胡蘭玲

[摘 要] 隨著我國(guó)步入消費(fèi)社會(huì)，預(yù)付式消費(fèi)受到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。該消費(fèi)具有先付款、后消費(fèi)的特點(diǎn)，實(shí)際上是一種預(yù)約消費(fèi)。由于這種消費(fèi)模式存在諸多不確定性因素，導(dǎo)致消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。因此，應(yīng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行法律監(jiān)管。為促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)順利進(jìn)行，首要應(yīng)明確經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行進(jìn)行規(guī)制，并明確監(jiān)管主體和監(jiān)管方式，以及加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，通過(guò)這些監(jiān)管手段來(lái)保障預(yù)付式消費(fèi)模式得到良性運(yùn)行，使經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的利益達(dá)到平衡。

[關(guān)鍵詞] 預(yù)付式消費(fèi)；法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管主體；監(jiān)管方式

[中圖分類號(hào)] F520 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）08-0137-02

一、預(yù)付式消費(fèi)容易侵犯消費(fèi)者的權(quán)利

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者預(yù)先向經(jīng)營(yíng)者支付一定金錢(qián)，隨后按約逐次享用經(jīng)營(yíng)者提供的產(chǎn)品或服務(wù)的一種消費(fèi)模式。相比傳統(tǒng)的錢(qián)貨兩訖的消費(fèi)方式，消費(fèi)者的合法權(quán)利只能由經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信給予保障，但在利益的驅(qū)使下，一些經(jīng)營(yíng)者會(huì)背信棄義隨意侵害消費(fèi)者權(quán)利。經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)該誠(chéng)信為本，遵循相應(yīng)的準(zhǔn)則1。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，有的經(jīng)營(yíng)者不遵循準(zhǔn)則，利用預(yù)付式消費(fèi)先付費(fèi)、后消費(fèi)的特點(diǎn)行詐騙之實(shí)，采取各種手段向消費(fèi)者收取高額預(yù)付款，甚至惡意圈錢(qián)逃跑，很多經(jīng)營(yíng)者發(fā)售的預(yù)付卡分為月卡、季卡、半年卡、年卡，其費(fèi)用和優(yōu)惠程度各不相同，其中年卡的折扣率最高，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是更具有誘惑力。但是，在實(shí)際消費(fèi)中，有的經(jīng)營(yíng)者不顧及場(chǎng)館設(shè)施的容納能力，一味的想吸引眾多的消費(fèi)者，結(jié)果使服務(wù)質(zhì)量大打折扣，消費(fèi)者無(wú)法愉快地享受服務(wù)。

二、應(yīng)明確經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)、對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行進(jìn)行規(guī)制

針對(duì)各種預(yù)付式消費(fèi)糾紛，為了協(xié)調(diào)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間不平衡的對(duì)立關(guān)系，必然要求對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利給予特殊保護(hù)，因?yàn)楸Ｗo(hù)消費(fèi)者弱勢(shì)群體，有利于社會(huì)健康發(fā)展。

（一）明確經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)

2013年10月25日修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》53條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！痹摲▋H原則性地規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者按約服務(wù)的義務(wù)，沒(méi)有后續(xù)可操作性規(guī)定。有必要明確經(jīng)營(yíng)者履行的義務(wù)：申報(bào)義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者依法律規(guī)定，應(yīng)就預(yù)付卡的發(fā)行情況向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行申報(bào)，并對(duì)售賣(mài)情況進(jìn)行報(bào)告。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求，提供關(guān)于預(yù)付卡的發(fā)行情況及會(huì)計(jì)賬簿等財(cái)務(wù)資料。標(biāo)識(shí)和信息披露義務(wù)。標(biāo)識(shí)義務(wù)是指在預(yù)付卡上必須標(biāo)注相關(guān)事項(xiàng)，在此可借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定，即在預(yù)付卡上記載相關(guān)事項(xiàng)（即發(fā)行人名稱、使用方式、面額、發(fā)行人履約保證等事項(xiàng)）。但需要注意的是，有些事項(xiàng)則不得隨意進(jìn)行標(biāo)注，如未使用完的預(yù)付式消費(fèi)卡余額不得消費(fèi)、限制使用地點(diǎn)、范圍、發(fā)行人片面解約之條款等事項(xiàng)。在預(yù)付式消費(fèi)中，信息披露義務(wù)是指經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)將與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息予以公開(kāi)，主要包括以下方面：第一，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)將預(yù)付式消費(fèi)的宣傳資料置放于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，供消費(fèi)者進(jìn)行查閱。第二，在預(yù)付卡有效期內(nèi)，若使用范圍發(fā)生變化或者經(jīng)營(yíng)范圍發(fā)生變更，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)地的醒目位置明確作出公告。信息披露必須準(zhǔn)確、及時(shí)、完整，以此保障消費(fèi)者的知情權(quán)。提醒和告知義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該在消費(fèi)到期之前的一定期限內(nèi)，提醒消費(fèi)者注意使用期限，防止由于過(guò)期而導(dǎo)致不能消費(fèi)的情況發(fā)生。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者主體發(fā)生變更或者經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，要及時(shí)向消費(fèi)者予以報(bào)告，此乃告知義務(wù)。

