王玨

摘要：零售信貸工廠模式是銀行新型的零售信貸作業(yè)模式，具有管理集約化、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、決策智能化、產(chǎn)品模塊化、營(yíng)銷綜合化等特點(diǎn)，是未來(lái)零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款可分別根據(jù)自身的標(biāo)準(zhǔn)化程度在信貸工廠模式下采取不同的應(yīng)用方式。

關(guān)鍵詞：零售信貸工廠 個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，在客戶需求復(fù)雜化、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手多元化的市場(chǎng)背景下，零售金融業(yè)務(wù)既面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也存在著難得的發(fā)展機(jī)遇。為了能更好的把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，在借鑒先進(jìn)理論、信息技術(shù)、最新成果的基礎(chǔ)上，我國(guó)全國(guó)性商業(yè)銀行是否可以針對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不同的標(biāo)準(zhǔn)化程度，建設(shè)具有科學(xué)性和前瞻性的零售信貸工廠模式，通過(guò)建設(shè)零售信貸工廠實(shí)現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)作業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)是值得探討的。

本文首先對(duì)工廠模式的起源和零售信貸工廠模式進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，其次對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款如何應(yīng)用信貸工廠模式和所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，最后對(duì)零售信貸工廠的發(fā)展前景進(jìn)行了總結(jié)。

二、什么是零售信貸工廠模式

工廠生產(chǎn)方式最初是由亨利·福特率先提出和采用的，他將每輛T型汽車的組裝時(shí)間由12小時(shí)28分鐘壓縮到了10秒，這種生產(chǎn)方式使汽車成為一種大眾產(chǎn)品，不但革命了工業(yè)生產(chǎn)方式，更對(duì)現(xiàn)代社會(huì)和文化產(chǎn)生了影響。受到工廠化生產(chǎn)的啟發(fā)，借鑒工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品的流程，批量處理信貸業(yè)務(wù)，將工廠化思維運(yùn)用到銀行零售信貸業(yè)務(wù)的全流程（包含授信調(diào)查環(huán)節(jié)、審批環(huán)節(jié)、貸后環(huán)節(jié)）中的一種模式，通過(guò)集約化管理、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、智能化決策、模塊化產(chǎn)品和綜合化營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)作業(yè)效率的提升和風(fēng)控能力的加強(qiáng)，便是零售信貸工廠模式。

管理集約化是指對(duì)業(yè)務(wù)流程、作業(yè)方式進(jìn)行優(yōu)化改造，設(shè)置相對(duì)扁平化的機(jī)構(gòu)，建設(shè)集中作業(yè)中心，推行并行作業(yè)，提升崗位專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)集中審批、集中放款、集中貸后管理，完成零售信貸作業(yè)升級(jí)和管理提升。

作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化是指通過(guò)明確貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，壓縮流程節(jié)點(diǎn)，優(yōu)化節(jié)點(diǎn)內(nèi)容，進(jìn)行無(wú)紙化作業(yè)、電子化歸檔，降低紙質(zhì)材料傳輸成本和業(yè)務(wù)溝通成本，加快節(jié)點(diǎn)間流轉(zhuǎn)速度并減少折返；通過(guò)持續(xù)引入新技術(shù)、新工具，豐富受理調(diào)查手段，提升分析決策能力最終達(dá)到提升作業(yè)效率、保證作業(yè)質(zhì)量的目標(biāo)。

決策智能化是指通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)決策模型及策略，以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的模型開(kāi)發(fā)技術(shù)為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)應(yīng)用于信貸全生命周期管理中的風(fēng)控和營(yíng)銷模型，有效提升決策科學(xué)性、準(zhǔn)確性和自動(dòng)化率，進(jìn)一步降低成本、提高綜合收益，保證客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。

產(chǎn)品模塊化是指引入產(chǎn)品工廠模式，借鑒工廠化思路。從客戶實(shí)際需求出發(fā)，通過(guò)產(chǎn)品建模，以基礎(chǔ)產(chǎn)品為模版快速裝配可售產(chǎn)品，建立起科學(xué)完整的產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制和流程，打造高效便捷的產(chǎn)品管理平臺(tái)，支撐產(chǎn)品快速創(chuàng)新和投放。

