如果不帶現(xiàn)金，你敢出門嗎？這個(gè)問題3年前提出來，絕大部分人都會(huì)毫不遲疑地說“不”。但是今天，很多中國人都可以毫不猶豫地說“敢”。中國，正在步入一個(gè)象征著時(shí)尚、快捷、智慧生活方式的“無現(xiàn)金社會(huì)”。

勢(shì)不可當(dāng)?shù)摹盁o現(xiàn)金社會(huì)”

當(dāng)看見那滿滿一墻百元人民幣時(shí)，饒是見多識(shí)廣的侯亮平也驚呆了。239554600元！趙德漢一分錢都沒有花，每一張人民幣都成了他的罪證。《人民的名義》里的這種令人瞠目結(jié)舌的橋段可能會(huì)越來越少，因?yàn)樨泿耪谥鸩酵顺鰵v史舞臺(tái)。中國正在逐步進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”已經(jīng)成為一個(gè)共識(shí)，很少需要用到現(xiàn)金已經(jīng)成為大家近兩年來越來越強(qiáng)烈的共同感受。出門不帶錢包，只帶一部手機(jī)就可以隨心所欲購物的生活方式，已成為我們的常態(tài)—— 不止是大城市如此，連小縣城也如此；不止是年輕人如此，連許多老人都已經(jīng)開始適應(yīng)。

“不僅僅是我，周圍的大多數(shù)人，包括我父母在內(nèi)，都會(huì)使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付?！毕矚g嘗試新鮮事物的00后劉小樂，幾乎完整地經(jīng)歷了移動(dòng)支付的社會(huì)化浪潮。對(duì)她來說，花錢的時(shí)候第一反應(yīng)是掏出手機(jī)而不是打開錢包。她日常生活中常見的消費(fèi)環(huán)節(jié)，如打車、吃飯、上超市、逛街、看電影等，都會(huì)選擇手機(jī)支付。

“現(xiàn)在我出門不帶錢包也沒事。以前旅游時(shí)總擔(dān)心，現(xiàn)金帶少了不方便，帶多了又不安全，今年春節(jié)去三亞，吃飯，打車，住賓館，一個(gè)手機(jī)就搞定了。”60后的王確，早早就欣然接受了無現(xiàn)金生活。他說，無現(xiàn)金支付還意味著一種新的生活方式，手機(jī)像是一個(gè)高科技時(shí)代的阿拉丁神燈，只要摩擦一下，就可以實(shí)現(xiàn)自己日常生活的絕大部分需求。

退休兩年的畢云在女兒的幫助下學(xué)會(huì)了用微信掃碼，打開樓下的共享單車?！耙郧岸际亲呗啡ベI菜，要走一刻鐘，現(xiàn)在騎一輛小黃車，幾分鐘就到了。如今醫(yī)院看病掛號(hào)都可以掃二維碼了，我們中老年人也要與時(shí)俱進(jìn)嘛。”

無現(xiàn)金支付的推廣，也給商家?guī)砹撕锰?。在北京?jīng)營著一家飲品店的劉曉娜說：“如今顧客付錢基本都用手機(jī)掃碼付款，手機(jī)發(fā)出‘滴’的一聲提示音，就代表顧客完成了付款，我只需要查看一下手機(jī)記錄就一目了然，也不用找零、晚上盤點(diǎn)了?！?/p>

趙成夫妻倆在某生活小區(qū)經(jīng)營一家超市，用他自己的話來說，謹(jǐn)慎的基因在他骨子里根深蒂固，覺得手機(jī)支付不可信。直到陸續(xù)有許多顧客向他提出可否使用手機(jī)付款時(shí)，他才意識(shí)到，真的有什么變得不一樣了。他將打印好的支付寶和微信支付二維碼貼在了收銀臺(tái)上，大部分顧客會(huì)直接選擇掃碼支付，操作更快了不說，也省去了很多麻煩。“最放心的莫過于不用擔(dān)心收到假幣了。”

