作為我國商業(yè)銀行 “第三梯隊”的城市商業(yè)銀行，經(jīng)過二十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模得到進一步壯大，截止2017年末，全國城商行資產(chǎn)規(guī)模達到31.72萬億元，在銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重增長至12.57%，城商行已經(jīng)成為我國現(xiàn)代金融體系的一支重要生力軍，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民方面發(fā)揮著重要的作用。

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)進行，金融環(huán)境發(fā)生了新的變化，經(jīng)濟走勢不確定性上升，受互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起的沖擊，以及面對宏觀審慎的監(jiān)管考核、金融監(jiān)管趨嚴、資金荒和資產(chǎn)荒的嚴峻考驗，在地區(qū)和行業(yè)風(fēng)險不斷的暴露的情況下，城商行固有的過度依靠傳統(tǒng)存貸利差，內(nèi)部管理機制不健全，風(fēng)險管控能力薄弱等問題進一步凸顯。面對上述問題，陜西城商行同樣表現(xiàn)出了規(guī)模發(fā)展增速降低，信用風(fēng)險不斷暴露，新增長點乏力，抵御區(qū)域風(fēng)險能力不足等問題。在新時期和新形勢下，對陜西城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考和研究具有一定的時代意義和現(xiàn)實意義。

一、陜西城商行主要發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在陜城商行主要有8家，其中法人機構(gòu)2家，省外金融機構(gòu)在陜開設(shè)的分支機構(gòu)6家，由于省外城商行在陜開設(shè)機構(gòu)主要執(zhí)行其總部的戰(zhàn)略和方針，與陜西本土的結(jié)合以及轉(zhuǎn)型發(fā)展的針對性不強，并且2017年末，在陜城商行中，兩家法人銀行資產(chǎn)規(guī)模占全省城商行資產(chǎn)規(guī)模的75.8%，研究陜西本土城商行的發(fā)展情況更具有針對性，本文主要對陜西本土城商行發(fā)展情況進行研究。

(一)陜西城商行資產(chǎn)規(guī)模情況

截止2017年末，陜西城商行資產(chǎn)合計4436.11億元，占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的9.37%，其中西安銀行資產(chǎn)規(guī)模2341.2億元，資產(chǎn)規(guī)模較上年增加7.41%，長安銀行資產(chǎn)規(guī)模共計2094.91億元，較上年增加15.52%，兩家銀行資產(chǎn)規(guī)模增速均高于全省平均增速的4.8%，城商行的規(guī)模增速雖然有所放緩，但增速仍然要高于全省的平均增速。

(二)陜西城商行負債業(yè)務(wù)情況

截止2017年末，陜西城商行各項存款合計共2894.91億元，占全省人民幣存款總額的7.66%，其中儲蓄存款合計898.68億元，占全省儲蓄存款總額的4.81%。具體到兩家城商行來看，長安銀行儲蓄存款占行內(nèi)存款的比重為27.18%，西安銀行儲蓄存款占行內(nèi)存款比重為34.87%，而就全省而言，儲蓄存款占總存款的比重為49.45%，由此可以看出儲蓄存款在陜西城商行中的占比要遠遠低于全省平均值，儲蓄存款是陜西城商行負債業(yè)務(wù)較為明顯的短板，其中長安銀行這種短板較為突出。

(三)陜西城商行不良貸款情況

陜西城商行成立時間均較短，在不良貸款方面不存在歷史包袱的因素，但隨著經(jīng)濟下行壓力的增加，不良貸款率從2014年的低位徘徊，呈現(xiàn)出快速上升的趨勢。其中長安銀行2017年末不良貸款率為1.96%，2014年該行不良貸款率僅為0.48%，撥備覆蓋率從2016年的163.44%降至2017年的159.97%，趨近于監(jiān)管要求的不低于150%的要求。西安銀行不良貸款率也從2014年的0.7%升至2017年的1.24%，撥備覆蓋率為203.08%，在不良貸款控制方面，西安銀行要優(yōu)于長安銀行，但兩家銀行均面臨著被不良貸款困擾的局面。

