蔣淼怡

摘 要：通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略展開(kāi)探究，以期為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的有序健康發(fā)展，以及研究適用提供一些思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防控

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2018）18-0079-02

引言

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，中國(guó)在短時(shí)間內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了由追趕者向引領(lǐng)者的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)儼然轉(zhuǎn)變成不同行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的可靠助推器，憑借其在金融領(lǐng)域的推廣，普惠金融得以不斷發(fā)展深入?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的相融已成為普惠金融的一項(xiàng)重要形式，其使得涵蓋支付、信用等在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，使理財(cái)、借貸、保險(xiǎn)等一系列領(lǐng)域不斷發(fā)展創(chuàng)新。該種互聯(lián)網(wǎng)金融模式切實(shí)彌補(bǔ)了過(guò)去金融方式風(fēng)控能力的不足，消除了物理網(wǎng)點(diǎn)制約而造成服務(wù)人群有限的難題，調(diào)節(jié)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)功能的缺失，讓一些被商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃及信貸門檻拒之門外的人群同樣有機(jī)會(huì)獲取到金融服務(wù)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)銳不可當(dāng)，而如何有效監(jiān)管及防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是亟待開(kāi)展研究的一項(xiàng)問(wèn)題。由此可見(jiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控開(kāi)展研究，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)中存在諸多的資金需求，制定了信貸服務(wù)下沉的差異化戰(zhàn)略，為銀行難以服務(wù)的用戶提供信貸援助。與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力轉(zhuǎn)變成影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有序健康發(fā)展的重中之重。然而，隨著市場(chǎng)中提供惠普金融服務(wù)主體的多元化，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)防控手段儼然無(wú)法滿足普惠金融發(fā)展需求，其服務(wù)人群較為有限，審核周期偏長(zhǎng)；信息采集面不足，有限維度信息數(shù)據(jù)極易使得數(shù)據(jù)失真，還可能引發(fā)信息作假、欺詐；又由于廣泛的數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，使得風(fēng)險(xiǎn)防控成效不盡如人意?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：一是中央銀行征信報(bào)告存在不小的難度。我國(guó)金融企業(yè)開(kāi)展信貸審批離不開(kāi)中央銀行征信報(bào)告的有力支持，然而現(xiàn)階段大多是銀行及相關(guān)持牌金融企業(yè)可供查詢，而大多數(shù)P2P、小貸及非持牌消費(fèi)金融企業(yè)等依舊無(wú)法接入中央銀行征信系統(tǒng)。二是普惠金融客戶群體自身信息維度不完備。相較于銀行客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在顯著差異，后者的客戶群體很大一部分源自銀行篩選而來(lái)，該部分客戶群體不僅未有個(gè)人征信報(bào)告，更有甚者還不具備支持授信評(píng)價(jià)的足夠維度數(shù)據(jù)。三是伴隨互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸發(fā)展的不斷推進(jìn)，我國(guó)信貸模式逐步出現(xiàn)異化。主要表現(xiàn)為，信貸業(yè)務(wù)模式由線上發(fā)展至線下，債權(quán)轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)證券化等。為了贏得最大化的利潤(rùn)及開(kāi)展好風(fēng)險(xiǎn)防控，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷脫離了單純的互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)信貸理念，相繼產(chǎn)生了線上線下模式并存、債券轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)證券化金融衍生產(chǎn)品發(fā)展、專業(yè)貸款人等業(yè)務(wù)形式。這些變化使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷脫離傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，使其進(jìn)入監(jiān)管合規(guī)的灰色地帶，面臨不小的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略

全面互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，相關(guān)人員要緊緊跟隨時(shí)代前進(jìn)步伐，不斷改革創(chuàng)新，強(qiáng)化對(duì)國(guó)內(nèi)外成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)借鑒，切實(shí)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。如何進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的有序健康發(fā)展，可以將下述策略作為切入點(diǎn)。

1.依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新。金融的關(guān)鍵作用在于推動(dòng)資金的跨時(shí)空調(diào)配，而互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展，即為將資金有效調(diào)配至小微企業(yè)、三農(nóng)等社會(huì)弱勢(shì)群體[2]。實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化調(diào)配重中之重在于依托信貸技術(shù)的創(chuàng)新，縮減信息不對(duì)稱水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推廣及網(wǎng)民的逐步增多，弱勢(shì)群體在網(wǎng)絡(luò)中的信息數(shù)據(jù)勢(shì)必不斷海量增長(zhǎng)，尤其是客戶群體的個(gè)性表現(xiàn)、社會(huì)關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)等信息數(shù)據(jù)的采集、分析能力將轉(zhuǎn)變成信貸技術(shù)創(chuàng)新的重中之重。鑒于此，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)電商平臺(tái)的學(xué)習(xí)借鑒，注重了解客戶群體的行為習(xí)慣、交易記錄等，強(qiáng)化對(duì)各式各樣形式文本、圖表、視頻等非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)的采集；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)信息技術(shù)的有效應(yīng)用，加大與金融機(jī)構(gòu)的合作力度，推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新，縮減信息不對(duì)稱水平，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的有序健康發(fā)展。

2.強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建健全的信用征信體系。在確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新、切實(shí)尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)抓緊對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)予以明確確立，推進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍、企業(yè)性質(zhì)等的有效規(guī)范，構(gòu)建健全監(jiān)管制度。強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，充分明確互聯(lián)網(wǎng)參與人員的權(quán)利義務(wù)主體、交易方式及違約責(zé)任等。依托優(yōu)惠法規(guī)政策的有效扶持，促使互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸不論是深度還是廣度均得到有效拓展。與此同時(shí)，構(gòu)建健全覆蓋個(gè)人征信體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)應(yīng)累積的信息數(shù)據(jù)納入進(jìn)征信體系中，盡可能做到對(duì)客戶群體真實(shí)信用狀況的有效反映。加大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作力度，依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建線上線下連通的信息共享機(jī)制，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我約束意識(shí)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的有序健康發(fā)展[3]。

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管機(jī)制?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管機(jī)制依舊不夠完善，由此為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸有序健康發(fā)展帶來(lái)了一定的安全隱患。鑒于此，可嘗試由相關(guān)政府部門、行業(yè)自律協(xié)會(huì)及銀行組建第三方，借助專門的形式，例如政府組建特定辦公室協(xié)助協(xié)會(huì)開(kāi)展資金使用審批，政府蓋章，協(xié)會(huì)審批，銀行走賬僅認(rèn)可擁有特定辦公室蓋章的協(xié)會(huì)審批單，進(jìn)一步達(dá)成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融資金的監(jiān)督管理[4]。推進(jìn)政府、行業(yè)、銀行等要素的有效相融，相互協(xié)作開(kāi)展監(jiān)督管理工作，可切實(shí)防控互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)債人攜款逃跑現(xiàn)象。

結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融依舊處在初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融產(chǎn)品等依舊參差不齊。在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸不斷發(fā)展的過(guò)程中，必須要明確其中伴有的各式各樣風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，相關(guān)人員必須要不斷鉆研、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸內(nèi)涵特征的有效認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸面臨主要風(fēng)險(xiǎn)的全面分析，“依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新”“強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建健全信用征信體系”“構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管機(jī)制”等，積極促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的有序健康發(fā)展。

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