盧小松

摘 要：大數(shù)據(jù)金融是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行突破、革新，并發(fā)展傳統(tǒng)金融理論、金融技術(shù)和金融模式的一種全球性趨勢(shì)。在當(dāng)代社會(huì)，其既有機(jī)遇，又有挑戰(zhàn)，總體呈現(xiàn)出跨界發(fā)展、服務(wù)多樣化、服務(wù)專業(yè)化三大發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2018）18-0076-01

一、大數(shù)據(jù)金融的含義

大數(shù)據(jù)金融指的是將巨量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等方式進(jìn)行挖掘和處理后與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合的一種新的金融模式，它是一種相比于傳統(tǒng)金融更加透明、參與度更加廣泛、體驗(yàn)更好、效率更高的新興金融模式。

廣義的大數(shù)據(jù)金融包括整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有需要依靠發(fā)掘和處理海量信息的線上金融服務(wù)。也就是說(shuō)，我們所提到的不管是P2P還是眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融行為，其核心都是大數(shù)據(jù)金融，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融如果沒(méi)有大數(shù)據(jù)的支撐，就成了一個(gè)單純意義上的平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融得以在互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起，到今天人類社會(huì)進(jìn)入“PB（1024TB）”時(shí)代，歷年來(lái)數(shù)據(jù)信息的記錄與積累，以及云計(jì)算技術(shù)的不斷成熟，使得大數(shù)據(jù)金融在互聯(lián)網(wǎng)誕生數(shù)十年后終于可以一展風(fēng)采。持續(xù)高增長(zhǎng)的電子交易數(shù)量和網(wǎng)絡(luò)零售服務(wù)，使得依賴于商務(wù)需求的金融體系能夠在線上尋求到數(shù)據(jù)支撐。

狹義上的大數(shù)據(jù)金融指的是依靠對(duì)商家和企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上歷史數(shù)據(jù)的分析，對(duì)其進(jìn)行線上資金融通和信用評(píng)估的行為。我們可以很直觀地看到，最初在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尋求到金融服務(wù)的商家和企業(yè)，一類是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上留下了一定數(shù)量的歷史信用信息的商家或企業(yè)，另一類是在相關(guān)產(chǎn)業(yè)之內(nèi)積累了相當(dāng)程度的歷史信用的商家或企業(yè)。而從未在線上或?qū)嶋H交易中產(chǎn)生過(guò)信息的全新商家和企業(yè)在沒(méi)有建立足夠的交易基礎(chǔ)之前是不太容易通過(guò)單純的信用方式進(jìn)行這種融資的。無(wú)論是廣義還是狹義的定義，大數(shù)據(jù)金融的核心內(nèi)容都是對(duì)商家和客戶的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、儲(chǔ)存、發(fā)掘和整理歸納，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠得到客戶的全方位信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為。這樣的做法不管是作為評(píng)級(jí)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，還是作為目標(biāo)客戶進(jìn)行營(yíng)銷宣傳的理由，都能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，對(duì)自己的發(fā)展策略進(jìn)行更詳盡的規(guī)劃。作為大數(shù)據(jù)的使用者，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須為數(shù)據(jù)的采集和使用付出成本，如果不是同時(shí)作為數(shù)據(jù)的收集方，進(jìn)行原始數(shù)據(jù)的采集和整理，那就要向數(shù)據(jù)來(lái)源的第三方支付使用費(fèi)用。

二、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型需要。隨著電商競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，最初的零售領(lǐng)域與支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已逐漸延伸到了整個(gè)供應(yīng)鏈的其他環(huán)節(jié)，包括物流、倉(cāng)儲(chǔ)，自然也包含了最重要的金融服務(wù)。盡快發(fā)展自身原有業(yè)務(wù)引申出來(lái)的大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，有利于建立用戶黏性。積極地進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化定制金融服務(wù)對(duì)未來(lái)電商領(lǐng)域的全方位競(jìng)爭(zhēng)有著十分重要的意義。

2.實(shí)體產(chǎn)業(yè)需要大數(shù)據(jù)金融的支持。大數(shù)據(jù)金融通過(guò)各種方式給市場(chǎng)帶來(lái)了活性，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升、資源配置優(yōu)化是有目共睹的，虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展，必定都離不開(kāi)大數(shù)據(jù)金融的支持。打通上下游環(huán)節(jié)，使資金更有效率，無(wú)論是對(duì)電商的未來(lái)發(fā)展還是對(duì)傳統(tǒng)金融的突破都大有益處。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到空前的發(fā)展，同時(shí)也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題。原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)從事類金融服務(wù)，給傳統(tǒng)的金融體系帶來(lái)了一定的沖擊，如何協(xié)調(diào)和處理好這兩者之間的關(guān)系，成了未來(lái)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。未來(lái)，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展必將基于傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步融入和整合，這就要求金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)程度必須不斷加強(qiáng)。

