文/賀棟 編輯/白琳

出境游客在充分了解和評估自己的需求之后，盡可能兼顧自己需要側(cè)重的保障方面，然后選擇合適的產(chǎn)品組合。

“在家千日好，出門事事難”。出境旅游在開闊眼界的同時，更要保障自己的人身及財產(chǎn)安全。除了強化風險防范意識之外，選擇合適的保險產(chǎn)品是一項重要而有效的手段。所謂“合適”，就是要從游客自身的需求出發(fā)，從可能發(fā)生問題的環(huán)節(jié)出發(fā)。

人身安全

出門游玩，保障自身的安全必然是放在首位的。大到自然災(zāi)害、交通意外，小到頭疼腦熱、感冒發(fā)燒，都可能威脅到我們的人身健康甚至是生命安全，更遑論在某些地區(qū)可能遭遇的戰(zhàn)亂、綁架。因而，提供人身安全保障的人身保險產(chǎn)品應(yīng)該是國內(nèi)游客在選擇旅游保險時考慮的第一個方面。

顧名思義，人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。旅游通常是短期行為，相對應(yīng)的人身保險也基本為短期險種，主要針對旅游途中的意外傷害或醫(yī)療需求。目前市場上常見的提供人身安全保障的旅游保險產(chǎn)品包括以下幾種類型：

航空意外險

在購買機票時，航空公司都會提示需不需要額外購買保險，通常指的就是航空意外險。作為公眾最為熟悉的一類保險，航意險的保障范圍為飛機旅行過程中因意外事故導致的旅客身故或是傷殘。游客如果不在機票中購買，也可以選擇保障范圍更加廣泛的公共交通工具意外傷害險，保障范圍擴大至客運大眾交通工具，通常包括火車、飛機、輪船、汽車、地鐵等各種旅行途中可能乘坐的交通工具。

旅游意外傷害保險

此類保險以被保險人在旅行途中因遭受意外傷害造成死亡、殘廢或其他約定情形（如燒傷等）為條件給付保險金。需要注意的一點是，意外傷害類保險都會嚴格規(guī)定除外責任，即不可保意外傷害。旅游中的一些高風險運動，通常屬于不可保范圍，如跳傘、蹦極、探險等。如果有計劃在旅行中嘗試這些項目，要特別購買針對高風險運動的意外傷害保險。

旅游醫(yī)療保險

當然，在旅行中出現(xiàn)危及生命的意外畢竟還是少數(shù)，因此相比較而言，旅游醫(yī)療保險的應(yīng)用范圍更加廣泛一些。在許多國家，醫(yī)療費用十分昂貴，而旅行中又可能出現(xiàn)無法預(yù)見的急性病或是意外導致需要入院治療，這時就需要旅游醫(yī)療保險來緩解燃眉之急。根據(jù)具體的治療類型，旅游醫(yī)療保險包括普通醫(yī)療保險（即涵蓋門診及住院醫(yī)療費）、意外傷害醫(yī)療保險，住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險及特種疾病醫(yī)療保險等。一些旅游醫(yī)療保險產(chǎn)品還將承擔送返國內(nèi)的費用。

緊急救援保障

這是最近網(wǎng)絡(luò)上比較熱門的一個話題。準確來說，緊急救援保障并非一個單獨的保險產(chǎn)品類型，大多數(shù)時候是作為旅游人身保險的一項附加服務(wù)，是旅行途中人身保障的重要補充。緊急援助服務(wù)通常由專業(yè)的緊急援助機構(gòu)提供。在人生地不熟的國外，尤其是醫(yī)療條件比較差的國家或地區(qū)，緊急救援能夠在爭分奪秒的關(guān)鍵時刻為旅行者提供及時有效的救助服務(wù)。

常見的救援服務(wù)包括緊急醫(yī)療運送和送返、身故遺體送返及慰問探訪等。更為全面的救援保障則包括了救援過程中可能發(fā)生的其他費用（休養(yǎng)期酒店住宿、未成年子女送返、住院醫(yī)療費用擔保或墊付等）以及支援服務(wù)，包括醫(yī)療咨詢、醫(yī)療機構(gòu)介紹推薦、法律援助、緊急口訊傳遞等。

