吳舒

摘 要：當(dāng)前，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的大力支持，涌現(xiàn)出了許多網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺。尤其是對大學(xué)生來說，他們經(jīng)濟(jì)來源有限，消費(fèi)水平受到一定限制，而網(wǎng)絡(luò)分期購平臺的誕生，使大學(xué)生成為分期購消費(fèi)的主要潛在群體。通過對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期購存在著消費(fèi)行為不理智、消費(fèi)心理不成熟等問題，最后從大學(xué)生自身、家庭、分期購平臺方面使他們形成正確網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念，從而樹立正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)倫理觀。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)分期購；大學(xué)生；消費(fèi)行為

中圖分類號：C915 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2018）01-0121-02

網(wǎng)絡(luò)分期購平臺的迅速發(fā)展，使它成為大學(xué)生新型消費(fèi)方式的“寵兒”。目前，大學(xué)生使用的分期付款平臺主要是京東白條、螞蟻花唄、趣分期等，這些分期購平臺的迅速發(fā)展，對大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生很大影響。一方面導(dǎo)致大學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等符號性消費(fèi)，嚴(yán)重的話還會造成“滾雪球”的狀況。另一方面，分期購平臺也承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究網(wǎng)絡(luò)分期購對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響具有重要意義。

一、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)分期購已成為當(dāng)前大學(xué)生的新型消費(fèi)方式。以螞蟻花唄為例，螞蟻花唄的開通是實(shí)名制的，每個(gè)人的起初消費(fèi)額度較低，但經(jīng)過分期付款的訂單量增加，消費(fèi)的額度也會隨之上升，這種分期付款的方式無形中刺激了大學(xué)生的消費(fèi)。在2017年5月初，對大學(xué)生使用分期購的現(xiàn)狀設(shè)計(jì)問卷調(diào)查，通過網(wǎng)上發(fā)放問卷和實(shí)地調(diào)查，總共收回206份問卷。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購的現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）網(wǎng)絡(luò)分期購的使用普及化

調(diào)查結(jié)果顯示：有34.95%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)分期購基本了解，有53.88%表示對網(wǎng)絡(luò)分期購了解還可以，僅有11.17%的表示不了解。在涉及“你是否經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)分期購”這一問題時(shí)，有7.77%的學(xué)生表示會經(jīng)常使用，有30.1%的學(xué)生表示會偶爾使用，剩下的62.14%基本使用，但他們表示愿意去嘗試。這說明網(wǎng)絡(luò)分期購具有較廣闊的發(fā)展前景，網(wǎng)絡(luò)分期購在大學(xué)校園中的使用逐漸普及化。

另一方面，調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期購的平臺時(shí)，使用螞蟻花唄分期付款的占65.53%，用京東白條的占21.84%，剩下的12.62%會使用趣分期等其他分期付款方式。雖然大學(xué)生使用的分期付款平臺不同，但網(wǎng)絡(luò)分期購已受到大學(xué)生的青睞。雙“11”是個(gè)狂歡節(jié)，更是所有人瘋狂購物的時(shí)刻。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016天貓、淘寶雙11，根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，在雙11開始的前30分鐘里，用花唄支付的成功率為100%，成為雙11最受歡迎的付款方式之一。在這30分鐘里，螞蟻花唄支付成交筆數(shù)有3 802萬，總消費(fèi)金額達(dá)85億元。因此，諸如螞蟻花唄的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺，在大學(xué)生中非常受歡迎，這足以證明網(wǎng)絡(luò)分期購的使用逐漸普及化。

（二）網(wǎng)絡(luò)分期購的商品多樣化

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，步入大學(xué)生活，他們對許多新事物充滿好奇。而大學(xué)生的生活費(fèi)每個(gè)月都是父母給的，他們沒有固定的收入，因此，他們每個(gè)月的生活費(fèi)只能夠滿足其基本需求，無法滿足更多元化的消費(fèi)需求。網(wǎng)絡(luò)分期購平臺的誕生，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期購平臺上購買的商品趨于多元化。其中，56.8%的大學(xué)生用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，33.5%用于飲食娛樂，45.15%則用于購買名牌衣服和化妝品，還有31.07%的學(xué)生則用于人際交往以及其他方面的消費(fèi)。而對于網(wǎng)絡(luò)分期購消費(fèi)的商品種類，則有男女性別的差異，男生傾向于購買數(shù)碼產(chǎn)品和飲食娛樂消費(fèi)，女生則傾向于名牌衣服和化妝品。

