寧廣靖

畸高的壞賬率催熱了第三方催收公司。一般情況下，平臺對“老賴”會利用用戶的蘋果ID和密碼直接遠(yuǎn)程鎖手機(jī)。

2017年，現(xiàn)金貸受到了強(qiáng)力監(jiān)管，于是，那些曾參與現(xiàn)金貸的平臺和公司分化出兩種“發(fā)展”路徑：大部分平臺開始向合規(guī)化靠攏整改產(chǎn)品，也有一些平臺企圖繞過監(jiān)管開創(chuàng)一個新型模式——回租。

最早的回租跟分期付款有些類似：以手機(jī)為例，用戶先將手機(jī)出售給平臺，平臺再回租給用戶。用戶每個月付一點(diǎn)租金，就可以租用一部手機(jī)。一段時間后，用戶可以支付尾款將手機(jī)買下來，也可以選擇不租了，再換一部新手機(jī)。但在現(xiàn)金貸“玩家”的手里，“回租”早已變了味道。

“手機(jī)”馬甲

記者在QQ搜索欄里搜索“回租”字樣，發(fā)現(xiàn)有很多做類似業(yè)務(wù)的QQ群，記者以客戶身份試圖加入一個近2000人的回租群，群主審核十分謹(jǐn)慎，并要求支付5元入群費(fèi)。在記者成功入群后，一些回租“甲方”主動過來向記者介紹了手機(jī)“回租”模式。

記者在手機(jī)App Store中搜索“手機(jī)回收”“手機(jī)回租”，相關(guān)的App有幾十個?！艾F(xiàn)金回收”App打出了“資金變現(xiàn)、躺著換錢、快速放款”的字樣；“好機(jī)匯”App打出了“當(dāng)天下款，不再等貸”的廣告語；“螞蟻周轉(zhuǎn)”App也寫明“最快當(dāng)天可付款”。

記者下載了一個回租類App，成功注冊登錄后，平臺自動識別了手機(jī)品類，并評估手機(jī)價格。值得一提的是，在此過程中，用戶需要提交身份證信息、工作信息、運(yùn)營商數(shù)據(jù)、緊急聯(lián)系人等，這些信息與普通借貸審核所需的數(shù)據(jù)信息基本無異。

一位現(xiàn)金貸平臺老板對記者表示：監(jiān)管層已經(jīng)開始關(guān)注這種“假回租，真貸款”的模式，他預(yù)計未來監(jiān)管層或許會對該模式有所動作。

不僅是手機(jī)應(yīng)用市場，微信公眾號也成為各類手機(jī)回租平臺的聚集地。在微信搜索手機(jī)回租，會出現(xiàn)很多類似手機(jī)回租貸款“口子”的推薦。這些平臺大多以“回租”“回購”“回收”取名，一些平臺會放一些借款或者逾期的截圖，也有平臺直接打出“手機(jī)抵押借款”的廣告語。

在一家回租類App上，記者看到，如果手機(jī)估價1000元，需要支付260元評估費(fèi)，到賬740元，租期之后卻需要還款1000元。在借貸圈里，這些費(fèi)用被稱為“砍頭息”。

共債者居多

什么類型的借款人能承受如此高的資金成本？該甲方表示：大學(xué)生是回租業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象，此外還有一些嘗試了各種借款渠道后，信息狀況不佳的借款人，說白了，就是在其他地方已經(jīng)很難再借到錢的人。

記者下載了幾個回租類App發(fā)現(xiàn)，有的平臺注明“滿21歲即可申請”“禁止學(xué)生租賃”的字樣，但大部分平臺沒有此類提示。

數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右。

“擼口子”已成為這些以貸養(yǎng)貸的共債者的日常?！皵]口子”是現(xiàn)金貸這個圈里的行話：每一個現(xiàn)金貸平臺都意味著是一個口子，“擼口子”也就是借錢。額度高、周期長，被稱為“大口子”；額度低、期限短，被稱為“小口子”。

記者發(fā)現(xiàn)，這些混跡于各現(xiàn)金貸平臺的借款人大多是以貸養(yǎng)貸。他們先是加入一些現(xiàn)金貸的交流群，在交換經(jīng)驗和互推平臺后，他們借款的平臺越來越多，利息和滯納金也越滾越高，為了支付巨額利息，他們不得不開辟新的平臺借款來償還之前欠下的貸款。

