陳亮吉 重慶市第一中學(xué)校

一、電子貨幣的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

（一）電子貨幣的定義與特點(diǎn)

電子貨幣特指法定貨幣的電子化或數(shù)字化形式從而產(chǎn)生的貨幣。電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)一般是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行，可以通過(guò)銷售終端、各類電子設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行支付（最為常見(jiàn)的電子貨幣：儲(chǔ)蓄、信用卡、微信支付、支付寶、翼支付等）。電子貨幣與法定貨幣等值，相比于傳統(tǒng)貨幣，電子貨幣具有方便儲(chǔ)存，便于支付的特點(diǎn)，其便捷性有很大的提升，可以極大地節(jié)省人力成本，從而進(jìn)一步提高交易效率。另外，電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣不同，它不需要面對(duì)面支付，可以在極遠(yuǎn)的地方完成交易，從而節(jié)省人力物力和時(shí)間成本。但是因?yàn)殡娮迂泿攀翘摂M的電子數(shù)據(jù)，并不屬于法定貨幣的范疇，因此不具備法律效應(yīng)，并且在部分范圍上具有局限性。加之電子貨幣作為技術(shù)型貨幣，若技術(shù)出現(xiàn)漏洞，不法分子將利用其漏洞攻擊系統(tǒng)從而盜取電子貨幣，綜上所述，電子貨幣在具有簡(jiǎn)便性、易儲(chǔ)存成本低等諸多優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和不成熟性。

（二）電子貨幣的發(fā)展

電子貨幣最早可以追溯到20世紀(jì)初，第一批信用卡的誕生，當(dāng)時(shí)大型酒店和百貨商店開(kāi)始向其高端消費(fèi)者發(fā)行紙卡可以看作是電子貨幣的雛形。但當(dāng)時(shí)數(shù)字貨幣的概念模糊，受眾太窄，各種模式也不是很健全。但很快在1958年，美國(guó)銀行推出了第一張普通信用卡以及后來(lái)的Visa卡。這使得電子貨幣有了一個(gè)較為明確的產(chǎn)品，在國(guó)際間的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)之下，1966年，一系列有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行又相繼推出了萬(wàn)事達(dá)卡。到了1990年，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也同時(shí)促進(jìn)了數(shù)字貨幣的發(fā)展。而1993年，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行了以“金卡工程”為重點(diǎn)的電子金融化建設(shè)。自從開(kāi)展“金卡工程”以來(lái)，電子貨幣在我國(guó)被廣泛的運(yùn)用。當(dāng)今的中國(guó)社會(huì)，無(wú)論是高額還是小額的交易場(chǎng)景之下，用戶更傾向于使用如同支付寶，網(wǎng)上銀行，微信等為代表的電子貨幣進(jìn)行交易。電子貨幣在市場(chǎng)的使用量也在逐漸增大，如下圖1所示。社會(huì)正在逐步的邁向一個(gè)無(wú)現(xiàn)金的交易模式中。

（三）電子貨幣的現(xiàn)狀

如今電子現(xiàn)金廣泛的適用于國(guó)內(nèi)，國(guó)際間的大小額交易中。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的電子現(xiàn)金起步較遲，但在接下來(lái)的發(fā)展中逐漸追上了發(fā)達(dá)國(guó)家電子現(xiàn)金的發(fā)展程度，由最初儲(chǔ)蓄卡，信用卡到后來(lái)以智能卡為基礎(chǔ)的電子錢(qián)包（微信錢(qián)包、余額寶等）。此外隨著中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)的成立以及眾多商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開(kāi)發(fā)的應(yīng)用系統(tǒng)，電子貨幣得到了推廣。但是電子貨幣作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，再加之與互聯(lián)網(wǎng)有著密不可分的關(guān)系，越來(lái)越多的法律法規(guī)也應(yīng)運(yùn)而生，面對(duì)這些日益復(fù)雜的法律關(guān)系，國(guó)家政府仍有許多法律沒(méi)有完善，因此如今的電子貨幣市場(chǎng)上存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的情況和較為危險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)隱患。這同時(shí)也制約著我國(guó)電子貨幣行業(yè)的健康、有序的發(fā)展。

圖1：2012-2017年我國(guó)非現(xiàn)金支付金額量

二、電子貨幣優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題

（一）電子貨幣的優(yōu)勢(shì)

隨著電子貨幣的發(fā)展，電子貨幣在逐漸取代傳統(tǒng)貨幣。相比于傳統(tǒng)貨幣，電子貨幣在使用時(shí)不存在繁雜的手續(xù)，更有利于對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的節(jié)約。