財產(chǎn)安全及行程阻礙

除旅行者自身的安全保障外，隨身財物的安全保障也是必須考慮的，包括攜帶的各類身份證件和貴重的旅行裝備如手機、電腦、相機等。

境外出游時，一類游客在出游前會對目的地的行程做出詳盡的攻略；而另一類游客則是隨心而行，沒有計劃，喜歡不期而遇的風景。筆者想提醒第二類旅行者，對目的地的一些基本了解還是很有必要的，比如治安狀況。無論是因為被盜或是自身的疏忽，財物的遺失帶來的不僅是經(jīng)濟上的損失，更可能對整個行程造成阻礙。與此同時，旅途中還存在各種意外因素可能導致預(yù)定行程無法正常進行，并由此帶來經(jīng)濟上的損失。那么，針對以上風險，市面上有哪些相應(yīng)的保險產(chǎn)品可以選擇呢？

旅游財產(chǎn)保險

旅游財產(chǎn)保險屬于狹義的財產(chǎn)保險，是以被保險人的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的一種補償性保障。通常的旅游財產(chǎn)保險會細化具體的保障對象，如旅行證件損失、隨身行李損失、手機或平板電腦損失、信用卡盜刷損失、個人錢財盜搶損失等，并規(guī)定相應(yīng)的理賠限額。因此在購買時，還需要留意每個細分項的限額情況。如果游客平時比較“馬大哈”，或者旅行的目的地是普遍反映小偷較多、治安較差、易發(fā)生搶劫事件的地區(qū)，那么購買一份旅游財產(chǎn)保險，將來可以有效彌補隨身財產(chǎn)及個人財物丟失的經(jīng)濟損失。

簽證拒簽保險

對于一些目的地國家，較難申請的簽證和相對昂貴的簽證費用讓旅行者頭痛又心痛。簽證拒簽保險針對的就是此類問題。雖然其無法確保投保者拿到簽證，但可以按照保單約定比例，對因遭簽證簽發(fā)機構(gòu)拒絕而產(chǎn)生的實際支付且無法退還的簽證費用作出賠償，減少無法出行的損失。需要注意的是，此類保險一定要在簽證申請之前購買，同時具有一定的有效期限。

旅行延誤險

因為天氣等原因，飛機、輪船、火車等交通工具的延誤屢見不鮮，由此會給游客帶來額外的住宿、飲食等方面的開銷。旅行延誤保險以這一類風險為保險標的，為游客提供經(jīng)濟上的補償。如果旅行的出發(fā)地或目的地天氣比較不穩(wěn)定，處于大雪天氣或者臺風時期，或是選擇的航空公司歷史延誤率較高的時候，可考慮購買此類型保障。

旅行行李延誤或損失保險

乘飛機的游客有時會經(jīng)歷人到了目的地，但托運的行李卻沒有送到的尷尬場面，還可能出現(xiàn)行李在機場丟失或被摔壞的情況。除去航空公司通常會提供的賠償，對此可以額外購買旅行行李延誤或損失保障，從保險公司獲得一定的經(jīng)濟補償。需要關(guān)注的一條特殊規(guī)定是，如果投保者的行李與載體（比如飛機）一起消失的話，保險公司免責。

旅行取消及中斷保險

境外旅行一般都需要提前進行籌劃，許多人甚至喜歡提前很久進行安排。但計劃趕不上變化，臨近出發(fā)期時，仍有可能由于自身原因或是碰上緊急情況無法成行（如目的地發(fā)生暴亂、天災(zāi)、疫情等）。而即便是已踏上了旅程，途中同樣可能發(fā)生意料之外的情況使得行程無法繼續(xù)，不得不提前中斷。這兩種情況下都會面臨退訂酒店或是機票的經(jīng)濟損失。而旅行取消及中斷保險能夠在你取消行程的時候，報銷你不能退回的那部分金額，將損失降至最低。

第三者責任

上述人身安全、財產(chǎn)安全及行程阻礙兩大類風險都是旅行者自己可能面對的風險。而旅行中還存在著一種可能，就是旅行者的行為可能給他人帶來人身安全或財產(chǎn)的損失。此時，旅行第三者責任險就會發(fā)揮它的作用。

旅行第三者責任險

與車險中的第三者責任保險類似，旅行第三者責任保險保障的是在旅行過程中因意外事故對第三者造成的身故或人身損害、財產(chǎn)損失或損壞。與前幾類旅游保險相比，旅行第三者責任保險相對較為冷門。如果是帶著“熊孩子”出游的家長們，或是行程安排中有自駕游部分的游客，或許更加需要此類型的保障。

保險選擇及常見誤區(qū)

上述羅列的各項常見旅游保險林林總總，頗有些亂花漸欲迷人眼。目前很多保險公司都推出了打包的旅游保險產(chǎn)品。游客在充分了解和評估自己的需求之后，盡可能兼顧自己需要側(cè)重的保障方面，然后選擇合適的打包產(chǎn)品。

