安同菲

[摘要]在競爭日益激烈的今天，中國銀行的貸款供給已經(jīng)成為對市場經(jīng)濟造成波動的影響的重要因素之一，本文將結(jié)合現(xiàn)代中國銀行體系和中國實際貸款增長率對貸款供給給市場經(jīng)濟波動的影響進行分析。通過培養(yǎng)具有現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)意識的人才，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營體制，規(guī)范新興業(yè)務(wù)，加大宣傳營銷力度，提高社會公眾的金融意識，并以市場為導(dǎo)向，結(jié)合國家政策和客戶實際需求，來將貸款業(yè)務(wù)提升到一個新高度。

[關(guān)鍵詞]銀行體系；貸款供給；經(jīng)濟波動

一般市場上的貸款業(yè)務(wù)大致有創(chuàng)業(yè)貸款、房貸等種類，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金來源主要包括國家的財政投入、發(fā)行債券股票籌集資金、銀行的信貸等，隨著改革的深入發(fā)展，國家的直接投入資金減少，民間資金成本又太高，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的主要資金來源還是銀行貸款。近年來，中小型企業(yè)的產(chǎn)值增加至占全國的60%，但是利潤只有大約40%，而銀行的貸款放行比率約為40%。銀行并不是風(fēng)險投資公司，對于創(chuàng)新企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)支持，銀行必須要經(jīng)過謹(jǐn)慎的評估，確定該企業(yè)的項目有一定的盈利能力之后，銀行才會給予貸款支持。

一、中國銀行體系的現(xiàn)狀

中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機構(gòu)是中國的銀行體系的主要組成部分?，F(xiàn)在的銀行體系有制定有執(zhí)行貨幣政策的中國人民銀行，中央銀行要負責(zé)化解金融風(fēng)險，防范現(xiàn)在危害；對全國的各大銀行進行監(jiān)督管理的是監(jiān)督管理委員會，它要對銀行的業(yè)務(wù)能力進行評估，中國銀行業(yè)協(xié)會相當(dāng)于自律組織，它是一個非營利性社會團體，進行銀行的意見反饋的處理。

二、貸款供給的決定因素

（一）基礎(chǔ)貨幣

基礎(chǔ)貨幣是指貨幣當(dāng)局統(tǒng)一發(fā)放的，有中央銀行直接控制的貨幣，它的投放渠道有三種，分別是直接發(fā)行、外匯儲蓄和實行貨幣政策?；A(chǔ)貨幣可以使貨幣總量倍數(shù)擴張或收縮的，商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金也屬于基礎(chǔ)貨幣?；A(chǔ)貨幣代表著中央銀行的負債，是信用的基礎(chǔ)。中央銀行在公開市場尚購進有價證券，對商業(yè)銀行的再貸款、貼現(xiàn)，購買黃金、外匯等因素都有可能導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣增加；而政府的存款、持有通貨、賣出有價證券會導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣的減少。

（二）貨幣乘數(shù)

貨幣乘數(shù)是貨幣的擴張系數(shù)，是表示貨幣供給總量與基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)關(guān)系的一個量，貨幣乘數(shù)的改變作用與改變基礎(chǔ)貨幣供給量。貨幣乘數(shù)與基礎(chǔ)貨幣不同的是，貨幣乘數(shù)取決于商業(yè)銀行和社會群眾的行為，而不是貨幣當(dāng)局的行為。

（三）企業(yè)的盈利狀況

企業(yè)的盈利狀況決定了企業(yè)的償還貸款的能力，經(jīng)濟增長水平高使得企業(yè)的盈利能力高，銀行就愿意向企業(yè)發(fā)放貸款收取利息。高額的不良貸款也會制約銀行的資金流動，銀行的資金流動性減少，企業(yè)得到貸款的可能性就降低，這時銀行會優(yōu)先風(fēng)險性小的企業(yè)進行貸款，放款的積極性更是降低，企業(yè)的盛傳流程不能運轉(zhuǎn)，市場就會縮小。

（四）額外信息處理成本

在貸款業(yè)務(wù)的辦理中，會出現(xiàn)貸款對象轉(zhuǎn)換的情況，這種臨時的更改會對銀行造成一定的成本增加，對于新的貸款對象，銀行的信貸人員要對其社會信用值進行重新評估，這就會產(chǎn)生額外的信息處理費用。銀行的利率低時，會有部門企業(yè)在盈利能力不變的情況的擁有更高的競爭力，利率上升時，這部分企業(yè)的貸款數(shù)額就會下降。在銀行尋找新客戶的時候，仍然要對這部分客戶進行貸款資格的評估，額外的成本費用隨即產(chǎn)生。

