占佳寧

【摘 要】互金行業(yè)興起不久，在解決中小企業(yè)融資困境問題時，其作用的發(fā)揮受到諸多因素的限制。由于立法不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融如果發(fā)生經(jīng)濟糾紛，投資人員缺少相關(guān)的法律依據(jù)，對于自身的正當權(quán)益，無法采取法律手段來進行保護。與此同時，中小企業(yè)應(yīng)對風險的能力較弱、監(jiān)管缺失等都對該行業(yè)的發(fā)展帶來一定的負面影響，本文在此對其進行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資困境

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國來說還是一個新鮮事物，現(xiàn)在仍然是起步階段，缺少行業(yè)規(guī)范和準入門檻，沒有相關(guān)的法律和監(jiān)管約束，這個行業(yè)所面對的是很多法律風險和監(jiān)管枯井。轉(zhuǎn)型以后的中小企業(yè)，融資需求也呈現(xiàn)多樣性，要求期限更長，數(shù)額也更大，而面臨的風險也越來越大，并且依然缺乏抵押物。其所需要的金融服務(wù)也更加多樣化，給互金行業(yè)的發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)。目前，我國在信用體系的建設(shè)方面存在諸多方面的不足，互金企業(yè)很難獲取到真實的客戶資料，在對貸款進行審批時僅僅依靠客戶自己提供的信息很難做出科學的決策。并且由于各個網(wǎng)貸平臺存在競爭的關(guān)系，對于客戶的信息都是保密的，也無法判斷客戶本人是否已經(jīng)在其他平臺獲得過貸款。一些客戶利用這一方面的缺陷，故意將關(guān)鍵信息隱瞞，審核人員也無從知曉，在對額度進行判斷時，會出現(xiàn)很大失誤，存在較大風險?？梢?，對客戶信息的獲取是當前時期制約行業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資面臨的困境

（一）消費者權(quán)益保護制度的缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期所制定的目標就是能夠讓更多的人體會到這一新興事物的好處，對于中小企業(yè)來說，更是能夠獲得比較多的好處，在融資方面的很多問題都能得到解決，同時其發(fā)展也使得對金融消費者的保護難度增加。對于互金企業(yè)的很多客戶來說，都不具備專業(yè)的金融知識，也缺乏對風險的掌控，而且由于該行業(yè)所進行的交易主要是從網(wǎng)上進行，使得權(quán)益保護面臨的問題更加嚴峻[1]。此外，互金行業(yè)的發(fā)展涉及的人數(shù)眾多，一旦產(chǎn)生系統(tǒng)性的風險，其帶來的災難非常的嚴重，對于宏觀經(jīng)濟和金融行業(yè)的健康發(fā)展必然會帶來很多負面的影響。

（二）中小企業(yè)的抗風險能力較弱

對于中小企業(yè)來說，信息不對稱的問題比較嚴重，并且在進行管理時也存在不規(guī)范和規(guī)模較小等問題，在出現(xiàn)風險時，應(yīng)對能力比較弱，并且其進行融資對于時效性要求較高，銀行并不能對其需求進行有效滿足[2]。為了增大獲得貸款的可能性，通常會將關(guān)鍵信息進行隱瞞，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險控制能力提出了很大的挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管困境和法律問題

在監(jiān)管方面，政府已經(jīng)出臺了措施，明確了對其進行監(jiān)管的主體是銀監(jiān)會。而就現(xiàn)階段互金行業(yè)發(fā)展的情況來看，各地區(qū)的互金平臺都非常多，就各地銀監(jiān)會的工作職能來看，要想真正做好監(jiān)管工作還存在非常大的難度，需要從根本性的制度與法律層面入手，對準入和退出機制進行完善，掌握好區(qū)域內(nèi)行業(yè)發(fā)展的信息，及時的對有關(guān)措施進行調(diào)整，以應(yīng)對當前在監(jiān)管方面存在的難題。

（四）社會信用體系不健全

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展，由于借貸雙方所掌握的信息有很大的差距，作為貸出金額的一方具有很大的劣勢，要解決這一問題必然需要信用體系的建設(shè)，而互金行業(yè)目前沒有一家機構(gòu)有接入央行征信系統(tǒng)的資格，也缺乏進行信息共享方面的機制[3]。作為一種新興的事物，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，其面臨的風險也越來越大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資對策

（一）加強針對消費者權(quán)益保護制度的建設(shè)

