吳選云 劉小雯 趙典典 楊黎瓊

在“大數(shù)據(jù)”時代下，以智能手機(jī)為依托的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展速度越來越快，不斷推進(jìn)移動支付的普及，由此也擴(kuò)大了移動金融的覆蓋范圍。移動支付作為一種新型支付方式，具有高效省時、使用便捷、易于攜帶等優(yōu)點(diǎn)，為此被人民群眾所接受使用，其中以“銀聯(lián)閃付、微信、支付寶”為典型代表。甘南藏區(qū)地處內(nèi)陸、多民族混合、經(jīng)濟(jì)較為落后，以甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民為研究樣本，可以分析出不同于以發(fā)達(dá)地區(qū)為樣本的結(jié)論，“城鄉(xiāng)居民網(wǎng)絡(luò)支付有哪些行為，影響城鄉(xiāng)居民網(wǎng)絡(luò)支付行為的因素有哪些?！币虼?，更有利于提出移動支付在未來的發(fā)展相關(guān)建議。

一、引言

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。移動支付是指允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付有越來越多的方式，“微信支付、阿里支付”等都是其中的代表，而這些支付大多以移動手機(jī)為媒介的，所以目前網(wǎng)絡(luò)支付近似等于移動支付，本文的移動支付實際上便是網(wǎng)絡(luò)支付。

目前，移動支付已經(jīng)滲透到吃喝玩樂、衣食住行、水電醫(yī)療等方面，因此對于城鄉(xiāng)居民來說，伴隨著支付方式的便利化和多元化，消費(fèi)水平也在不斷提高。然而由于受到地理、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、教育等因素的制約，會給城鄉(xiāng)居民網(wǎng)絡(luò)支付行為造成影響。

劉勇、葉婷燕（2014）認(rèn)為影響移動支付的因素包括感知有用性、感知易用性、以及感知娛樂性三個方面，分析出移動支付可以解決人們在交易過程中的問題，讓人們體會交易的便利，交易過程的樂趣。湯榮麗（2016）認(rèn)為移動支付行為與收入無關(guān)，而與職業(yè)、性別、學(xué)業(yè)相關(guān)性較強(qiáng)，并且認(rèn)為安全性是影響移動支付行為的主要因素。可見移動支付的影響因素多種多樣，需要從不同角度進(jìn)行探究。本文通過對影響因素的分析得出結(jié)論，以促進(jìn)城鄉(xiāng)居民更多的使用網(wǎng)絡(luò)支付，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展。

二、甘南州移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

甘南藏族自治州，位于甘肅省西南部，有藏、漢、回、蒙等24個民族，經(jīng)濟(jì)總量較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度低，電信覆蓋率窄、通訊較為困難，甘南州城鄉(xiāng)居民受教育程度較低，并且語言障礙問題突出。

根據(jù)2017年“支付寶”全民賬單顯示，支付寶移動支付占比為82%，創(chuàng)下歷史新高，尤其是中西部地區(qū)，移動支付占比均在80%以上，甘肅省占比84.44%，貴州省占比92%，山西省占比92%。甘南州在甘肅省內(nèi)屬于落后地區(qū)，手機(jī)普及率雖達(dá)到90%，但是智能手機(jī)普及率僅達(dá)45%。智能手機(jī)基本上安裝了藏文信息系統(tǒng)，克服了移動支付過程中的語言障礙，然而非智能手機(jī)存在語言障礙，對移動支付產(chǎn)生了較大的影響。甘南州通訊基站建設(shè)少，覆蓋面積小，信號較差，移動網(wǎng)絡(luò)容量僅為50萬戶，3G在網(wǎng)32.6萬戶， 2G在網(wǎng)35.4萬戶，網(wǎng)絡(luò)速度慢。

雖然甘南州總體水平較為落后，但是合作市移動支付能力較高，具有較大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ诟誓蠋煂?，受教育程度的提高，語言障礙被克服，因此大多數(shù)人可以利用移動支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，繳納水電費(fèi)等。同時在合作縣很多店鋪有許多支付二維碼，因此移動支付在合作縣城使用較多。

甘南州為少數(shù)民族聚居的地方，有著較為特殊的民族，地理因素，同時移動支付具有低費(fèi)用、低門檻、高覆蓋等優(yōu)勢，所以移動支付在甘南的發(fā)展具有較大的潛力。

