祁辰光

【摘要】農(nóng)村金融一直以來(lái)就支撐著我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)，面對(duì)社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，金融體制改革變得十分迫切，而如何開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)和轉(zhuǎn)型就變得十分重要。本文通過(guò)對(duì)青海省農(nóng)牧區(qū)的金融狀況和經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)狀況進(jìn)行敘述，指出其當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了關(guān)于對(duì)青海省支行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展需要改進(jìn)的意見(jiàn)和建議，從而希冀能夠積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，并對(duì)當(dāng)?shù)胤鲐毷聵I(yè)做出自己的貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)牧地區(qū) 銀行網(wǎng)點(diǎn) 服務(wù)轉(zhuǎn)型

一、引言

青海省是我國(guó)少有的集民族地區(qū)、生態(tài)保護(hù)區(qū)、西部地區(qū)和貧困地區(qū)為一體的獨(dú)特地區(qū)，由于其海拔較高，氣候惡劣，使得省內(nèi)存在生態(tài)環(huán)境脆弱、高寒缺氧等狀況的發(fā)生，使得青海省的農(nóng)牧業(yè)發(fā)展較其它產(chǎn)業(yè)更為突出。針對(duì)當(dāng)前青海省的現(xiàn)狀，銀行業(yè)的發(fā)展需要跟隨社會(huì)的變革進(jìn)行轉(zhuǎn)型，跟隨當(dāng)前發(fā)展環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)節(jié)和監(jiān)管環(huán)境的變化而進(jìn)行變革，從而使得全省銀行可以在復(fù)雜的環(huán)境中抓住發(fā)展機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

二、青海農(nóng)牧業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）地理位置

青海省具有獨(dú)特的地理位置，并且地形差異及其顯著。東北部由祁連山、阿爾金山等谷底和山脈組成，海拔達(dá)到四千米以上，冰雪資源豐富；西北部分的柴達(dá)木盆地海拔超過(guò)兩千六百米，面積達(dá)到二十萬(wàn)平方公里，并多以湖泊、沼澤為主；南部是海拔四千五百米以上的青南高原。

（二）氣候特征

由于青海屬于典型的高原大陸性氣候，因此晝夜溫差大，整體氣候低，且日照時(shí)間長(zhǎng)、太陽(yáng)輻射強(qiáng)。而且各地區(qū)氣候差異嚴(yán)重且氣象災(zāi)害較多，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，其中主要的氣象災(zāi)害為冰雹、霜凍、大風(fēng)、雪災(zāi)和干旱。

由于青海省獨(dú)特的地理位置使得其發(fā)展主要依靠農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)，但由于其氣候不穩(wěn)定，給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。因此，針對(duì)當(dāng)?shù)鬲?dú)特的環(huán)境因素，需要銀行網(wǎng)點(diǎn)針對(duì)農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，從而保證農(nóng)牧地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)能夠充分發(fā)揮金融行業(yè)的優(yōu)點(diǎn)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。

三、農(nóng)牧區(qū)行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)與轉(zhuǎn)型

（一）深入改革創(chuàng)新

深入改革創(chuàng)新是農(nóng)牧區(qū)行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的首要任務(wù)，充分發(fā)揮銀行監(jiān)管部門的方向引領(lǐng)、政策規(guī)劃和監(jiān)督檢查的職能和手段，從而培育正確的金融理念，引導(dǎo)金融行業(yè)走向具有當(dāng)?shù)靥厣墓ぷ鞣较?，指?dǎo)其增加貼合實(shí)際的實(shí)踐能力。根據(jù)青海省的往年經(jīng)驗(yàn)，綠色信貸的改革創(chuàng)新值得其他銀行進(jìn)行借鑒，在過(guò)去三年中，其在“組織、治理、服務(wù)、監(jiān)管、風(fēng)控”五大方面的創(chuàng)新使得其可以滿足當(dāng)?shù)靥厣慕鹑谛枨螅⑷〉昧朔e極成效。

但同時(shí)，也存在一些金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)其的粗放式經(jīng)營(yíng)方式、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)手段和低水平的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行合理改變與創(chuàng)新的現(xiàn)象，使得重視數(shù)量、質(zhì)量，輕視風(fēng)控的現(xiàn)象依舊存在，從而不利于金融行業(yè)的發(fā)展。根據(jù)我省實(shí)際情況，銀行業(yè)改革已經(jīng)勢(shì)在必行，需要針對(duì)具體情況，引領(lǐng)農(nóng)牧區(qū)銀行堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策，專注主業(yè)發(fā)展，回歸金融本質(zhì)，提升服務(wù)效率，加快銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（二）發(fā)展綠色信貸

由于我省的獨(dú)特社會(huì)環(huán)境，如何把握“不良貸款風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融風(fēng)險(xiǎn)、融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)”七類風(fēng)險(xiǎn)變得十分重要。因此，為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展，需要全面建立健全綠色信貸體制，完善綠色信貸的發(fā)展機(jī)制，確立聯(lián)席會(huì)議制度，從而從本源上完善政策監(jiān)管能力和監(jiān)管水平。