就銀行業(yè)而言，電子貨幣具有低成本、高效率的特點(diǎn)可以讓其在相關(guān)發(fā)行流通環(huán)節(jié)中脫離傳統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)貨幣，使其涉及到的交易環(huán)節(jié)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，不僅簡(jiǎn)化了交易過(guò)程，使得交易可以無(wú)視距離的遠(yuǎn)近，更為重要的是它優(yōu)化了個(gè)人清算程序，運(yùn)用電子貨幣進(jìn)行交易就不需要如同傳統(tǒng)銀行業(yè)一樣需要實(shí)時(shí)檢查清算，減少了許多不必要的環(huán)節(jié)，使雙方的交易成本得到了最大程度的優(yōu)化。

在跨境貿(mào)易方面電子貨幣也充分發(fā)揮了它的優(yōu)勢(shì)。電子貨幣具有隨時(shí)到賬，安全性高，便于追蹤交易等特點(diǎn)。在跨國(guó)交易中，一般需要開(kāi)信用憑證，但如果采用電子貨幣付款，跨國(guó)交易就會(huì)變得像淘寶購(gòu)物那么簡(jiǎn)單。買(mǎi)方不會(huì)直接轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶，而是會(huì)借助第三方平臺(tái)，待買(mǎi)方確認(rèn)后才會(huì)轉(zhuǎn)入賣(mài)方賬戶中。這種模式使得雙方都不可對(duì)于交易任意撤資，任意運(yùn)用，從而使得買(mǎi)賣(mài)雙方可以放心交易。

（二）電子貨幣存在的問(wèn)題

1.支付風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相連，無(wú)論是貨幣發(fā)行還是交易都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，因此網(wǎng)絡(luò)安全也就顯得尤為重要。近年來(lái)基于電子貨幣交易平臺(tái)繁榮發(fā)展，各平臺(tái)都專注于核心業(yè)務(wù)，但在信息安全方面投入的精力十分有限導(dǎo)致安全事件頻繁出現(xiàn)。用戶在支付過(guò)程中，資金的安全保證就顯得尤為重要，電子貨幣的便捷性，廣泛性等優(yōu)點(diǎn)的成立都是在電子貨幣的安全能得到保障的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。如果電子貨幣存在網(wǎng)絡(luò)上的漏洞，一旦沒(méi)有及時(shí)修復(fù)被黑客攻擊利用，那么，電子貨幣不但沒(méi)有發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，更有可能成為國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際金融市場(chǎng)上的隱患，從而發(fā)展成為世界金融動(dòng)蕩和社會(huì)不穩(wěn)定的不良因素。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)貨幣主要是由央行發(fā)行。其安全性，信用評(píng)級(jí)較高，而電子貨幣主要是以商業(yè)銀行和大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)行，發(fā)行機(jī)構(gòu)數(shù)量多，導(dǎo)致用戶對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)的了解模糊。目前我國(guó)廣泛使用的電子貨幣主要包括非金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡和信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)工所自行發(fā)售的貨幣，而這些發(fā)行機(jī)構(gòu)與電子貨幣使用者之間并沒(méi)有法律上確立的明確關(guān)系，只是憑借單方面或者雙方所自行擬定的協(xié)議來(lái)維持一種信用關(guān)系。而在這一信用關(guān)系中，借款人的違約，逾期支付，逃避支付等都會(huì)構(gòu)成電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)。

另外，在整個(gè)的電子貨幣運(yùn)行過(guò)程中涉及到的不僅僅是發(fā)行機(jī)構(gòu)和所有權(quán)人，還有資金處理、統(tǒng)計(jì)、結(jié)算等中間機(jī)構(gòu)。用來(lái)維持機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系的，往往是雙方制定的雙邊，一旦出現(xiàn)矛盾和意外，因?yàn)闆](méi)有相應(yīng)電子貨幣的專門(mén)法律、法規(guī)，所以通常情況下只能延用合同法相關(guān)條款來(lái)進(jìn)行處理和決斷，這并不利于電子貨幣未來(lái)長(zhǎng)期有效的發(fā)展。

三、電子貨幣的發(fā)展對(duì)策

電子貨幣作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，無(wú)論是在技術(shù)層面還是法律都不是特別完善，存在或多或少的技術(shù)問(wèn)題和監(jiān)管法律漏洞。這同時(shí)也在制約著電子貨幣未來(lái)的發(fā)展，因此，如何解決已有的問(wèn)題，完善相應(yīng)的法律和監(jiān)管措施是電子貨幣發(fā)展的重中之重。