營(yíng)銷綜合化是指創(chuàng)新全渠道服務(wù)和基于客戶深入洞察的營(yíng)銷管理，打通全行現(xiàn)有的各個(gè)渠道，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)客戶信息的整合和深入挖掘。一方面，使銷售人員能夠一目了然地了解客戶，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣和資金流等動(dòng)態(tài)信息，從而制定多樣化的營(yíng)銷策略；另一方面，通過(guò)應(yīng)用多種營(yíng)銷模型，精準(zhǔn)推送營(yíng)銷信息，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)營(yíng)銷效果。

三、建立零售信貸工廠模式的意義

建設(shè)新一代零售信貸工廠可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)作業(yè)模式升級(jí)，對(duì)于破解零售金融業(yè)務(wù)固有難題，全面提升零售金融綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平的戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義。

（一）大幅提升客戶體驗(yàn)。首先，信貸工廠模式可有效提升服務(wù)效率，簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)和流程，單筆業(yè)務(wù)正式審批時(shí)限大幅縮短。通過(guò)預(yù)審批模塊配置功能，客戶只需要提供簡(jiǎn)單的身份信息和資料即可得到銀行快速響應(yīng)，客戶體驗(yàn)將明顯改善。其次，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)的數(shù)據(jù)化和定制化。隨著更多客戶信息的整合和更多決策分析模型的應(yīng)用，提升綜合營(yíng)銷度，能夠有針對(duì)性地為客戶提供全場(chǎng)景金融解決方案。

（二）打破零售信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制瓶頸。新一代零售信貸工廠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和業(yè)務(wù)流程的重新設(shè)計(jì)、崗位職責(zé)分工的優(yōu)化調(diào)整，固化零售信貸標(biāo)準(zhǔn)和流程，發(fā)揮信息系統(tǒng)的“剛性控制”、“自動(dòng)控制作用，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平和效率。通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)評(píng)分模型和決策引擎技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)從人工審批到自動(dòng)審批，經(jīng)驗(yàn)審批到智能審批，可大幅度提升商業(yè)銀行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)決策水平。

（三）有效控制成本。新一代零售信貸工廠減少了復(fù)核、審查、風(fēng)險(xiǎn)揭示等相對(duì)冗余環(huán)節(jié)，加入自動(dòng)化決策引擎，優(yōu)化節(jié)點(diǎn)設(shè)置和系統(tǒng)操作，同時(shí)進(jìn)一步對(duì)作業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，減少業(yè)務(wù)在貸中和貸前之間的折返，有效提升了處理時(shí)效，減少了人力成本占用。與此同時(shí)，資料錄入、復(fù)核、電話催收等環(huán)節(jié)可通過(guò)勞務(wù)外包實(shí)現(xiàn)，減少信貸客戶經(jīng)理和審批人員非核心工作時(shí)間占用。

四、全國(guó)性商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在零售信貸工廠模式下的應(yīng)用和面臨的挑戰(zhàn)

由于標(biāo)準(zhǔn)化程度高，故個(gè)人消費(fèi)貸款相比于其他貸款采用零售信貸工廠模式有著天然的優(yōu)勢(shì)。一般情況下，個(gè)人消費(fèi)貸款只要對(duì)客戶征信、收入、支出、抵押物進(jìn)行審核，只要達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，便可對(duì)該客戶進(jìn)行授信。

而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款則不然，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè)備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。由于借款人的第一還款來(lái)源是經(jīng)營(yíng)所得，第二還款來(lái)源才是擔(dān)保物，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人通常情況下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息具有不規(guī)范性，并且全國(guó)性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)性貸款在全國(guó)各地、各行業(yè)都差異甚大，導(dǎo)致其標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)消費(fèi)類貸款低，而零售信貸工廠模式適用于標(biāo)準(zhǔn)化程度高的產(chǎn)品，因此個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款應(yīng)用于該模式的難度更大；再加之零售信貸工廠模式下集約化管理理念的運(yùn)用，審批人員由各地市作業(yè)改為在各省集中作業(yè)，要掌握各地市行業(yè)市場(chǎng)情況、地方政策、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、客戶經(jīng)理作業(yè)能力等難度增大，導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款退件率較高。因此，將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款應(yīng)用于零售信貸工廠模式則是商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)。

