李偉 袁澤

摘要：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)由規(guī)模數(shù)量增長(zhǎng)向質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，在金融業(yè)脫虛向?qū)?、?qiáng)監(jiān)管背景下，大力發(fā)展普惠金融具有現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)地方法人機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)有積極的助推作用。目前，發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)在于如何為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展處于初期，主要困難集中體現(xiàn)在政策落地存在制約因素、專業(yè)專注水平亟待提高、金融科技的沖擊前所未有等方面。本文重點(diǎn)從本土化、特色化經(jīng)營(yíng)定力，核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，技術(shù)應(yīng)用生產(chǎn)力等方面，就城市商業(yè)銀行踐行普惠金融展開初淺探討。

關(guān)鍵詞：城商行；普惠金融；金融科技；轉(zhuǎn)型發(fā)展

黨的十九大以來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整與布局均對(duì)普惠金融的發(fā)展提出了更高要求。作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的中堅(jiān)力量，“告別速度、守住底線、回歸本源、轉(zhuǎn)型科技、追求質(zhì)效”將成為新時(shí)期城商行戰(zhàn)略愿景，加快普惠銀行建設(shè)，加快金融科技發(fā)展，集中智慧與資源服務(wù)實(shí)體和服務(wù)民生，形成自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，將是開啟普惠銀行發(fā)展新時(shí)代的重要途徑。

一、順應(yīng)時(shí)代，準(zhǔn)確把握普惠金融的發(fā)展機(jī)遇

（一）普惠金融是政策導(dǎo)向。普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其發(fā)展背景是消除貧困、幫助受益群體提升造血功能，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，服務(wù)重點(diǎn)是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。普惠金融不是面向低收入人群的公益活動(dòng)，不是慈善和救助，而是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。自2015年以來，“普惠金融”這一關(guān)鍵詞連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報(bào)告之中， 2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，拉開了普惠金融發(fā)展的序幕。隨后，央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)也紛紛出臺(tái)相應(yīng)政策為落實(shí)普惠金融提供支持。隨著銀監(jiān)會(huì)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》的落地，普惠金融建設(shè)路徑越來越具體。

（二）普惠金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。目前，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的困難和復(fù)雜性明顯增加。一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入中長(zhǎng)期調(diào)整通道，預(yù)計(jì)未來幾年GDP增速將回落至6.0%—6.5%[1]，隨著MPA廣義信貸指標(biāo)約束及利率市場(chǎng)化深入，凈息差和凈利差的逐步收窄將對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和盈利帶來直接影響。二是黨和國(guó)家各項(xiàng)工作部署中明確強(qiáng)調(diào)了嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要性。 2017年以來，各級(jí)人民銀行和銀監(jiān)部門的行政處罰涵蓋機(jī)構(gòu)之廣、涉及種類之多、處罰金額之大較往年都呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)。當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)“三三四”綜合整治及資管新規(guī)等嚴(yán)監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)要求更加嚴(yán)格，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的約束和限制更多。三是城商行迫切面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前城商行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)大都以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)在同業(yè)中處于較低水平，儲(chǔ)蓄存款平均僅占總存款的10%—20%。對(duì)公負(fù)債規(guī)模大而周期短的特征，不僅造成負(fù)債業(yè)務(wù)波動(dòng)性較大，同時(shí)形成對(duì)同業(yè)資金業(yè)務(wù)的較強(qiáng)依賴。加之體制機(jī)制原因形成的平均成本收入比較高、資本性支出較多且后評(píng)估不充分、資本不足局面日益臨近等不利因素，城商行資源稀缺矛盾更加突出，依賴于規(guī)模增長(zhǎng)的傳統(tǒng)粗放型經(jīng)營(yíng)方式難以為繼，在缺乏新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)環(huán)境下，大力發(fā)展普惠金融不僅是城商行重要戰(zhàn)略選擇，也是城商行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行的重要檢驗(yàn)。

