李越 高凌波

【摘要】近年來，天長市普惠金融發(fā)展雖然取得了一定成績，但其發(fā)展卻存在著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布不合理、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不夠豐富、普惠金融的供給與居民多樣化需求不對稱、普惠金融服務(wù)成本高、農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全等問題，應(yīng)通過構(gòu)建多層次、廣覆蓋、競爭充分的金融組織體系、增強(qiáng)大普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新及匹配能力、加大政府扶持力度和營造良好的普惠金融環(huán)境等策略，促進(jìn)天長市普惠金融的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】縣域地區(qū) 普惠金融 金融服務(wù)

普惠金融也稱包容性金融或金融包容性發(fā)展，要求在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，為處于弱勢地位的人群、中小微企業(yè)等社會所有階層提供有效、全面的金融服務(wù)。總體來說，縣域地區(qū)普惠金融的發(fā)展相對落后，其發(fā)展與完善尤為迫切。為有效提高縣域地區(qū)金融服務(wù)可得性，增強(qiáng)人民群眾的獲得感，提升居民的滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，本文以天長市為例，對其普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的發(fā)展策略。

一、天長市普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）金融服務(wù)覆蓋率正在不斷提高

目前，天長市有12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，共有90個營業(yè)網(wǎng)點，縣域金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員1155人，此外還有證券公司2家、保險公司10家、小額貸款公司5家。縣域地區(qū)擁有自動取款機(jī)215臺，POS機(jī)數(shù)量為5793，其數(shù)量較上年都有所增加。在縣域金融機(jī)構(gòu)中，其中以天長農(nóng)村商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)點最多，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點49個。天長農(nóng)村商業(yè)銀行為了持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋，采取多種方式和手段著力推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)向村級延伸，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工作的實施。截至2016年二季度末，累計布放POS機(jī)2098臺；累計發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點138戶；累計布放ATM機(jī)71臺，ATM機(jī)布放實現(xiàn)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋?；緦崿F(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)的目標(biāo)。

（二）金融服務(wù)可得性穩(wěn)步提升

2015年末天長市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額232.31億元，較年初增加33.99億元，增長17.14%。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額186.05億元，較年初增加31.63億元，增長20.48%。其中，中長期貸款余額63.29億元，增長23.32%；短期貸款及票據(jù)融資余額122.66億元，增長19%。截至到2016年6月末，天長農(nóng)村商業(yè)銀行助學(xué)貸款在貸161戶，金額174萬元；農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款余額4188萬元，在貸戶數(shù)510戶；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款余額898萬元，在貸戶數(shù)123戶；農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額3290萬元，在貸戶數(shù)619戶；返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款余額669萬元，在貸戶數(shù)172戶，切實為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了生機(jī)和活力，并且不斷拓展擔(dān)保范圍，2016年二季度末，該行倉儲抵押貸款在貸戶數(shù)5戶，2季度新增客戶1戶，貸款余額3310萬元；林權(quán)抵押貸款在貸戶數(shù)3戶，貸款余額600萬元。三家金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放個人住房貸款35筆，貸款發(fā)放金額為1 036.20萬元，其中個人首套住房貸款35筆，占比為100%。

（三）金融服務(wù)滿意度有所提高

天長農(nóng)村商業(yè)銀行和天長民生村鎮(zhèn)銀行兩家農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政策號召，采取多項措施促進(jìn)縣域普惠金融的發(fā)展。一是持續(xù)開展金融知識宣傳活動，普及金融基礎(chǔ)知識，增強(qiáng)廣大人民群眾參與普惠金融的熱情與信心；二是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，利用農(nóng)戶信用信息平臺，實現(xiàn)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社信息檔案電子化管理，提高信用信息的建檔面和利用率；三是不斷簡化信貸手續(xù)，通過施行獨立審批人制度、限時辦結(jié)貸款制度、提高農(nóng)戶貸款授信覆蓋面等措施，不斷優(yōu)化信貸流程，為農(nóng)戶提供更加方便快捷的金融服務(wù)。

