范雨龍

【摘要】甘肅省作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)比較落后，自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于該省份維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的作用。甘肅省從2007年開始與全國同步開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過努力使得開辦險(xiǎn)種和承保覆蓋面得以迅速擴(kuò)大。但是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)一些問題也逐漸暴露了出來，隨著社會(huì)發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因此本文主要從甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐依舊存在的問題出發(fā)，著重分析造成目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的各種因素，旨在能夠提出利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議以及對(duì)策，更好地為我省農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展保駕護(hù)航。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建設(shè)

甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年開展以來，經(jīng)過共同努力，為廣大農(nóng)戶提供的技術(shù)服務(wù)還是政策支持到目前為止都取得了很大的進(jìn)步，同時(shí)產(chǎn)品種類以及能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供的保障水平也實(shí)現(xiàn)了較大突破。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在具體的實(shí)施過程中也能夠結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及各個(gè)地方不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，做到因地制宜，取得了很好的成績(jī)。從2007年開始實(shí)施，截至2017年底，十年的時(shí)間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障達(dá)到541億元，受益的農(nóng)戶達(dá)到134.5萬戶次。政府在工作會(huì)議上也強(qiáng)調(diào)要引導(dǎo)省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和覆蓋面、提高保額標(biāo)準(zhǔn)，支持我省特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)增強(qiáng)抵御市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及發(fā)展情況

甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)是人保財(cái)險(xiǎn)甘肅分公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司甘肅分公司，多年來，兩個(gè)公司嚴(yán)格落實(shí)政府各種惠農(nóng)政策，積極開發(fā)產(chǎn)品，大力創(chuàng)設(shè)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，使得農(nóng)民即使在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候也能讓生活有所保障。但是客觀上來講政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式雖然在短期內(nèi)可以通過影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求對(duì)其產(chǎn)生積極的影響，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看存在一定的弊端和局限性。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其明顯的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)戶參保的的時(shí)候采取自愿原則，而不是強(qiáng)制性的；而且商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)并不是一成不變的，它可以根據(jù)市場(chǎng)的情況對(duì)保費(fèi)做出調(diào)整，相比于政策性保險(xiǎn)比較靈活。

除此之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比于其他的保險(xiǎn)有其特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員不僅要懂農(nóng)業(yè)方面的知識(shí)，比如當(dāng)?shù)丨h(huán)境條件下的育種、土地、耕種、環(huán)境保護(hù)、天氣、經(jīng)營技術(shù)等，而且還要懂得保險(xiǎn)自身的一些專業(yè)性知識(shí)，比如對(duì)種植的風(fēng)險(xiǎn)估算等，所以人才是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)，作為一位高水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人，不僅要有豐富的金融知識(shí)，還需切身了解當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)農(nóng)業(yè)知識(shí)。當(dāng)前，人保財(cái)險(xiǎn)雖然已經(jīng)建立了專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)部門，但還是嚴(yán)重缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員，這也在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新

通過各級(jí)政府以及社會(huì)各方的共同努力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷的得到推廣，但是各種問題也是不斷的凸顯，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。在這種情況下，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不斷的努力創(chuàng)新，自2013年開始對(duì)中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)和蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)。

（一）中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)

定西市隴西縣、渭源顯是兩個(gè)中藥材種植大縣，同時(shí)也是國家級(jí)貧困縣，人保財(cái)險(xiǎn)定西分公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)定西分公司對(duì)以上兩個(gè)縣試點(diǎn)承保中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)，主要為種植中藥材的農(nóng)戶提供因自然災(zāi)害以及價(jià)格下跌造成的損失提供雙重保險(xiǎn)，而且對(duì)于參保的農(nóng)戶可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單增加信用從而獲得貸款服務(wù)，讓農(nóng)戶能夠用保單來有效應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和價(jià)格下跌帶來的損失。中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)主要承保的就是藥材在生長(zhǎng)期間因?yàn)樽匀粸?zāi)害以及病蟲害導(dǎo)致產(chǎn)量下降的損失，也承保中藥材收獲以后因價(jià)格的下跌產(chǎn)生的損失。但是目前在試點(diǎn)階段，能夠參保的中藥材種類僅有黃芪、當(dāng)歸、黨參三個(gè)品種。