（三）普惠金融是城商行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效途徑。面對(duì)日益嚴(yán)峻市場(chǎng)環(huán)境的倒逼和推動(dòng)，回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)發(fā)展的根本要求和途徑。近年來，在各類政策和市場(chǎng)引導(dǎo)下，小微貸款、消費(fèi)貸款和涉農(nóng)貸款均保持較高的增幅，未來仍將是地方中小銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主陣地。普惠金融覆蓋面廣、客戶量大、借款金額小、還款周期短等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，客觀上迫使城商行由過去盲目追求大而全、高風(fēng)險(xiǎn)高收益經(jīng)營(yíng)策略向?qū)I(yè)專注、特色化差異化經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，從而在客戶、產(chǎn)品及渠道建設(shè)上突出小而精、小而優(yōu)、小而特，進(jìn)而轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和模式，有效降低業(yè)務(wù)集中度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（四）普惠金融是金融科技應(yīng)用的廣闊空間。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛躍發(fā)展的今天，銀行信息化向信息化銀行的轉(zhuǎn)變加速推進(jìn)，IT金融正爆發(fā)出巨大的潛能。金融科技在趨勢(shì)研判、獲客渠道，需求解決方案，改造模式，強(qiáng)化場(chǎng)景應(yīng)用，促進(jìn)線上線下有機(jī)結(jié)合等方面具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。著眼普惠金融，創(chuàng)新金融大數(shù)據(jù)下的風(fēng)險(xiǎn)建模，探索“互聯(lián)網(wǎng)+零售”等途徑不僅為上述應(yīng)用提供了廣闊空間，更有助于城商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。

二、面對(duì)現(xiàn)實(shí)，清醒判斷普惠金融面臨的困難

（一）普惠金融政策落地存在制約因素。2015年以來，我國(guó)普惠金融事業(yè)取得了明顯的階段性成就，未來發(fā)展的空間較大，目前來看，仍存在外部因素，影響普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)落地。一是在發(fā)展普惠金融時(shí)，如何處理商業(yè)金融和政策金融的角色與分工，如何圍繞普惠金融本質(zhì)要求發(fā)展業(yè)務(wù)的定力和經(jīng)驗(yàn)不足。二是普惠金融需要政府的引導(dǎo)，在實(shí)際市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)覆蓋不足或者空白的情況，貧困人群和中小微企業(yè)難以獲得合適的金融服務(wù)，普惠金融的特點(diǎn)決定了市場(chǎng)機(jī)制在其發(fā)展過程中可能失靈。三是提高金融可得性和解決“最后一公里”問題，在中國(guó)特定國(guó)情下，協(xié)調(diào)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體規(guī)劃的關(guān)系，縮短金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)者之間的距離。

