李爽

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的諸多業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重沖擊，以地方小微企業(yè)和社區(qū)居民等低端客戶為主要服務(wù)對(duì)象的地方性商業(yè)銀行受到的沖擊尤為明顯。地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取怎樣的措施和策略來(lái)應(yīng)對(duì)，如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，本文據(jù)此提出一些發(fā)展戰(zhàn)略上的建議以供探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;地方性商業(yè)銀行;區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

【中圖分類(lèi)號(hào)】F830.4

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】2236-1879（2018）13-0174-02

2017年余額寶的總規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1.5萬(wàn)億元，300多只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金總規(guī)模超過(guò)6萬(wàn)億元，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)必造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的大幅度減少和客戶的大量流失，以小微企業(yè)和社區(qū)居民等低端客戶為主的地方性商業(yè)銀行受到的沖擊尤為嚴(yán)重，為此，地方性商業(yè)銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略上的創(chuàng)新才能走出困境。

·居安思危，前瞻性發(fā)展戰(zhàn)略

地方性商業(yè)銀行往往承擔(dān)地方政府的融資任務(wù)，與地方政府有著千絲萬(wàn)縷的密切關(guān)系。因此，即使存在資本總量低、金融服務(wù)水平不高等諸多不足，也仍然能夠獲得較多的服務(wù)項(xiàng)目和客戶資源。但是地方性商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)自我批評(píng)和自我否定，徹底反思自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的脆弱性，不做溫水里的青蛙，敢于沖破政府防火墻的保護(hù)。認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行客戶的服務(wù)需求，順應(yīng)潮流，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和服務(wù)體系的構(gòu)建，早日成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的強(qiáng)者。

學(xué)習(xí)借鑒，合作共贏發(fā)展戰(zhàn)略虛心向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和通信技術(shù)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的技術(shù)和服務(wù)理念，謀求深入的技術(shù)合作，將銀行的信用優(yōu)勢(shì)、客戶資源與信息技術(shù)充分融合，開(kāi)發(fā)出高效、便捷、安全的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和通信技術(shù)企業(yè)開(kāi)展信息共享，讓利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將商業(yè)銀行的對(duì)公客戶信息與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)客戶信息共用共享，互利共贏。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和通信技術(shù)企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)畢竟不具備金融業(yè)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，不能獨(dú)立吸收存款和發(fā)放貸款，但是作為第三方平臺(tái)卻沉淀了大量資金，也很大程度上造成了商業(yè)銀行的資金分流，可以將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的資質(zhì)優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合，合作開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，利益共享。

·與時(shí)俱進(jìn)，供給側(cè)改革發(fā)展戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)高速發(fā)展的今天，所有客戶對(duì)銀行服務(wù)的要求都是便捷、高效、透明、低廉，傳統(tǒng)低效的柜臺(tái)式服務(wù)已經(jīng)備受詬病，粗暴的以巨額“存貸利差”為主的盈利模式也已經(jīng)怨聲載道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠式、高效性為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，金融脫媒、利差收窄乃大勢(shì)所趨。地方性商業(yè)銀行要真正關(guān)注銀行客戶對(duì)業(yè)務(wù)辦理方式、業(yè)務(wù)辦理速率和業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量的各項(xiàng)訴求，從客戶需求視角出發(fā)打造服務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)模式。

·轉(zhuǎn)變觀念，服務(wù)型中介發(fā)展戰(zhàn)略

在我國(guó)過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶分配是由政府主導(dǎo)的，每家銀行和信用社不論服務(wù)水平高低都會(huì)有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)范圍與客戶群體。而今天，各級(jí)各類(lèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分工與服務(wù)范圍已經(jīng)不存在明顯劃分，“爭(zhēng)業(yè)務(wù)，搶客戶”的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已日趨激烈，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起更進(jìn)一步加劇了競(jìng)爭(zhēng)局面。處于明顯弱勢(shì)地位的地方性商業(yè)銀行，必須深入細(xì)致地分析居民百姓的金融服務(wù)需求，樹(shù)立服務(wù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，逐步推進(jìn)“普惠式金融”的發(fā)展，尤其要避免忽悠式營(yíng)銷(xiāo)和欺騙式營(yíng)銷(xiāo)，重塑地方性銀行在當(dāng)?shù)匕傩罩械男庞眯蜗?。關(guān)注小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)訴求，提供全方位的金融服務(wù)，助力小企業(yè)快速發(fā)展。為大企業(yè)提供多元化金融服務(wù)，從其日常管理到戰(zhàn)略謀劃等多個(gè)維度，將精準(zhǔn)服務(wù)融入各產(chǎn)業(yè)鏈條，助力其做大做強(qiáng)。

·整合信息資源，大數(shù)據(jù)信息化發(fā)展戰(zhàn)略

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往許多柜臺(tái)業(yè)務(wù)都要求客戶填寫(xiě)各種單據(jù)并驗(yàn)證身份信息，可惜都只停留在紙面形式上，珍貴的客戶資料一概被裝訂封存了，沒(méi)有被轉(zhuǎn)化成信息化的數(shù)據(jù)資源，其結(jié)果是銀行不掌握多少年老客戶的信息，而老客戶又被要求頻繁地填寫(xiě)各種表格，既浪費(fèi)了客戶信息資源，又降低了服務(wù)效率。因此，地方性商業(yè)銀行必須抓緊轉(zhuǎn)化分析利用以往密集的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)積累的客戶信息資源，打造自身信息化數(shù)據(jù)平臺(tái)，為金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化打下堅(jiān)實(shí)的資源基礎(chǔ)。