（二）蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

作為菜農(nóng)，經(jīng)常會(huì)擔(dān)心因?yàn)槭卟藘r(jià)格的波動(dòng)對(duì)收入產(chǎn)生影響，價(jià)格下跌會(huì)嚴(yán)重影響菜農(nóng)的種植積極性，從而影響有效供給，從而引起惡性循環(huán)，對(duì)于市場(chǎng)的穩(wěn)定性有嚴(yán)重?fù)p害。為了提高菜農(nóng)的生產(chǎn)積極性，甘肅省財(cái)政廳和甘肅省農(nóng)牧廳共同支持中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司金昌市分公司承保開展特色保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，取得了顯著效果，對(duì)于第一批試點(diǎn)的蔬菜，金昌市永昌縣選擇了2萬畝娃娃菜和青筍兩種蔬菜品種，具體的操作方法是保險(xiǎn)公司根據(jù)過去幾年兩種蔬菜的市場(chǎng)價(jià)格確定了一個(gè)約定的價(jià)格，在成熟期15天的采集期內(nèi)，如果菜農(nóng)在市場(chǎng)上出售兩種蔬菜時(shí)價(jià)格比和保險(xiǎn)公司約定的價(jià)格要高，保險(xiǎn)公司則不用承擔(dān)賠償責(zé)任，如果售價(jià)比約定的價(jià)格要低，保險(xiǎn)公司就按照差價(jià)進(jìn)行賠付。

三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）財(cái)政補(bǔ)貼難以支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面增品

從整體上來講，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面還是過于狹窄，像糧食、油料作物這些農(nóng)民賴以生存以及主要收入來源的農(nóng)產(chǎn)品并沒有實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)戶提供像糧食、油料作物等大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)等方面的作用并沒有充分發(fā)揮出來，農(nóng)戶對(duì)于更大程度以及范圍的保障表現(xiàn)出強(qiáng)烈的需求。盡管近幾年甘肅省財(cái)政補(bǔ)貼支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種在不斷的增加，全省每年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模年增長(zhǎng)在20%以上，覆蓋面也一直不斷的擴(kuò)大，但是新的問題又出現(xiàn)了，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要龐大的財(cái)政補(bǔ)貼，造成出現(xiàn)了市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)與財(cái)政預(yù)算不能全力跟進(jìn)的矛盾。就現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，很大一部分地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政資金短缺，無法支撐其發(fā)展的困局，也沒有資金支持去開發(fā)推廣具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種以適應(yīng)市場(chǎng)的不斷變化。

（二）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，宣傳力度不夠

甘肅省受其地形地貌的影響分為河西和河?xùn)|地區(qū)，兩大地區(qū)各有特色，河?xùn)|地區(qū)主要是山地，平原比較少，受氣候影響，農(nóng)民大多數(shù)是靠天吃飯，而河西地區(qū)以戈壁沙漠為主，自然環(huán)境比較惡劣，能用于種植農(nóng)作物的土地比較少，再加上面積分散產(chǎn)量較低，農(nóng)民收入都比較偏低。各種問題加起來，使得農(nóng)民的收入來源非常單一，沒有穩(wěn)定的收入，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力嚴(yán)重不足。而且作為農(nóng)民，自己接受教育的程度也比較低，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受和理解都有影響，無法意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正給他們帶來的巨大幫助。由于意識(shí)的局限性，使得不管是由于自然災(zāi)害還是價(jià)格波動(dòng)對(duì)收入造成損失，他們首先會(huì)想到天災(zāi)，只能聽天由命，想著依靠政府的救濟(jì)來減少一部分損失，根本不會(huì)想到利用保險(xiǎn)來規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏農(nóng)業(yè)災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)人才，農(nóng)民理賠難

