主比較務(wù)實(shí)，講求誠(chéng)信，所處行業(yè)成長(zhǎng)性較好，在成長(zhǎng)困頓之時(shí)均獲得了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的支持。其中，給記者留下最深印象的是喜運(yùn)來(lái)電器董事長(zhǎng)洪連升。這家電器企業(yè)從2009年開(kāi)始生產(chǎn)掛燙機(jī)，產(chǎn)品逐漸從內(nèi)銷轉(zhuǎn)為外銷，企業(yè)每年的成長(zhǎng)速度高達(dá)30%以上。在2017年年底，洪連升遭遇了資金周轉(zhuǎn)困難，接近年關(guān)時(shí)還有一百多萬(wàn)元的資金缺口。當(dāng)時(shí)臺(tái)州銀行的客戶經(jīng)理了解到具體情況后，經(jīng)與總行領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)示，三天內(nèi)給洪連升提供了200萬(wàn)元的信用貸款。“我能走出困境得益于銀行非常支持小微企業(yè)業(yè)主。根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，我是無(wú)法達(dá)到大銀行的信貸門(mén)檻要求的，能獲得銀行支持真的是很幸運(yùn)。后來(lái)我便將所有財(cái)務(wù)賬戶都轉(zhuǎn)到了這家銀行?！焙檫B升說(shuō)。

在浙江省臺(tái)州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，小微企業(yè)無(wú)疑是更為幸運(yùn)的，他們可以獲得更多的地方政府政策支持、金融機(jī)構(gòu)扶持，自身發(fā)展壯大的動(dòng)力也更足。當(dāng)?shù)卣倪h(yuǎn)見(jiàn)和開(kāi)明做法也更適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)具有特色的風(fēng)控措施、沉下心來(lái)為小微企業(yè)融資創(chuàng)新的金融服務(wù)思路，值得學(xué)習(xí)和推廣。

探索更多可能性

由于小微企業(yè)普遍風(fēng)險(xiǎn)成本高，財(cái)務(wù)管理制度不夠健全再加上缺乏有效抵押物，無(wú)有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，同時(shí)外部環(huán)境配套措施也有待進(jìn)一步加強(qiáng)與完善，所以從事小微金融的銀行面臨巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。再加上小微企業(yè)人工成本高，小微企業(yè)需求與銀行服務(wù)匹配較難。

薛鍵也表示，小微金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展應(yīng)關(guān)注科技手段的提高，長(zhǎng)期以來(lái)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為小微金融需耗費(fèi)大量人力，主要還是因?yàn)榭萍际侄紊形催_(dá)到足夠的先進(jìn)程度。未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用普及，小微金融將有望大幅度減少人工的干預(yù)，不但能逐步解決人力資源占用問(wèn)題，也能提高風(fēng)控的有效性。

金融機(jī)構(gòu)人力資源密集型發(fā)展模式對(duì)于地廣人稀抑或小微企業(yè)寥寥的地區(qū)存在一定的不適應(yīng)性，尚需進(jìn)一步探索。利用金融科技為小微金融保駕護(hù)航更符合未來(lái)發(fā)展潮流。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)確實(shí)也在逐漸發(fā)力數(shù)字普惠金融之路，越發(fā)傾向于批發(fā)式、平臺(tái)化操作，將部分產(chǎn)品集IT平臺(tái)、風(fēng)控平臺(tái)為一體，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)等，為貸前營(yíng)銷、貸中管理、貸后預(yù)警全業(yè)務(wù)周期提供了在線化、自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化的解決方案。目前，主要商業(yè)銀行基本都推出了針對(duì)小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，相對(duì)于傳統(tǒng)人力資源密集的小微信貸方式，數(shù)字普惠金融將逐漸成為行業(yè)主流。諸如中國(guó)建設(shè)銀行推出的全流程線上融資“小微快貸”、浙商銀行推出的數(shù)字普惠創(chuàng)新產(chǎn)品“點(diǎn)易貸”以及網(wǎng)商銀行推出的“網(wǎng)商貸”等。