因此，盡管大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)有限，但他們?yōu)榱俗非蠖嘣纳睿矠榱藝L試不同的消費(fèi)方式，大學(xué)生愿意用網(wǎng)絡(luò)分期購來購買商品，他們購買的商品也日趨多元化。

（三）網(wǎng)絡(luò)分期購的消費(fèi)超前化

當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)的大力推動，網(wǎng)絡(luò)分期購平臺搶灘各大高校，且宣傳手段多樣?！盎魈斓腻X，圓今天的夢”成為大學(xué)生超前消費(fèi)的主要表現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，53.4%的大學(xué)生表示每個(gè)月的生活費(fèi)是500—1 000元，而目前電子產(chǎn)品、名牌衣服、化妝品都比較昂貴，大學(xué)生的生活費(fèi)無法滿足對高檔消費(fèi)品的需求。因此，大多數(shù)學(xué)生則會通過網(wǎng)絡(luò)分期購來消費(fèi)，使消費(fèi)趨于超前化。

在被問及“使用網(wǎng)絡(luò)分期購進(jìn)行消費(fèi)，會給自己帶來哪些影響？”時(shí)，有63.11%的學(xué)生表示使自己超前消費(fèi)，面臨著月光族的困境。尤其是近年來，蘋果手機(jī)成為大學(xué)生超前消費(fèi)的寵兒，從“賣腎”買手機(jī)，到大學(xué)生為還蘋果手機(jī)按揭工地搬磚，據(jù)報(bào)道，2016年3月份，河南大學(xué)生鄭某因在14家校園金融平臺借款58.95萬元，最終因無力償還從賓館的8樓跳下喪命。像這樣的事件屢見不鮮，這也從側(cè)面反映了一個(gè)問題：網(wǎng)絡(luò)分期購平臺這一新興事物的發(fā)展，在給人們消費(fèi)帶來便利的同時(shí)，也引發(fā)了大學(xué)生超前消費(fèi)等消費(fèi)倫理問題。

二、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購出現(xiàn)的問題

（一）消費(fèi)心理不成熟

同輩群體之間存在拉人下水的“黑暗游戲”。大學(xué)生比較注重自己的同伴，更加認(rèn)同群體中的價(jià)值觀。因此，大學(xué)生在消費(fèi)的過程中，更易受同輩群體之間的影響。網(wǎng)絡(luò)分期購作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在使用過程中，它的弊端也逐漸暴露出來。比如：同學(xué)中間有人通過分期借貸來消費(fèi)，中介公司也會給這部分學(xué)生一定的好處，讓他們在校園中宣傳分期購物平臺，由于分期購物平臺快捷便利的手續(xù)，不需要任何抵押就能成功消費(fèi)，受同輩群體的影響，造成一大部分大學(xué)生都選擇分期借貸來消費(fèi)。這種“一傳十，十傳百”的黑暗游戲就在大學(xué)生這一群體中慢慢散播，造成許多大學(xué)生被“拖下水”。

“拆東墻補(bǔ)西墻”導(dǎo)致“雪球”滾得更大。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期付款只能滿足自己當(dāng)前的消費(fèi)，但是之后還得還款。由于大學(xué)生的生活費(fèi)大部分是父母給的，所以當(dāng)他們無法按時(shí)還款的時(shí)候，就會去找社會上的一些借貸公司去借款，“校園貸”平臺抓住大學(xué)生的這些需求，黑代理、裸貸等“校園貸”，讓許多大學(xué)生成為受害者。由于大學(xué)生心智不夠成熟，對借貸的一些條款和說明不清楚，所以很多時(shí)候盲目地簽字，抵押身份證等，最后才明白自身已陷入“高利貸”的陷阱。據(jù)報(bào)道，蘇大88名學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)借貸，涉及金額超百萬，有的學(xué)生甚至因還不上借款而吞藥自殺。

（二）消費(fèi)理念不科學(xué)

當(dāng)前，大學(xué)生中間崇尚的是“炫耀性消費(fèi)” “攀比性消費(fèi)”，很多大學(xué)生為了追求名牌，不考慮自身的實(shí)際消費(fèi)水平，盲目追風(fēng)，這樣的消費(fèi)理念很不科學(xué)。