三、設(shè)計問卷與數(shù)據(jù)獲取

甘南藏區(qū)屬于少數(shù)民族地區(qū)，相關(guān)數(shù)據(jù)資料較為缺乏，需要采取問卷的方式來進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。問卷有三個板塊：受訪者基本信息；受訪者移動支付使用基本情況；影響受訪者的變量因素。問卷采取選擇的方式分為單選與多選兩個方面，以實地發(fā)放問卷，采取不記名形式展開問卷調(diào)查，實地發(fā)放問卷共200份，經(jīng)過統(tǒng)計系統(tǒng)處理后得到有效問卷107份。

（一）受訪者基本信息

通過對問卷的分析，可以得到，被調(diào)查者中男性人數(shù)少于女性；受教育程度較低，普遍為小學(xué)水平，占比52.5%。月收入數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者人數(shù)在1000--2000元之間占比54.5%，低于1000元的人數(shù)占比則為31.5%，其中3000元以上的區(qū)間占比最低，僅為4.5%。然而移動支付消費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，人均移動支付消費(fèi)水平高達(dá)860元，其中在1000元以下區(qū)間消費(fèi)水平較高，占比為71.5%。

（二）受訪者移動支付行為分析

被調(diào)查的甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民有絕大多數(shù)都通過第三方支付平臺進(jìn)行移動支付，沒有使用移動支付的城鄉(xiāng)居民僅占26.5%。移動支付大致分為兩種情況，第一種是銀行卡與第三方平臺綁定，費(fèi)用直接從銀行卡里扣除，第三方平臺收取部分手續(xù)費(fèi)用；第二種是費(fèi)用直接從手機(jī)話費(fèi)扣減，不過此種方式最近幾年使用人數(shù)較為少見。

其中，問卷中顯示，受訪者使用移動支付的主要原因是“方便快捷”，其次是“高效省時”、“紅包積分獎勵”等幾個方面。但是在甘南藏區(qū)，使用現(xiàn)金消費(fèi)仍然是占主導(dǎo)地位，使用移動支付進(jìn)行消費(fèi)雖然在快速增長，但是在短時間內(nèi)仍然無法替代使用現(xiàn)金的線下消費(fèi)方式。并且有一部分甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民并沒有使用移動支付進(jìn)行消費(fèi)的主要原因有三各方面，第一是通過第三方移動支付平臺進(jìn)行消費(fèi)操作過于復(fù)雜，不易接受；第二是出于安全性的考量，移動支付使用的是電子現(xiàn)金，在貨幣進(jìn)行流動時，人們無法真切感受到貨幣的存在，因此人們對于自己所掌握貨幣的安全性感到懷疑；第三是消費(fèi)品提供方的欺詐行為，隨著越來越多的商家欺詐行為的曝光，人們在使用移動支付進(jìn)行消費(fèi)所面臨的風(fēng)險性將會提升，出于規(guī)避風(fēng)險原因，仍有部分居民不愿意使用移動支付進(jìn)行消費(fèi)行為。

四、統(tǒng)計結(jié)果與數(shù)據(jù)分析

基于上文對甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民移動支付行為的分析，將對移動支付產(chǎn)生影響的因素變量歸類為個人因素、民族因素、環(huán)境因素、社會因素4個方面。

（一）個人因素

居民在使用移動支付進(jìn)行消費(fèi)時，首先受自身行為的影響最大，個人消費(fèi)偏好、年齡、性別、學(xué)歷、收入水平都是影響居民使用移動支付的重要因素。通過對受訪者使用移動支付的途徑進(jìn)行統(tǒng)計整理分析，甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民使用移動支付的途徑具有繁雜性，依托淘寶、京東等平臺進(jìn)行網(wǎng)上購物占比最大，高達(dá)46.5%.

以收入為變量進(jìn)行分組，甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民在不同收入?yún)^(qū)間范圍內(nèi)使用移動支付的比例不同，其差異分析。收入不同的城鄉(xiāng)居民，使用移動支付進(jìn)行消費(fèi)具有一定的差異性，在區(qū)間（1000，2000）范圍內(nèi)，使用移動支付的占比高達(dá)54.5%，說明收入高的城鄉(xiāng)居民使用移動支付的比例明顯高于收入較低的城鄉(xiāng)居民，收入不同，使用移動支付的頻率也會有所不同，體現(xiàn)了收入的高低對影響移動支付使用的重要意義。