采用供應(yīng)鏈金融模式，對(duì)現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也可以改變過(guò)去銀行只針對(duì)單一企業(yè)主體進(jìn)行信用評(píng)估并據(jù)此做出授信決策的融資模式。目前，也有一些商業(yè)銀行正在積極探索供應(yīng)鏈金融，讓金融科技發(fā)揮其核心作用。平安銀行供應(yīng)鏈金融3.0版本——“橙e網(wǎng)”，便是“互聯(lián)網(wǎng)金融＋供應(yīng)鏈金融”的結(jié)合，可滿足供應(yīng)鏈上中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的在線商業(yè)需要。

另外，抵質(zhì)押手段創(chuàng)新也可以進(jìn)一步盤(pán)活小微企業(yè)資產(chǎn)，從而改善企業(yè)融資結(jié)構(gòu)、提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率。諸如票據(jù)質(zhì)押融資，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等大型銀行也已推出了符合自身定位的票據(jù)池產(chǎn)品。

小微金融的未來(lái)

近年來(lái)，在國(guó)家政策指引下，銀行業(yè)踐行服務(wù)小微企業(yè)的愿望和社會(huì)責(zé)任感大大增強(qiáng)，但普惠金融、小微金融并不等同于公益活動(dòng)或慈善救助。由于小微企業(yè)的自身特點(diǎn)及商業(yè)銀行面臨的實(shí)際問(wèn)題，小微企業(yè)金融服務(wù)之路任重而道遠(yuǎn)。

易綱行長(zhǎng)表示，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是一個(gè)長(zhǎng)期的艱巨過(guò)程，金融部門(mén)要以更有力的舉措、更有效的行動(dòng)，久久為功、堅(jiān)持不懈，不斷推動(dòng)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。要發(fā)揮好市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，更好地發(fā)揮政府作用，堅(jiān)持財(cái)務(wù)可持續(xù)增長(zhǎng)，切實(shí)激發(fā)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力。

董希淼認(rèn)為，深化小微金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，需要有關(guān)各方的協(xié)同努力，綜合施策，既要針對(duì)現(xiàn)狀解決問(wèn)題，更要探索并構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。首先，需要進(jìn)一步提升小微企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境。要通過(guò)改革在稅收、法律、管理等方面不利于小微企業(yè)發(fā)展的制度，降低小微企業(yè)各種不必要的負(fù)擔(dān)。其次，進(jìn)一步深化小微金融服務(wù)，進(jìn)一步完善小微金融服務(wù)的頂層設(shè)計(jì)。發(fā)展小微金融也要與發(fā)展普惠金融一起進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，將小微金融納入普惠金融的發(fā)展規(guī)劃中。最后，需進(jìn)一步鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。在小微金融領(lǐng)域，相關(guān)部門(mén)可以適當(dāng)給予金融創(chuàng)新的更多空間。

曾剛指出，我們需要對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)管理不到位的地方進(jìn)行規(guī)范，將導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的情況進(jìn)行緩解，而不是試圖徹底解決。可以預(yù)見(jiàn)小微金融未來(lái)的發(fā)展空間必然是很廣闊的。數(shù)字普惠金融將是小微金融最有可能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的方式。

薛鍵進(jìn)行了補(bǔ)充，小微金融的發(fā)展也需要關(guān)注協(xié)同的問(wèn)題，小微金融的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，更是相關(guān)各方面的重大社會(huì)責(zé)任。因而，小微金融的發(fā)展需要監(jiān)管、財(cái)政等各方面的支持與協(xié)同，各方發(fā)力，有效配合，才能更好地發(fā)展小微金融，為中小企業(yè)的發(fā)展增加金融支持。

在我們看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體，又依附于實(shí)體。只有小微企業(yè)獲得盈利，給予金融支持的金融機(jī)構(gòu)才能安心服務(wù)。但是從國(guó)內(nèi)目前情況來(lái)看，小微金融不良率確實(shí)居高不下，存在很多失敗案例。盡管小微金融作為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域，得到各家銀行的重視和積極拓展，但距離業(yè)內(nèi)期望中的小微金融綜合服務(wù)還存在一定差距。

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有重要地位，是國(guó)家重要的經(jīng)濟(jì)支柱。小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。如何紓困小微金融，更多地需要從改善小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境、加大對(duì)小微企業(yè)的政策扶植力度、深化小微企業(yè)金融服務(wù)、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新等方面入手，政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)等相關(guān)各方均需協(xié)同努力，綜合施策，才能最終實(shí)現(xiàn)小微金融“幾家抬”的合力，使我國(guó)的小微金融得到更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。