趙 靜，張春海

(中國海洋大學 信息科學與工程學院，山東 青島 266100)

0 引言

21世紀隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，不僅潛移默化地影響著人們生活，并且推動了很多產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。由于銀行等傳統(tǒng)金融機構無法滿足中小企業(yè)等部分用戶的貸款需求，且隨著Internet的不斷發(fā)展，B/S改善了傳統(tǒng)的C/S結構，對于原本需要復雜專用軟件實現(xiàn)的功能，用戶只需實名注冊便可進行一系列操作，從而節(jié)約了開發(fā)成本[1]。因此，對于企業(yè)管理者而言，利用互聯(lián)網(wǎng)管理用戶投資借款勢在必行。基于以上需求，本文開發(fā)了基于B/S的網(wǎng)絡借貸系統(tǒng)。

在銀行或其它傳統(tǒng)金融機構的運營模式下，投資方與借款方都是在線下進行面對面交易，這種交易方式存在地域限制，而在P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式下，投資方與借貸方都是在網(wǎng)上完成交易，故不存在地域限制。同時，P2P理財平臺僅作為第三方將投資方與借款方聯(lián)系在一起，自身不參與任何資金交易。P2P理財借貸平臺還具有門檻低、收益高、操作簡便等特點[2-4]，在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融機構的缺陷。

傳統(tǒng)P2P通常采用承諾保本的運營模式，經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，該模式是當借款用戶違約時，平臺則先墊付本金，這無疑給平臺增加了負擔[5]。此外，傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡借貸不需要借款人提供抵押擔保，完全基于個人信用即可進行借貸，因而存在一定的信用與資金風險[6-8]。本文開發(fā)的P2P理財借貸系統(tǒng)在一定程度上彌補了傳統(tǒng)P2P網(wǎng)絡借貸的缺陷。首先，用戶注冊登錄后必須執(zhí)行銀行開戶操作，平臺賬戶和銀行賬戶會對用戶資金分別作出記錄，只要用戶操作涉及資金變動，系統(tǒng)都會將銀行賬戶與平臺賬戶余額進行對比，只有在資金數(shù)額一致的情況下，用戶才能繼續(xù)執(zhí)行操作，否則系統(tǒng)將進行人工干預，從而一定程度上降低了資金風險；其次，系統(tǒng)規(guī)定用戶在存在未完成提現(xiàn)訂單情況下不能進行投標操作，并且在存在未完成投標訂單的情況下不能進行提現(xiàn)操作，該規(guī)定提高了交易安全性；最后，平臺借款人需要填寫相關的個人信息及抵押物信息，只有證實了以上信息的真實性后，借款人才擁有借款資格。若在還款時間內(nèi)借款人不能履行承諾，平臺會沒收抵押財產(chǎn)進行償還，從而在一定程度上降低了信用風險，減輕了平臺負擔。

1 相關技術概述

1.1 P2P網(wǎng)絡借貸平臺

P2P網(wǎng)絡借貸是一種起源于英國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式[9-10]，其運行原理是通過信譽較高的平臺將借貸雙方直接聯(lián)系在一起。借貸雙方在網(wǎng)上達成共識，包括約定借款金額、借款利率、借款期限等交易細則，最后進行資金劃轉(zhuǎn)[11]。P2P網(wǎng)絡借貸門檻相對較低、收益較高，并提高了閑散資金利用率[12]。與傳統(tǒng)金融機構相比，其在一定程度上降低了個人融資成本[13]，促進了經(jīng)濟的快速發(fā)展。此外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺具有風險小、操作簡單、靈活性強等特點，而且對于廣大用戶而言易學易用。

1.2 Java技術

Java是由美國Sun公司推出的一種簡單且具有平臺無關性、安全性、分布式與健壯性等特點的面向?qū)ο缶幊陶Z言[14]。Java舍棄了C++語言中的指針運算、內(nèi)存釋放等功能，但通過實現(xiàn)諸如自動垃圾收集等功能，大大簡化了程序設計者的內(nèi)存管理工作，使功能更加精煉。其可以通過封裝相同邏輯的代碼塊提高代碼可讀性，并且通過繼承、多態(tài)等優(yōu)良特性，提高代碼的利用率及復用率?；贘ava語言良好的開源性、可移植性、高性能、多線程以及動態(tài)性等優(yōu)點，可使程序更加簡潔，可維護性更強[15]。

1.3 SQL Server技術

SQL Server是對數(shù)據(jù)進行操作的數(shù)據(jù)庫平臺，具有非常強的安全保密性[16]，通常企業(yè)選擇使用SQL Server 為項目提供數(shù)據(jù)支持。目前不管是網(wǎng)站開發(fā)，還是桌面軟件或手機應用開發(fā)，只要涉及數(shù)據(jù)存儲管理都會使用SQL Server。經(jīng)過多年發(fā)展，SQL Server由于具有語言簡便、易學易用、綜合統(tǒng)一、高度非過程化的特點及面向集合的操作方式，已成為當今最為流行的具有客戶/服務(Client/Server)體系結構的數(shù)據(jù)庫之一[17]。