（二）對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行進(jìn)行規(guī)制

隨著時(shí)代的發(fā)展，中國(guó)已進(jìn)入消費(fèi)社會(huì)3，在預(yù)付式消費(fèi)模式中，預(yù)付卡是經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間權(quán)利義務(wù)系的憑證4，目前我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)上的預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)行非?；靵y，發(fā)行人可以是任意經(jīng)營(yíng)者，主要存在于服務(wù)行業(yè)，消費(fèi)卡也是名目繁多，如保健卡、美容卡、健身卡、就餐卡、洗車(chē)卡等。很有必要從源頭上對(duì)這種經(jīng)營(yíng)者自主發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡的行為，設(shè)置一定的準(zhǔn)入門(mén)檻，不符合條件的經(jīng)營(yíng)者不得隨意發(fā)行。具體的條件應(yīng)是：經(jīng)營(yíng)者的注冊(cè)資本以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)者所擁有的固定資產(chǎn)的數(shù)量、經(jīng)營(yíng)者從業(yè)時(shí)間以及員工的配備、經(jīng)營(yíng)者在發(fā)卡前一定時(shí)間內(nèi)的營(yíng)業(yè)額度和利潤(rùn)空間，對(duì)于這些條件應(yīng)需法律做出明確的規(guī)定。還應(yīng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)行方式進(jìn)行必要限制。市場(chǎng)上現(xiàn)在流行的預(yù)付式消費(fèi)卡，從客觀形態(tài)上看，有紙質(zhì)卡片和可充磁的IC，從功能上看，在特定的時(shí)間段和特定的場(chǎng)所可代替人民幣。對(duì)于經(jīng)營(yíng)范圍比較單一、發(fā)行規(guī)模較小的經(jīng)營(yíng)者而言，多采用的紙質(zhì)的卡片，其成本低廉，不需要使用電子結(jié)算終端設(shè)備，此種方式值得規(guī)模較小經(jīng)營(yíng)者采納。

三、明確監(jiān)管主體和監(jiān)管方式

針對(duì)我國(guó)市場(chǎng)上已出現(xiàn)的各種預(yù)付式消費(fèi)糾紛，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管方式，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取相應(yīng)措施進(jìn)行糾正，以促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)順利進(jìn)行。

（一）明確監(jiān)管主體

我國(guó)目前關(guān)于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管主體并不明確，由于監(jiān)管職能的重疊，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)缺乏相關(guān)法律依據(jù)5。我國(guó)的工商行政管理部門(mén)在維護(hù)市場(chǎng)秩序、進(jìn)行市場(chǎng)管理等方面起著重要作用。因此，法律應(yīng)將發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡經(jīng)營(yíng)者的資格審查、核準(zhǔn)、登記等職能，納入到工商行政管理部門(mén)職責(zé)以內(nèi)，對(duì)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)者都有權(quán)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。工商部門(mén)應(yīng)當(dāng)依據(jù)經(jīng)營(yíng)者不同性質(zhì)、種類和從事的行業(yè)，設(shè)定相應(yīng)的最低注冊(cè)資本金，只有符合注冊(cè)資金條件的經(jīng)營(yíng)者才能從事預(yù)付式經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。明確了監(jiān)管主體，就可以建立合理有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。具體程序如下：發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)者首先向工商部門(mén)提出申請(qǐng)，提交關(guān)于自身資質(zhì)和具體計(jì)劃的資料，工商部門(mén)依法對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)行進(jìn)行審查后，如果各方面資質(zhì)合格，則允許其采取預(yù)付式消費(fèi)模式。另外法律賦予工商部門(mén)行政處罰職能，如有權(quán)對(duì)發(fā)行人的違規(guī)行為做出行政處罰，有權(quán)對(duì)發(fā)行人的重大錯(cuò)誤給予警告、甚至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，這樣可以對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中潛在的隱患實(shí)現(xiàn)防范。

