鄧雪飛

摘 要：隨著國家金融體制改革不斷深入，金融領(lǐng)域形勢日益復(fù)雜化，新形勢下銀行金融機構(gòu)不良資產(chǎn)水平不斷提升，信貸風(fēng)險防控漏洞日益凸顯，必須要通過法律手段和方法來及時化解和防范不良資產(chǎn)，才能更好地提高不良資產(chǎn)處置效率，推動銀行金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。本文對不良資產(chǎn)化解過程中存在的問題進(jìn)行了深入分析，同時對如何更好地化解不良資產(chǎn)提出了一些建議和對策，以供借鑒。

關(guān)鍵詞：不良資產(chǎn)；法律手段；問題；防范；對策；仲裁追償

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展形式日漸多樣化，各行各業(yè)都面臨著較大的市場壓力和競爭風(fēng)險，可以看到，市場經(jīng)濟條件下，實體經(jīng)濟增長速度有所放緩，加上企業(yè)利潤下降、非法集資風(fēng)險不斷提升，銀行業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)面臨著復(fù)雜的信貸風(fēng)險防控壓力和嚴(yán)峻的市場競爭危機。主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，對當(dāng)前國家對金融領(lǐng)域提出了的新要求，通過法律手段開展不良資產(chǎn)化解和清收，是當(dāng)前商業(yè)銀行化解信貸危機的重要途徑，但是在實際執(zhí)行過程中，存在很多的問題，增加了化解處置難度。加強新形勢下不良資產(chǎn)化解的法律手段與防范對策研究，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、運用法律手段處置不良資產(chǎn)的基本形式分析

目前商業(yè)銀行利用法律手段對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置的基本形式多種多樣，主要包括提起訴訟、仲裁追償、申請強制執(zhí)行、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)方式。每一種形式都有自身的特點和具體要求，具體表現(xiàn)為：

1.提起訴訟

如果債務(wù)人有可以執(zhí)行的財產(chǎn)線索但是卻不能及時還債或者失去聯(lián)系，在對擔(dān)保人進(jìn)行追償時沒有實現(xiàn)，銀行首先想到的處理方式是通過訴訟的方式進(jìn)行解決，確保自身的利益不受損，銀行將會按照向法院提起訴訟的流程和要求等提供可能的所有的債務(wù)人信息，從而以此來確定訴訟方式、申請訴訟保全等。要通過快速處理的方式及時提供信息，提高訴訟效率，才能及時將債務(wù)人的財產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)等，降低轉(zhuǎn)移風(fēng)險對自身利益造成的損害，也有利于法院判決執(zhí)行。

2.申請仲裁追償

銀行可以通過一定的渠道選擇一個仲裁機構(gòu)，事先設(shè)計仲裁方案，及時將申請財產(chǎn)保全材料收集整理全面，提前和仲裁機構(gòu)進(jìn)行溝通，從而提高訴訟時效，降低利益損害。

3.申請強制執(zhí)行

如果事先在債權(quán)人和債務(wù)人之間合同約定中有明確的可以申請強制執(zhí)行的條款，一旦發(fā)生違規(guī)行為，銀行就可以快速通過申請法院強制執(zhí)行的方式進(jìn)行財產(chǎn)回收，這需要提前了解掌握有關(guān)的申請強制執(zhí)行的流程、所需要提交的資料以及具體的時限等，從而提高處置效率。

4.申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)

如果債務(wù)人抵押物的價值已經(jīng)可以滿足債券本息的逾期貸款，銀行就可以通過申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的渠道來進(jìn)行清收，這樣法院可以直接通過通知當(dāng)事人到庭解決的方式來進(jìn)行裁定，進(jìn)而通過申請強制執(zhí)行的方式直接進(jìn)行資產(chǎn)清查和處置。

二、不良資產(chǎn)通過法律手段化解方面存在的問題分析

在利用法律手段和方式來進(jìn)行不良資產(chǎn)化解過程中還存在很多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.訴訟周期長，執(zhí)行效率不高

銀行通過訴訟程序來解決不良資產(chǎn)化解問題時通常會按照層層上訴的方式進(jìn)行解決，過程環(huán)節(jié)本身比較多，流程比較復(fù)雜，加上法院案件較多，受理時間相對比較長，專業(yè)辦案人員能力和素質(zhì)以及經(jīng)驗不足，就會對案件審理進(jìn)程等產(chǎn)生很多的影響，即使訴訟完成裁定后，在具體執(zhí)行過程中，很多司法機構(gòu)對執(zhí)行方面不夠重視，對被執(zhí)行人財務(wù)狀況等審核監(jiān)督把關(guān)不嚴(yán)格，從而對處置質(zhì)量等產(chǎn)生很大的影響，一定程度上增加了不良風(fēng)險的發(fā)生率和擴大程度。

2.不能有效保障抵質(zhì)押物權(quán)