50后的杜娟和丈夫在菜市場(chǎng)租了一個(gè)小門面賣菜，和其他攤販一樣，他們?cè)陲@眼位置擺放著支付二維碼和微信二維碼。菜販們文化水平普遍不高，年齡跨度大，從20多歲到60多歲都有，但對(duì)手機(jī)支付這樣看似很潮的付款方式接受卻很快。杜娟說：“現(xiàn)在再也不用擔(dān)心忘記記賬了?！庇捎谫u菜這個(gè)交易過程的碎片化，很多店主一忙起來就沒辦法一筆一筆地記賬，手機(jī)中的收款付款記錄解決了這個(gè)問題。

“無現(xiàn)金支付”幾乎已經(jīng)占據(jù)了我們所有的生活場(chǎng)景，支付方式也越來越豐富多樣——

只要你將你的車牌號(hào)碼與微信賬戶綁定，開通免密支付，下高速時(shí)，自動(dòng)識(shí)別車牌，自動(dòng)從你的微信賬戶中扣款，發(fā)送扣費(fèi)信息，高速實(shí)現(xiàn)先通行后扣費(fèi)，支付寶從河南打響了第一槍，微信從山東打響了第一槍，不久后，全國的高速公路都將實(shí)現(xiàn)不領(lǐng)卡、不停車、全自動(dòng)支付；

上海大量的室內(nèi)停車場(chǎng)已不再需要人工收費(fèi)，收費(fèi)系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別車牌自動(dòng)扣費(fèi)，而支付寶的總部杭州，走得更遠(yuǎn)，連路邊停車也已實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣費(fèi)，再也不用提早準(zhǔn)備零錢付停車費(fèi)了；

支付寶正在更多餐廳啟動(dòng)刷臉支付，不用手機(jī)，甚至不要密碼，你的這張臉就是新一代的付款碼，農(nóng)行正推行刷臉取款，建行正推行刷臉支付，不帶銀行卡、不帶手機(jī)，一樣可以取款、支付；

醫(yī)院可以用手機(jī)繳費(fèi)已經(jīng)很普遍了，現(xiàn)在還有越來越多的醫(yī)院正在推行新的繳費(fèi)方式，只要提前綁定支付寶，哪怕手機(jī)沒帶，也能自動(dòng)扣款，不再反復(fù)排隊(duì)繳費(fèi)；

微信無人店已在上海開業(yè)，拿起商品就走，無需掏出手機(jī)支付，自動(dòng)從微信扣款……

不帶錢就寸步難行，不帶錢就沒有安全感，已經(jīng)成為過去式，我們就這樣，進(jìn)入了“無現(xiàn)金社會(huì)”，心里可能還有一點(diǎn)點(diǎn)疑慮，手指卻很誠實(shí)—— 數(shù)據(jù)顯示，2017年中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共發(fā)生近300.1億筆，移動(dòng)支付金額達(dá)到157.55萬億元；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共發(fā)生近500億筆，金額更是達(dá)到2000多萬億元。

中國歡迎“無現(xiàn)金社會(huì)”

中國人曾有一種實(shí)物貨幣的信仰—— 落袋為安，眼見為實(shí)。對(duì)于最注重“穩(wěn)當(dāng)”中國人來說，消費(fèi)曾是一種莊重的儀式：詢問價(jià)格、砍價(jià)往來、掏出現(xiàn)金，一張一張點(diǎn)給對(duì)方，對(duì)方再數(shù)一次。一套繁瑣的流程，暗示消費(fèi)是一件鄭重的大事。這樣一個(gè)國度，如今卻成為了“無現(xiàn)金社會(huì)”的典范。原因很簡單：“無現(xiàn)金社會(huì)”在中國天時(shí)地利人和都已具備。