（四）涉農(nóng)及小微企業(yè)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

天長市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)涉農(nóng)貸款客戶的多元化需求，不斷推出切合客戶需求的信貸服務(wù)產(chǎn)品，如江陰農(nóng)村商業(yè)銀行天長支行推出的“銀貸通、抵貸通和金貸通”等貸款產(chǎn)品，天長民生村鎮(zhèn)銀行推出的“興農(nóng)貸、林權(quán)貸、股權(quán)貸和農(nóng)機(jī)貸”產(chǎn)品以及天長農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“商家樂、成長金橋、金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”等產(chǎn)品，都有效細(xì)分了涉農(nóng)貸款市場，滿足了各類涉農(nóng)貸款客戶群體對貸款服務(wù)的新需求。小微企業(yè)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新工作也在不斷推進(jìn)，天長民生村鎮(zhèn)銀行推出了“標(biāo)準(zhǔn)抵押貸”、“流水貸”及各類組合貸款，較好地解決了小微企業(yè)抵押物不足的問題。農(nóng)業(yè)銀行天長支行為解決小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)體融資擔(dān)保問題創(chuàng)新了“金擔(dān)通”業(yè)務(wù)。天長農(nóng)村商業(yè)銀行針對小微企業(yè)信貸融資需求推出了“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”、“成長金橋”貸款產(chǎn)品、“農(nóng)金伴侶”貸款產(chǎn)品以及“商家樂”貸款產(chǎn)品；同時大力推廣“96669”貸款直通車改變服務(wù)方式，簡化小微企業(yè)信貸流程，縮短審批時間，提高服務(wù)效率。天長農(nóng)村商業(yè)銀行以及天長民生村鎮(zhèn)銀行都分別推出了“易信貸”信貸產(chǎn)品，向小微客戶提供信貸金融服務(wù)，截至6月末，兩家法人金融機(jī)構(gòu)二季度新增“易信貸”投放39筆，新增投放金額3440萬元，有效地滿足了小微企業(yè)信貸需求。

（五）涉農(nóng)及小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)貸款初步得到緩解

截至2016年6月末，天長市三家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體當(dāng)年新增貸款投放8122萬元，在貸余額達(dá)到1.56億元，其中當(dāng)年新增貸款投放金額較一季度末大幅增長了48.62%。從貸款的擔(dān)保類型結(jié)構(gòu)看，以抵（質(zhì)）押貸款為主，其占比為71.39%，信用類和擔(dān)保類貸款分別占到0.26%和28.35%。此外，小微企業(yè)貸款增速大幅提升，截止2016年3月末，天長農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額48.82億元，比年初增加3.05億元，較上年同期增加5.23億元，小微企業(yè)貸款增幅6.66%，高于各項貸款增幅0.03個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)1.18萬戶，高于去年同期409戶；一季度小微企業(yè)貸款獲得率98.05%，高于去年同期0.31個百分點。

（六）金融扶貧工作順利有序開展

為了加大對貧困人群信貸扶持力度，天長農(nóng)村商業(yè)銀行深入開展評級授信活動，對轄內(nèi)貧困戶建檔立卡2365戶、評級授信戶2 365戶，授信金額3118.6萬元；累計對110戶建檔立卡戶發(fā)放扶貧小額貸款，累計發(fā)放金額235萬元，月末貸款余額134.36萬元。發(fā)放下崗再就業(yè)貸款180萬元，在貸戶數(shù)40戶。堅持“扶貧先扶智”，實施助學(xué)圓夢工程，進(jìn)一步擴(kuò)大扶助范圍和延伸支持對象，發(fā)放生源地助學(xué)貸款161戶，金額174萬元。