從那些簇?fù)碚呔涂梢钥闯霈F(xiàn)金貸這個市場有多大。一名現(xiàn)金貸老板在接受記者采訪時表示，目前現(xiàn)金貸火爆的最大原因在于門檻低。“從監(jiān)管層面看，國家給民間借貸設(shè)的紅線是36%，如果超過36%不受法律保護(hù)。不受保護(hù)而已，這算不上懲罰。”該負(fù)責(zé)人說。

高收益必然伴隨著高風(fēng)險。正因為現(xiàn)金貸平臺的客戶大多是“高危人士”，所以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的壞賬率節(jié)節(jié)攀升，平臺只得用更高的息差來掩蓋壞賬，于是形成了惡性循環(huán)。

事實(shí)上，現(xiàn)金貸不只是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺，銀行也在積極推動現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。不久前，記者約了一輛滴滴快車去采訪。路上，司機(jī)師傅接到了一家國有銀行的電話：“您是我們銀行信用卡的優(yōu)質(zhì)客戶，我們針對您這樣的客戶推出了一款全新產(chǎn)品。我們根據(jù)您信用卡的額度和使用情況看到，您擁有最高5萬元的貸款額度，我們可以將5萬元直接打到您在該行的借記卡上，這樣您就可以直接將錢取出來使用了?！彪S后，滴滴司機(jī)以“沒有資金需求”為由掛斷了電話。

記者了解到，銀行此類產(chǎn)品的利息并不高。這樣的“價格”足以秒殺當(dāng)前的現(xiàn)金貸平臺?！拔覀兒突ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的客戶群不同。銀行切分的客戶均為央行征信報告中有良好信用記錄者，而現(xiàn)金貸公司的客戶則多為‘白戶或信用資質(zhì)不良的借款人。現(xiàn)金貸平臺之所以風(fēng)險高，是因為他們切不到資質(zhì)較好的客群。所以，我們可以做到低息且保證壞賬不高，但那些平臺想要持續(xù)發(fā)展就要高利息覆蓋高風(fēng)險?！蹦炽y行銀行卡中心的工作人員對記者表示。

催熱第三方

畸高的壞賬率催熱了第三方催收公司。一般情況下，平臺對“老賴”會利用用戶的蘋果ID和密碼直接遠(yuǎn)程鎖手機(jī)。“我之前貸過2000元，租期一周，到期的前一天客服就開始給我打電話催收?！比河选跋娜障銡狻睂τ浾哒f。

現(xiàn)金貸平臺的另外一種催收方式就是外包。在上述系統(tǒng)公司的推薦下，記者聯(lián)系上了一家專門做線下催收的公司。該公司負(fù)責(zé)人對記者表示：“我們在全國有幾百個線下催收點(diǎn)和律所，我們也跟很多銀行合作。我們不會暴力催收，但我們的人去找到借款人，路費(fèi)借款人是要給我們報的，這是行規(guī)。我們多去幾次，路費(fèi)也不便宜，而且，對借款人來說，上門收債的影響也不好。一般情況下，不是走投無路的借款人都是選擇還錢。上門催收比打電話催收的成功率高至少20%?！?/p>

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，一般市面上逾期一個月，催收傭金為成功催收金額的10%。舉個例子：平臺委托催收公司催收10萬元，催收公司成功催收回來1萬元，那么催收公司收取傭金1000元。如果逾期2個月，催收傭金為成功催收金額的15%—20%，逾期越久，催收費(fèi)用越高。

回租平臺的涌入催生了越來越多的第三方的技術(shù)和服務(wù)公司加入了開發(fā)陣營。據(jù)上述系統(tǒng)開發(fā)公司的工作人員介紹，一個手機(jī)回租系統(tǒng)的上線只需要一個月左右的時間。此系統(tǒng)只是在現(xiàn)金貸系統(tǒng)上加了一套租賃流程，后臺與現(xiàn)金貸差別不大?！安还苁乾F(xiàn)金貸還是手機(jī)回租，無非就是借錢。系統(tǒng)都大同小異，現(xiàn)金貸是憑信用的，手機(jī)回租有一個手機(jī)作為媒介?！痹摴ぷ魅藛T說。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認(rèn)為，開展售后回租需要融資租賃牌照，而開展手機(jī)回收則只需要在經(jīng)營范圍中有回收業(yè)務(wù)。但如果沒有真實(shí)回收業(yè)務(wù)，那顯然開展的就是現(xiàn)金貸類業(yè)務(wù)，需要受到相關(guān)部門的監(jiān)管。