三、貸款供給中的問題

（一）貸款手續(xù)辦理困難

企業(yè)需要貸款是通常是時間急，金額少且成本高，銀行要發(fā)放貸款則必須嚴(yán)格走程序?qū)徍税l(fā)放，企業(yè)的接貸款的頻率高，這時就會有第三方進行擔(dān)保，而抵押擔(dān)保手續(xù)有事一個復(fù)雜繁瑣的過程。

（二）銀行信貸政策影響

銀行的貸款政策往往是“抓大放小”，大批的資金都會貸款給大型企業(yè)，這對銀行來說是風(fēng)險最小的，中小型企業(yè)得不到貸款就難以生存，很有可能導(dǎo)致壟斷現(xiàn)象，市場經(jīng)濟會缺乏多樣性。并且給中小型企業(yè)的貸款，信貸人員會害怕他們有以貸款謀取私利的嫌疑，為了防范金融風(fēng)險，銀行對中小型企業(yè)的貸款會非常謹(jǐn)慎。

（三）銀行成本高

銀行也是為了盈利而產(chǎn)生的，時刻追求利潤的最大化是每個行業(yè)的宗旨，信貸的額度是固定的，但是需求量卻十分巨大的，國有銀行的管理成本是巨大的，他們的服務(wù)重點對象是大型的有市場的企業(yè)，中小型的企業(yè)相比起來就沒有什么競爭力，尤其是在貸款利率低時，銀行對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的貸款服務(wù)是其可以確定已有成熟的市場潛力，企業(yè)已步入正常發(fā)展軌道的時候。

四、銀行貸款業(yè)務(wù)的狀況

（一）貸款營銷要正確認(rèn)識市場

無論是商業(yè)銀行還是信用銀行，都要擁有適合自己的市場才能進行營銷，銀行人員要從點滴做起，分析、評價潛在市場，善于發(fā)現(xiàn)市場機會，準(zhǔn)確掌握貸款客戶的需求特點及經(jīng)營變化，制定、調(diào)整貸款產(chǎn)品的種類，開拓創(chuàng)新市場，在競爭中得以發(fā)展。

（二）金融貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新

經(jīng)濟環(huán)境隨時都有波動變化，金融產(chǎn)品就要隨著市場經(jīng)濟的變化而變化，銀行在推出貸款產(chǎn)品時，要注重差異化，用不同的等級服務(wù)來吸引不同階層的顧客，根據(jù)需要開展活動，贈送禮品等吸引客戶，加大產(chǎn)品的促銷。

（三）有效控制貸款的用途

消費貸款等沒有限定特定用途的貸款是存在風(fēng)險的，貸款人有可能將貸款用于賭博、走私、販毒等違法活動；貸款如果是用于生產(chǎn)，企業(yè)的收入不可預(yù)測，對銀行和市場經(jīng)濟都有一定的影響。

（四）加強貸后管理與人員培訓(xùn)

貸后管理和催收尤為重要，銀行對違約的貸款行為催收能夠有效及時是控制貸款風(fēng)險的關(guān)鍵，及時收回貸款可以減少信貸人員的工作量、降低催債成本。個人的信用觀念和還款意識不一樣，信貸人員要加強培訓(xùn)，更新意識，樹立以客戶為中心的理念，全面對貸款業(yè)務(wù)的知識。

（五）銀行貸款的質(zhì)量

銀行貸款業(yè)務(wù)的增長會引起社會公眾對貸款質(zhì)量的懷疑，短期內(nèi)對貸款規(guī)模的擴張，主要依靠于國家的宏觀經(jīng)濟政策和銀行內(nèi)部采取的措施，銀行想要增加貸款可以通過降低貸款利率或者放松信道的標(biāo)準(zhǔn)來吸引更多的貸款業(yè)務(wù)。對于新客戶的放款，銀行要求的貸款利率或抵押物的價值以及需要承擔(dān)的風(fēng)險應(yīng)該要匹配，例如信用等級地的客戶銀行可以給予優(yōu)惠利率貸款，抵押物的價值高估或低估對于借款人是否有現(xiàn)金流量的調(diào)查要嚴(yán)謹(jǐn)。人們對于不良的貸款都歸咎于銀行，銀行所承擔(dān)的內(nèi)部控制、抵消的風(fēng)險管理，在改革過程中，銀行的不良貸款類別將會持續(xù)下降，貸款質(zhì)量也會逐漸提高。就中國而言，股份制改革讓銀行的業(yè)務(wù)水平一直保持在高水平的增長中，不良貸款率一直都在下降。

