孫菲菲

摘要：近年來，越來越多的大學(xué)生開始使用信貸消費。但是使用信貸消費有利有弊，本文研究了信貸消費對大學(xué)生的積極影響和消極影響，最后提出引導(dǎo)大學(xué)生合理進(jìn)行信貸消費的對策。

關(guān)鍵詞：信貸消費；積極影響；消極影響；對策

據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生都曾經(jīng)使用過花唄等信貸消費產(chǎn)品。大學(xué)生尚未實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨立，經(jīng)濟(jì)壓力較大，使用信貸消費可以暫時緩解這種壓力，提高生活水平，還有利于大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。但是過度依賴信貸消費也會給大學(xué)生帶來不利甚至是災(zāi)難性的后果。大學(xué)生因無法承擔(dān)貸款金額選擇自殺的新聞也層出不窮。因此研究使用信貸消費對大學(xué)生的積極影響和消極影響，并引導(dǎo)大學(xué)生合理進(jìn)行信貸消費是有具備一定的社會意義的。

一、大學(xué)生信貸消費的積極影響

（一）暫時緩解經(jīng)濟(jì)壓力，提高日常生活質(zhì)量

信貸消費是以個人的信用作為擔(dān)保來獲取資金從而進(jìn)行消費的一種消費模式。據(jù)調(diào)查，信貸消費受到大學(xué)生推崇最重要的原因就是信貸消費可以緩解他們的資金壓力，提高日常生活質(zhì)量，方便學(xué)習(xí)生活。目前為大學(xué)生提供貸款服務(wù)的平臺，借款受限少，操作過程簡單，大學(xué)生只需要憑借身份證、學(xué)生證等信息就可以獲得貸款，這大大節(jié)省了他們的時間，使得他們更容易接受信貸消費。

有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對通過分期付款或者小額信貸進(jìn)行信貸消費的接受能力較強(qiáng)，使用比較頻繁的主要原因可以從以下兩個方面進(jìn)行說明：首先，大學(xué)生對手機(jī)，電腦，數(shù)碼相機(jī)等電子類產(chǎn)品使用分期付款方式較多，主要由于這些產(chǎn)品利息較少，宣傳力度大，符合大學(xué)生的消費水平；其次，在網(wǎng)上購物大學(xué)生使用螞蟻花唄比較多，螞蟻花唄在一個月以內(nèi)還款不需要利息，大學(xué)生在買衣服，包以及化妝品，火車票機(jī)票等價格比較貴的產(chǎn)品時，他們?nèi)绻芍涫杖胼^少，他們會選擇先用螞蟻花唄付款，在下個月還款，尤其是在節(jié)假日以及雙十一這樣特殊的日子里，使用人數(shù)會急劇增多，他們認(rèn)為這樣不僅可以提前買到心儀的產(chǎn)品還可以不用出額外的利息費用。

（二）有利于創(chuàng)業(yè)資金籌備，緩解資金不足壓力

近年來，為了緩解我國面臨的就業(yè)形勢困難的壓力[1]，國家從政策、資金等方面開始引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。自主創(chuàng)業(yè)項目越來越多，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的最重要的障礙就是資金短缺，而傳統(tǒng)的貸款程序程序復(fù)雜，金額又有很強(qiáng)的限制性，信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上可以解決貸款難的問題。目前針對大學(xué)生的貸款平臺，辦理貸款程序簡單快捷，在很短時間內(nèi)就可以拿到貸款。信貸消費能夠為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)籌集充足的資金，減緩了大學(xué)生經(jīng)常遇到的資金不足的困境，這有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目的快速發(fā)展。

（三）提高消費水平，帶動經(jīng)濟(jì)增長

信貸消費的快速發(fā)展使得大學(xué)生的消費水平有了很大的提高，而且大學(xué)生消費群體作為經(jīng)濟(jì)社會的活躍消費力量，他們消費水平的提高必然會拉動經(jīng)濟(jì)的快速增長。根據(jù)中國新富市場與媒體研究的相關(guān)數(shù)據(jù)：我們發(fā)現(xiàn)有超過10.5%的學(xué)生有負(fù)債現(xiàn)象。由此看來，超前消費已經(jīng)成為了一種新的消費趨勢，很多大學(xué)生愿意去接受并且使用信貸消費。大學(xué)生在大學(xué)時期的消費觀念必然會對他們走向社會之后產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響，而進(jìn)入社會的大學(xué)生的消費需求的提高也必然會刺激消費的快速發(fā)展，從而帶動經(jīng)濟(jì)的增長，刺激整個社會的消費水平。