二、天長市普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布不合理，資源配置不均衡

近年來，隨著普惠金融工作的有效開展，金融服務(wù)不斷完善，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的發(fā)展仍存在諸多問題。當(dāng)前各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布偏少，只有農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點且數(shù)量有限，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點主要分布在城區(qū)內(nèi)，民生村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等以服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本上也都設(shè)在城區(qū)，信托、租賃、保險等其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在天長市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布很少甚至是空白。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布失衡。總的來說，天長市金融服務(wù)缺乏多樣性，金融服務(wù)的深度和廣度未能充分延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)的覆蓋率還有待提高。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不夠豐富，創(chuàng)新能力不足

為了提高工作效率和滿足各群體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求，近年來天長市各金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖有所成效但創(chuàng)新的力度和積極性還不夠，普惠金融的可得性和滿意度難以大幅提升。天長市的信貸服務(wù)缺乏信貸需求反饋平臺，金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)各自的信貸政策和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行對口服務(wù)，并且貸款多為抵押貸款和短期貸款，信用、擔(dān)保類貸款和中長期貸款較少。金融服務(wù)模式單一，仍然以傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，服務(wù)創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力明顯不足。特別是小額信貸產(chǎn)品過于單一，難以滿足農(nóng)村市場的多樣化需求，并且風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制仍不健全，難以幫助小額信貸機(jī)構(gòu)有效防范和化解風(fēng)險。

（三）普惠金融的供給與居民多樣化需求不對稱

當(dāng)前國家致力于推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，不斷推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整，天長市新農(nóng)村建設(shè)卓有成效，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷呈現(xiàn)出規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化的特征，居民收入水平逐步提高，生活質(zhì)量逐漸改善，農(nóng)村地區(qū)金融需求更加旺盛。[1]然而當(dāng)前天長市金融產(chǎn)品和服務(wù)供給仍主要集中在存、貸、匯這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，金融服務(wù)缺乏多元化，金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量較少且區(qū)域分布也不均衡，難以滿足群眾的多樣化需求，呈現(xiàn)出錯配和不匹配的現(xiàn)象。

（四）普惠金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大，地方政府支持力度不夠，

以典型的貸款業(yè)務(wù)為例，因普通農(nóng)戶、小微企業(yè)等金融需求弱勢群體對資金的需求量相對較少，大多是幾萬元到幾十萬元的數(shù)額，而發(fā)放這樣一筆貸款所需要的調(diào)查環(huán)節(jié)和手續(xù)的復(fù)雜程度并不小于大額貸款，其貸款成本甚至還更高，而且這些弱勢群體易受自然災(zāi)害和其他風(fēng)險的影響，抵御風(fēng)險的能力也較低，同時農(nóng)業(yè)政策保險機(jī)制不健全，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制還很缺乏，存在著政策性便利與商業(yè)性運作的矛盾，[2]由此帶來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運行成本與風(fēng)險成本都相對較高，金融機(jī)構(gòu)更愿意進(jìn)行大額貸款交易，為“富有者”服務(wù)，因此這些弱勢群體獲得的金融支持也相對較少。

（五）農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全，普惠金融環(huán)境有待進(jìn)一步改善

天長市目前信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)相對滯后，所包含的內(nèi)容單一，各機(jī)構(gòu)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不一致，難以實現(xiàn)信息共享，信用體系的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，風(fēng)險評估機(jī)制僵化，風(fēng)險補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制較為缺乏。[3]由于教育水平相對落后，農(nóng)民傳統(tǒng)農(nóng)耕意識根深蒂固，大多缺乏主動學(xué)習(xí)的熱情，并且政府的宣傳教育方式也有待改善，農(nóng)村受惠群體的金融知識難以得到提升。一些基層金融服務(wù)者業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，工作態(tài)度不端正，辦事能力不強(qiáng)，因此工作效率也較低，在一定程度上阻礙了普惠金融服務(wù)進(jìn)一步完善和發(fā)展。