對于境外旅行保險的選擇，筆者建議，基本的旅游意外傷害、醫(yī)療以及財產(chǎn)保險應(yīng)該是所有出境游客都需要考慮的。在此基礎(chǔ)上，親子游、自駕游的游客可考慮第三者責任險；旅游項目包括戶外項目的則需要考慮針對高風險運動的意外傷害保險；去經(jīng)濟相對落后地區(qū)的或是山區(qū)等地理情況相對復雜地區(qū)的可以考慮緊急救援服務(wù)；商務(wù)旅行者則可將關(guān)注點放在延誤或是中斷的相關(guān)保障上。

對于境外出行的保險購買，很多國內(nèi)游客存在一些想法上的誤區(qū)。

誤區(qū)一：以上所說的各種旅行保險是針對自由行的，如果是隨旅行社跟團游，旅行社會統(tǒng)一購買保險，游客沒必要單獨購買。

這里需要特別注意的是，大部分旅行社所稱的購買保險指的是旅行社自己購買的第三者責任險，而這類保險在保障范圍和額度上都有局限性。如果通過旅行社購買保險，一定要確認是否為針對游客自身的旅游保險。

誤區(qū)二：我出去旅游那么多次都沒有遇到過問題，旅游保險買不買無所謂，買了還浪費錢；與此相對應(yīng)的另一個極端是，出去玩一定把一切事項安排得妥妥當當，把能買的保險都給買上，做到萬無一失。

顯然這兩種做法都不可取。意外風險永遠如影隨形，無法預(yù)料，毫無保障地“裸奔”是不理智的行為；但風險的管理同樣需要掌握一個平衡，過度的保障帶來的是不必要的經(jīng)濟開支。認真分析自己的需求，有的放矢，才能獲得效用的最大化。

誤區(qū)三：現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺那么多，旅游保險差別不大，隨便選一個就可以。

誠然，網(wǎng)絡(luò)銷售的便利性和開放性讓旅游保險出現(xiàn)了同質(zhì)化的特點。但是，游客除了需要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況與需求選擇適合的保險額度，還需要根據(jù)自己的旅行安排確認所購買保險的適用性。例如有些保險產(chǎn)品有特定的保障區(qū)域，如僅針對歐洲申根國家等；有些保險產(chǎn)品有明確的不可保范圍，如意外傷害保險可能不包括高風險項目；有些保障有特定的理賠條件，如延誤險需要達到若干小時才認定為延誤等等。

誤區(qū)四：選擇保險產(chǎn)品只考慮國內(nèi)名氣大的公司。

這一思路可能適用于大多數(shù)情況，畢竟購買保險產(chǎn)品時保險公司本身的信譽、資質(zhì)及影響力是一個重要的考慮因素，選擇日常生活中耳熟能詳?shù)拇笃放茻o可厚非。然而當涉及到境外旅游保險領(lǐng)域時，國內(nèi)的大公司可能就失去了服務(wù)上的優(yōu)勢，尤其是當保險責任包含緊急救援保障時。比如前段時間國內(nèi)某大保險公司境外救援不力，未能及時給遭遇不幸的客戶提供應(yīng)有的幫助，使其一時間處于風口浪尖。究其根本原因，是因為該公司在境外的救援經(jīng)驗不足，救援流程不夠清晰。選擇緊急救援，一是看救援點數(shù)量，二是看救援響應(yīng)速度。在這方面，一些在國內(nèi)名氣相對較小的外資保險公司或許更有優(yōu)勢。它們或是本身擁有強大的救援服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，或是與優(yōu)質(zhì)的第三方救援機構(gòu)達成合作，加上豐富的救援處理經(jīng)驗，能夠提供更加及時有力的救援服務(wù)。

還有幾點需要提醒游客：選擇保險期間要注意時差，以確保整個行程都能獲得保障；購買了旅游保險后，要及時告知留在國內(nèi)的親屬，包括投保的保險公司、保單號碼、聯(lián)系方式等；旅游保險中提供的緊急聯(lián)絡(luò)方式，尤其是用于緊急救援的聯(lián)絡(luò)方式，要提前了解并隨身攜帶，以備使用；如果遭遇保險事故，要盡可能保留完整、詳盡的各類相關(guān)憑證作為日后理賠的依據(jù)（如盜搶險需要當?shù)鼐值淖C明，延誤險需要機場的證明等）。

出境旅游，開心出門、平安歸來是所有人的心愿。合理挑選購買保險，為旅游行程提供一份額外的保障，讓游客都能放心地踏出國門。