（一）規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣作為一個(gè)目前被廣泛運(yùn)用的貨幣且與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密項(xiàng)鏈的產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)信息安全便是每個(gè)用戶和企業(yè)最為關(guān)心的問(wèn)題。為了防范電子貨幣的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)金融部門(mén)應(yīng)為電子貨幣的支付提供相應(yīng)的技術(shù)保障。加強(qiáng)對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)資歷的審核，制定相關(guān)的準(zhǔn)入制度，提高電子貨幣的公信力，防止由于個(gè)別極端事件而帶來(lái)的使用者對(duì)電子貨幣的信任危機(jī)，防止由于這些個(gè)別案例而導(dǎo)致社會(huì)以及金融市場(chǎng)的不安定風(fēng)險(xiǎn)；此外，國(guó)家在健全發(fā)行機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融體系的監(jiān)管，嚴(yán)格地監(jiān)察并督促發(fā)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)情況，消除所存在的問(wèn)題與漏洞，從而達(dá)到規(guī)范的運(yùn)作；發(fā)行機(jī)構(gòu)也不能一味的追求利潤(rùn)，應(yīng)強(qiáng)化技術(shù)力量，對(duì)電子貨幣系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，加大國(guó)際間的合作，積極的修補(bǔ)電子貨幣支付系統(tǒng)所存在的漏洞，從而保障電子貨幣所有權(quán)人的合法利益。

國(guó)家可以通過(guò)立法手段，準(zhǔn)確的界定盜用他人電子貨幣及非法入侵私人網(wǎng)絡(luò)的法律性質(zhì)，制定與之契合的法律法規(guī)，并加大對(duì)于違反法律的懲罰力度，起到對(duì)這類違法犯罪行為的威懾，降低電子貨幣違法犯罪的案例。

（二）規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，其發(fā)行主體涉及眾多商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，加之他對(duì)用戶的選擇也沒(méi)有那么嚴(yán)格，所以電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于發(fā)行機(jī)構(gòu)與用戶之間沒(méi)有明確權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。在任何一種法律關(guān)系中，都應(yīng)該講究權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性。應(yīng)建立電子貨幣與各方的義務(wù)與權(quán)力對(duì)等體系，明確規(guī)定發(fā)行主體，運(yùn)營(yíng)商，用戶等所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，以法律形式明文規(guī)定當(dāng)事人各方所應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)范圍以及出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的解決，問(wèn)責(zé)機(jī)制，合理分?jǐn)傌?zé)任，使得有法可依，有據(jù)可循，合理科學(xué)的制定風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

此外，為了確保交易雙方的可靠性，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)加大對(duì)于電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對(duì)發(fā)行單位提高要求，增加門(mén)檻，從而防止出現(xiàn)電子貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象。對(duì)于發(fā)行部門(mén)來(lái)說(shuō)，可以采用用戶征信模式，篩選電子貨幣的使用用戶，可以通過(guò)阿里巴巴集團(tuán)所采用的芝麻信用，通過(guò)用戶的交易歷史自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)分。

四、電子貨幣的發(fā)展前景

我國(guó)的電子貨幣起步較遲，但在國(guó)家政府的大力支持下，我國(guó)的電子貨幣在近幾年有了迅猛的發(fā)展，目前市面上最常見(jiàn)的電子貨幣主要有這四種類型：儲(chǔ)值卡型電子貨幣，信用卡應(yīng)用型電子貨幣，存款利用型電子貨幣和現(xiàn)金模擬型電子貨幣。其中人們?cè)谌粘Ｉ钪袕V泛運(yùn)用且較為接受的是現(xiàn)金模擬型貨幣，也就是我們?nèi)粘Ｋf(shuō)的電子現(xiàn)金和電子錢(qián)包。這類支付方式因其簡(jiǎn)便性，快速性，廣泛性深受消費(fèi)者喜愛(ài)。再加上日益加快的生活節(jié)奏和交易模式，人們更偏向無(wú)現(xiàn)金的支付方式，這也為電子現(xiàn)金的發(fā)展提供了良好機(jī)遇與前提條件。但在電子貨幣的發(fā)展中，同時(shí)也存在諸如信用風(fēng)險(xiǎn)與支付風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，因此為了保證電子貨幣未來(lái)能健康有效的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)制定專項(xiàng)的法律法規(guī)，真正做到有法可依，有法必依。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，貨幣金融電子化體系成為了歷史必然發(fā)展。21世紀(jì)電子貨幣必將會(huì)成為主要的金融支付貨幣，成為個(gè)人，企業(yè)甚至國(guó)家金融管理的基礎(chǔ)。它本身具有的優(yōu)勢(shì)性也是不言而喻的。但是電子貨幣目前許多問(wèn)題，并且在電子貨幣未來(lái)的發(fā)展中也必將遇到更多的問(wèn)題，這些都是我們應(yīng)面對(duì)的挑戰(zhàn)。只有勇于面對(duì)這些挑戰(zhàn)，積極解決問(wèn)題才能換來(lái)電子貨幣贏得更大的發(fā)展空間。