三、促進(jìn)天長市普惠金融發(fā)展的基本策略

（一）構(gòu)建多層次、廣覆蓋、競爭充分的差異化、特色化金融組織體系

政府要發(fā)揮積極的作用，加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放力度，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點和自助設(shè)備的數(shù)量，同時增加財稅補(bǔ)貼，給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠以提高其積極性。天長農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，結(jié)合本地實際情況，有重點的為農(nóng)民提供更多方便快捷的金融服務(wù)。大力培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)以完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，使金融服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。鼓勵農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、租賃公司等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立與開辦分支機(jī)構(gòu)，為支農(nóng)普惠提供有效保障，為農(nóng)村帶來多樣化的金融服務(wù)。

（二）增強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新及匹配能力

要積極主動進(jìn)行市場調(diào)研，了解市場需求，通過擺放意見箱，鼓勵廣大居民積極主動向各金融機(jī)構(gòu)提出意見和建議，根據(jù)各群體的不同需求開發(fā)金融產(chǎn)品。同時加大宣傳和推廣力度，增強(qiáng)產(chǎn)品的可信度，主動加快策略創(chuàng)新和營銷調(diào)整，不斷提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，緊跟時代發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，滿足各個群體的不同金融需求，減少甚至消除錯配和不匹配的現(xiàn)象，努力朝著金融服務(wù)多元化、多樣性的方向發(fā)展。

（三）加大政府扶持力度，降低和分散普惠金融服務(wù)的成本和風(fēng)險

地方財政可以設(shè)立專項資金，以保證普惠金融服務(wù)的有效性、安全性。地方政府要合理利用財政扶持資金，進(jìn)行系統(tǒng)籌劃，充分發(fā)揮其作用；完善稅收優(yōu)惠政策，對天長市各普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點進(jìn)行稅費減免，減輕金融機(jī)構(gòu)稅收負(fù)擔(dān)；推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付等電子支付手段降低服務(wù)成本。同時要建立和完善風(fēng)險補(bǔ)償及分擔(dān)機(jī)制，分散金融服務(wù)風(fēng)險。增加普惠金融服務(wù)的廣度和深度，開展多種業(yè)務(wù)，使金融服務(wù)由單一化向多元化方向發(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，以降低金融服務(wù)的成本與風(fēng)險。

（四）營造良好的普惠金融環(huán)境，提升廣大人民群眾的金融素質(zhì)

加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使各機(jī)構(gòu)實現(xiàn)信息共享，并與企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作有機(jī)的結(jié)合起來，積極開展信用評級工作，建立對信用活動的獎懲機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行，獎罰分明。完善相關(guān)制度避免逃債行為，維護(hù)銀行債權(quán)，不斷促進(jìn)信用機(jī)制的發(fā)展與健全。同時加強(qiáng)信用知識宣傳教育，增強(qiáng)人們的守信意識和責(zé)任感，形成誠實守信的良好社會風(fēng)尚。此外，積極培育出惠民心、接地氣、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的金融服務(wù)者，完善差異化監(jiān)管政策，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范普惠金融服務(wù)。還要本著普惠金融教育先行的原則，采用農(nóng)民易于接受的方式積極開展普惠金融知識的宣傳教育工作，激發(fā)居民對普惠金融的學(xué)習(xí)興趣，調(diào)動人們的學(xué)習(xí)熱情。不斷加深天長市市民對普惠金融的了解程度，改善普惠金融服務(wù)環(huán)境，增強(qiáng)普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]白振華.當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問題與建議[J].時代金融，2015（7）：53-54.

[2]張建印，王月榕.河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議[J].河北金融，2015（8）：65-67.

[3]胡茵.農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題與對策[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報，2007（1）：32-34.

基金項目：安徽大學(xué)2016年省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《安徽省縣域普惠金融發(fā)展策略研究》（項目編號：201610357280）。

作者簡介：李越（1996-），女，漢，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：財政金融。