·簡(jiǎn)化流程，高效率服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)是去資產(chǎn)、去中介、扁平化，傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)不但運(yùn)營(yíng)成本高，其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率也很難令人滿意。這就要求地方性商業(yè)銀行必須重新審視評(píng)價(jià)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，去除不必要的操作環(huán)節(jié)，在保證運(yùn)營(yíng)安全的前提下盡量簡(jiǎn)化存款、取款、轉(zhuǎn)賬及信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理程序，努力提高服務(wù)速率與服務(wù)質(zhì)量，真正把普惠、便民落到實(shí)處。

·構(gòu)建區(qū)域性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)戰(zhàn)略

地方性商業(yè)銀行可以憑借所掌控的地方客戶資源及政策優(yōu)勢(shì)與其他同業(yè)銀行或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，也可以采取業(yè)務(wù)外包或商業(yè)購(gòu)買(mǎi)的方式獲取金融互聯(lián)網(wǎng)資源。

盡快推出個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行一般擁有當(dāng)?shù)佚嫶蟮膫€(gè)人客戶群體，隨著移動(dòng)支付和其他同業(yè)銀行金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須加快微信銀行、直銷(xiāo)銀行的上線運(yùn)營(yíng)步伐，通過(guò)便捷的個(gè)人金融服務(wù)和豐富透明的金融產(chǎn)品不斷提升對(duì)現(xiàn)有客戶群體的粘性。

加快建設(shè)能夠提供特色服務(wù)的小規(guī)模移動(dòng)金融平臺(tái)，為特殊群體提供差異化的親民便民服務(wù)。城市里眾多的工廠、店鋪、商販與顧客之間的收付結(jié)算存在很大的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，工廠、店鋪與雇員之間的結(jié)算醫(yī)務(wù)，醫(yī)院、診所與患者或家屬之間的結(jié)算業(yè)務(wù)，學(xué)校、幼兒園與學(xué)生和家長(zhǎng)之間的結(jié)算業(yè)務(wù)，廣大農(nóng)民與農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商之間的結(jié)算業(yè)務(wù)等等。加快地方政府金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。地方財(cái)政部門(mén)與所屬預(yù)算單位之間、預(yù)算單位與下屬單位之間、稅費(fèi)征收與繳納、社會(huì)保障繳費(fèi)與支付、政府對(duì)企業(yè)和個(gè)人的民生服務(wù)等等，諸多的中間業(yè)務(wù)被各大銀行瓜分，但是并沒(méi)有搭建相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，還存在效率低、速度慢的老毛病，也給地方性商業(yè)銀行向該領(lǐng)域進(jìn)軍留下契機(jī)，但是必須具有速度與效率優(yōu)勢(shì)才能虎口奪食，這就要求地方性商業(yè)銀行加快“地方政府金融服務(wù)平臺(tái)”的開(kāi)發(fā)建設(shè)。

協(xié)助構(gòu)建地方特色品牌產(chǎn)品電商平臺(tái)，提供全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。地方性商業(yè)銀行如果能夠圍繞省內(nèi)特色名優(yōu)商品開(kāi)發(fā)電商平臺(tái)，既助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能夠引致性服務(wù)，將眾多客商納入客戶群體，進(jìn)一步增加中間業(yè)務(wù)收入。

加快構(gòu)建小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。各地小微企業(yè)數(shù)量眾多，在日常理財(cái)、對(duì)外收付結(jié)算、內(nèi)部支付結(jié)算、資金融通等方面業(yè)務(wù)量很大，但是由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行過(guò)于青睞高端客戶，小微企業(yè)的金融服務(wù)需求被忽略，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，摒棄盲目追求高端客戶的錯(cuò)誤觀念，利用網(wǎng)點(diǎn)密集便于信用評(píng)價(jià)的優(yōu)勢(shì)，真誠(chéng)地為小微企業(yè)提高細(xì)致入微的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

·統(tǒng)籌規(guī)劃，快速推進(jìn)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略

高端客戶已被大型銀行瓜分，全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已被互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)巨頭占領(lǐng)，地方性商業(yè)銀行必須加速推進(jìn)面向本地低端客戶的“區(qū)域性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”建設(shè)與上線運(yùn)營(yíng)工作。可以請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)或協(xié)助制定科學(xué)、穩(wěn)健、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)建設(shè)目標(biāo)、建設(shè)規(guī)劃和建設(shè)方案，再迅速將目標(biāo)任務(wù)分解并組織實(shí)施。組織專(zhuān)業(yè)部門(mén)或請(qǐng)專(zhuān)業(yè)公司快速挖掘、分析、整合大量的紙質(zhì)化的客戶信息，快速形成滿足自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要的數(shù)據(jù)化、信息化的客戶信息資源庫(kù)，為日后開(kāi)展個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)積累資源。通過(guò)定制、購(gòu)買(mǎi)或合作研發(fā)等方式快速完成區(qū)域性金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與試運(yùn)行工作。組建高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)信息化人才隊(duì)伍，成立數(shù)據(jù)服務(wù)中心、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，做好開(kāi)展金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)和組織建設(shè)工作。在較短時(shí)間內(nèi)完成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、推廣與輔導(dǎo)工作，充分利用密集的網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋每個(gè)社區(qū)，力爭(zhēng)挖掘更多的客戶資源?？焖偻瓿蓪?duì)新業(yè)務(wù)流程、新業(yè)務(wù)模式、新業(yè)務(wù)部門(mén)管控制度的設(shè)計(jì)、制定與完善工作，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與配套資源的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]王夢(mèng)佳，張臨池.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略研究J.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017，838（1）：141-142

[2]付霞，龍華貽，白華龍，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型[J].西南金融，2015，395（2）：55-57

[3]四川銀監(jiān)局課題組，王筠權(quán)，王國(guó)成，等，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融，2013，389（12）：3-5.