（二）明確監(jiān)管方式

在預(yù)付式消費(fèi)中，經(jīng)營(yíng)者所收取的預(yù)付款不能由經(jīng)營(yíng)者自行管理，這樣對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太大，因此法律應(yīng)明確規(guī)定監(jiān)管部門(mén)的具體監(jiān)管方式：可以明確規(guī)定由監(jiān)管部門(mén)指定商業(yè)銀行進(jìn)行托管，從而建立有效的資金監(jiān)管制度。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)先把消費(fèi)者所付的預(yù)付款，存放在托管的商業(yè)銀行指定的賬戶內(nèi)，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管預(yù)付款的合理使用，發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)者要定期向托管銀行報(bào)送預(yù)付款項(xiàng)使用情況報(bào)告。我國(guó)在具體操作方式上，可以在相關(guān)法律中明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者先留存一定的資金作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，存放在所指定的托管銀行指定的賬戶內(nèi)，然后在收到消費(fèi)者的預(yù)付款達(dá)到法定額度時(shí)，應(yīng)存放在所指定的托管銀行指定的賬戶內(nèi)。當(dāng)然，監(jiān)管部門(mén)可以按照經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)、種類、行業(yè)和規(guī)模的不同，相應(yīng)的確定其應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額和留存預(yù)付款的多少，這樣可以根據(jù)市場(chǎng)做出靈活處理，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的經(jīng)營(yíng)者一次性收取保證金，隨后可根據(jù)其發(fā)展?fàn)顩r追加保證金。明確了監(jiān)管方式就可以應(yīng)對(duì)類似由于經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)不善、資金短缺、攜款潛逃等侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，用保證金對(duì)預(yù)付卡的持有人優(yōu)先受償，在保證金不足的，再以托管資金償付，通過(guò)這樣的制度設(shè)計(jì)，確保預(yù)付卡的持有人的權(quán)利實(shí)現(xiàn)。

四、加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管

預(yù)付式消費(fèi)是以消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的授信為基礎(chǔ)，“消費(fèi)者的預(yù)付消費(fèi)是消費(fèi)者給予企業(yè)提供的長(zhǎng)期信用”6，因此經(jīng)營(yíng)者的商業(yè)信用十分重要。一般而言，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該具備了較高的商譽(yù)后，才有資格發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡，但是，如何衡量經(jīng)營(yíng)者的商譽(yù)呢？消費(fèi)者僅僅憑借自己的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這需要監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供判斷依據(jù)，因此應(yīng)該建立一個(gè)合理有效的行業(yè)信用評(píng)估體系，即大力發(fā)展第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。由于相對(duì)獨(dú)立的第三方與經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者雙方均沒(méi)有利害關(guān)系，其可以從一定程度上保證做出的評(píng)價(jià)是客觀的、公正的。該體系必須開(kāi)放透明，因?yàn)樵陬A(yù)付式消費(fèi)模式中，消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵要靠經(jīng)營(yíng)者的商業(yè)信用作為保證?，F(xiàn)今的社會(huì)越來(lái)越重視社會(huì)信用，不注重商業(yè)信用的經(jīng)營(yíng)者，本身也是很難走遠(yuǎn)的。

行業(yè)信用評(píng)估體系的構(gòu)建應(yīng)包含以下四個(gè)方面：一是行業(yè)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是依照行業(yè)自身設(shè)定全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所有的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)是平等一致；二是行業(yè)信用評(píng)估應(yīng)是分層次管理，我國(guó)幅員遼闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，實(shí)行分層次的行業(yè)信用評(píng)估更為有效，更符合我國(guó)國(guó)情；三是行業(yè)信用評(píng)估應(yīng)是公開(kāi)透明的，對(duì)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)者要建立專用的行業(yè)信用檔案，定期予以曝光，將損害消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營(yíng)者公布于眾；四是由行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)行業(yè)信用評(píng)估。通過(guò)建立完備的行業(yè)信用評(píng)估體系，行業(yè)協(xié)會(huì)作為行業(yè)監(jiān)管主體可以對(duì)經(jīng)營(yíng)者加強(qiáng)管理。在對(duì)經(jīng)營(yíng)者加強(qiáng)監(jiān)督管理之時(shí)，尤其要對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行誠(chéng)信教育，并建立行業(yè)誠(chéng)信檔案，并設(shè)立行業(yè)失信懲戒措施。主要是對(duì)失信經(jīng)營(yíng)者給予警告、予以曝光，將那些擁有不良信用記錄的經(jīng)營(yíng)者納入黑名單，這些信息可以在經(jīng)營(yíng)者內(nèi)部共享，此做法可以防止不法經(jīng)營(yíng)者“流竄作案”，如果經(jīng)營(yíng)者存有詐騙行為，行業(yè)協(xié)會(huì)則可向工商行部門(mén)建議取消其發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡的資格，情節(jié)較輕的，勒令其限時(shí)改正；情節(jié)較重的，由工商行政管理部門(mén)吊銷經(jīng)營(yíng)者營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

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[責(zé)任編輯：趙磊]