（二）專業(yè)專注水平亟待提高。雖然孟加拉格萊珉銀行的小貸模式、美國(guó)社區(qū)銀行模式、巴西的代理行模式為我國(guó)普惠金融的發(fā)展提供了有益的借鑒，但城商行普惠金融的商業(yè)模式仍不成熟，實(shí)踐不足。一是普惠金融的深刻內(nèi)涵是培育客戶自身的“造血功能”，從“輸血”到“造血”，城商行需要從傳統(tǒng)的“一錘子”買賣模式探索對(duì)客戶“從孵化到成熟”共成長(zhǎng)服務(wù)模式，需要在千差萬別的中小企業(yè)細(xì)分領(lǐng)域中成為行家里手，需要區(qū)別以往的產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)模式，在專業(yè)化水平和能力上不斷提升。二是建設(shè)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施，目前普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較薄弱，包括支付結(jié)算體系、金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)體系、移動(dòng)金融、金融監(jiān)管體系等軟、硬件都需要完善建設(shè)。三是普惠金融的客戶相對(duì)低端，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱，信用風(fēng)險(xiǎn)較為突出，經(jīng)營(yíng)成本相應(yīng)較高。因此，找到成本較低、風(fēng)險(xiǎn)可控的服務(wù)模式是普惠金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）金融科技的沖擊前所未有。一直以來，銀行機(jī)構(gòu)習(xí)慣于進(jìn)行同業(yè)對(duì)標(biāo)和競(jìng)爭(zhēng)，而現(xiàn)在銀行“門外”的類同業(yè)已對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成全方位挑戰(zhàn)。一是2017年以來，工農(nóng)中建等國(guó)有大行紛紛放下身段，加速與BATJ科技巨頭開展業(yè)務(wù)合作，掀起了銀行和科技企業(yè)合作聯(lián)姻的高潮，金融業(yè)步入“合作大于競(jìng)爭(zhēng)”新階段。二是互聯(lián)網(wǎng)金融打破銀行業(yè)的生態(tài)平衡。如2016年末余額寶只用5年時(shí)間積累規(guī)模達(dá)到了1.43萬億元，超過招商銀行個(gè)人活期和定期存款1.22萬億元余額，直逼中國(guó)銀行個(gè)人活期存款1.63萬億元余額【2】；螞蟻借唄短短一年時(shí)間規(guī)模超過1500億元，幾乎一夜之間超越部分中等規(guī)模股份制銀行；支付寶一支駐扎在江蘇省某縣業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，為“三農(nóng)”、“小微”企業(yè)放款近600多億。第三方支付平臺(tái)的收付量早已突破千億規(guī)模，而整個(gè)銀行系統(tǒng)的總和僅能占到第三方支付平臺(tái)總規(guī)模的30%。三是金融科技應(yīng)用亟待提升。目前人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和生物識(shí)別等核心技術(shù)發(fā)展日新月異，城商行金融科技應(yīng)用水平尚處于初期階段，產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的科技水平同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，需求與科技資源之間不匹配的矛盾需要從根本上進(jìn)行解決。

三、迎接挑戰(zhàn)，抒寫普惠銀行新篇章

（一）聚焦本土，提升普惠金融經(jīng)營(yíng)定力。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出建設(shè)普惠金融體系，黨的十九大報(bào)告多次強(qiáng)調(diào)“補(bǔ)短板”、“強(qiáng)弱項(xiàng)”、“扶貧”等關(guān)鍵詞，這些政策保障為城商行發(fā)展普惠金融提供了契機(jī)和政策支撐。面對(duì)銀行業(yè)利差收窄、競(jìng)爭(zhēng)加劇等情況，打造差異化特色，服務(wù)普惠金融仍然具有較多機(jī)遇。一是以打造“科技化、本土化、專業(yè)化”普惠銀行為目標(biāo)，樹立“智慧轉(zhuǎn)型、專業(yè)聚焦、服務(wù)市民、特色經(jīng)營(yíng)”的普惠銀行戰(zhàn)略定位。二是積極融入當(dāng)?shù)?，主?dòng)為本地客戶提供差異化、特色化產(chǎn)品和服務(wù)，深入了解新時(shí)期宏觀經(jīng)濟(jì)背景下小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠主體的金融需求，因“企”制宜、因“人”制宜，主動(dòng)解決普惠金融主體發(fā)展所面臨的金融問題，把握當(dāng)?shù)匕l(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展。三是從“用戶思維”出發(fā)，通過線上化、場(chǎng)景化，支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等具有周期短、資金流動(dòng)性強(qiáng)、借款需求小頻快等特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)行業(yè)，提高金融的可得性，著力解決金融服務(wù)“最后一公里”難題。四是通過對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識(shí)圖譜等技術(shù)的探索力度，圍繞普惠金融客戶主體，從風(fēng)險(xiǎn)控制、信用管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及客戶體驗(yàn)進(jìn)行全面提升，從“孵化”到“成長(zhǎng)”，提供整體金融服務(wù)方案。如盛京銀行與沈陽地稅局簽約“銀稅互動(dòng)”戰(zhàn)略合作，2017年上半年，發(fā)放貸款和墊款達(dá)人民幣2707.09億元，較年初增加18.3%；不良貸款率1.53%，較2016年末下降0.21個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)了稅務(wù)部門與銀行之間的信息互通，充分釋放了納稅信用等級(jí)的商業(yè)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)了“銀稅企”三方共贏[3]。五是批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的城商行，可結(jié)合投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作要求，運(yùn)用投資管理型村鎮(zhèn)銀行在人力、資源、科技等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施集約化管理、提供專業(yè)化服務(wù)，探索搭建“信用村”數(shù)據(jù)庫模型，完善數(shù)據(jù)運(yùn)算體系，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)涉小業(yè)務(wù)流程的再升級(jí)，延伸普惠金融的服務(wù)半徑。如蘭州銀行建立了“農(nóng)村三權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)”，平臺(tái)以“政府支持，產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，財(cái)政貼息、市場(chǎng)運(yùn)作”為定位，獲評(píng)2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融總評(píng)榜互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)50強(qiáng)。目前已幫助農(nóng)村客戶募集資金14多億元，到期項(xiàng)目全部如期兌付。

