蔣琤琤

一、惡意逃廢債案件的特點(diǎn)

近年來(lái)，惡意逃廢債案件逐漸增多，對(duì)惡意逃廢債案件進(jìn)行分析研究有利于加強(qiáng)對(duì)案件的打擊治理，維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境。從本地區(qū)看，近兩年檢察機(jī)關(guān)起訴的惡意逃廢債案件有80余件，主要涉及騙取貸款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、貸款詐騙罪等罪名。從這些案件看惡意逃廢債犯罪主要反映出以下特點(diǎn)或問(wèn)題：

1.“以貸養(yǎng)貸”問(wèn)題突出，導(dǎo)致涉案周期長(zhǎng)、金額高

涉案企業(yè)在貸款到期后無(wú)力還款，遂采用在同一家銀行“續(xù)貸”或者繼續(xù)向其他銀行繼續(xù)借款的方式“以貸養(yǎng)貸”，直至資金鏈斷裂。由于貸款周期長(zhǎng)，續(xù)貸金額不斷增加，導(dǎo)致銀行最終損失巨大。

2.虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)性合同、偽造財(cái)務(wù)報(bào)表成為企業(yè)貸款“潛規(guī)則”

根據(jù)銀行發(fā)放貸款有關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)貸款企業(yè)還款能力、貸款用途等有嚴(yán)格的規(guī)定，但實(shí)踐中，部分企業(yè)貸款目的是為了資金周轉(zhuǎn)而非經(jīng)營(yíng)性用途，因此通過(guò)虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)性合同向銀行貸款“救急”成為當(dāng)前企業(yè)貸款的“潛規(guī)則”，而銀行為了完成貸款業(yè)績(jī)，在抵押財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保人到位的情況下，一般不對(duì)合同真實(shí)性做實(shí)質(zhì)審查。

3.“互聯(lián)互?！憋L(fēng)險(xiǎn)加劇，保證人為規(guī)避債務(wù)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

以往貸款企業(yè)發(fā)生貸款逾期或無(wú)法還貸的情況，銀行可以通過(guò)處置抵押物或要求保證人還款的方式收回貸款。但隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力下，“互聯(lián)互?！憋L(fēng)險(xiǎn)加劇，部分保證人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款企業(yè)無(wú)法償還貸款，擔(dān)保人就會(huì)主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以“借款企業(yè)未征得其書(shū)面同意就私自改變借款用途”為由，要求免除其連帶責(zé)任。因此，此類(lèi)案件的發(fā)案多為貸款保證人報(bào)案。

4.內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施犯罪明顯，犯罪牽涉多個(gè)罪名

公司法定代表人或主管人員采用欺騙性手段取得銀行貸款，而銀行職員因利所需與之形成非法交易，共同騙取銀行貸款。同時(shí)往往會(huì)涉及多個(gè)罪名，目的手段之間具有牽連性，往往涉及多個(gè)罪名，如有些騙取貸款案件還涉及騙取金融票證罪等罪名。

二、打擊治理惡意逃廢犯罪的存在障礙

1.從犯罪人個(gè)人而言，犯罪人法律意識(shí)淡薄

大多數(shù)涉案人員在實(shí)施此類(lèi)犯罪活動(dòng)過(guò)程中法律意識(shí)淡薄，并未清楚意識(shí)到自身行為涉嫌犯罪甚至?xí)艿叫淌绿幜P。關(guān)于冒用他人信用卡詐騙行為，行為人偶然拾得他人信用卡時(shí)，出于僥幸心理嘗試取款，成功之后以為不會(huì)被發(fā)現(xiàn)便據(jù)為己有，但經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹楹?，行為人都能如?shí)供述并認(rèn)罪、悔罪。關(guān)于幫助套取現(xiàn)金行為，幫助取款人主觀上可能并不明知該錢(qián)款的具體來(lái)源，僅僅為利益所誘而幫助他人取款，而根據(jù)其主觀故意的不同，其行為可構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪、信用卡詐騙罪或者其他罪名。關(guān)于惡意透支信用卡行為，行為人在經(jīng)濟(jì)緊張的狀況下躲避銀行催收，單純認(rèn)為是民事債務(wù)糾紛，在被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹楹蟛耪J(rèn)識(shí)到自身行為的嚴(yán)重性。

2.從社會(huì)環(huán)境而言，民間借貸風(fēng)氣盛行

民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸之風(fēng)盛行，企業(yè)之間資金相互拆借現(xiàn)象較為普遍，個(gè)人家中資金富余者也往往不是把錢(qián)放在銀行等金融機(jī)構(gòu)里穩(wěn)健理財(cái)，而是通過(guò)親朋好友或者鄰里介紹把資金借貸給企業(yè)并從中收取高額利息，甚至不少人還通過(guò)抵押房產(chǎn)等方式從銀行獲取低息貸款再高利轉(zhuǎn)貸給企業(yè)或他人。盡管法律禁止民間借貸活動(dòng)，但在實(shí)際工作中也采取了相對(duì)容忍的態(tài)度，畢竟民間融資對(duì)活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起到了一定積極作用，也對(duì)個(gè)人理財(cái)提供了有一定合理性的渠道。但是由于近幾年企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，不少大型企業(yè)陷入資金漩渦，無(wú)法再繼續(xù)支付高額利息并償還本金，從而導(dǎo)致非法吸收公眾存款案大面積爆發(fā)，也牽連出一批逃廢銀行債務(wù)犯罪案件。

3.從金融機(jī)構(gòu)而言，制度缺位、監(jiān)管不嚴(yán)

