尹欣

【摘 要】近年來(lái)，隨著信用社股份制改革，各個(gè)地市、縣、區(qū)出現(xiàn)了越來(lái)越多的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融興起，傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)加速改革的大背景下，這種中小型的農(nóng)村商業(yè)銀行由于其特殊性，面臨著諸多困境。因此，只有深入分析將要面對(duì)的困境，才能找出相應(yīng)的對(duì)策，從而在當(dāng)前的金融大潮中更好地生存發(fā)展下去。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；困境分析；對(duì)策研究

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2018）05-0059-02

1 農(nóng)村商業(yè)銀行的背景

農(nóng)村商業(yè)銀行是國(guó)家為了支持“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民而設(shè)立的特殊金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，經(jīng)過(guò)多年的股份制改革，目前基本全部轉(zhuǎn)變成股市制商業(yè)銀行。除了少數(shù)幾家規(guī)模較大的農(nóng)村商業(yè)銀行，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是以市、區(qū)、縣為單位，各自成立獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。這類(lèi)小型的金融機(jī)構(gòu)由于其特殊性，公司的管理不僅僅由董事會(huì)和股東主導(dǎo)，而且上級(jí)的信用聯(lián)合社往往有著十分重要的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

2 當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的困境

2.1 股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，容易出現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中的現(xiàn)象

在曾經(jīng)的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改革時(shí)，由于股本比較小，很容易出現(xiàn)超過(guò)一半的股權(quán)被一方收購(gòu)的情況出現(xiàn)。很多農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分股份掌握在省聯(lián)社和地方政府手中，這導(dǎo)致了改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行的話(huà)語(yǔ)權(quán)依舊牢牢掌握在政府手中，企業(yè)的管理人員任命更類(lèi)似于行政任命。這就導(dǎo)致了企業(yè)的管理層對(duì)經(jīng)營(yíng)的情況不是很在意，反而把銀行經(jīng)營(yíng)當(dāng)成行政工作來(lái)做，可能出現(xiàn)即使經(jīng)營(yíng)狀況不好，管理層依然穩(wěn)如泰山的情形。還有少數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行不由政府和省聯(lián)社直接控股，大部分股份市場(chǎng)化，少數(shù)股東的股份就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)50%，甚至有單個(gè)股東通過(guò)私下轉(zhuǎn)讓或者協(xié)議成為公司的最大股東，一人掌控公司。這樣就可能導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行成為一個(gè)人的銀行，喪失了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)大眾的初衷，使銀行成為個(gè)人的“提款機(jī)”。

2.2 管理模式混亂，無(wú)法保證穩(wěn)定優(yōu)良的管理團(tuán)隊(duì)

一般的股市制銀行的話(huà)語(yǔ)權(quán)是掌握在大股東手中，董事會(huì)成員由股東選舉產(chǎn)生，董事長(zhǎng)由董事會(huì)選出，其代表董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)公司的方向與策略，董事長(zhǎng)擁有最高的人事任命權(quán)，可以說(shuō)是一個(gè)企業(yè)的最高領(lǐng)導(dǎo)者。然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性，它不僅僅受到大股東的控制，而且其上級(jí)的省信用聯(lián)合社對(duì)董事長(zhǎng)的任命也有著重大的影響。例如，某地的農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)由上級(jí)省聯(lián)社直接任命，大股東十分抗拒，使得董事長(zhǎng)一職遲遲無(wú)人上任，更有一家已經(jīng)上市的農(nóng)村商業(yè)銀行和省聯(lián)社因?yàn)樾袃?nèi)高管人員任命之爭(zhēng)上了新聞。正是這種多頭管理模式，導(dǎo)致公司內(nèi)部的中高管理層面臨頻繁的變動(dòng)。這無(wú)疑會(huì)影響一家企業(yè)的穩(wěn)定性和凝聚力，使得內(nèi)部人員無(wú)法安心工作。

