盧青

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成很大的沖擊。商業(yè)銀行要想不被革命，就要打破傳統(tǒng)，直面現(xiàn)實，迎接挑戰(zhàn)，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提升自身競爭力，促進自身持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融服務(wù)創(chuàng)新；競爭力

通過余額寶1元錢也可以進行投資；通過支付寶在家就可繳納學(xué)雜費；通過淘寶可以購買各種各樣的新潮保險……互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了沖擊。在這種形勢下，商業(yè)銀行該如何提升自身的競爭力就成了必須正視的現(xiàn)實問題。

一、商業(yè)銀行競爭力的概念

商業(yè)銀行的競爭力是指其充分運用自身資源、外部環(huán)境以及內(nèi)部管理之間的互相作用，保證安全性、流動性和盈利性的前提下，在市場競爭中相對于對手占據(jù)優(yōu)勢，并能夠持續(xù)發(fā)展的能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的沖擊

比爾·蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對電子化作出改變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀滅絕的恐龍。馬云也于2008年發(fā)出“如果銀行不改變，那我們改變銀行”的豪言壯語。中信銀行曹彤也說，今天金融機構(gòu)如果不重視互聯(lián)網(wǎng)，不重視互聯(lián)網(wǎng)金融上的新的現(xiàn)象、模式的出現(xiàn)，完全有可能被新的時代所淘汰?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，正在改變，并且將會持續(xù)改變世界，對商業(yè)銀行定會形成很大的沖擊。

（一） 對商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算的核心主導(dǎo)地位提出了挑戰(zhàn)，目前小額支付領(lǐng)域里，第三方支付甚至占據(jù)了半壁江山。2012年“雙十一”當(dāng)天，所有平臺通過支付寶達成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數(shù)超1億筆，最高峰時處理交易數(shù)達20.5萬筆/分鐘。根據(jù)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達到2.44 億，較2012年年底增長10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機在線支付網(wǎng)民規(guī)模達到7911萬，較2012年增長了43%，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正進入迅猛發(fā)展階段，也開始逐漸由線上走向線下，這對商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)形成了很大的挑戰(zhàn)。

（二） 對商業(yè)銀行融資中介業(yè)務(wù)的弱化

在當(dāng)前利率市場化改革局勢下，大銀行服務(wù)大企業(yè)、小銀行服務(wù)小企業(yè)的思路已經(jīng)行不通了，中小企業(yè)、小微企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行重要發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融在這塊業(yè)務(wù)上創(chuàng)造了“小貸+平臺”和“P2P”更新的融資模式。阿里金融通過“小貸+平臺”為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務(wù)。阿里金融創(chuàng)造了在2個小時內(nèi)向1.8萬家淘寶小賣家發(fā)放3億元淘寶信用貸款的“奇跡”，阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務(wù)，未來還將擴展到300萬家以上。據(jù)安信證券在2012 年底發(fā)布的一份分析報告顯示，到2013年底，“人人貸”的成交規(guī)模或可達到600億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，將大大弱化商業(yè)銀行融資的中介作用，加速金融脫媒。

（三） 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將使金融服務(wù)向虛擬化方向發(fā)展，從而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式形成挑戰(zhàn)。一是產(chǎn)品的虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流將逐漸體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號的交換，數(shù)字化金融產(chǎn)品如電子貨幣將快速發(fā)展起來。二是服務(wù)手段的虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融將利用移動互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，向客戶提供完全虛擬的金融服務(wù)渠道。三是流程的虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融將以數(shù)字文件的形式來處理銀行業(yè)務(wù)流程中的各類單據(jù)和憑證，實現(xiàn)全面“數(shù)字金融”，這將完全改變銀行傳統(tǒng)的管理理念和服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭力提升策略

（一）在合作中競爭，追求規(guī)模效益

商業(yè)銀行目前面對的不僅是同業(yè)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競爭，也面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界競爭。在這種情況之下，商業(yè)銀行不能逃避競爭，也不能只有競爭，更不能惡性競爭。只有尋找競爭與合作的平衡，才能不斷發(fā)展壯大，吸引更多的客戶，形成規(guī)模效益。

商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間通過合作，可以減小銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢，或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融形成牽制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益、便捷性和投資門檻低等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢很大程度上得益于強大的支付功能和資金的靈活流動。然而，在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬過程中，需要收取跨行手續(xù)費用，形成一個個壁壘，降低了用戶的便捷性，一些用戶可能會由此轉(zhuǎn)向第三方支付。

