簡(jiǎn)新宇

【摘要】自從上世紀(jì)60年代西方發(fā)達(dá)國(guó)家開始了銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新以來，我國(guó)對(duì)此行業(yè)一直把持著較高的積極性，在創(chuàng)新道路上不斷進(jìn)取，不斷的開拓，已經(jīng)取得了一些優(yōu)異的成績(jī)。但是，從整體上來說，我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)仍然是處于初級(jí)階段，其中的毛病問題也是層出不窮。本文基于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析，解析其原因、理論方法以及對(duì)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的前景發(fā)展的理論性預(yù)測(cè)。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 理財(cái)產(chǎn)品

一、我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)金融市場(chǎng)上許多的營(yíng)銷模式容易被復(fù)刻，導(dǎo)致了許多金融產(chǎn)品的差異化不大。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行只有實(shí)行銀行產(chǎn)品的差異化才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持自身的地位。在我國(guó)沿海地區(qū)，許多商業(yè)銀行都紛紛推出了具有自身特色的理財(cái)套餐。比如：建行的“樂得家”。交行的“得利寶”理財(cái)產(chǎn)品一旦樹立了自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，那么它所能帶來的附加價(jià)值也會(huì)大大的增加，這必然會(huì)使消費(fèi)者關(guān)注這些銀行理財(cái)產(chǎn)品。

如今是網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代，手機(jī)、筆記本電腦，這些數(shù)據(jù)終端能使人們隨時(shí)隨地的了解自己的產(chǎn)品情況，這也大大地提升了銀行理財(cái)產(chǎn)品的可操縱性，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行逐步的把重點(diǎn)放在了網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。通過向客戶提供3A的服務(wù)理念，能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)極大的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在正是網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)光時(shí)代，如平安銀行的“平安盈”，浦發(fā)銀行的“浦發(fā)普發(fā)寶”。這些都是目前比較主流的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，所以，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，在未來的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化必定是各大銀行所爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)之一。目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，每家企業(yè)都是各有各的“花招”，都是想盡一切的辦法來推出各種新型產(chǎn)品已而達(dá)到擴(kuò)張企業(yè)，使資金流動(dòng)更加合理等目的。不僅如此，在隨著我國(guó)金融體制的逐步發(fā)展，對(duì)于此類行業(yè)的要求也有所降低，這所造成的現(xiàn)象就是有大量的外資企業(yè)、民營(yíng)資本進(jìn)入這行，所以說，銀行業(yè)也面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

眾所周知，銀行產(chǎn)品的本質(zhì)是服務(wù)，在以前都是給消費(fèi)者們提供傳統(tǒng)的服務(wù)模式，隨著時(shí)代的變遷以及消費(fèi)者需求的變化，銀行業(yè)也發(fā)生相應(yīng)的改變，各個(gè)銀行都推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，如：建行的“利得盈”產(chǎn)品，招行的“招銀進(jìn)寶之鼎鼎成金”等。不僅如此，許多銀行也建立了如：電子商務(wù)、公司電子銀行等產(chǎn)業(yè)服務(wù)。這也就意味著，由傳統(tǒng)向現(xiàn)代化改變是一個(gè)漫長(zhǎng)而又艱苦的過程，如何在改進(jìn)中把持自我，在發(fā)展中把握消費(fèi)者的需求取向，這對(duì)于各行各業(yè)的發(fā)展來說是至關(guān)重要的。

二、我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新目前所面臨的問題

（一）創(chuàng)新性的嚴(yán)重不足

目前我國(guó)的創(chuàng)新讓處于初級(jí)階段還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方的發(fā)達(dá)國(guó)家。自從我國(guó)開始了理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，許多產(chǎn)品孕育而生，可是另一方面，相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新技術(shù)則停滯不前，一直處于發(fā)展的初級(jí)階段。特別是自主性開發(fā)，這個(gè)問題十分之突出。因?yàn)槲覈?guó)在各級(jí)地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平不同，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展十分的不均勻，其主要特點(diǎn)就是“發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新較多，而相對(duì)落后的地區(qū)創(chuàng)新較少”。

（二）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制有待加強(qiáng)