2 系統(tǒng)設計

2.1 數(shù)據(jù)庫表設計

該系統(tǒng)設計多張表，且表與表之間存在一對一、一對多或多對多關系，每個表都應具備一個主鍵與唯一索引，以加快搜索速度、提高查詢效率。鑒于有些被查詢內(nèi)容存在于多張表中，而多張表相互之間都有關聯(lián)，為了提高訪問速度，程序員會由該表建立一個字段較少的視圖。資金表示例如表1所示。

表1 資金表t_account

2.2 系統(tǒng)結構設計

將P2P借貸與網(wǎng)絡借貸相結合的理財借貸系統(tǒng)根據(jù)模塊化設計方案，采用自上而下的設計理念，將整個系統(tǒng)分為不同功能模塊進行設計[18]，最后進行模塊間的選擇與組合，完成最終產(chǎn)品。系統(tǒng)運營模式如圖1所示。

圖1 系統(tǒng)運營模式

3 系統(tǒng)分析與實現(xiàn)

3.1 總體分析

由于篇幅所限，本文只針對系統(tǒng)中的充值、提現(xiàn)及標的模塊進行介紹。

網(wǎng)絡借貸系統(tǒng)中，充值、提現(xiàn)及標的模塊是系統(tǒng)的重要組成部分。只有首先執(zhí)行充值操作，借款用戶才能順利進行還款操作，投資用戶才能進行投標操作；提現(xiàn)操作是用戶將賬戶余額轉(zhuǎn)到自已的銀行卡中；標的模塊包括發(fā)標、投標和標的轉(zhuǎn)讓等功能。由于系統(tǒng)是P2P系統(tǒng)，不同于傳統(tǒng)交易模式，一個用戶可同時進行多次提現(xiàn)或投標操作。為了安全起見，本系統(tǒng)規(guī)定同一時間用戶只能執(zhí)行提現(xiàn)與投標中的一種操作。

3.2 提現(xiàn)模塊分析與實現(xiàn)

提現(xiàn)是用戶將平臺賬戶資金轉(zhuǎn)到銀行卡中。首先用戶發(fā)出提現(xiàn)申請，經(jīng)系統(tǒng)審核后才可執(zhí)行提現(xiàn)操作。為了保障資金安全，系統(tǒng)采用T+1模式，即用戶當天發(fā)出提現(xiàn)申請，第二天資金才會轉(zhuǎn)到用戶銀行卡中，同時平臺會以短信方式通知用戶。由于提現(xiàn)和投標涉及到金錢變動，所以系統(tǒng)規(guī)定當用戶申請?zhí)岈F(xiàn)時，后臺需首先查詢是否存在未完成提現(xiàn)訂單或投標訂單，若不存在，系統(tǒng)才能執(zhí)行提現(xiàn)操作；若存在相關訂單，后臺則查詢該訂單是否過期，系統(tǒng)規(guī)定過期時間為10min，若訂單已過期則執(zhí)行提現(xiàn)操作，否則對用戶進行提示。該規(guī)定在一定程度上提高了平臺安全性。提現(xiàn)處理流程如圖2所示。

圖2 提現(xiàn)處理流程

4 系統(tǒng)優(yōu)越性

將P2P借貸與網(wǎng)絡借貸相結合的理財借貸系統(tǒng)不僅交易安全、功能全面、用戶容易上手，而且具有透明化、收益可觀且穩(wěn)定、擁有更多掌控權等優(yōu)勢，從而能夠較大幅度地提高民間資金的流通率與利用率。

系統(tǒng)提供雙層控險保障，借款方只有滿足個人資料填寫與資產(chǎn)抵押方面的要求，平臺才會展示借款人的相關信息進行招標。同時，平臺具有債權轉(zhuǎn)讓功能，即急需資金的投資人可在投資期間通過債券轉(zhuǎn)讓操作提前贖回，該功能解決了傳統(tǒng)銀行需定期結束交易的問題[19-21]。

此外，系統(tǒng)使用的SQL Server 2005數(shù)據(jù)庫具有較強的靈活性，并且能夠?qū)Υ鎯?shù)據(jù)進行加密，確保了用戶的信息安全且滿足了復雜的數(shù)據(jù)移動需求。系統(tǒng)使用Java語言進行設計，故很多代碼與設計思想都可在相同領域?qū)崿F(xiàn)復用。同時，軟件開發(fā)中采用了Java中的數(shù)據(jù)庫連接技術即JDBC(JAVA Database Connectivity)，可使程序編程接口更加規(guī)范、后臺數(shù)據(jù)庫管理更加合理[22]。基于模塊化的設計方式具有一定的可擴展性，使系統(tǒng)可更加靈活地應對未來國家的金融借貸政策。

5 結語

本文設計并實現(xiàn)了基于B/S的P2P網(wǎng)絡借貸系統(tǒng)，該系統(tǒng)將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融借貸相結合，利用借款人和投資人只需在網(wǎng)上進行交易的特性，解決了傳統(tǒng)金融機構存在的地域限制問題，并避免了繁瑣的借貸流程，為用戶提供了更為方便、快捷的投資借貸途徑。系統(tǒng)具有門檻與風險低等特點，能夠幫助用戶提高閑散資金利用率，并為小微企業(yè)開辟新的融資道路，為推動經(jīng)濟發(fā)展作貢獻。