（一）建立素質(zhì)高能力強(qiáng)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。零售信貸工廠模式對(duì)審批人員的素質(zhì)和能力提出了很高的要求，在組建零售信貸工廠作業(yè)中心隊(duì)伍時(shí)，應(yīng)挑選有多年審查審批工作經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任審批崗位，同時(shí)，在作業(yè)過(guò)程中審批人員應(yīng)加強(qiáng)審批每筆業(yè)務(wù)時(shí)和信貸員之間的溝通，并將作業(yè)中心各環(huán)節(jié)各崗位發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題統(tǒng)一由審批人員一次性反饋至信貸員。

（二）按行業(yè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)和決策模型的構(gòu)建。零售信貸工廠模式的特色之一是由智能化決策代替人工決策，通過(guò)在貸前貸中、貸后和催收階段分別構(gòu)建評(píng)分決策模型，并且在對(duì)歷史大數(shù)據(jù)分析的過(guò)程中不斷地優(yōu)化模型，最終生成最優(yōu)的決策模型，從而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，大幅度提高業(yè)務(wù)辦理效率。那么，決策模型的輸入是客戶和業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，模型的輸出便是決策結(jié)果和對(duì)客戶的建議授信額度，例如，自動(dòng)通過(guò)、人工審批、自動(dòng)拒絕等，若模型給出的建議是自動(dòng)通過(guò)或自動(dòng)拒絕，則審批人員無(wú)需審批，若建議是人工審批，則審批人員進(jìn)行人工審批。對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性貸款在每個(gè)行業(yè)的特征、規(guī)律等都是不同的，故按照產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行模式的設(shè)計(jì)粒度較粗，因此應(yīng)在產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)一步按照行業(yè)維度進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，根據(jù)行業(yè)設(shè)計(jì)不同的模型，這樣的模型才更加有效。

（三）優(yōu)先選取標(biāo)準(zhǔn)化程度高的產(chǎn)品應(yīng)用于零售信貸工廠模式。在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款眾多產(chǎn)品中，可優(yōu)先選取標(biāo)準(zhǔn)化程度高產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)，例如，與政府平臺(tái)合作的產(chǎn)品，由政府推薦客戶并對(duì)客戶進(jìn)行擔(dān)保或貼息，或者由政府指定的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，這樣的產(chǎn)品由于風(fēng)險(xiǎn)較小，可從一定程度上簡(jiǎn)化審批所需材料，制定全國(guó)統(tǒng)一的審批標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，提高作業(yè)效率。

五、零售信貸工廠模式發(fā)展前景展望

零售信貸工廠模式是一種批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式，與傳統(tǒng)的零售貸款管理相比，其摒棄了以產(chǎn)品、以辦理效率、或以客戶發(fā)展為主的、單向的、分散的經(jīng)營(yíng)管理做法，而是將機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配置、融資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、目標(biāo)客戶、市場(chǎng)銷售、績(jī)效考核等方面，合理聯(lián)結(jié)打造成為了零售信貸業(yè)務(wù)的全新模式，實(shí)現(xiàn)了將零售客戶共性與個(gè)性相結(jié)合的一種批處理、流程化的處理模式。零售信貸工廠是對(duì)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)處理流程與管理模式的重大改革與創(chuàng)新，能夠在提升客戶體驗(yàn)、有效控制作業(yè)成本、提高作業(yè)效率、打破風(fēng)險(xiǎn)控制瓶頸方面做出貢獻(xiàn)，其既是一項(xiàng)全新的系統(tǒng)性工程，也是事關(guān)零售信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜、艱巨的戰(zhàn)略性任務(wù)。