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)里，理賠一直是對(duì)技術(shù)要求很高且非常容易出現(xiàn)問題從而導(dǎo)致分歧的一個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其特殊性相較于其他的普通商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于查勘定損人員的要求更高，專業(yè)性要求更強(qiáng)，但是就目前甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員中專業(yè)技術(shù)人才還是處于非常缺乏的狀態(tài)。去現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠中最重要環(huán)節(jié)，若是沒有專業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才和足夠的經(jīng)費(fèi)支持，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司就無法及時(shí)準(zhǔn)確的判斷損失，及時(shí)提出補(bǔ)救措施并對(duì)農(nóng)民的損失進(jìn)行及時(shí)的理賠，影響農(nóng)民的投保積極性。

四、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，科學(xué)引導(dǎo)政府和農(nóng)民有效利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，與大規(guī)模種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶加深溝通，擴(kuò)大投保范圍，使其更多的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以減少損失，因此我們應(yīng)該繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國總體來說基本政策宣傳還算到位，農(nóng)戶參保的人數(shù)也在逐年增加，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不成熟，保障水平偏低，很多農(nóng)戶對(duì)發(fā)生損失時(shí)的定損，以及理賠的流程不熟悉等原因，導(dǎo)致在投保時(shí)農(nóng)戶心里存在很多的顧慮，因此針對(duì)這一現(xiàn)狀，我們?cè)谛麄鬓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的同時(shí)，應(yīng)該詳細(xì)講解具體的保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)將產(chǎn)品信息以宣傳手冊(cè)和彩頁的方式發(fā)放給客戶。

（二）提高信息化、專業(yè)化建設(shè)水平，支持農(nóng)險(xiǎn)工作提升質(zhì)量

從各個(gè)角度分析，不管是保險(xiǎn)公司層面還是基層政府層面，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行的服務(wù)專業(yè)性的工作人員和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中繁雜的工作相比，比例嚴(yán)重失衡，大量的精準(zhǔn)到戶的工作不可能完整的完成，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，因存在大量的實(shí)地查勘的工作，很多核保核賠的工作出現(xiàn)盲區(qū)，從而引出了片區(qū)均等化現(xiàn)象，這種情況下，財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)資金就不能發(fā)揮到極致的作用，從而建議最大限度建立并完善農(nóng)戶信息的平臺(tái)，在信息平臺(tái)增加并調(diào)整工作人員配置，使得農(nóng)戶間非協(xié)議土地流轉(zhuǎn)情況可以精確的反映，實(shí)現(xiàn)投保到戶，誰有地種誰就投保?？梢詫?duì)農(nóng)險(xiǎn)勘測(cè)、定損、評(píng)估的專家等進(jìn)行系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)，提高農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍的專業(yè)化水平，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)、口徑等進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)理，專業(yè)性的提高，對(duì)提高公平、公正化的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平有很好的效果。

（三）要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)，提高服務(wù)水平，開發(fā)新險(xiǎn)種

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)硬的技術(shù)性，精算、管理等復(fù)合型人才和農(nóng)業(yè)技術(shù)、保險(xiǎn)技術(shù)高的一線人才成為了剛性需要。就目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言專業(yè)人才匱乏、經(jīng)營技術(shù)落后問題依然嚴(yán)峻。針對(duì)這些問題，我們提出了以下兩個(gè)方面的建議：一方面各單位可以通過引進(jìn)和自培等方式來吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，積極開發(fā)新型產(chǎn)品；另一方面政府應(yīng)建立并規(guī)范保險(xiǎn)公司與基層政府的協(xié)同運(yùn)作機(jī)制，建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，加大對(duì)服務(wù)站人員的技能提升，使其能更好的為農(nóng)民服務(wù)，讓農(nóng)民享受的更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平。

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