現(xiàn)在我國還沒有專門用于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益保護的法律和相關(guān)制度缺失。要解決這一問題，首先需要加強法律和制度建設(shè)，在法律層面上對相關(guān)的問題進行劃分界定，規(guī)范市場主體的行為。其次，強化對消費者和互金企業(yè)的教育，提升消費者的自我保護能力和風險意識。再次，互金企業(yè)需要進行行業(yè)自律，強化在經(jīng)營活動中進行風險提示和信息披露的義務(wù)，用通俗的語言來表述相關(guān)的信息，確保消費者的知情權(quán)。最后，建立健全投訴的處理機制，使得消費者投訴有門，監(jiān)督管理部門也能夠根據(jù)投訴來開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。

（二）提高中小企業(yè)的抗風險能力

中小企業(yè)本身在進行管理時存在很多不規(guī)范的問題，并且其經(jīng)營的規(guī)模比較小，在遇到風險時的抵御能力難以保障。因此，對于互金行業(yè)的發(fā)展來說，要做好對貸款企業(yè)的風控，不僅要使用傳統(tǒng)的方式做好盡調(diào)工作，還需利用現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善內(nèi)控制度。首先，對平臺的風控系統(tǒng)進行完善，對各崗位的工作職能進行明確，優(yōu)化信貸的流程，采用更加先進的手段對風險進行控制。其次，做好對風險管控的技術(shù)創(chuàng)新工作，實現(xiàn)財務(wù)和非財務(wù)信息內(nèi)部、財務(wù)信息和非財務(wù)信息之間的多重邏輯驗證。最后，做好對中小企業(yè)的不良貸款的處理和風險的分類，設(shè)定差異化的資產(chǎn)質(zhì)量分析方式與專門的處理不良貸款的對策，對于滿足核銷條件的中小企業(yè)的不良貸款設(shè)立快速的核銷通道，加速核銷進度和頻率。

（三）建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

目前，金融監(jiān)管系統(tǒng)還不能完全對互金企業(yè)進行覆蓋，導致該行業(yè)面臨著諸多法律風險以及監(jiān)管層面的空缺。因此，需要在監(jiān)管體系中融入各個互金企業(yè)，重新梳理各企業(yè)的工作范圍，在鼓勵網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，對監(jiān)管的主體進一步明確，以完善分工機制和監(jiān)管合作機制建設(shè)，。對于行業(yè)內(nèi)的機構(gòu)，按照功能的監(jiān)管思路，運用法律法規(guī)這種手段，對監(jiān)管方面存在的不足進行補充，完善對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系的構(gòu)建，同時監(jiān)管工作要有條不紊的開展。對于服務(wù)體系比較健全，專業(yè)化水平比較高和實力比較強大的企業(yè)，可以對其頒布開展互金業(yè)務(wù)的許可證。對于互金平臺所使用的第三方支付要更加嚴格的去控制，對于互金平臺的資金流向及其日常業(yè)務(wù)的開展模式，也都要進行監(jiān)管。隨著市場發(fā)展的成熟，對于一些監(jiān)管可以逐漸放開，同時可以適當降低行業(yè)的準入門檻。

（四）完善社會信用體系

現(xiàn)階段我國在社會信用體系的建設(shè)方面還存在很多缺陷，對于互金行業(yè)的發(fā)展起到了很大的制約作用。因此，需要對社會信用體系進行完善，建立其覆蓋面比較廣泛的征信系統(tǒng)。并且對于獲得個人同意查詢征信情況的互金機構(gòu)，應(yīng)當允許其進行查詢。此外，通過進一步建設(shè)出金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)以及互金企業(yè)等進行信息溝通與交換的渠道，以更好的發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用。當前，在很多地方都有自己的網(wǎng)貸協(xié)會，致力于共享會員企業(yè)的信息。除此之外，在鼓勵創(chuàng)新的時代背景下要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信方面的監(jiān)督管理進行強化，并且要完善在司法等方面的法律和政策，建立健全失信懲罰機制。

三、結(jié)語

本文基于互金行業(yè)發(fā)展初期的背景，剖析了其在解決中小企業(yè)融資困境方面存在的限制因素，并提出了解決策略，包括完善制度和法律建設(shè)，促進中小企業(yè)應(yīng)對風險能力的提升等諸多方面。筆者認為，伴隨互金行業(yè)發(fā)展水平的提升，中小企業(yè)也將迎來更好的發(fā)展契機。

【參考文獻】

[1]鞠冉，楊鷺.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對中小企業(yè)發(fā)展的支持[J].改革與戰(zhàn)略，2014（05）：58-62.

[2]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014（04）：92-96.

[3]謝群斌.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問題研究[J].長春師范大學學報，2014（08）：188-190.