姚鵬

摘要：現(xiàn)如今，隨著大數(shù)據(jù)和云金融的快速成長，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這支異軍也快速突起，如螞蟻金服、京東金融、PPmoney及人人貸等互聯(lián)金融平臺快速成長，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的影響，使得銀行利潤劇減，其地位變得岌岌可危。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來，受到廣泛的關(guān)注，同時也極大的影響了人們的生活，隨著大數(shù)據(jù)、移動支付以及云金融的發(fā)展使互聯(lián)金融得以迅速發(fā)展。截止2016年末，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已達到20億萬元，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶突破6億人。同時據(jù)國家數(shù)據(jù)顯示：P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達到2700多家，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速，交易額也增長迅猛，在2015年新增交易額突破3000億。這組數(shù)據(jù)足以說明，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅猛，具有覆蓋率高、門檻低及成本小的特點。恰是基于這些特色，我國很多中小企業(yè)都選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為他們辦理融資問題，進一步增進了互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模的擴展。當今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也顯現(xiàn)多樣化，如移動支付、眾籌模式、P2P模式、電子商務(wù)模式等，而且仍在不斷豐富與立異。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于不同的客戶需求進行研發(fā)，有著不同的客戶支持。這無疑對商業(yè)銀行的客戶起到了一定的“分流”作用，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的影響，使商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中散失了以往的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)消極影響

1.商業(yè)銀行基于信貸業(yè)務(wù)收入的利潤下降。在傳統(tǒng)的借貸關(guān)系中，商業(yè)銀行一般處于主導地位，中小企業(yè)很難從銀行中借到所需的資金。在互聯(lián)金融時代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不再是中小企業(yè)借款時唯一的資金來源?；ヂ?lián)網(wǎng)為借貸提供了方便和便利，融資群體的大量轉(zhuǎn)移，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行失去了大量的客戶資源，銀行信貸業(yè)務(wù)的減少直接導致銀行的利潤減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資通過虛擬運作方式，其運營的成本要遠小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營成本。由數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)借貸的成本僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸成本的1%，低廉的交易成本使互聯(lián)網(wǎng)借貸和傳統(tǒng)的借貸相比占盡上風。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程中的弊端突出。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款流程嚴格，一般要分為三個階段。貸前調(diào)查、貸款審批及貸款發(fā)放和收回。以上的各個階段中各個崗位之間相互分離，各個崗位之間產(chǎn)生的風險由各自承擔。這種信貸流程不僅審批速度慢而且成本高，在一定程度上限制了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸中就沒有這多的流程，其借貸方便快捷，能很快的滿足中小企業(yè)及個人的資金需求。使得眾多的中小企業(yè)及個人貸款轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)借貸，從而互聯(lián)網(wǎng)金融阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)積極影響

1.拓寬了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的渠道。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要通過線下的營業(yè)點完成。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)擴展信貸業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化的選擇，留住客戶。

2.提升了商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量和競爭力。商業(yè)銀行與時俱進積極吸取互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷的特點。構(gòu)建新時期的金融服務(wù)體系，全面提升金融服務(wù)的工作效率，增強客戶體驗。同時互聯(lián)網(wǎng)海量的“大數(shù)據(jù)”為商業(yè)銀行的個人信貸提供了全面的參考，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中提高效率的同時也減少風險。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)未來的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在此提出以下建議幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展。

（一）正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念。商業(yè)銀行應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)科技大潮和時代步伐，通過掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來創(chuàng)新發(fā)展自身業(yè)務(wù)的理念，提高業(yè)務(wù)能力，消除傳統(tǒng)模式上因地域和時間給客戶帶來的限制。同時主動推行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，憑借互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展模式和各種金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也應(yīng)該加快改革步伐，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，來抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，提高自身在市場中的綜合競爭力。

（二）加大信貸和資金信息的合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，雖然很多的P2P網(wǎng)貸平臺有眾多的客戶資源，但是最重要大量貸款資金的來源，離不開傳統(tǒng)的銀行，在這種條件下，銀行可以發(fā)揮自己的一定的影響力，參與到互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中來。

（三）以客戶為中心，擴展客戶源，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠快速的發(fā)展，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和大眾性。由于如此，商業(yè)銀行失去了大量的客戶。因此商業(yè)銀行要合理的配置資源，為客戶提供便捷的服務(wù)。在科學控制信貸業(yè)務(wù)風險的同時簡化信貸業(yè)務(wù)流程。同時按照有些客戶的需要，打破傳統(tǒng)，為一些客戶定制個性化的需求，提高客戶滿意度程度。

（四）防止人才流失，保護核心人才并培養(yǎng)人才。不管是金融產(chǎn)品的研發(fā)，還是一線金融產(chǎn)品的銷售與辦理，都離不開專業(yè)化的金融人才，商業(yè)銀行正是擁有了一大批金融方面專業(yè)的人才，才能在風險管理方面占據(jù)優(yōu)勢。因此，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時候，商業(yè)銀行要加大專業(yè)性人才的培養(yǎng)，防止銀行核心人才被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖走。同時商業(yè)銀行也應(yīng)當培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的復合型人材。如在對中小企業(yè)貸款過程中，可以進入征信系統(tǒng)敏銳判斷貸款的中小企業(yè)是不是合適的貸款請求。

四、總結(jié)

固然互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮勢不可擋，也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了巨大的打擊，但是雙方都應(yīng)該互相學習，互利共贏。商業(yè)銀行在面對巨大的沖擊時，應(yīng)該順應(yīng)時代的步伐，加快轉(zhuǎn)型，提高競爭力，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上有所突破，為企業(yè)和個人提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。