性別因素也是影響城鄉(xiāng)居民個人使用移動支付的重要因素，不同性別對特定商品亦或者特定的消費(fèi)途徑有不同的偏好，根據(jù)調(diào)查研究，參與移動支付的城鄉(xiāng)居民有54.5%的是男性，剩下45.5%為女性。其中男性居民有使用移動支付主要參與投資理財、購買股票等經(jīng)濟(jì)活動，女性則大多在淘寶電商平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物、生活娛樂。

（二）環(huán)境因素

甘南藏區(qū)地處內(nèi)陸，交通閉塞，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，通訊基站較少僅有2000個，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄。一方面甘南藏區(qū)獨(dú)特的地理環(huán)境因素，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在此區(qū)域建立成本較高，另一方面由于甘南藏地廣人稀，基礎(chǔ)設(shè)施的使用效率相對于東部沿海地區(qū)十分低下。因此這些因素都對移動支付的發(fā)展產(chǎn)生較為劇烈的影響。

但由于甘南藏區(qū)是少數(shù)民族聚居的地方，2017年以來，甘肅省政府鼓勵支持移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)與工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)融合，以信息技術(shù)拉動技術(shù)、資金、人才等方面的全面提升，倡導(dǎo)規(guī)范引領(lǐng)基于移動互聯(lián)網(wǎng)的租車、支付等共享經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，促進(jìn)信息消費(fèi)規(guī)模的快速增長，信息市場的健康活躍。

（三）民族因素

當(dāng)?shù)孛褡遢^多其中以藏族、回族、漢族為主，回族在用移動支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物時，因為不存在語言障礙，所以回族依然會選擇較為大型的購物網(wǎng)站，比如淘寶、京東，并且回族的民族偏好相對藏族來說沒那么強(qiáng)烈。對于藏族而言，由于語言障礙的存在，并且藏族擁有較強(qiáng)烈的民族偏好，所以藏族在使用移動支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物一般會選擇藏寶網(wǎng)，一方面是因為藏袍是藏族的日常衣服，另一方面藏袍在其他購物平臺較為鮮有。

五、結(jié)論與分析

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率

甘南州通訊基站少，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積小，因此當(dāng)?shù)氐囊苿又Ц妒艿骄W(wǎng)絡(luò)發(fā)展的制約，因此

建設(shè)高速率、大容量、廣覆蓋的主干寬帶網(wǎng)絡(luò)，功能先進(jìn)完善的基本業(yè)務(wù)網(wǎng)，高度融合大范圍寬帶接入網(wǎng)等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，是發(fā)展甘南州網(wǎng)絡(luò)的必要措施，從而間接的促進(jìn)移動支付的發(fā)展。

（二）加大宣傳力度，擴(kuò)大移動支付使用的普及度

由于城鄉(xiāng)居民在教育、職位、收入等方面的限制，對移動支付的認(rèn)知往往會存在或多或少的偏差，因此為了淡化城鄉(xiāng)居民對移動支付的錯誤認(rèn)識，讓城鄉(xiāng)居民充分體會到移動支付的高效便捷，應(yīng)當(dāng)加大移動支付宣傳引導(dǎo)，采用城鄉(xiāng)居民喜聞樂見的形式，分區(qū)域，分層次開展移動支付宣傳活動，這有利于城鄉(xiāng)居民了解移動支付基本知識，改變城鄉(xiāng)居民根深蒂固的現(xiàn)金結(jié)算方式，從而進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)居民對非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度，擴(kuò)大移動支付使用的普及度。

（三）因地制宜開發(fā)適應(yīng)于民族需求的支付方式

由于甘南州人民受教育水平不同，所以在使用移動支付的同時都會受到教育水平的限制，一方面許多當(dāng)?shù)鼐用駮f藏語但是不認(rèn)識藏語，也有許多居民會說藏語但是不認(rèn)識漢字，這些因素都會制約的移動支付的發(fā)展。一方面應(yīng)當(dāng)在甘南州提高藏文信息系統(tǒng)的安裝率，另一方面開發(fā)語音支付系統(tǒng)，目的在于克服語言障礙，從而擴(kuò)大移動支付的普及率。（作者單位為1西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；2西北民族大學(xué)新聞傳播學(xué)院；3西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

作者簡介：蘇楠，男，1998，江蘇省宿遷市，漢，無，在讀本科生，研究方向：保險學(xué)

項目名稱編號（甘南藏區(qū)城鄉(xiāng)居民網(wǎng)絡(luò)支付行為調(diào)查研究 Y18145）