汪國平

摘要：中國“三農(nóng)問題”是我國實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，是黨和國家高度關(guān)注的問題，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是我國政府經(jīng)濟改革的重心，其中農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的支撐，順利解決“三農(nóng)問題”需緊緊依靠農(nóng)村金融的支持，我國政府雖然通過各種渠道幫助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但是農(nóng)村金融體系依舊發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和服務(wù)質(zhì)量依舊落后于城市。由于農(nóng)村金融發(fā)展的緩慢，導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為滯后。本課題基以商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的服務(wù)現(xiàn)狀作為研究對象，在分析我國商業(yè)銀行服務(wù)對“三農(nóng)”的制約因素后，提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；服務(wù)三農(nóng)；管理體制；農(nóng)村金融

我國“三農(nóng)”問題一直都是黨和國家高度關(guān)注的問題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須依托農(nóng)村金融的支撐，隨著改革開放的推進，城市金融服務(wù)水平和質(zhì)量和農(nóng)村相比差距不斷拉大，就目前而言，農(nóng)村金融服務(wù)體系明顯落后于城市金融服務(wù)體系。由于農(nóng)民居住較分散，且存貸款業(yè)務(wù)需求量較少，商業(yè)銀行的管理成本隨之增加，導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置的銀行網(wǎng)點較少，資金供給明顯不足，農(nóng)村金融市場的供需處于二者失衡的狀態(tài)。

一、商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的意義

（一）商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是響應(yīng)國家號召的決定

農(nóng)業(yè)是關(guān)系國民經(jīng)濟命脈的基礎(chǔ)，2013年中共中央出臺《國務(wù)院加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干意見》（下面簡稱“若干意見”），這是中共中央再次關(guān)注“三農(nóng)”問題，《若干意見》指出要扶持農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，加速商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的扶持力度，保證滿足農(nóng)戶存款信貸需求，加大對農(nóng)村的信貸資金投入力度，并積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新模式。從該文件中可看出中共中央對于解決“三農(nóng)”問題的毅力和決心。

金融作為科學(xué)配置資源的手段，在社會主義市場經(jīng)濟體制中發(fā)揮著重要作用，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進和農(nóng)民收入的持續(xù)增長這些都需要金融的支持。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年底，我國金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款金額為29.97萬億元，和去年相比增長9.9%，金額增加2.1萬億元，和2012年相比翻一番，金融機構(gòu)的發(fā)展確實為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來顯著的增效。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有利于創(chuàng)新體制

自從經(jīng)濟危機過后，雖然國家采取了較為寬松的貨幣政策和財政政策，刺激的經(jīng)濟的復(fù)蘇，但是經(jīng)濟的波動具有周期性，商業(yè)銀行在中央的財政項目和地方融資中扮演著重要角色，但是由于國家的項目工程量較大，商業(yè)銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險也逐步加大。

就目前而言，我國農(nóng)民收入的顯著增加和農(nóng)村經(jīng)濟的增長，使農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求不斷增加，同時農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化和農(nóng)村工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展，也為商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場奠定基礎(chǔ)。在此背景下，商業(yè)銀行若能發(fā)揮優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方針，因地制宜的幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟，不僅為“三農(nóng)”問題的解決貢獻力量，也有利于商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的障礙