1.必須推進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步融合。使金融業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源能夠脫離早期呆板滯后的提交、審批、盡職調(diào)查等來(lái)源方式。要使金融信息的獲取渠道能夠直接深入金融服務(wù)本身，就要利用互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等新的數(shù)據(jù)來(lái)源，從多渠道獲取實(shí)時(shí)客戶信息和市場(chǎng)信息，充分了解自標(biāo)客戶的需求和資質(zhì)情況，建立更高效的客戶關(guān)系與更完整的客戶視圖，并利用社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)忠實(shí)客戶和潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和定制化金融服務(wù)的方案。

2.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)金融的轉(zhuǎn)型，必須要處理好與數(shù)據(jù)服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)、合作關(guān)系。目（下轉(zhuǎn)80頁(yè)）（上接76頁(yè)）前，線上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于占據(jù)極大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，壟斷從交易發(fā)生到交易結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)以及這其中產(chǎn)生的各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息，使傳統(tǒng)金融企業(yè)想要介入十分困難。要想在實(shí)際過(guò)程中重新組建自己的數(shù)據(jù)平臺(tái)，從時(shí)間方面來(lái)看，已經(jīng)處于劣勢(shì)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)服務(wù)商開(kāi)展戰(zhàn)略合作是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

四、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢(shì)

大數(shù)據(jù)技術(shù)還遠(yuǎn)未成熟，而大數(shù)據(jù)金融帶給我們的變化已足以讓人驚訝，大數(shù)據(jù)金融的未來(lái)也是一片光明。未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展也必將進(jìn)一步改變?nèi)藗兊纳钌a(chǎn)方式。

1.大數(shù)據(jù)金融跨界發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)放性，信息不對(duì)稱將顯著減少，金融在日后也許就不是少數(shù)傳統(tǒng)的金融從業(yè)者的專屬領(lǐng)域了。從供應(yīng)鏈要求的技術(shù)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、軟件企業(yè)都紛紛加入大數(shù)據(jù)金融的開(kāi)發(fā)中，大數(shù)據(jù)進(jìn)入跨界發(fā)展的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也將由于未來(lái)力量的沖擊變得更加激烈。這也可能導(dǎo)致將來(lái)金融業(yè)內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行金融與非銀行金融的界限、證券公司與非證券公司之間的界限都可能變得非常模糊。

2.大數(shù)據(jù)金融服務(wù)多樣化。大數(shù)據(jù)金融從電商平臺(tái)發(fā)展出來(lái)以后，不斷地整合發(fā)展傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，從零售的日用百貨發(fā)展到電子產(chǎn)品，再到汽車，甚至是大宗商品交易，未來(lái)也會(huì)發(fā)展到房地產(chǎn)、醫(yī)療等方面，日常的金融服務(wù)也將不斷地?cái)U(kuò)展，綜合化、社會(huì)化、日?；?/p>

3.大數(shù)據(jù)金融服務(wù)專業(yè)化。隨著涉足領(lǐng)域越來(lái)越廣泛，大數(shù)據(jù)金融必將產(chǎn)生專業(yè)化趨勢(shì)，產(chǎn)生更明確的產(chǎn)業(yè)鏈分工，根據(jù)不同的環(huán)節(jié)或者是不同的行業(yè)，其服務(wù)內(nèi)容都將產(chǎn)生一系列的變化。同時(shí)隨著發(fā)展水平的提高，必定會(huì)有高要求的定制化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)要求，未來(lái)的大數(shù)據(jù)金融企業(yè)必將以客戶為中心，高度精準(zhǔn)與定位客戶需求來(lái)制定專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)?？偠灾?，大數(shù)據(jù)金融憑借高度數(shù)據(jù)化的管理和運(yùn)作模式，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天有著不可替代的地位，將來(lái)大數(shù)據(jù)金融必將是金融業(yè)發(fā)展的中流砥柱，它將進(jìn)一步滲透到各行各業(yè)的每一個(gè)角落，不斷地促進(jìn)金融生態(tài)的發(fā)展。在不久的將來(lái)，每個(gè)人都將能夠切身體會(huì)到大數(shù)據(jù)金融帶來(lái)的變化，都能從大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展中獲得益處。