楊華

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融一種新型的資金融通、支付、投資金融業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，即互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合體。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，和金融市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的一系列金融產(chǎn)物，例如余額寶、微信紅包、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊仍趦?nèi)的已取得較大的市場(chǎng)影響力，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步輻射到居民生活的各個(gè)方面，并廣受客戶的喜愛(ài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊和挑戰(zhàn)，面對(duì)這種沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融涵義特征，對(duì)商業(yè)銀行的影響及未來(lái)發(fā)展幾方面進(jìn)行闡述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為一種新型的資金融通、支付、投資金融業(yè)務(wù)模式，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是將互聯(lián)網(wǎng)和金融單純結(jié)合起來(lái)，而是基于安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)情況下，被廣大客戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)客戶新的金融需求而產(chǎn)生的新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融為未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展方向打開(kāi)了新的思路。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取虛擬運(yùn)作方式，不需要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)，只需在線上通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備終端展開(kāi)操作，加之較少的工作人員，通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)分析便可完成融資業(yè)務(wù)的一系列過(guò)程，便可實(shí)現(xiàn)多方對(duì)多方資金供求運(yùn)行，付出的較低的成本。

（2）靈活性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資金的需求方和供給方不需要借助傳統(tǒng)中介，便可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自行完成金融交易?？蛻敉ㄟ^(guò)開(kāi)放的平臺(tái)便可方便快捷地找到需要的金融產(chǎn)品。

（3）高效性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要使用電腦或手機(jī)移動(dòng)終端，客戶不需要像在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)即可依照規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化的流程快捷地進(jìn)行操作，服務(wù)體驗(yàn)極佳。

（3）覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不需要受到時(shí)間和空間的限制，便可快捷地在互聯(lián)網(wǎng)上找尋到自己所需要的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特性，能讓其能輻射到更多的客戶，為更多的客戶提供金融服務(wù)。

（4）大眾性。除了服務(wù)中高端客群外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為低收入群體提供金融服務(wù)?；谄錅?zhǔn)入門檻低，技術(shù)設(shè)備要求簡(jiǎn)單，大眾客戶也可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技享受便捷的金融服務(wù)。

（5）管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有類似商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)以及清收保全機(jī)制，容易釀成金融風(fēng)險(xiǎn)案件。由于缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)產(chǎn)生較多的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現(xiàn)和價(jià)值創(chuàng)造方式受到影響

截止到目前為止，商業(yè)銀行的盈利點(diǎn)主要還是依靠存貸差，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展方式幾乎上還是傳統(tǒng)的外延粗放式增長(zhǎng)模式，商業(yè)銀行通過(guò)向客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行盈利，但這些均建立在復(fù)雜密集的知識(shí)和繁冗的流程基礎(chǔ)之上。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)依靠的是網(wǎng)絡(luò)信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，它不需像商業(yè)銀行基于復(fù)雜的流程，而是將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，便可快速地響應(yīng)客戶的金融需求，并做好匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等流程?；谶@個(gè)特點(diǎn)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在被互聯(lián)網(wǎng)金融逐步削弱甚至慢慢取代。

此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)和價(jià)值創(chuàng)造方式被徹底的顛覆還有目標(biāo)客群的變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象偏向于中高端客群，普通大眾客戶作為長(zhǎng)尾客群，在過(guò)去不在商業(yè)銀行的目標(biāo)范圍內(nèi)。而在在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于其便捷性和高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶類型除了面向中高端客群外，普通的大眾客群也在其目標(biāo)客戶范圍內(nèi)，大眾客群可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的良好的服務(wù)感受。

（二）商業(yè)銀行支付功能被邊緣化

在過(guò)去，客戶一直使用商業(yè)銀行的支付中介功能完成收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、各類出行票據(jù)代購(gòu)、水電燃?xì)赓M(fèi)用代扣代繳等在內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，除了商業(yè)銀行這一個(gè)渠道，人們似乎也找不到其他更為便捷的渠道。而在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶更傾向于使用支付寶、微信支付等在內(nèi)的途徑方便快捷地完成移動(dòng)支付，互聯(lián)網(wǎng)金融這種支付結(jié)算業(yè)務(wù)導(dǎo)致金融脫媒進(jìn)一步加快，對(duì)商業(yè)銀行的支付中介功能的替代效應(yīng)較為明顯。

（三）商業(yè)銀行金融中介功能受到威脅和挑戰(zhàn)