目前，創(chuàng)新主體并不具有應(yīng)有的獨(dú)立性。銀行理財(cái)產(chǎn)品的自身發(fā)展與銀行部門的存款業(yè)務(wù)的關(guān)系是十分嚴(yán)峻的一個(gè)問題。為了解決這一問題，銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新主體就必須以解決自身的存款問題為目標(biāo)來進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣也就失去了理財(cái)產(chǎn)品的本身含義。再者，我國(guó)的金融市場(chǎng)仍處于弱勢(shì)階段的，這也是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的一種巨大限制，不僅如此，市場(chǎng)上的金融工具的缺失，外資銀行的參與，這些都是對(duì)于我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大沖擊。

（三）服務(wù)對(duì)象仍然不明確

從各行的調(diào)查來看，如今的銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新流程都是由總行所發(fā)出，再由分支行進(jìn)行具體的操作。這也是很難產(chǎn)生好的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，因此，我們必須根據(jù)不同的客戶需求開發(fā)不同的理財(cái)產(chǎn)品，合理的開展基層機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)人群的調(diào)查?？傊侠淼拈_展金融市場(chǎng)的細(xì)分是我國(guó)目前銀行業(yè)在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新這塊所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

（四）創(chuàng)新管理仍需加強(qiáng)

我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上雜亂無章較為復(fù)雜，并沒有一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾眢w系來制約。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和深化，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新管理能力已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)改善自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)范圍的重要保障

21世紀(jì)，是科技發(fā)展的年代，這樣一來就給理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好的外部環(huán)境，大量產(chǎn)品被開發(fā)?？墒?，在出售服務(wù)的階段，大部分的銀行對(duì)于期間的管理措施仍然不到位。進(jìn)一步的加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新管理仍是我國(guó)所面臨的嚴(yán)峻的問題之一。

三、我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)所面臨問題的對(duì)策

（一）建立良好的創(chuàng)新環(huán)境

良好的法律環(huán)境是必要的。我們應(yīng)該進(jìn)一步的規(guī)范銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，通過制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則來使創(chuàng)新行業(yè)得到更加有效的監(jiān)管。在售后階段，嚴(yán)格完整的售后監(jiān)管體系是必要的，這能讓消費(fèi)者的消費(fèi)沒有了后顧之憂。而對(duì)于目前一些在現(xiàn)有法律法規(guī)難以達(dá)到的產(chǎn)業(yè)部位，我們應(yīng)當(dāng)擬定過渡性的條例，一步一步地來開拓、發(fā)展。

（二）必須完善創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的穩(wěn)定化發(fā)展

第一，充分調(diào)查信息，形成以客戶為核心的理念。一方面銀行針對(duì)客戶的現(xiàn)時(shí)需求可以盡可能的推出個(gè)性化產(chǎn)品，另一方面又不斷的發(fā)掘與培養(yǎng)了客戶的潛在需求，進(jìn)而推動(dòng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的縱深發(fā)展。正是這種源源不斷的“活力”為銀行提供了“新鮮血液”。

第二，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性發(fā)展。內(nèi)部上來說，人員的穩(wěn)定，內(nèi)部環(huán)境的穩(wěn)定都是可以影響到產(chǎn)品整體上穩(wěn)定性的具體方面。從外部穩(wěn)定上來說，當(dāng)今世界的金融創(chuàng)新是日新月異的，所以，我們必須有效處理政策之間的關(guān)系，這些步驟對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說是極其重要的。

（三）進(jìn)一步的加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)創(chuàng)新管理

首先，我們必須人人樹立正確的銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管理念，要在法律的范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，其中最重要的就是要建立起完善的保護(hù)機(jī)制。

其次，對(duì)于在創(chuàng)新所出現(xiàn)的問題，相關(guān)的銀行監(jiān)管部門必須對(duì)此進(jìn)行積極的引導(dǎo)。針對(duì)于重要的監(jiān)控指標(biāo)實(shí)時(shí)監(jiān)控。其次，為了避免惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生，監(jiān)管部門就必須打?qū)φ麄€(gè)產(chǎn)品的流程、售后、市場(chǎng)進(jìn)行具有預(yù)先性、信息性、全面性的監(jiān)控。

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