二、陜西城商行發(fā)展面臨的問題

陜西城商行從成立之初到現(xiàn)在，在短短的幾年時間內(nèi)，經(jīng)過快速發(fā)展，已經(jīng)成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，城商行的地位、作用以及社會認可度都得到了較大提升?？梢哉f在當(dāng)前時期，他們發(fā)揮了應(yīng)有的職能和作用。但是這種由經(jīng)濟繁榮和寬松金融業(yè)態(tài)下催生的產(chǎn)物，在經(jīng)濟新常態(tài)下，在面對新形式，繼實現(xiàn)由小及大，再實現(xiàn)由大到強的過程中，又會面臨新的困難和制約發(fā)展因素。

(一)行政化體制較為明顯，現(xiàn)代化公司治理能力不強

目前陜西兩家城商行均已經(jīng)建立了現(xiàn)代公司治理框架，“三會一層”的結(jié)構(gòu)得到確立，但在實際運行過程中，目前兩家城商行在股權(quán)結(jié)構(gòu)上仍然存在政府委托國有企業(yè)實行絕對控股，形成了事實上的政府股份“一股獨大”的現(xiàn)象，在公司治理中行政化體制和機制較為明顯，不利于激發(fā)城商行的活力，現(xiàn)代化商業(yè)銀行的管理優(yōu)勢沒有得到發(fā)揮，雖然西安銀行引入加拿大豐業(yè)銀行持股19.99%，作為戰(zhàn)略投資者，在一定程度上可以形成對政府大股東的制衡，但也無法改變行政化色彩濃厚的實際情況。

(二)跨區(qū)經(jīng)營受限和區(qū)域發(fā)展不平衡限制城商行發(fā)展

在當(dāng)前區(qū)域經(jīng)濟一體化和金融綜合化的發(fā)展趨勢下，跨區(qū)域經(jīng)營客戶和資金跨區(qū)流動需求日益增多。城商行定位為地方金融機構(gòu)，定位為服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，跨區(qū)域發(fā)展的道路已經(jīng)被封堵，跨區(qū)域客戶的營銷困難重重。目前陜西兩家城商行業(yè)務(wù)范圍均已經(jīng)遍布全省，但業(yè)務(wù)發(fā)展主要基于成立之前原城市信用社的發(fā)展基礎(chǔ)，其中西安銀行的業(yè)務(wù)主要集中在西安市主城區(qū)，2017年發(fā)放的貸款中，84.42%集中在西安地區(qū)，其他地市的業(yè)務(wù)量較少，且西安銀行在省內(nèi)縣域設(shè)點較少。長安銀行業(yè)務(wù)則是主要集中在西安市以外的其他地市和縣域支行，2017年長安銀行在西安地區(qū)貸款投放占總投放的比重為31.44%，貸款投放主要集中在寶雞和榆林地區(qū)。兩家城商行在服務(wù)地方經(jīng)濟上表現(xiàn)出固有的特點，但是在新區(qū)域和新客戶拓展以及市場定位上存在較為明顯的不足。

(三)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的缺失限制了城商行的發(fā)展

隨著銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為銀行重要的盈利增長點，但是一系列中間業(yè)務(wù)開展的第一道關(guān)口是擁有相關(guān)資質(zhì)。陜西兩家城商行目前都缺少債券市場做市商資格、證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格、金融衍生品交易業(yè)務(wù)資格和非金融企業(yè)債券主承銷業(yè)務(wù)資格等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，無法開展上述業(yè)務(wù)。在加之嚴監(jiān)管的環(huán)境下以及新資管對非標資產(chǎn)的嚴格限制，陜西城商行原有的通道業(yè)務(wù)和非標資產(chǎn)業(yè)務(wù)都受到一定的限制。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方面，城商行既發(fā)揮不了靈活高效的優(yōu)勢，又無法體現(xiàn)出后發(fā)優(yōu)勢，城商行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方面受到了很大的限制。