（一）涉及農(nóng)民貸款的風(fēng)險較大，防范措施有限

在建設(shè)新農(nóng)村的過程中，很多領(lǐng)域都需要資金的支撐，但是涉及農(nóng)民的貸款資金數(shù)額巨大，貸款周期長，考驗著商業(yè)銀行防范風(fēng)險的能力。就目前而言，商業(yè)銀行為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”，已經(jīng)逐步提升風(fēng)險管理能力，并制定了一系列的風(fēng)險防范措施，強化內(nèi)審管理，但是目前縣鄉(xiāng)地區(qū)和村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防范管理體系依舊不完善，對涉及“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的前期調(diào)查中，仍需投入大量的人力物力，成本和收益往往不呈現(xiàn)正比，所以部分縣鄉(xiāng)地區(qū)和村鎮(zhèn)銀行為了節(jié)省成本，會通過村政府和村干部介紹基本情況，實現(xiàn)對“三農(nóng)”的調(diào)查，進而獲得基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。這種工作方法雖然節(jié)省了人力物力成本，但是很容易受到村政府和村干部的主觀因素影響，在后續(xù)貸款評估環(huán)節(jié)容易喪失真實性，存在評級不實的情況。與此同時，商業(yè)銀行從事“三農(nóng)”調(diào)查的人員較少，且素質(zhì)能力明顯不足，加之“三農(nóng)”業(yè)務(wù)種類眾多，所以在前期調(diào)查、貸后管理方面出現(xiàn)漏洞，給商業(yè)銀行帶來資金風(fēng)險。

（二）縣鄉(xiāng)地區(qū)以下商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)置稀缺

近幾年商業(yè)銀行雖然增設(shè)縣鄉(xiāng)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，并增設(shè)自助銀行等機器設(shè)備，加大了縣鄉(xiāng)地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋面積，并通過社會招聘和校園招聘的方式，擴充了商業(yè)銀行網(wǎng)點服務(wù)人員，以更好的服務(wù)“三農(nóng)”，但是縣鄉(xiāng)地區(qū)和城市相比，仍然存在較大的差距。

第一，縣鄉(xiāng)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點有限，而且服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)水平有限，縣鄉(xiāng)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點有限，不僅影響了金融支持“三農(nóng)”的整體服務(wù)水平，另一方面也減少了商業(yè)銀行在“三農(nóng)”問題上的服務(wù)半徑，雖然多數(shù)商業(yè)銀行通過柜員和客戶經(jīng)理深入農(nóng)村基層，以此解決農(nóng)民貸款信息不對稱的問題，但是也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和內(nèi)控風(fēng)險難度，以泉州市及下屬的某商業(yè)銀行為例，具體數(shù)據(jù)如表1所示：

（三）商業(yè)銀行人力資本難以滿足服務(wù)“三農(nóng)”需求

隨著國家城鎮(zhèn)一體化建設(shè)的逐步推進，各省市政府加大了對城鎮(zhèn)建設(shè)的資金投入力度，并主要針對中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中建設(shè)。從我國商業(yè)銀行從業(yè)人員的比重來看，35周歲以下的人員較少，40周歲以上商業(yè)銀行從業(yè)人員較多；從學(xué)歷角度看，本科畢業(yè)的學(xué)生僅僅占到27%左右，大專學(xué)歷比重較大，占到55%左右，研究生及博士比例更是少之又少，以此相應(yīng)的就是基層員工業(yè)務(wù)能力有限，素質(zhì)相對較低，創(chuàng)新能力明顯不足，無法金融市場的要求所匹配，難以滿足農(nóng)戶多樣性的金融需求。

與此同時，商業(yè)銀行在“三農(nóng)”的人力資本建設(shè)環(huán)節(jié)，存在一定的培訓(xùn)問題和管理問題，存在部分員工對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不熟悉，甚至對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)毫不熟悉的情況，制約著農(nóng)戶信貸資金的發(fā)放；其次，商業(yè)銀行對服務(wù)“三農(nóng)”的考核機制不健全，對員工考核力度有限，導(dǎo)致員工忽視“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。

三、商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式探究

（一）強化對“三農(nóng)”服務(wù)的風(fēng)險控制

商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，必須將風(fēng)控放在首要位置，強化對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