近些年來(lái)，農(nóng)牧區(qū)銀行普遍開(kāi)始面向綠色信貸進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)升級(jí)，使得綠色信貸余額已經(jīng)突破2000億元，覆蓋面積超過(guò)40%，相比于我國(guó)其他地區(qū)擁有絕對(duì)的領(lǐng)先水平。同時(shí)政府通過(guò)建立銀稅互動(dòng)聯(lián)席會(huì)議制度，與各個(gè)銀行行業(yè)機(jī)構(gòu)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，充分推動(dòng)銀行部門與稅務(wù)部門的合作關(guān)系，著力對(duì)銀行和企業(yè)間的信貸融資信息進(jìn)行溝通，擴(kuò)大小微企業(yè)的信貸規(guī)模，從而進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)模式。

（三）推廣“雙基聯(lián)動(dòng)”

近些年來(lái)，青海省積極施行“雙基聯(lián)動(dòng)”的合作貸款模式，充分促進(jìn)了基層黨組織與基層銀行合作，從而促進(jìn)了農(nóng)牧區(qū)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，使得農(nóng)牧區(qū)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣l(fā)展金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，使得農(nóng)民和牧民可以享受到更加貼合自身的農(nóng)牧業(yè)金融產(chǎn)品，獲得更加便捷實(shí)惠的金融服務(wù)，也使得金融服務(wù)不再“高高在上”，可以深入到居民生活中，為以后的銀行發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。

推廣“雙基聯(lián)動(dòng)”的貸款模式可以進(jìn)一步完善信用體系，使得廣大牧民群眾可以平等的、合理的、恰當(dāng)?shù)南硎芙鹑谛袠I(yè)給自己生活帶來(lái)的便利服務(wù)，從而走向脫貧致富的道路，改善農(nóng)村信用環(huán)境，推廣金融意識(shí)，充分發(fā)揮金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上提高了青海省農(nóng)牧業(yè)的產(chǎn)量和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）服務(wù)供給側(cè)改革

對(duì)于金融行業(yè)而言，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革直接關(guān)系到生產(chǎn)力改革，需要正確引導(dǎo)社會(huì)資本和資源的配置來(lái)對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化，從而能夠?qū)⒂邢薜馁Y源進(jìn)行正確的運(yùn)用，減少資源浪費(fèi)，并且為新型產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)建設(shè)提供有力的支持，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。因此，如何面對(duì)服務(wù)供給側(cè)改革而進(jìn)行自身的變革就成為了目前銀行部門需要解決的問(wèn)題。這就需要銀行部門著力提高自己的精細(xì)化管理，從而對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力和經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行進(jìn)一步提高，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，努力融入“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，從而打造綠色信貸發(fā)展、打造多種貸款的開(kāi)發(fā)、打造投貸聯(lián)動(dòng)品牌的科技金融，加快構(gòu)建廣覆蓋、多層次、多元化、有差異的金融組織體系，切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體的質(zhì)效。

（五）改善銀行自身服務(wù)和產(chǎn)品

使得銀行網(wǎng)點(diǎn)適應(yīng)于農(nóng)業(yè)和牧業(yè)活動(dòng)，就需要從銀行自身開(kāi)始進(jìn)行審視和管理，引領(lǐng)自身完善公司績(jī)效考核制度、實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制、完善公司治理和人才建設(shè)工作，從而建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任到人，打造一個(gè)先進(jìn)的、有效的管理模式。其二，還需要銀行部門主動(dòng)適應(yīng)環(huán)境的變化和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，根據(jù)外在因素對(duì)自身的資源配置機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)，充分調(diào)動(dòng)自己的資源優(yōu)勢(shì)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，為持續(xù)提升金融服務(wù)和穩(wěn)健發(fā)展打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

基于青海省農(nóng)牧區(qū)的獨(dú)特氣候環(huán)境和地理位置，農(nóng)牧區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和模式升級(jí)工作也變得尤為迫切，因此，如何根據(jù)當(dāng)前環(huán)境加強(qiáng)銀行自身的工作模式，充分保證當(dāng)?shù)亟鹑诠ぷ鞯捻樌M(jìn)行就變得十分重要。這就要求銀行部門積極制定和推廣各種適合青海省農(nóng)牧地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)理念，從而有效的發(fā)揮金融行業(yè)在青海省農(nóng)牧地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，最大化的避免由于產(chǎn)品缺陷和服務(wù)不足帶來(lái)的劣勢(shì)。本文通過(guò)對(duì)青海省現(xiàn)狀的敘述，指出其金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了關(guān)于對(duì)青海省農(nóng)牧業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作的意見(jiàn)和建議，希望能夠發(fā)揮良好的作用。

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