2.3 資產(chǎn)規(guī)模小、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足

除了北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等少數(shù)幾家規(guī)模較大的之外，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是以市、區(qū)、縣為單位成立的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。它們的資產(chǎn)規(guī)模大的只有幾百億元，小的甚至只有幾十億元，可以說(shuō)抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱，一旦出現(xiàn)大型風(fēng)險(xiǎn)，就有可能出現(xiàn)資不抵債的情況，最終被接管或者收購(gòu)?fù)滩?。不僅如此，農(nóng)村商業(yè)銀行由于規(guī)模較小，自身又是獨(dú)立法人，不像大型金融機(jī)構(gòu)有省級(jí)行、總行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，這也導(dǎo)致了其內(nèi)部十分容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)、內(nèi)外勾結(jié)等情況的發(fā)生。所以，無(wú)論是外部的金融風(fēng)險(xiǎn)還是內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)都容易對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行這種小型商業(yè)銀行造成不可挽回的后果。

2.4 業(yè)務(wù)模式單一，盈利模式不夠豐富

農(nóng)村商業(yè)銀行改制前作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，主要的業(yè)務(wù)就是存貸款業(yè)務(wù)，盈利則靠存貸款利差，可以說(shuō)業(yè)務(wù)和盈利模式都十分單一。改制成為商業(yè)銀行后，曾經(jīng)的發(fā)展模式已經(jīng)無(wú)法跟上當(dāng)前的形勢(shì)了，商業(yè)銀行的本質(zhì)還是要發(fā)展從而賺取更多的利潤(rùn)。目前部分農(nóng)村商業(yè)銀行推出了理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)改變盈利模式、增加業(yè)務(wù)種類(lèi)所能起到的作用還是十分有限。如何在其他金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有多種業(yè)務(wù)模式和穩(wěn)定盈利點(diǎn)的情況下大步趕上，成為當(dāng)下各地農(nóng)村商業(yè)銀行必須解決的問(wèn)題。

2.5 科技力量落后，信息化建設(shè)不完全

隨著時(shí)代的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融行業(yè)越來(lái)越注重科技發(fā)展，目前無(wú)人銀行、網(wǎng)上自助業(yè)務(wù)、金融商城等都成為當(dāng)下金融業(yè)的主要發(fā)展方向。相比于大型商業(yè)銀行，由于農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，普遍存在對(duì)科技的重視程度往往不夠、科技投入低、科技人員不足等現(xiàn)象，而且農(nóng)村商業(yè)銀行的科技人員主要負(fù)責(zé)日常的維護(hù)工作，不具備獨(dú)立開(kāi)發(fā)新系統(tǒng)的能力。因此，往往在其他商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)應(yīng)用等方式推出新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行卻無(wú)法開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的應(yīng)用與其他商業(yè)銀行抗衡。同時(shí)，各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行之間的很多系統(tǒng)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，往往是各自委托外包開(kāi)發(fā)各自的外圍系統(tǒng)，容易造成用戶(hù)信任度不高，軟件質(zhì)量監(jiān)管不嚴(yán)等問(wèn)題。

3 擺脫當(dāng)前困境的對(duì)策研究

雖然當(dāng)下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨很多問(wèn)題和困難，但是我們也要意識(shí)到農(nóng)村商業(yè)銀行的存在本就是為了彌補(bǔ)我國(guó)中小銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行這塊短板，它對(duì)中國(guó)金融行業(yè)有著重要意義，因此為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更好地發(fā)展下去，針對(duì)目前的困境應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手解決。

3.1 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，防止股權(quán)過(guò)度集中

對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，適度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)無(wú)疑是最合適的。這是因?yàn)檫m度的股權(quán)集中有利于解決一股獨(dú)大、所有者缺位、出資人權(quán)利虛置，以及“行政主導(dǎo)下的內(nèi)部人控制”等問(wèn)題。為了達(dá)到優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的目的，首先，要實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，公司股權(quán)中不僅有國(guó)有資本，同時(shí)也有民間資本和機(jī)構(gòu)投資者，這樣多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)可以有效保證公司利益和股東利益一致；其次，要加大股權(quán)監(jiān)管，按照法律法規(guī)來(lái)對(duì)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，防止部分股東通過(guò)私下收購(gòu)和變相控股來(lái)達(dá)到自己一家獨(dú)大的目的。

