卞文志

從去年到現(xiàn)在，中國人民銀行向與消費端大量直接接觸的第三方支付機構(gòu)密集發(fā)布了一系列“監(jiān)管令”，這是規(guī)范、整頓行業(yè)的必然，或許這也標志著移動支付將告別補貼時代。

近期，不少用戶在打開微信“信用卡還款”選項時都注意到了《微信信用卡還款業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整說明》，該《說明》提出：自2018年8月1日起，每筆還款按還款金額的0.1%進行收費（手續(xù)費金額計算到小數(shù)點后2位，最低0.10元）?？雌饋硎且恢薄暗官N”的微信信用卡還款，竟然也扛不住巨大的成本壓力了，實質(zhì)上卻是存在于第三方支付行業(yè)多年的“直連模式”走向消亡的一個縮影。它的背后是從去年到現(xiàn)在，中國人民銀行針對與消費端大量直接接觸的第三方支付機構(gòu)進行密集發(fā)布的“監(jiān)管令”有關(guān)，而這也是規(guī)范、整頓行業(yè)的必然。

支付機構(gòu)整頓是必然

去年8月，央行支付結(jié)算司已下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，明確要求非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。而在本次“斷直連”之后，微信信用卡還款取消免費額度則是大勢所趨，越來越多的機構(gòu)將會收取服務(wù)費，差別只在于相關(guān)機構(gòu)能堅持多久不收服務(wù)費。

有關(guān)人士認為，在先前形成的行業(yè)模式、行業(yè)氛圍沒有徹底固化之前進行整頓將改變整個行業(yè)的格局。在外資大舉進入的環(huán)境下，搶占市場將激發(fā)巨頭之間的競爭，或?qū)⒁鹦乱惠喯磁啤Ｊ聦嵣?，從去年到現(xiàn)在，中國人民銀行辦公廳連發(fā)四道文件，針對與消費端大量直接接觸的第三方支付機構(gòu)進行整頓。所以說，基于合規(guī)機構(gòu)的生存壓力、資金風險、違規(guī)通道、過程不透明等問題，在現(xiàn)階段嚴監(jiān)管的趨勢下，支付機構(gòu)的整頓是必然。

據(jù)有關(guān)人士介紹，之前由于第三方支付機構(gòu)監(jiān)管較松，出現(xiàn)有牌照的不如沒牌照的情形。甚至出現(xiàn)有的機構(gòu)僅靠一張收單牌照，通過資金沉淀誘導銀行發(fā)放通道行理財之實，也有采取“聚合支付”方式使綜合清算平臺的機構(gòu)事實上卻承擔了銀聯(lián)的作用。這樣的“放通道”違規(guī)開放交易接口的行為，事實上是繞過了監(jiān)管，加大了用戶支付、資金存管的風險?；诖?，本次改革將合規(guī)擺在了第一步，替代掉過去的投機取巧、轉(zhuǎn)嫁風險，這樣的方式毋庸置疑將使大批看似發(fā)展迅猛但存在問題的企業(yè)被淘汰，滿足合規(guī)性同時擁有創(chuàng)新能力的企業(yè)在垂直領(lǐng)域也將擁有一席之地。

實際上，不論是靠市場壟斷優(yōu)勢，還是利用資金沉淀盈利，都無法再持續(xù)下去。惟有增強行業(yè)的合規(guī)性，苦練內(nèi)功主動迎接監(jiān)管，加大科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新力度，才是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)包括支付行業(yè)的唯一出路。而合規(guī)不僅是對良性企業(yè)的保護，也是行業(yè)發(fā)展的必然。它將引導支付行業(yè)在正規(guī)的基礎(chǔ)上進行真正的創(chuàng)新，而不能采取套利模式，轉(zhuǎn)嫁風險獲取短期財富。

此前，不合規(guī)機構(gòu)私設(shè)“資金池”、挪用客戶備用金事件屢有發(fā)生。例如2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司造成資金風險敞口達7.8億元，涉及5.14萬持卡人。據(jù)了解，小的支付機構(gòu)日均沉淀量若在30億至50億，一年的銀行利息就可達1億元以上，這樣的無風險套利放在大型支付機構(gòu)，一年可達上百億元。這種驚人的“盈利模式”，可以說在一定程度上打擊了支付行業(yè)合規(guī)的積極性，并引發(fā)了惡性循環(huán)。

安全是移動支付繞不過的坎

今天，我國擁有世界上最大的移動支付市場?，F(xiàn)實生活中，手機變得越來越“萬能”，二維碼支付在餐飲門店、超市、便利店、菜市場等地方得到廣泛應(yīng)用，可謂“一部手機走天下”。微信支付寶等移動支付方式，在給人們生活帶來諸多便利的同時，也帶來了隱私安全、資金安全等新的課題。緣于此，監(jiān)管方面終于出手，根據(jù)移動支付發(fā)展新態(tài)勢，抓緊健全完善了安全有效的監(jiān)管體系，打造出更為安全堅固的移動支付“防火墻”，讓消費者交易起來不僅便捷且更加安全。