“天時(shí)”。“無現(xiàn)金社會(huì)”是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢(shì)。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，支付方式也不斷革新。在人類歷史上，人們支付方式已有兩次“革命”：從物物交換到使用金屬貨幣，從金屬貨幣到全面紙幣。紙幣的出現(xiàn)不僅解放了體力，更能活躍貿(mào)易，派生金融。21世紀(jì)，現(xiàn)金支付逐步被更符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的支付方式取代，貨幣由紙幣向數(shù)字化轉(zhuǎn)化，是必然會(huì)出現(xiàn)的人類支付方式的“第三次革命”。在2014年至2018年間，全球現(xiàn)金交易增幅僅有1.15%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近19%。歷史潮流已經(jīng)滾滾涌來，勢(shì)不可當(dāng)。

“地利”。西方發(fā)達(dá)國家由于擁有成熟與完善的金融體系，銀行與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)日趨保守，在無現(xiàn)金支付方式上主要停留在銀行卡支付，其他移動(dòng)支付創(chuàng)新乏善可陳。而隨著中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)迅猛壯大。2010年以來，中國第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。中國各級(jí)政府紛紛加大力度推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”，為“無現(xiàn)金社會(huì)”的到來夯實(shí)基礎(chǔ)。2017年，全國已有近400個(gè)城市入駐支付寶城市服務(wù)平臺(tái)，包括車主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療服務(wù)、交通出行、生活繳費(fèi)等在內(nèi)的共計(jì)380項(xiàng)服務(wù)，為超過1.5億用戶提供便捷的服務(wù)體驗(yàn)和無現(xiàn)金支付的便利。

“人和”。中國有全世界少有的人口紅利和最豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，為開展金融科技創(chuàng)新提供了得天獨(dú)厚的環(huán)境。2017年中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.39億。基于這樣的群眾基礎(chǔ)與用戶習(xí)慣，“無現(xiàn)金”作為主流支付方式指日可待。特別在4年后，“無現(xiàn)金社會(huì)”將是一個(gè)引爆點(diǎn)。因?yàn)榈?022年，“00后”將步入社會(huì)開始工作，“85后”已經(jīng)工作15年，和“90后”一起逐步成為主流人群，他們習(xí)慣的無現(xiàn)金支付方式將成為主流的支付方式，他們對(duì)無現(xiàn)金化的認(rèn)同將成為社會(huì)的主流認(rèn)同。

支付方式的變革對(duì)中國社會(huì)的影響十分深遠(yuǎn)?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”帶來的，遠(yuǎn)不只是生活的方便——

“無現(xiàn)金社會(huì)”可能是商業(yè)更加繁榮的社會(huì)。移動(dòng)支付改變了中國人謹(jǐn)慎而保守的消費(fèi)習(xí)慣，技術(shù)的變革，消除了中國人過去對(duì)交易的儀式需求：想從消費(fèi)者的腰包里掏出100元現(xiàn)金很難，但從手機(jī)上花掉100塊卻很容易。在無現(xiàn)金化的過程中，每一筆支付都會(huì)被記錄在案，掌握消費(fèi)者行為信息就可以支撐精準(zhǔn)營銷，提升用戶體驗(yàn)。這對(duì)于商業(yè)來說，無疑是重大的利好。

“無現(xiàn)金社會(huì)”可能是治安更好的社會(huì)。大家都不怎么帶錢了，那么也就也不用擔(dān)心有人偷錢和搶錢了，扒手、小偷、搶劫犯們的“事業(yè)”越來越難開展了，我們離“天下無賊”又近了一步。

“無現(xiàn)金社會(huì)”可能是更加健康環(huán)保的社會(huì)。很多紙幣由于流通較為廣泛都是臟兮兮的，可能傳播細(xì)菌和疾病。不需要現(xiàn)金交易了就減少了疾病和細(xì)菌的間接傳播。

“無現(xiàn)金社會(huì)”無疑是資源節(jié)約型社會(huì)。巨額的紙幣消失，可以減少材料的消耗，減少造幣成本和現(xiàn)金管理成本。同時(shí)還能節(jié)省人力成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，過去4年，33家大中型銀行減員超出36萬人，大部分是傳統(tǒng)的柜臺(tái)操作員。