3.2 依法治理公司，以績(jī)效考核方式?jīng)Q定管理團(tuán)隊(duì)

為了防止多頭管理出現(xiàn)的利益沖突，省聯(lián)社對(duì)改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該由管理型組織向服務(wù)型組織轉(zhuǎn)變，盡量減少對(duì)人事任命的干預(yù)。各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該建立合理有效的考核機(jī)制，以績(jī)效考核的方式對(duì)公司管理人員進(jìn)行考核，對(duì)無(wú)法完成考核的不再擔(dān)任相應(yīng)的職務(wù)。這樣可以極大地提高管理層的工作積極性，而不是無(wú)論經(jīng)營(yíng)成果如何都可以依靠行政任命繼續(xù)從事管理崗位。同時(shí)，對(duì)業(yè)績(jī)良好的管理團(tuán)隊(duì)，維護(hù)其內(nèi)部人員的穩(wěn)定性，盡量減少人事變動(dòng)，這有利于公司的經(jīng)營(yíng)方向和策略能持續(xù)的執(zhí)行，避免朝令夕改的情況出現(xiàn)。

3.3 建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)把控變得十分重要。首先，要在內(nèi)部建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以制度為依據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，大力提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)人員的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)意識(shí)，堅(jiān)決不允許人為干預(yù)；其次，要建立透明、及時(shí)的信息披露機(jī)制，及時(shí)披露相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)把控的信息和結(jié)果，出現(xiàn)問(wèn)題對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行公開(kāi)處理；最后，要建立以省聯(lián)社、銀監(jiān)局、人民銀行為代表的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，通過(guò)這幾大機(jī)構(gòu)的外部風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)，防止內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)把控出現(xiàn)問(wèn)題，相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)把控的第二道防線(xiàn)，也是最重要的一道防線(xiàn)。

3.4 大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融多元化

當(dāng)前各家商業(yè)銀行都在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，同時(shí)也在從單一的存貸款業(yè)務(wù)向多元化業(yè)務(wù)方向發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中規(guī)模較小的群體，應(yīng)該通過(guò)手機(jī)銀行、社區(qū)銀行等工具進(jìn)一步開(kāi)拓零售市場(chǎng)，同時(shí)通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理委托業(yè)務(wù)、托管及其他受托業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)金融多元化，突破自身瓶頸，實(shí)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.5 加強(qiáng)科技建設(shè)，以科技引領(lǐng)發(fā)展

各地農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加大科技投入，吸納優(yōu)秀的科技人才。由于各個(gè)小型農(nóng)村商業(yè)銀行的開(kāi)發(fā)能力有限，省聯(lián)社應(yīng)該牽頭作為科技項(xiàng)目發(fā)起人，開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的軟件系統(tǒng)和應(yīng)用，各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行共同參與，在提出自身需求的同時(shí)也可以提前了解相應(yīng)的產(chǎn)品，便于后期推廣。各地農(nóng)村商業(yè)銀行也可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)推出自己的金融系統(tǒng)，如理財(cái)平臺(tái)、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)及銀醫(yī)合作平臺(tái)等，通過(guò)多種多樣的系統(tǒng)建設(shè)為客戶(hù)提供更好的服務(wù)和體驗(yàn)，銀行也能借助科技力量大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)，拓展市場(chǎng)。

總而言之，雖然當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行這種小微金融企業(yè)面臨很多的挑戰(zhàn)和困境，但是困境往往能夠讓企業(yè)迸發(fā)出更大的活力，通過(guò)企業(yè)自身的改革，它終究會(huì)找到適合自己的發(fā)展道路。

參 考 文 獻(xiàn)

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[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]