弗雷德里克·S·米什金（1995）指出，若要減少資金融通的交易成本則要求通常掌握專業(yè)的知識(shí)技術(shù)和規(guī)模經(jīng)濟(jì);若要緩解投資金投資方和需求方之間因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，則要求具備專業(yè)的信息分析和處理能力，而這兩點(diǎn)正是金融中介所具備的。商業(yè)銀行作為金融中介同樣也具備這兩項(xiàng)最基本功能，但如今，商業(yè)銀行的這兩項(xiàng)最基本功能正受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的威脅和挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低交易成本。商業(yè)銀行在完成融資的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生很大的市場(chǎng)交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式不需要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，只需通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備終端展開(kāi)操作，加之較少的工作人員，通過(guò)數(shù)據(jù)分析便可完成客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，便可實(shí)現(xiàn)多方對(duì)多方資金供求運(yùn)行。這樣的模式帶來(lái)的好處就是，交易雙方付出的成本都極小。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行具有信息和資金融通不對(duì)稱的特征。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以大大降低資金融通時(shí)的信息不對(duì)稱，保證交易雙方之間信息溝通充分、定價(jià)市場(chǎng)化，整個(gè)交易過(guò)程公開(kāi)透明，這樣可以降低交易雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，保證了發(fā)展的可持續(xù)性。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒。金融脫媒是指資金融通買賣雙方直接繞開(kāi)所有中間渠道，直接完成資金的融通的過(guò)程。

在過(guò)去，客戶需要通過(guò)電商、第三方支付公司、商業(yè)銀行才能在網(wǎng)上完成支付結(jié)算。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)大大削弱商業(yè)銀行金融中介的作用，加速金融脫媒。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借積累的海量社會(huì)資源信息和小微信貸管理，可以實(shí)現(xiàn)直接向小微企業(yè)信貸進(jìn)行融資，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷高效等幾大優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，客戶更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上金融支付、融資，商業(yè)銀行主要金融中介功能正在被逐步滲透。

三、商業(yè)銀行發(fā)展思路

（一）重視和加強(qiáng)客戶服務(wù)體驗(yàn)感受

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)客戶的難度正在逐漸加大，商業(yè)銀行應(yīng)追本溯源，重新審視如何做好客戶服務(wù)工作，探索和挖掘客戶的金融需求和消費(fèi)習(xí)慣，設(shè)計(jì)出更多滿足客戶金融需求的個(gè)性化產(chǎn)品。在把握風(fēng)險(xiǎn)前提下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以內(nèi)外部客戶視角優(yōu)化金融產(chǎn)品，提高作業(yè)效率，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)感受。

（二）重視和發(fā)展科技金融發(fā)展

面對(duì)如今激烈的市場(chǎng)環(huán)境，除了科技以外，其他任何方式都不足以改變銀行的商業(yè)模式;在未來(lái)也唯有科技，才可以徹底改變商業(yè)銀行模式。新一代技術(shù)革命已經(jīng)開(kāi)始，人類生活方式和商業(yè)生態(tài)已經(jīng)在重構(gòu)，只有走在行業(yè)前列，把握機(jī)遇，重視和加大科技金融發(fā)展，才有可能不被淘汰，甚至成為行內(nèi)的“霸主”。因此商業(yè)銀行應(yīng)該重視科技金融的發(fā)展，把科技作為銀行變革的重中之重，產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)緊緊圍繞客戶金融需求，深度融合科技與業(yè)務(wù)，以科技帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，

（三）加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)

企業(yè)最大的資產(chǎn)是人才，商業(yè)銀行也不另外。在過(guò)去，相較于理工類、信息技術(shù)類背景的專業(yè)人才，商業(yè)銀行更傾向于招聘經(jīng)理類、管理類專業(yè)背景的工作人員，商業(yè)銀行對(duì)理工類、信息技術(shù)類背景的人才的關(guān)注度不夠，直接影響商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)順應(yīng)時(shí)代潮流，或者即使研發(fā)出新的金融產(chǎn)品，也無(wú)法順應(yīng)客戶的金融需求，以至于被市場(chǎng)淘汰。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)增加理工類、信息技術(shù)類專業(yè)人才的儲(chǔ)備，并加強(qiáng)對(duì)此類人才的培養(yǎng)，以此順應(yīng)最新發(fā)展趨勢(shì)，緊跟時(shí)代步伐，緊盯信息技術(shù)發(fā)展的最前沿，創(chuàng)造出更多的金融科技產(chǎn)品以滿足客戶的金融需求，實(shí)現(xiàn)科技立行。

（四）加強(qiáng)異業(yè)合作

如果商業(yè)銀行能開(kāi)展和加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的異業(yè)合作聯(lián)盟，發(fā)揮各目的優(yōu)勢(shì)，起到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享的效果，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

首先，開(kāi)發(fā)更多的符合客戶金融需求的系統(tǒng)軟件，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)感受。

其次，在合規(guī)的情況下，加強(qiáng)客戶信息方面的共享，創(chuàng)建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

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