“無現(xiàn)金社會(huì)”還是更有利于反腐的社會(huì)。通過電子支付手段進(jìn)行的交易具有更高透明性，理論上說，一個(gè)人的賬戶資金進(jìn)出都可以調(diào)查得清清楚楚，各種腐敗貪腐資金線索路徑變得非常容易搜尋與分析。

“無現(xiàn)金社會(huì)”是現(xiàn)代化程度更高的智慧社會(huì)。無現(xiàn)金化既是支付規(guī)則的重新制定，也是辦事規(guī)則的重新制定；是市民生活方式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也是公共服務(wù)供給方式的轉(zhuǎn)變；是城市文明的蛻變，同時(shí)也是社會(huì)治理模式的變革。無現(xiàn)金交易背后蘊(yùn)藏著大量的數(shù)據(jù)運(yùn)算和技術(shù)支持。政府接入這樣的數(shù)據(jù)，能更有效地管理城市，服務(wù)市民。浙江政府的政務(wù)平臺(tái)連接阿里云和支付寶，在交通、醫(yī)療、社保、教育、就業(yè)等領(lǐng)域提供了更為便捷的辦理通道，在網(wǎng)上衍生出了一整個(gè)社會(huì)生活生態(tài)圈，形成全天候在線的智慧政府。無現(xiàn)金化對(duì)于智慧城市的建立有巨大的推動(dòng)意義。

“無現(xiàn)金社會(huì)”的正確打開方式

讓每個(gè)人更高效、更便利、更舒適地生活，是“無現(xiàn)金社會(huì)”最大的魅力和價(jià)值，也是我們建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”的初衷?！叭嗣駥?duì)美好生活的向往，就是我們奮斗的目標(biāo)?！薄盁o現(xiàn)金社會(huì)”無疑為我們描繪了美好的生活圖景，但構(gòu)建一個(gè)理想的“無現(xiàn)金社會(huì)”，需要各方合力。

一個(gè)理想的“無現(xiàn)金社會(huì)”，需要“安全”來守護(hù)。

“無現(xiàn)金社會(huì)”，我們最擔(dān)憂的是安全隱患。支付寶、微信支付等移動(dòng)支付方式都是需要實(shí)名制認(rèn)證，支付過程中很可能泄露個(gè)人隱私，不法分子也可以通過病毒、系統(tǒng)漏洞獲取我們的個(gè)人信息。不少網(wǎng)絡(luò)詐騙正是利用非法獲取的個(gè)人信息開始實(shí)施的。由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等手段而造成的電信詐騙，已經(jīng)成為許多人使用移動(dòng)支付時(shí)的隱憂。我國的無現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞，犯罪分子利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份，很多用戶在這方面的防范意識(shí)以及防范能力都不夠，消費(fèi)者往往在無意識(shí)的情況下，賬號(hào)已被破解，錢款也在網(wǎng)絡(luò)世界里瞬間消失。這就迫切需要建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，避免電子交易的易追溯性對(duì)個(gè)人信息安全造成威脅，用人工智能新技術(shù)為移動(dòng)支付保駕護(hù)航。運(yùn)營商和服務(wù)商需為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的技術(shù)基礎(chǔ)、完善的產(chǎn)業(yè)配套，第三方支付企業(yè)需竭力為消費(fèi)者創(chuàng)造機(jī)會(huì)去增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)習(xí)支付安全的相關(guān)知識(shí)，國家應(yīng)為保護(hù)移動(dòng)支付消費(fèi)者制定相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)，加大對(duì)個(gè)人信息泄露等違法行為的懲處力度。

“無現(xiàn)金社會(huì)”，需要“耐心”來培育。

“無現(xiàn)金社會(huì)”還有很長的道路要走。市場(chǎng)能完成渠道問題，解決工具問題，但城鄉(xiāng)覆蓋、相關(guān)立法、安全保障等方面的建設(shè)，不是一蹴而就的，既需要地方政府部門積極支持，創(chuàng)造環(huán)境，更需要中央政府相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)的創(chuàng)新，采取包容監(jiān)管。