商業(yè)銀行也能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間合作提升自身的競爭力，實現(xiàn)雙贏。事實上，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了人們交流信息和尋找合作對象的成本，使人們之間更容易實現(xiàn)合作商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有海量的交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以通過交易數(shù)據(jù)進行客戶信用的分析，并與物流、零售等行業(yè)的公司建立穩(wěn)定的聯(lián)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用客戶資源發(fā)展電子商務(wù)。

（二）發(fā)揮大數(shù)據(jù)價值，提升安全防范效率

商業(yè)銀行在合規(guī)性方面投入了較大的成本，與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中，其安全性固然具有領(lǐng)先的優(yōu)勢，然而成本較高也會造成安全效率的降低。然而，銀行事實上擁有豐富的客戶資源，客戶的基本信息與交易記錄積累下來，規(guī)模非常可觀。在大數(shù)據(jù)時代，這些數(shù)據(jù)不僅代表交易的歷史，而且包含巨大的潛在價值。對大數(shù)據(jù)進行挖掘，為提高銀行的安全防范效率提供了新的思路。首先，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠降低客戶信用評估過程中的成本。對銀行歷史數(shù)據(jù)進行總結(jié)，往往能夠獲取到反映客戶信用情況的信號，如果融入到信用調(diào)查的過程中，能夠起到輔助和印證的效果，簡化不必要的流程，降低調(diào)查成本；其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為信用風(fēng)險管理提供支撐。通過客戶特征數(shù)據(jù)的挖掘，歸納出相同信用級別的客戶的共同特征，通過對分類粒度的控制，可以實現(xiàn)對風(fēng)險管理力度的控制；最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為風(fēng)險管理提供預(yù)警。通過對銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)的挖掘，總結(jié)市場變化趨勢或周期，對可能的風(fēng)險進行預(yù)警，能夠有效減少壞賬的產(chǎn)生。

（三）加快轉(zhuǎn)型，打造綜合化金融服務(wù)

傳統(tǒng)的金融服務(wù)已無法滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代潮流，加快轉(zhuǎn)型，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)，將金融服務(wù)貫穿商業(yè)銀行前中后臺。前臺需要依靠新興技術(shù)和工具的支持更方便、更全面地獲取客戶信息，進行更智能化的分析和服務(wù)；中后臺需要打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間、地域和物理網(wǎng)點限制，實現(xiàn)客戶服務(wù)從線下向線上遷移，再造銀行業(yè)務(wù)流程，確保服務(wù)的高效性和客戶的良好服務(wù)體驗。事實上，商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了互聯(lián)網(wǎng)變革所帶來的影響，而且早已開始了對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的改變，如工行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過了70%。

（四）重視競爭情報，保持競爭優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景之下，商業(yè)銀行面臨的競爭日趨激烈。而在這種競爭之中，重視競爭情報，關(guān)注對手的動向，學(xué)習(xí)對方的成功要素，對于提高商業(yè)銀行競爭力具有重要意義。首先，從企業(yè)基因的復(fù)制理論而言，其過程離不開企業(yè)的學(xué)習(xí)，而競爭情報能夠為商業(yè)提供學(xué)習(xí)的工具。通過定標(biāo)比超等技術(shù)的使用，商業(yè)銀行能夠了解自身與其他競爭對象之間的差距所在，這種方法的實施過程，也就是商業(yè)銀行不斷增強自身優(yōu)勢的過程；其次，在銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新中，競爭情報能夠提供重要的支撐。商業(yè)銀行可以通過技術(shù)跟蹤等競爭情報方法，了解行業(yè)內(nèi)外的前沿與動態(tài)信息。在前沿技術(shù)情報的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，有助于保持自身的領(lǐng)先優(yōu)勢。對于特定的商業(yè)銀行而言，掌握競爭對手正在或?qū)⒁瞥龅漠a(chǎn)品信息，就能夠在產(chǎn)品的設(shè)計方面占據(jù)先機；最后，在商業(yè)銀行制定自身競爭戰(zhàn)略的過程中，競爭情報有助于管理層的決策。通過對競爭情報的收集、分析與處理，能夠幫助決策者感知商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化，從而動態(tài)地調(diào)整競爭策略，制定科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，最終促進自身競爭力的提高。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，大有逼宮商業(yè)銀行之勢，但在目前互聯(lián)網(wǎng)金融還不是主渠道，只是一個補充。如果商業(yè)銀行能正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并能及時“觸電”，推進與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，轉(zhuǎn)變盈利模式和金融服務(wù)模式，加快推進信息技術(shù)的發(fā)展，及時解決數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等安全隱患問題，商業(yè)銀行定能憑借嚴格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機制成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。

參考文獻：

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