例如近期出現(xiàn)的微信和支付寶兩大平臺“互懟”，就引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)圍觀。這次“互懟”的起點是“誰的隱私保護更嚴格？”日前，一廣東用戶通過微信轉(zhuǎn)賬不小心將近8萬元轉(zhuǎn)錯了人，因不知道對方真實姓名和賬戶信息，無法追回，騰訊方面稱“資金支付成功后無法撤回。”這一事件引發(fā)了消費者對于微信和支付寶兩大平臺的產(chǎn)品對比。對此，騰訊方面表示；微信與支付寶兩款產(chǎn)品的基因不一樣，支付寶是基于電商，基于交易的，我們本身是一個社交的平臺，對用戶的隱私保護更嚴格，大家使用的頻率更高。

很明顯，微信“隱私保護更嚴格”針對的是支付寶。支付寶官方賬號很快就轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)報道截圖并評論；“保護隱私”就沒法保護錢的安全？對不起，我們比較笨，沒領(lǐng)會這個精神。為此支付寶再發(fā)評論指出；支付寶轉(zhuǎn)賬給陌生人，一定金額以上是需要輸入對方正確姓氏校驗成功才可完成轉(zhuǎn)賬。要是支付寶好友之間已經(jīng)轉(zhuǎn)錯賬了，可以撥打支付寶客服電話95188，在不透露對方隱私的情況下，支付寶小二會直接聯(lián)系對方，協(xié)商幫助找回。

微信強調(diào)“隱私保護更嚴格”，支付寶在“隱私保護”基礎(chǔ)上強調(diào)“資金更安全”。事實上，無論隱私安全還是資金安全，都是消費者不受他人侵犯的合法權(quán)益，都應(yīng)該得到切實保護，更應(yīng)該成為微信支付寶不能突破的底線。從微信支付寶“互懟”中，人們不難找到微信在轉(zhuǎn)賬支付上的缺陷、不足和漏洞?？陀^地看，微信是一個社交平臺，但絕不是一個簡單社交平臺，而是一個具有錢包、轉(zhuǎn)賬、支付等多個前端支付產(chǎn)品的“金融交易平臺”。據(jù)騰訊官方2016年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，騰訊移動支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億元。

如此大的用戶群，如此大的交易量，保證用戶資金安全理應(yīng)成為他們的重要責任，而用“社交平臺”和“隱私保護”為“資金支付成功后無法撤回”背書，顯得有些輕飄和不負責任。像轉(zhuǎn)錯賬要自認倒霉，有人利用移動支付渠道進行賭博、非法集資、詐騙等，這些都要用戶責任自負。用戶是移動支付的“上帝”，保護“上帝”的權(quán)益，需要微信支付寶等移動支付方式自我加壓和自我完善，在技術(shù)和規(guī)則等層面堵塞漏洞。

“斷直連”監(jiān)管新規(guī)將影響消費觀

可以說，在移動支付發(fā)展之初，微信、支付寶等平臺憑借免費“賣點”迅速蠶食了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場，但是，現(xiàn)在騰訊財付通用戶已達8億，運營成本也像“滾雪球”般讓平臺不堪重負，通過收費模式填充之前的補貼虧損是情理之中。因此，在未設(shè)定通道費率上限的大背景下，0.1%應(yīng)該是平臺能為全網(wǎng)用戶爭取到的最低定價，部分對收費敏感的用戶，雖然相對麻煩些，也還有銀行APP的免費服務(wù)可供選擇。

目前，迅猛發(fā)展的中國第三方支付市場，用戶量和交易規(guī)模均沖到世界第一。此前，以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構(gòu)繞開了央行的清算系統(tǒng)，形成了直連銀行的模式，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。在2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺成功完成首筆資金交易驗證，正式接入央行支付清算系統(tǒng)；2017年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)；2017年7月28日，包括央行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，標志著網(wǎng)聯(lián)成為中國獨有的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

有關(guān)專家指出，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”的最大意義，在于切斷了大量第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式，回歸到支付和清算相獨立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。其實，在全球任何國家，清算業(yè)務(wù)須具備持牌營業(yè)許可，清算機構(gòu)在各國歷來都被作為金融基礎(chǔ)設(shè)施嚴格監(jiān)管；而支付機構(gòu)不具備清算牌照，則存在超范圍經(jīng)營的違規(guī)事實。所以說，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)直接宣告了銀聯(lián)線上清算的失敗，并直接沖擊了銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)。

所以說，支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展的業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺處理，其內(nèi)部的跨行資金流動經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺清算，網(wǎng)聯(lián)可以及時掌握支付機構(gòu)的資金流向詳細信息，這不僅將改變支付機構(gòu)通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務(wù)的狀況，因第三方支付的快速崛起，給支付和金融市場造成的不小混亂，也將在一定程度上迎來大的改觀。所以，“斷直連”監(jiān)管新規(guī)實施后，就像用戶愿意為版權(quán)付費一樣，為優(yōu)質(zhì)內(nèi)容、產(chǎn)品、服務(wù)而買單的觀念，將會上升為中國社會的主流消費觀。當然，由于大量用戶通過微信給信用卡還款的使用習慣已養(yǎng)成，今后平臺如何更好地滿足用戶需求，讓用戶覺得付費“物有所值”仍是不小的挑戰(zhàn)。