（二）聚焦轉(zhuǎn)型，提升核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。一是普惠、高效是金融科技的核心價(jià)值，城商行可以在保持財(cái)富、消金、小微三大板塊固有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，豐富場(chǎng)景布局，在資金端、資產(chǎn)開發(fā)端研發(fā)差異化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，向“輕”經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，打造“區(qū)域有亮點(diǎn)，科技有特色”的“線上城商行”品牌形象。二是通過對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系和客戶服務(wù)流程等進(jìn)行智能化改造，改善客戶體驗(yàn)，優(yōu)化資源配置，降低運(yùn)營(yíng)成本。如平安銀行創(chuàng)新推出“SAT（社交+移動(dòng)應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能網(wǎng)點(diǎn)”為核心的零售銀行運(yùn)營(yíng)體系，2017年上半年零售業(yè)務(wù)全行利潤(rùn)占比高達(dá)64%，較2016年同期的29%呈現(xiàn)大幅度提升。三是主動(dòng)擁抱新型支付方式，引入人工智能AI、聲紋識(shí)別等新技術(shù)，通過“金融+消費(fèi)”，為客戶提供包括熱線電話、網(wǎng)銀、短信、微信、手機(jī)APP等渠道線上服務(wù)、視頻服務(wù)等各種方式的7×24小時(shí)遠(yuǎn)程服務(wù)，讓銀行服務(wù)融入生活。四是借助城商行的市民卡作為項(xiàng)目載體，探索涵蓋醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育、社區(qū)活動(dòng)等平臺(tái)建設(shè)與推廣，提升普惠金融的綜合化服務(wù)能力。如青島銀行獨(dú)創(chuàng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新模式——“接口銀行”，經(jīng)過幾年探索，已經(jīng)搭建了交通體系、醫(yī)療體系、云繳費(fèi)體系、園區(qū)支付體系、核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、資產(chǎn)管理體系等六大接口平臺(tái)，截至2016年末，青島銀行零售客戶數(shù)突破300萬戶，零售存款占比接近40%，零售貸款占比達(dá)30%，零售金融資產(chǎn)達(dá)到977億元，零售銀行業(yè)務(wù)收入超過6億元。五是與具備金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和豐富金融嵌入場(chǎng)景、所處行業(yè)排名前列的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，共同成立獨(dú)立法人性質(zhì)的直銷銀行，在獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式下，打造適合垂直金融發(fā)展的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)流程，豐富城商行消費(fèi)類產(chǎn)品的層次，提升城商行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的線上經(jīng)營(yíng)能力，滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要。如重慶銀行2017年2月20日上線互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“錢承有余”，接入平安集團(tuán)旗下的“平安金融億超市”后，極大豐富了消費(fèi)者的理財(cái)選擇，除此之外還提供“五險(xiǎn)一金”資訊、車生活、卡生活等便民服務(wù)。