在進(jìn)行抵質(zhì)押物評估和流轉(zhuǎn)方面，目前相關(guān)方面的制度體系還不健全，很多要求和規(guī)范沒有建立健全，都是按照行業(yè)經(jīng)驗執(zhí)行，或者信息不能全面共享，銀行取得固定資產(chǎn)等處置變現(xiàn)過程中通常會遇到很大的阻力，甚至不能對資料等進(jìn)行處置，從而影響不良資產(chǎn)的有效收回，損害了銀行方面的利益。

3.債務(wù)人故意延長執(zhí)行進(jìn)度

在進(jìn)行訴訟時，債務(wù)人有可能會拖延時間，通過提出權(quán)利異議等濫用訴訟權(quán)利的方式來拖延進(jìn)度，故意不執(zhí)行，不配合進(jìn)行下一步操作，影響案件進(jìn)入實質(zhì)審理階段的進(jìn)度或者執(zhí)行過程中故意阻攔等，影響不良資產(chǎn)處置效率。

4.協(xié)調(diào)處置過程困難重重

在進(jìn)行協(xié)調(diào)處置時，雖然國家對于法院處置權(quán)方面組除了明確的解釋和規(guī)定，但是在實際執(zhí)行過程中，會出現(xiàn)不予回應(yīng)、多次協(xié)調(diào)才回應(yīng)等互相配合不力的情況，不利于銀行對不良資產(chǎn)進(jìn)行及時快速處置。

5.社會環(huán)境變化和政策影響

受到國際形勢以及國內(nèi)社會發(fā)展變化情況等影響，國家有關(guān)政策也在不斷調(diào)整，雖然對銀行金融服務(wù)機構(gòu)以及金融市場不斷加強監(jiān)管，但是會受到很多突發(fā)情況的影響，導(dǎo)致很多事項沒有在法律或者政策范圍內(nèi)體現(xiàn)，一旦涉及到利益糾紛或者矛盾沖突，往往很難拿出具體的條款加以約束，從而不利于后期執(zhí)行和保護各方的利益。

三、提高不良資產(chǎn)化解法律處置效率和質(zhì)量的建議

針對當(dāng)前不良資產(chǎn)化解法律處置過程中存在的問題，為進(jìn)一步提升處置效果，更好地保護受損方的利益，建議從以下幾個方面進(jìn)行完善和改進(jìn)：

1.提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識和水平

一方面商業(yè)銀行要充分預(yù)測可能存在的各種風(fēng)險，對所有面臨的風(fēng)險情況進(jìn)行全面排查，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗和基礎(chǔ)管理理論，總結(jié)經(jīng)驗，針對可能存在的風(fēng)險逐一列出，制訂針對性措施加以預(yù)防，建立風(fēng)險規(guī)劃、識別、監(jiān)督和防范機制，提高防范風(fēng)險的主動性。另一方面要健全全面審查制度，對每一項業(yè)務(wù)嚴(yán)格進(jìn)行審核，細(xì)化流程，明確具體的材料等相關(guān)要求，嚴(yán)密監(jiān)控貸款抵押物、擔(dān)保方的資產(chǎn)狀況等，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施處理。針對提起訴訟方面，也要建立有效的線索收集、資料上報、協(xié)調(diào)溝通機制，提高過程處理效率，從而為審判和執(zhí)行爭取更多的時間。

2.健全不良資產(chǎn)處置司法制度體系

司法機構(gòu)也要深入實際，對當(dāng)前不良資產(chǎn)化解法律方式處理過程中存在的問題等進(jìn)行查找分析，本著維護涉案人員權(quán)益的原則，在訴訟程序、權(quán)利濫用、政策落實等方面健全和完善相應(yīng)的保障機制，加強對案件執(zhí)行人員的監(jiān)督考核，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，探索更多有利于案件執(zhí)行的創(chuàng)新舉措和方式，借助現(xiàn)代信息技術(shù)提高處置執(zhí)行效率和質(zhì)量，提升風(fēng)險化解和處置效果。

3.構(gòu)建完善的信用體系，形成健康有序的信用環(huán)境

要進(jìn)一步擴大信用體系覆蓋范圍，充分引導(dǎo)中小企業(yè)和農(nóng)村信用機構(gòu)參與到信用體系建設(shè)和監(jiān)督過程中來，加強與社區(qū)聯(lián)動等，提高信用知識宣傳水平，全社會形成強大的共同信用監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，利用互聯(lián)網(wǎng)等方式，加強對違法違紀(jì)人員的追蹤監(jiān)控力度，運用社會輿論壓力等提高債務(wù)人依法還債的意識等，形成健康的社會信用環(huán)境，降低不良資產(chǎn)發(fā)生率。

總之，隨著形勢變化，發(fā)生不良資產(chǎn)風(fēng)險的情況越來越多，不可控因素也在逐漸增加，想要不斷提高不良資產(chǎn)化解效率和質(zhì)量，更好地維護受害方的利益，減輕損失程度，就需要從健全司法體系、提升銀行風(fēng)險管控意識以及構(gòu)建完善信用體系等多方面入手，不斷努力，才能及時有效化解風(fēng)險，提高資產(chǎn)最大保護力度，更好地營造良好的金融市場環(huán)境，發(fā)揮資產(chǎn)利用價值，推動社會全面進(jìn)步。

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