周穎

化解小微企業(yè)“融資難、融資貴”，國務(wù)院近日送出增加再貸款和再貼現(xiàn)額度、下調(diào)再貸款利率、禁收資金管理費等一系列“紅包”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，創(chuàng)造各種條件為小微企業(yè)“解渴”，不僅有助于引導(dǎo)金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，更有利于釋放中國經(jīng)濟(jì)的微觀活力。這在中國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的階段具有十分積極的意義。

截至2017年末，我國小微企業(yè)法人約有2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)（含個體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。但長期以來，融資難、融資貴一直困擾著小微企業(yè)的成長。

對此，國務(wù)院常務(wù)會議拿出五大實招：一是增加支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”再貸款、再貼現(xiàn)額度，下調(diào)支持小微企業(yè)再貸款利率。完善考核機(jī)制，實現(xiàn)單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款同比增速高于各項貸款增速，有貸款余額戶數(shù)高于上年同期水平；二是從今年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到500萬；三是禁止金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，減少融資附加費用；四是支持銀行開拓小微企業(yè)市場，運用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，增強(qiáng)小微信貸供給能力，加快已簽約債轉(zhuǎn)股項目落地。鼓勵未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行增設(shè)社區(qū)、小微支行；五是將單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利合格抵押品范圍。

化解小微企業(yè)融資難題，一直是政府關(guān)注的重要方面。近年來，相關(guān)部門已出臺多項措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對小微企業(yè)的融資服務(wù)。此次集中從5個方面發(fā)力支持小微企業(yè)，在業(yè)界看來，更體現(xiàn)了中國賦能市場主體、激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)造活力的決心，而且具有很強(qiáng)的針對性。

從激勵的角度看，增加再貸款和再貼現(xiàn)額度、擴(kuò)大小微企業(yè)抵押品范圍、將銀行需要的貨幣政策工具與小微企業(yè)需求定向捆綁等，都將鼓勵商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的意愿。從約束的角度看，強(qiáng)制取消小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)各項高昂的收費，則將直接降低小微企業(yè)實際融資成本。

可喜的是，不少大型銀行在支持小微貸款需求方面已經(jīng)走在了前面。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行不斷深化和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品，研發(fā)推出智能支付終端“智付通”應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下可實現(xiàn)收付款、助農(nóng)業(yè)務(wù)、惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)、充值繳費等金融服務(wù)，有效降低了“三農(nóng)”領(lǐng)域小微企業(yè)和個人獲取金融服務(wù)的成本。在青島，中國工商銀行按月篩選并制定小微企業(yè)目標(biāo)客戶名單，有針對性地為企業(yè)定制金融服務(wù)方案，促使金融更加契合服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本源。

目前，五大商業(yè)銀行已在總行層面設(shè)立了普惠金融事業(yè)部并開始運營；在一級分行層面完成全部185家分部的設(shè)立，還有6萬余家支行及以下網(wǎng)點從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，中國小微企業(yè)的平均生命周期只有3年，與美國的8年、日本、歐洲的12年有明顯的差距。專家普遍認(rèn)為，中國小微企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，但在支持小微企業(yè)的同時，各方也要妥善處理好小微企業(yè)自身風(fēng)險的甄別與防控。

當(dāng)前中國正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，一些小微企業(yè)表現(xiàn)出經(jīng)營管理水平不高，生產(chǎn)經(jīng)營困難加劇，債務(wù)違約風(fēng)險增大等問題，這就對金融機(jī)構(gòu)如何把握防風(fēng)險與助小微的動態(tài)平衡提出了更高要求。緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，不僅要做好“加法”，還要做好“減法”。金融機(jī)構(gòu)需要退出對“僵尸企業(yè)”及“高污染、高耗能、高耗水”行業(yè)的金融支持，進(jìn)一步把資金集中用于服務(wù)更具成長性的小微企業(yè)。一方面，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的過程中，金融機(jī)構(gòu)要告別“高大上”的心態(tài)，放下身段，在滿足小微企業(yè)金融需求方面多下功夫；另一方面，小微企業(yè)自身也不能完全依賴政府，想著“等、靠、要”，而是要扎扎實實做好主業(yè)，積極主動拓展其它債權(quán)、股權(quán)等融資渠道。只有這樣，金融與實體經(jīng)濟(jì)的互動才會更加積極，中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的微觀活力才能更加旺盛。