（三）聚焦科技，提升技術(shù)應(yīng)用生產(chǎn)力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局已經(jīng)成為城商行能否實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，抓住普惠金融市場(chǎng)藍(lán)海的關(guān)鍵要素，在基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)、自主研發(fā)、數(shù)據(jù)管理、智慧銀行等方面的建設(shè)，將促進(jìn)城商行向普惠銀行轉(zhuǎn)型邁出堅(jiān)實(shí)的步伐。

1.IT治理轉(zhuǎn)型。一是注重靈活和高效，保持信息科技體系與普惠金融市場(chǎng)需求、組織架構(gòu)設(shè)立、管理模式精細(xì)化、數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)決策相適應(yīng)。二是保持合理有效的IT投入和資源配置，支持以普惠金融為基礎(chǔ)、金融科技為核心的基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)。三是主張簡(jiǎn)單、擁抱變化，以中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融主體客戶的需求進(jìn)化為核心，采用迭代、循序漸進(jìn)的方法進(jìn)行敏捷式開發(fā)。

2.開發(fā)管理轉(zhuǎn)型。一是提高城商行自主研發(fā)能力。探索研究開源技術(shù)在重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，在自主可控的前提下，降低信息化成本。二是智慧銀行建設(shè)。利用信息技術(shù)加快城商行的智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人工智能的智能決策平臺(tái)建設(shè)，提高銀行的管理水平和運(yùn)營(yíng)效率。三是交易銀行建設(shè)。以電子銀行為渠道，電商平臺(tái)為場(chǎng)景入口，以現(xiàn)金管理和貿(mào)易金融為主體，整合和完善現(xiàn)有供應(yīng)鏈、產(chǎn)品體系、銷售體系，形成銀行交易銀行系統(tǒng)群，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”新公司金融。四是大數(shù)據(jù)應(yīng)用。構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能化風(fēng)控及反欺詐體系，建立大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控模型，打造一體化的電子銀行全流程反欺詐體系，從事前、事中和事后主動(dòng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，控制外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶的資金安全，達(dá)到KYC目標(biāo)。五是客戶評(píng)價(jià)大數(shù)據(jù)化。運(yùn)用社保、公積金數(shù)據(jù)，人民銀行征信報(bào)告數(shù)據(jù)，電信實(shí)名驗(yàn)證數(shù)據(jù)，指紋、人臉識(shí)別等生物特征，對(duì)客戶的資質(zhì)及相關(guān)信息作出更全面精確的判斷，形成完整的客戶畫像，保障客戶準(zhǔn)入關(guān)，解決普惠金融戰(zhàn)略執(zhí)行的后顧之憂。

3.運(yùn)維智能化轉(zhuǎn)型。一是借助云計(jì)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)容量的智能分析和自動(dòng)化擴(kuò)充，監(jiān)控報(bào)警信息的智能化處理。二是依托開放性強(qiáng)的計(jì)算虛擬化、容器虛擬化、分布式存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)虛擬化等技術(shù)，規(guī)劃建設(shè)資源彈性供給、靈活調(diào)度的存儲(chǔ)平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及銀行主要應(yīng)用實(shí)現(xiàn)云化管理。

這是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)共存的時(shí)代，創(chuàng)新、顛覆、轉(zhuǎn)型、發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)和融合給探索者帶來了無限的希望，城商行面對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，能以匠心精神探索普惠銀行發(fā)展模式，必將在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身。

參考文獻(xiàn)：

1.汪濤、胡志鵬《中國(guó)經(jīng)濟(jì)向新常態(tài)過渡——2015～2016年展望》，銀行家 2015-01-15

2.《余額寶期末凈資產(chǎn)達(dá)到1.43萬億 超越第五大行招行》，每日經(jīng)濟(jì)新聞 2017.07.02

3.《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（下）》，商業(yè)保理資訊 2018.01.25

（作者單位：蘇州銀行）

責(zé)任編輯：凌玉

2018年5期《當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)》刊登的徐璐璐、江六一撰寫的《廬江縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)踐與思考》一文，作者單位為銅陵學(xué)院。

《當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)》編輯部