二、大學(xué)生信貸消費的消極影響

（一）引誘大學(xué)生盲目消費

大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，消費理念特別容易受到影響。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費行為主要存在以下三個特點：首先是追求時尚。一般來說大學(xué)生容易去嘗試新的事物，消費觀念超前，喜歡追求新穎、奇特的商品。而他們的消費能力有限，無法購買自己喜歡的產(chǎn)品。而信貸消費使得他們短期內(nèi)有較為充足的資金，但也有可能使其盲目消費。二是貪慕虛榮。大學(xué)生之間普遍存在攀比現(xiàn)象，他們會為了所謂的面子，而去購買超出他們支付能力的商品，以在同學(xué)之間炫耀[2]。三是赤字消費，大學(xué)生的消費缺乏理性，有很大一部分學(xué)生購買商品只看他們是否喜歡，根本不考慮是否實用。他們?nèi)狈碡斢^念。信貸消費的出現(xiàn)容易助長大學(xué)生盲目消費的風(fēng)氣，他們?nèi)菀诪E用信貸消費，追求與自己的消費能力并不匹配的物質(zhì)生活，這極其不利于大學(xué)生的身心健康。

（二）貸款額度頗高，無法按時償還

在調(diào)查信貸消費對大學(xué)生消費程度的影響時，64.8%的學(xué)生表示從沒有透支的情況，16.23%的學(xué)生表示有使會透支，11.32%的學(xué)生表示經(jīng)常透支，但都在償還能力內(nèi)，7.65%的學(xué)生表示透支額度大，不能按時償還。這些調(diào)查數(shù)據(jù)說明了大學(xué)生可能過度使用信貸消費，造成不良的影響。

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生最初通過某些平臺進(jìn)行信貸消費時，貸款金額都在他們的還款能力之內(nèi)，他們大部分都可以在規(guī)定時間內(nèi)還清貸款。但隨著時間的持續(xù)，他們在不知不覺中貸款額度逐漸增多直至超出他們的承受能力，無法到期按時償還。如果貸款到期無法按時償還，不僅需要背負(fù)高額的利息，給自己或者家庭帶來極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會引起自身的不良信用。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，不良信用的產(chǎn)生也勢必會對大學(xué)生未來的工作和生活產(chǎn)生不良的影響。

（三） 易被不法分子利用

近年來，大學(xué)生因過度使用信貸消費，最終因無力償還貸款而選擇自殺或者被爆出裸照等新聞層出不窮。據(jù)了解，某些校園貸平臺為吸引學(xué)生入駐，打出低利息甚至于零利息的新聞，但總是收取高昂的保障金或者管理費，這些費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行正常利率。這些平臺不僅打虛假廣告引誘大學(xué)生貸款，還聘請大學(xué)生做代理業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生貸款是被身邊的朋友、同學(xué)給騙進(jìn)來的。但是最主要的原因還是由于大學(xué)生涉世未深，對金融知識了解太少，防范意識過于薄弱，才使得不法分子有機(jī)可乘。所以大學(xué)生要學(xué)會識別各種不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，以防被不法分子利用。

三、引導(dǎo)大學(xué)生合理消費的對策

（一） 引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)信貸消費自我教育

1.大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費觀，合理消費

大學(xué)生是國家的未來與希望，不合理的消費觀會對他們的學(xué)習(xí)生活造成極其不好的影響，所以樹立起正確的消費觀念是非常必要的。首先，大學(xué)生要對自己的經(jīng)濟(jì)條件有一個明確的認(rèn)知，在此認(rèn)知基礎(chǔ)上理性消費。為避免過度消費，大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成一個記賬的好習(xí)慣，盡管不能做到每筆花銷都記錄在賬，最起碼有個大致的金額，把花銷控制在自己的經(jīng)濟(jì)水平之內(nèi)。其次，大學(xué)生要均衡自己的消費結(jié)構(gòu)。如今大學(xué)生的物質(zhì)消費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于精神消費，這種消費結(jié)構(gòu)呈畸形狀況，不利于大學(xué)生的成長發(fā)展。大學(xué)生最重要的任務(wù)應(yīng)該是好好讀書學(xué)習(xí)，為走出社會做準(zhǔn)備。而大部分同學(xué)都把主要精力放在娛樂、攀比上面，這也是為什么大學(xué)生經(jīng)常入不敷出的原因。所以大學(xué)生要合理安排自己的消費支出，不要過度追求物質(zhì)，注重精神方面的建設(shè)與學(xué)習(xí)，多方位全面發(fā)展自己。