第一，客戶經(jīng)理在放款在更加嚴格審查信貸資質(zhì)，嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行對農(nóng)民信用等級的評選方法，在風(fēng)險分類環(huán)節(jié)要把控涉農(nóng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)。第二，必須將“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)控風(fēng)險指標(biāo)進行細化，科學(xué)細化信貸評級指標(biāo)，在信貸額度和授權(quán)執(zhí)行環(huán)節(jié)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析風(fēng)險的來源，對貸款戶的風(fēng)險狀況進行細化研究，提高風(fēng)險預(yù)警機制的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，并根據(jù)風(fēng)險影響程度和后果，采取有效的處理措施。第三需強化內(nèi)部管理，采用不定期跟蹤的方式，加強對農(nóng)戶資金用途和信貸資金流向的把控，一旦發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶違規(guī)用款行為，立刻嚴查，并處理相關(guān)責(zé)任人。

（二）增設(shè)商業(yè)銀行縣鄉(xiāng)網(wǎng)點布局

就金融系統(tǒng)而言，北京上海等一線城幣金融系統(tǒng)最為發(fā)達，但是農(nóng)戶也相對較少，農(nóng)戶主要集中在陜西、福建、內(nèi)蒙古等地區(qū)，所以商業(yè)銀行各分支機構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，采用差異化發(fā)展的策略，更好的推動縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融發(fā)展。所以商業(yè)銀行在制定“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略時，應(yīng)在網(wǎng)點布局較為飽和的地區(qū)，對現(xiàn)有的銀行網(wǎng)點進行詬整，對薄弱地區(qū)適當(dāng)新設(shè)銀行網(wǎng)點，在新設(shè)營業(yè)網(wǎng)點后，應(yīng)在人力配置和貸款審批授權(quán)方面，進行適當(dāng)?shù)恼邇A斜。

在優(yōu)化商業(yè)銀行網(wǎng)點布局方面，應(yīng)統(tǒng)籌網(wǎng)點規(guī)劃，多和市政府部門進行溝通，綜合考慮城鎮(zhèn)規(guī)劃問題，在較為發(fā)達的城鎮(zhèn)，擴大商業(yè)銀行服務(wù)半徑和服務(wù)范圍，對于欠發(fā)達城鎮(zhèn)，由于業(yè)務(wù)單一和人員儲備不足的網(wǎng)點，科學(xué)選擇營業(yè)網(wǎng)點位置，通過優(yōu)化網(wǎng)點布局的方式提高服務(wù)效率。其次，在審批授權(quán)方面，商業(yè)銀行可依據(jù)各縣鄉(xiāng)的風(fēng)控能力給予不同的信貸審批權(quán)限，提高市場的靈敏度，在業(yè)務(wù)流程方面，將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的服務(wù)審批權(quán)限進行下放，根據(jù)等級評價的方式實施不同的信貸審批權(quán)限。

（三）結(jié)合縣鄉(xiāng)城鎮(zhèn)特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

第一，商業(yè)銀行應(yīng)積極梳理各縣鄉(xiāng)的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，并挖掘縣鄉(xiāng)經(jīng)濟的領(lǐng)導(dǎo)者，通過關(guān)聯(lián)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的方法，找到小微企業(yè)，為其精準(zhǔn)的提供金融服務(wù)。

第二，積極研發(fā)適合農(nóng)村金融市場的金融產(chǎn)品，尤其是國內(nèi)信用證等較為成熟的融資產(chǎn)品，逐步由城市向農(nóng)村市場進行推廣。與此同時，為滿足農(nóng)戶對資金的需求，可研發(fā)低風(fēng)險、具備一定收益的金融產(chǎn)品，盤活農(nóng)民的資金，緩解其貸款難的問題。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家服務(wù)“三農(nóng)”的政策背景下，如何更好的服務(wù)三農(nóng)，成為商業(yè)銀行新時代研究的新命題，商業(yè)銀行可通過強化風(fēng)險控制能力和優(yōu)化網(wǎng)點布局來探析服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，不斷優(yōu)化金融能力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好的為“三農(nóng)”事業(yè)的開展提供金融支持。

參考文獻：

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