首先，受人際關(guān)系交往的影響輕視消費(fèi)后果。大學(xué)就像一個(gè)小社會，人際關(guān)系交往顯得日益重要。大學(xué)生步入大學(xué)，除了維持自己的基本生活之外，一大部分則用于人際關(guān)系交往上，請同學(xué)幫忙，請客，過生日等，都是人際交往所帶來的消費(fèi)。經(jīng)調(diào)查，人際交往在大學(xué)生消費(fèi)所占的比例為17.96%，這一比重說明大學(xué)生非常重視人際關(guān)系的建立。人際交往自然會產(chǎn)生消費(fèi)，比如：請同學(xué)吃飯，招待老鄉(xiāng)，請同學(xué)看電影、逛街購物等等這些都是受人際關(guān)系交往的影響而產(chǎn)生的消費(fèi)。部分學(xué)生認(rèn)為請同學(xué)吃飯很有面子，就會在網(wǎng)上借款消費(fèi)，結(jié)果致使消費(fèi)額度加大。

其次，家長與孩子之間缺乏有效交流和溝通。當(dāng)前，大學(xué)生很多都是獨(dú)生子女，家長對子女過分溺愛。對于子女，很多家長都選擇“有求必應(yīng)”。家長的消費(fèi)觀對大學(xué)生的消費(fèi)觀會產(chǎn)生潛移默化的影響，目前來看，家長對大學(xué)生的消費(fèi)觀教育和理財(cái)教育有一定的滯后性。

（三）消費(fèi)行為不理智

當(dāng)前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)已成為一種熱潮，在大學(xué)生這一群體中，許多大學(xué)生盲目追風(fēng)，任意攀比，以極其奢華的方式消費(fèi)，這體現(xiàn)了大學(xué)生的病態(tài)消費(fèi)行為。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

分期購對大學(xué)生的信用沒有嚴(yán)格把關(guān)。王永峰提出，大學(xué)生分期購也是一種金融投資，但是它一方面沒有對大學(xué)生進(jìn)行資產(chǎn)審核，另一方面也沒有進(jìn)行信用審核，，而僅依賴于他們的群體素質(zhì)獲得信任，分期購是要承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的[1]。以花唄為例，大學(xué)生開通花唄業(yè)務(wù)是比較簡單的，需要身份證號等相關(guān)證明自己身份的信息，在校大學(xué)生只要有支付寶賬號，幾乎都可以開通花唄業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)分期購平臺對大學(xué)生的信用程度沒有嚴(yán)格把關(guān)，一方面分期購平臺沒有考慮大學(xué)生的償還能力，不能確保大學(xué)生是否能按時(shí)還款，對大學(xué)生的信用等級缺乏評估。另一方面，當(dāng)大學(xué)生無法按時(shí)還款時(shí)，他的父母能否有償還能力。這些因素分期購平臺都沒有核實(shí)，也沒有進(jìn)行審查，所以，分期購對大學(xué)生的信用沒有嚴(yán)格把關(guān)，給平臺會帶來很大違約風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生對分期購的相關(guān)知識知之不多。大學(xué)生雖然使用過網(wǎng)絡(luò)分期購來滿足自己消費(fèi)，但他們對分期購的相關(guān)知識知之甚少。大學(xué)生使用分期購主要用于購買電子產(chǎn)品、奢侈品等，一些分期購平臺出于競爭和搶占市場先機(jī)，普遍存在虛假信息，比如：逾期費(fèi)率，實(shí)際的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生對這些信息都無法全面了解。目前，國家對網(wǎng)絡(luò)分期購平臺的法律還不健全，并沒有明確條款限制分期購的發(fā)展，所以這一事物的存在有一定的合理之處。但是，分期購平臺也會利用法律的漏洞，來維護(hù)自身的利益，隱瞞其真實(shí)有效的信息，在使用過程中容易誤導(dǎo)大學(xué)生。

三、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念的路徑

（一）大學(xué)生應(yīng)自覺增強(qiáng)文明理性消費(fèi)意識

樹立文明理性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念。大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主體，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)道德所出現(xiàn)的問題，除了家庭、社會、學(xué)校的影響之外，最重要的是自己本身。因此，大學(xué)生要想樹立網(wǎng)絡(luò)文明消費(fèi)理念，就必須從自身做起。