要考慮不同人群對(duì)“無現(xiàn)金”的接受情況，占總?cè)丝诒壤?6.7%的老年人，社會(huì)生存技能和知識(shí)學(xué)習(xí)更新頻率非常低，對(duì)“無現(xiàn)金社會(huì)”感到茫然無措。同時(shí)，農(nóng)民以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群也仍大量存在，他們是否會(huì)受到新支付技術(shù)的排擠，失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì)？如果應(yīng)對(duì)不當(dāng)，則可能導(dǎo)致新的社會(huì)不公平和貧富分化。在津津樂道于“無現(xiàn)金社會(huì)”所帶來的方便和快捷時(shí)，我們不要忽略了那些“跟不上腳步”的群體。對(duì)于有些群體來說，或許還是現(xiàn)金用起來更安心，他們的訴求應(yīng)該被充分考慮與尊重?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”不是要消滅現(xiàn)金，移動(dòng)支付只是為公眾在消費(fèi)時(shí)多提供了一種選擇方式，而并非為了取代現(xiàn)金。無現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付是平等和互補(bǔ)的關(guān)系，如果因?yàn)闊o現(xiàn)金支付而排擠現(xiàn)金支付，反而有違互聯(lián)網(wǎng)平等、開放的精神。建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”是為了更美好的生活，如果急功近利急于求成，讓一些處于弱勢(shì)的群體在生活中遭遇冷眼和歧視，甚至給他們帶來不便，造成損失，就違背了我們美好的初心。

“無現(xiàn)金社會(huì)”，需要“財(cái)商”來引導(dǎo)。

從現(xiàn)金支付到信用卡支付，從信用卡支付到移動(dòng)支付，每一次支付方式的升級(jí)，都在逐步消解我們的欲望屏障。我們要面對(duì)越來越多的誘惑，而同時(shí)，抵抗誘惑變得越來越難，不管是網(wǎng)購服裝，還是買游戲道具，或是給主播送禮，只要使用手機(jī)，輕輕一按，心愿就達(dá)成。再?zèng)]有瞅瞅錢包鼓不鼓，數(shù)數(shù)錢讓你猶豫，讓你思考你是否真的需要這個(gè)東西的時(shí)間。當(dāng)支付手段變得如此便捷，人們的沖動(dòng)消費(fèi)會(huì)大大增多，錢會(huì)變得越來越不禁花了。當(dāng)錢不經(jīng)過手的時(shí)候，錢的概念會(huì)變得越來越抽象，花掉的錢是多少，也往往會(huì)缺乏概念。

中國人向來有儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)，如今要迅速步入消費(fèi)型社會(huì)了。樂于消費(fèi)甚至提前消費(fèi)都沒有問題，但“沒有問題”的前提是要有基本的理財(cái)技能，對(duì)現(xiàn)金流和未來償付能力有概念才行。

社會(huì)應(yīng)為民眾尤其是年輕人推廣理財(cái)教育，引導(dǎo)民眾量入為出，養(yǎng)成理性的消費(fèi)習(xí)慣，涵養(yǎng)健康的理財(cái)文化。同時(shí)，應(yīng)該用技術(shù)手段讓支付行為稍微有些思考的余裕，對(duì)沖動(dòng)消費(fèi)設(shè)置一層“抵抗”，比如，各大支付工具開啟提示功能，讓消費(fèi)者提前設(shè)置好預(yù)算額度，等到逼近或超支的時(shí)候，能夠做一些提示。我們自己，也應(yīng)該有意識(shí)地保持一份清醒，一分節(jié)制，比如每月給自己和家庭列一個(gè)消費(fèi)預(yù)算，對(duì)自己的錢財(cái)做好理財(cái)規(guī)劃。提高“財(cái)商”，理智對(duì)待誘惑，有效提高理財(cái)規(guī)劃能力，才能在“無現(xiàn)金社會(huì)”如魚得水。