銀行等金融機(jī)構(gòu)為防止不良資產(chǎn)出現(xiàn)采取了不少防范措施，但在監(jiān)督管理方面仍存在一定漏洞。其一銀行在推廣辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)員往往為創(chuàng)收個(gè)人業(yè)績(jī)，并未嚴(yán)格審查申請(qǐng)人的基本信息、資產(chǎn)及信譽(yù)狀況，申請(qǐng)人在透支大額消費(fèi)后無(wú)力償還，造成銀行債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其二銀行貸前審查制度重形式、輕實(shí)質(zhì)，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表、交易合同等申貸材料的實(shí)質(zhì)審查不到位，沒(méi)有起到有效預(yù)防作用。其三銀行發(fā)放貸款后缺乏一套行之有效的跟蹤監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于貸款用途是否真實(shí)無(wú)法得知，給行為人進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸及配資炒股等營(yíng)利活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。其四銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不健全，個(gè)別工作人員因害怕問(wèn)責(zé)而隱瞞真相或者為謀私利與申請(qǐng)貸款人相互串通，最終形成逃廢債務(wù)而難以追回。

4.從司法機(jī)關(guān)而言，存在法律規(guī)定和機(jī)制設(shè)置上的難點(diǎn)

其一法律法規(guī)欠缺，沒(méi)有明確統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。目前除了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《逃廢銀行債務(wù)客戶名單管理辦法》簡(jiǎn)單定義了九種惡意逃廢銀行債務(wù)的類(lèi)型外，“逃廢債”并沒(méi)有從法律法規(guī)層面進(jìn)行明確界定，《合同法》《民法通則》《擔(dān)保法》《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)制度均沒(méi)有逃廢債行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。其二實(shí)踐中未形成有效的打擊合力機(jī)制。銀行同業(yè)間出于營(yíng)銷(xiāo)、競(jìng)爭(zhēng)等因素的考慮而不愿將客戶的相關(guān)信息與同業(yè)共享，更缺乏打擊企業(yè)逃廢債的合力意識(shí)。這給債務(wù)人采取在不同銀行開(kāi)設(shè)一般賬戶向企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的親屬注冊(cè)的公司轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等手段逃廢銀行債務(wù)提供了便利。另外，根據(jù)法律規(guī)定有些犯罪如騙取貸款罪明確要求要給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重?fù)p失，但在司法實(shí)踐中，此類(lèi)案件多為保證人報(bào)案，相反，銀行由于可以通過(guò)民事訴訟執(zhí)行抵押財(cái)產(chǎn)或保證人財(cái)產(chǎn)，實(shí)際并不希望通過(guò)刑事途徑來(lái)解決案件。

三、強(qiáng)化打擊惡意逃廢債犯罪的對(duì)策建議

1.完善法律法規(guī)，明確打擊的標(biāo)準(zhǔn)

要出臺(tái)相應(yīng)司法解釋?zhuān)?guī)范騙取貸款罪的認(rèn)定，進(jìn)一步明確逃廢債行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化并及時(shí)更新逃廢債的表現(xiàn)形式。公檢法也要加強(qiáng)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，防止以刑事手段過(guò)分介入民事糾紛。

2.加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，形成順暢的合力打擊格局

惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，破壞社會(huì)信用制度，必須堅(jiān)決遏制。建立健全公安、檢察院、法院、審計(jì)、金融辦、工商、稅務(wù)、人行、銀監(jiān)等部門(mén)的聯(lián)合打擊機(jī)制，通過(guò)聯(lián)合清查、聯(lián)合偵辦、聯(lián)合追繳，實(shí)現(xiàn)線索摸排、刑事懲處和追賬挽損同步發(fā)力、整體推進(jìn)。同時(shí)，加強(qiáng)各部門(mén)之間溝通聯(lián)系，搭建部門(mén)定期對(duì)話平臺(tái)，通過(guò)建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系和失信人信息共享機(jī)制，從頭從嚴(yán)防治金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)監(jiān)管，健全信息貢獻(xiàn)和信用評(píng)價(jià)機(jī)制

建議政府牽頭搭建平臺(tái)，整合法院、公安、金融、地稅、國(guó)稅、社保等相關(guān)部門(mén)的信息，使金融機(jī)構(gòu)能更及時(shí)地獲取全面有效的企業(yè)信息。此外，還應(yīng)加強(qiáng)信用制度體系建設(shè)，建立健全企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，定期公布信用評(píng)級(jí)，同時(shí)對(duì)企業(yè)虛構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表、虛構(gòu)貸款用途等行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，發(fā)現(xiàn)多次違規(guī)的降低信用評(píng)級(jí)，降低或禁止申請(qǐng)貸款，避免發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)；健全個(gè)人信用制度體系，細(xì)化個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)、系統(tǒng)、公正的信用征集、評(píng)價(jià)、擔(dān)保制度，分散商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社等貸款機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)法治宣傳，提高公民的法律意識(shí)

將法治宣傳置于打擊惡意逃廢銀行債務(wù)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的先導(dǎo)性位置，通過(guò)展示行動(dòng)成效、明晰社會(huì)危害、倡議誠(chéng)信守法，引導(dǎo)公眾堅(jiān)決抵制違法犯罪，自覺(jué)遵守法規(guī)法紀(jì)，共同維護(hù)良好的金融管理秩序和社會(huì)信用制度。司法機(jī)關(guān)可以通過(guò)微信、微博、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介加大普法宣傳力度，在全社會(huì)營(yíng)造濃厚的輿論氛圍。同時(shí)可以深入銀行機(jī)構(gòu)、實(shí)體企業(yè)、城鄉(xiāng)社區(qū)等組織開(kāi)展系列普法講座，通過(guò)以案釋法、以事說(shuō)理等多種形式引導(dǎo)群眾自覺(jué)抵制惡意逃廢銀行債務(wù)行為，樹(shù)立良好的守法守信理念。