首先，大學(xué)生應(yīng)樹立科學(xué)、合理的消費(fèi)觀，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中，自覺抵制誘惑，避免盲目。分期購平臺的發(fā)展可以滿足自己高品質(zhì)的需求，但是它可能導(dǎo)致過度消費(fèi)，不考慮自身的實(shí)際需要。其次，大學(xué)生應(yīng)樹立健康的消費(fèi)觀，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中，應(yīng)考慮自身的實(shí)際情況和承受能力。大學(xué)生用網(wǎng)絡(luò)分期購購買的商品價(jià)格比較昂貴，所以要三思而后行，在消費(fèi)過程中，杜絕炫耀性消費(fèi)和攀比消費(fèi)，以合理健康的消費(fèi)觀引導(dǎo)自身消費(fèi)。

（二）家長要引導(dǎo)孩子樹立正確消費(fèi)理念

傳承發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約的優(yōu)良家風(fēng)。家長的消費(fèi)教育觀念需要改變，需要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)我國勤儉節(jié)約的優(yōu)良家風(fēng)。由于大學(xué)生大多是獨(dú)生子女，獨(dú)生子女家庭一味地溺愛孩子，什么都不想讓孩子做，父母一味地給予，當(dāng)代的大學(xué)生大部分都是在這種環(huán)境下長大的。所以他們在大學(xué)生活中，不懂得勤儉節(jié)約，有時(shí)候?yàn)榱嗣孀?，鋪張浪費(fèi)。家長可以讓孩子從小就進(jìn)行消費(fèi)體驗(yàn)，讓他們樹立勤儉節(jié)約的觀念。

家長對孩子消費(fèi)習(xí)慣的引導(dǎo)要遵循一定的原則，不能養(yǎng)成過度網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的習(xí)慣，家長應(yīng)合理安排網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的資金，幫助孩子形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)分期購的發(fā)展，使許多大學(xué)生成為“剁手黨”，他們認(rèn)為當(dāng)下花錢享受就可以，完全不計(jì)后果。家長對孩子的這種分期購應(yīng)正確認(rèn)識，讓孩子明白分期購的真正用途。同時(shí)，家長應(yīng)了解孩子的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)狀況和消費(fèi)比例，對于不合理的支出，家長應(yīng)及時(shí)勸說引導(dǎo)。

（三）分期購平臺要加強(qiáng)自身建設(shè)

構(gòu)建完善網(wǎng)上交易誠信體系。保險(xiǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)分期購平臺相融合，在信譽(yù)度良好的商家中推行網(wǎng)絡(luò)交易保險(xiǎn)制度，以保證雙方交易的安全性。賣方在出售商品時(shí)購買保險(xiǎn)，可以提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的信譽(yù)度，這也保證了大學(xué)生的合法消費(fèi)權(quán)益。因此，電商和分期購平臺應(yīng)堅(jiān)持行業(yè)底線，誠信交易，保證產(chǎn)品的質(zhì)量、售后服務(wù)、物流都能完善地運(yùn)行，最大限度地保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，為網(wǎng)絡(luò)教育平臺提供一個(gè)更加公平的環(huán)境。

加強(qiáng)行業(yè)自律，打造優(yōu)良信譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)分期購平臺要落實(shí)自身主體責(zé)任，堅(jiān)決抵制虛假交易和不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，打擊商業(yè)賄賂行為。分期購平臺也應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)交易行規(guī)，對平臺經(jīng)營者的服務(wù)、管理、運(yùn)營等方面進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)檢查平臺經(jīng)營者發(fā)放的商品和售后服務(wù)信息，堅(jiān)決抵制刷單、出售假冒偽劣商品等行為，對虛假廣告也要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，給交易平臺營造一種良好的公平競爭的環(huán)境。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)分期購已成為當(dāng)下大學(xué)生消費(fèi)方式的寵兒，這種新型消費(fèi)方式在給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也帶來一些消費(fèi)理念不科學(xué)、消費(fèi)行為不理智等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)倫理問題。因此，為使大學(xué)生形成科學(xué)合理的消費(fèi)理念，通過大學(xué)生自身樹立文明理性消費(fèi)意識外，家長引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)理念、分期購平臺加強(qiáng)自身建設(shè)方面也是相當(dāng)重要的。

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