(四)金融人才缺失和人力資源競爭力不強制約城商行的發(fā)展

陜西兩家城商行成立時間均較短，尤其是長安銀行成立時間不足10年，與大銀行以及全國性的股份制銀行相比，人力資源的核心競爭力方面還有很大的差距，內(nèi)部培養(yǎng)金融人才的能力和機制還有待提高，陜西城商行的金融人才主要依托于從外部引入和挖掘，但陜西城商行為區(qū)域性的中小銀行，在職業(yè)空間和薪酬福利方面吸引力不強，不能及時引入適合城商行發(fā)展的金融人才，或者說從各方引入的人才，不能有效形成促進陜西城商行發(fā)展的合力。

三、陜西城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的建議

陜西城商行發(fā)展雖然面臨著諸多問題，但也同時具備了持續(xù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)和能力，陜西城商行應(yīng)該借助 “一帶一路”戰(zhàn)略發(fā)展機遇，借助陜西追趕超越進程全面提速的良好態(tài)勢，堅持回歸本源頭，服務(wù)實體經(jīng)濟，明晰定位，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)二次跨越。

(一)強化現(xiàn)代化銀行管理體制，增強市場競爭活力

陜西城商行應(yīng)該在堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)的前提下，進一步強化現(xiàn)代銀行管理體制的作用，積極引入外部戰(zhàn)略投資者，發(fā)揮外部投資者的指導(dǎo)和帶動作用，積極引導(dǎo)各利益相關(guān)方“共同治理”，消除行政化的管理色彩，按照各自治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的原則，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)。按照市場化的方式確定薪酬，建立中長期的激勵計劃，通過開展股權(quán)激勵，激活薪酬改革等方式積極引進外部優(yōu)秀人才，尤其是高級金融人才，全面提升城商行的活力和競爭軟實力。

(二)細分市場、精準定位，明確目標客戶群體

陜西城商行應(yīng)該圍繞立足服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟的本職，緊緊圍繞全省經(jīng)濟發(fā)展的側(cè)重點，堅持特色化和差異化的發(fā)展思路，大力發(fā)展普惠金融、做好“三農(nóng)”金融服務(wù)等工作，并借此爭取到更加優(yōu)惠的政策扶持。對所服務(wù)的客戶群里進行細分和挖掘，重點瞄準適合城商行業(yè)務(wù)開展的“次優(yōu)”客戶開展工作，明確大中、小微、個人金融業(yè)務(wù)的差異化的發(fā)展思路，對符合城商行的目標客戶給予重點支持和傾斜，提升目標客戶的忠誠度和貢獻度。以目標客戶為導(dǎo)向，全面提升服務(wù)全省經(jīng)濟的能力。

(三)夯實基礎(chǔ)、加強建設(shè)，提升服務(wù)效能

城商行應(yīng)該以信息科技建設(shè)為手段，不斷的通過完善渠道建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，金融服務(wù)智能化建設(shè)等方式提高城商行的服務(wù)能力。通過智能化網(wǎng)點的建設(shè)，逐漸將營業(yè)網(wǎng)點向輕型化和智能化轉(zhuǎn)型，提高單個網(wǎng)點的投入產(chǎn)出比，提升城商行整體的盈利能力和盈利水平，以信息科技和互聯(lián)網(wǎng)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要硬實力支撐。通過不斷的服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足市場的需求，通過充分發(fā)揮“船小好掉頭”的優(yōu)勢，緊跟市場，服務(wù)市場，提升自身的市場競爭力。

(四)不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升綜合服務(wù)能力

陜西城商行應(yīng)該在具備一定能力的基礎(chǔ)上通過參股或成立子公司等方式，逐步涉足基金、租賃、信托、保險等領(lǐng)域。如本身能能力較弱，則可通過與其在業(yè)務(wù)上有較大互補作用的非銀行金融機構(gòu)開展合作，不斷的整合內(nèi)外部資源，拓展業(yè)務(wù)范圍。同時陜西城商行應(yīng)該積極與其他城商行加強交流，互通有無，從“單打獨斗”逐步向城商行抱團發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，提升陜西城商行的整體抗風(fēng)險能力。