2.加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，提高防范能力

目前，我國大學(xué)生對信貸消費的了解比較片面，真正了解信貸消費知識的大學(xué)生少之又少。所以大學(xué)生一方面要加強(qiáng)金融知識方面的學(xué)習(xí)，了解信貸消費，學(xué)會理財，這樣才能識別不良校園貸的套路，不容易被不法分子所利用。另一方面，大學(xué)生在選擇信貸消費時，要選擇螞蟻花唄、京東白條或者國家銀行等正規(guī)借貸平臺，避免進(jìn)入不良校園貸的陷阱。其次，在信貸消費時，要注意貸款限度在自己的還款能力之內(nèi)，避免過度超前消費，以致以后付出慘痛的代價。

（二）普及金融教育，提升學(xué)生的理財意識和理財水平

1.學(xué)校應(yīng)指導(dǎo)大學(xué)生掌握消費知識

目前，信貸消費的問題日益凸顯，而我國大部分高校還未將信貸消費觀納入思想政治教育體系當(dāng)中，信貸消費的相關(guān)知識也未深入展開學(xué)習(xí)，這顯然是不利于學(xué)生全面發(fā)展。首先，學(xué)校要與時俱進(jìn)，將信貸消費知識納入課程學(xué)習(xí)當(dāng)中，讓大學(xué)生對相關(guān)金融知識有更多的了解，從而更合理的使用信貸消費；其次，學(xué)校應(yīng)開展有關(guān)信貸消費的相關(guān)講座與知識競賽，鼓勵大學(xué)生積極參與，這樣有利于大學(xué)生在實踐活動中掌握相關(guān)知識。

2.家長應(yīng)加強(qiáng)對子女信貸消費的教育，樹立正確的消費觀

家庭教育對一個人的成長具有很重要的意義，而大學(xué)生第一次離開父母，開始獨自生活，父母容易只關(guān)心孩子溫飽問題、學(xué)習(xí)問題或者生活問題，對于經(jīng)濟(jì)方面的教育最容易忽略。大學(xué)生剛剛開始獨自理財，消費觀念還未成型，容易受到周圍人的影響，如果父母一開始就加強(qiáng)信貸消費的教育，子女就會對信貸消費有更多的了解，容易避開不良校園貸的陷阱。但父母的教育方式也要與時俱進(jìn)，及時更新自己的觀念，改變自己的教育方式，不要一味阻止孩子進(jìn)行信貸消費，要結(jié)合子女的實際情況來進(jìn)行教育。其次，父母的一言一行都會影響到孩子，因此父母要努力成為孩子的榜樣，在日常生活中，父母要做到適度消費、科學(xué)消費、合理消費。

（三）加大信貸消費監(jiān)管力度，規(guī)范大學(xué)生信用貸款平臺

1.金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部控制

金融機(jī)構(gòu)作為信貸消費的主要推動方，應(yīng)該加強(qiáng)自我控制，要了解大學(xué)生群里的消費特點，針對這些特點設(shè)計合理的信貸消費產(chǎn)品，而不是通過虛假廣告，引誘大學(xué)生進(jìn)行貸款從而實現(xiàn)盈利的目的。第一，金融機(jī)構(gòu)要適度提高門檻，根據(jù)大學(xué)生的實際情況，制定嚴(yán)格的審核制度與流程[3]。第二，應(yīng)該最大限度地保護(hù)貸款大學(xué)生的信息安全，以免身份信息被不法分子盜取利用。第三，金融機(jī)構(gòu)要積極配合國家的監(jiān)管，合法合規(guī)的進(jìn)行金融服務(wù)。

2.完善立法和監(jiān)管措施，引領(lǐng)正規(guī)軍進(jìn)入市場

近幾年來，政府對“校園貸”監(jiān)管整治力度加強(qiáng)，2017年6月網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展的“校園貸”業(yè)務(wù)正式被叫停。但是，仍有一些網(wǎng)購平臺仍然在違規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)，對此，政府應(yīng)不斷完善立法，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，建立有效的監(jiān)管體系，避免違規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場。此外，政府應(yīng)積極鼓勵國有銀行等“正規(guī)軍”拓展大學(xué)生市場，以更好地滿足大學(xué)生信貸消費的需求。

（作者單位：遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

【大創(chuàng)項目】省級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目“影響大學(xué)生信貸消費意愿的因素研究”研究成果，項目編號201710841000043。

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[3]毛明震，王姣，黃丹妮.高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為調(diào)查研究[J].時代金融，2017（02）：290-291.