五、住房貸款對經(jīng)濟的影響

（一）增加了存款

國家近年來將住房、汽車等產(chǎn)業(yè)來刺激經(jīng)濟發(fā)展，拉動內(nèi)需增長，住房貸款的投入少，綜合回報效益高。由于簽訂了按揭協(xié)議，該存款無論是流向施工單位還是物業(yè)管理部門，后期的結(jié)算都是在銀行辦理的，對于后續(xù)攬存和穩(wěn)存都有一定的積極作用。

（二）降低了貸款風(fēng)險

住房貸款是由企業(yè)擔(dān)保和期房抵押兩種方式完成的，還款的來源相對企業(yè)貸款比較充足，并且房貸是按月還款，收息收貸過程相對均衡順暢，貸款的流動性也強，銀行的數(shù)據(jù)表明，全都能夠當(dāng)月收本清息，還款率達到100%。

（三）密切了銀企關(guān)系。

銀行適時發(fā)放住房貸款，不僅解決了企業(yè)職工的安居樂業(yè)問題，還能對社會公眾起到宣傳作業(yè)，提升銀行的形象，既能夠避免企業(yè)挪用貸款搞建設(shè)，又體現(xiàn)出銀行支持企業(yè)的力度和方式，使銀企關(guān)系在理解和信任的基礎(chǔ)上進一步密切。

六、銀行貸款對經(jīng)濟波動的影響

（一）有利于提高消費傾向

開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，我國的財政政策目的在于有效的刺激消費，使國民經(jīng)濟處于穩(wěn)定增長狀態(tài)。對于資金過剩和通貨緊縮，消費品市場也會受到影響，格局將隨之產(chǎn)生變化，銀行要結(jié)合國民事情對貸款業(yè)務(wù)進行修改變動，把消費和勞動生產(chǎn)結(jié)合起來，通過發(fā)展貸款業(yè)務(wù)來提高勞動生產(chǎn)率，進而提高國民的消費生活水平。消費的增長是一切經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)與支柱，如何有效刺激消費增長是國民經(jīng)濟上升的關(guān)鍵。

（二）有利于為經(jīng)濟增長提供推動力

國家為了拉動投資和消費的經(jīng)濟增長，出臺了一系列的政策，切實做到了擴張投資需求，隨著居民儲蓄率的升高，消費與生產(chǎn)并不是完全同步的，兩者之間存在著一定的滯差消費信貸作為調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟的一種方式。經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)為市場經(jīng)濟，商品經(jīng)濟取代產(chǎn)品經(jīng)濟，許多發(fā)達國家的信用消費占所有消費比重都高達30%，我國該項指標(biāo)約為50%。我國的消費水平在普遍達到小康生活之后，正面臨著消費升級。積極的財政政策應(yīng)該是側(cè)重于降低優(yōu)惠門檻加大貸款力度，切實減輕企業(yè)的負擔(dān)，進一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，對市場前景好、創(chuàng)新能力強的企業(yè)項目給予支持，落實好相關(guān)扶持政策。

（三）發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)

銀行要提高社會的信用的水平，要加強債權(quán)和債務(wù)的強力結(jié)合，我國的社會信用結(jié)構(gòu)還沒有發(fā)展完全，銀行無法保證客戶的風(fēng)險和收益。風(fēng)險和收益如果通過信貸的方式結(jié)合，就能夠優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，消費信貸是對未來收入的預(yù)付，而儲蓄是將已有的財富留到未來使用，二者對于貨幣流通的作用恰恰是相反的。消費信貸有延伸貨幣政策的作用，這樣就可以使信貸在消費領(lǐng)域發(fā)揮作用，建立起以消費為主的經(jīng)濟方式，促進銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而提高銀行的經(jīng)濟效益。

七、總結(jié)

全球的貨幣政策正趨于寬松的走向，我國的貨幣政策應(yīng)繼續(xù)保持穩(wěn)健狀態(tài)，銀行開展貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化配置信貸資源，加大對中小型企業(yè)、新能源企業(yè)的扶助支持。通過正確的貸款政策，促進直接融資的比重不斷提高，縮小存貸款利差水平，降低企業(yè)的融資成本。只有進一步加快國民收入分配，貸款體制，才能促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生產(chǎn)動力驅(qū)動的轉(zhuǎn)變。隨著中國銀行的實力增強，資本增加，我國的貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量也在不斷提升，當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境與宏觀經(jīng)濟增長放慢、企業(yè)利潤不斷下降的情況下，銀行對于貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險也不能忽視，不僅要結(jié)合短期的走向，更要有長期的預(yù)見能力。