潘亦純

互聯(lián)網(wǎng)財險的成長速度，要遠(yuǎn)高于同期成立的非互聯(lián)網(wǎng)財險——至少在保費(fèi)收入上，已經(jīng)初步看到了“技術(shù)賦能保險”的效果

互聯(lián)網(wǎng)險企的保費(fèi)收入增速亮眼。據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，上半年，4家互聯(lián)網(wǎng)險企的保費(fèi)收入平均同比增速達(dá)到了128%。其中，安心保險增速最高，達(dá)246%，易安財險、眾安財險、泰康在線的增速則分別達(dá)106%、100%、60%。4家險企的增速在87家財險公司中，分別排名第四位、第八位、第九位、第十三位。

互聯(lián)網(wǎng)險企保費(fèi)收入增速較快的原因何在？近日，多家互聯(lián)網(wǎng)險企接受了《投資者報》記者的采訪。

互聯(lián)網(wǎng)險企保費(fèi)高于同期成立險企

雖然互聯(lián)網(wǎng)險企成立時間不長，但在保費(fèi)收入規(guī)模上，卻與同期成立的非互聯(lián)網(wǎng)險企拉開了距離。成立于2013年的眾安保險，今年上半年保費(fèi)收入已達(dá)51億元，而同年成立的中石油專屬財險、蘇黎世財險（中國）、以及北部灣財險的保費(fèi)收入僅為4億元、3億元及14億元，顯然，眾安保險上半年保費(fèi)收入已經(jīng)排名同年成立險企前列。

相同的情況還出現(xiàn)在安心財險、泰康在線上，這兩家險企均開業(yè)于2015年，上半年保費(fèi)收入分別為6億元、11億元，同年成立的東海航運(yùn)保險、鐵路自保等5家財險公司中，保費(fèi)收入最高的燕趙財險上半年也只有4億元的保費(fèi)。

易安財險成立于2016年，同年還有前海聯(lián)合6家非互聯(lián)網(wǎng)財險公司成立，但易安財險上半年10億元的保費(fèi)收入也遠(yuǎn)高于這些險企的收入規(guī)模。

與保費(fèi)收入增長對應(yīng)的是，上半年互聯(lián)網(wǎng)險企市占率也有所提高，同比增長0.6個百分點(diǎn)達(dá)1.30%。

從以上數(shù)據(jù)對比中可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)財險的成長速度，要遠(yuǎn)高于同期成立的非互聯(lián)網(wǎng)財險，由此看來，互聯(lián)網(wǎng)險企所謂的“技術(shù)賦能保險”至少在保費(fèi)收入上已經(jīng)初步看到了效果。

車險收入提速是主要原因

回歸到4家互聯(lián)網(wǎng)險企業(yè)務(wù)本身，到底是什么作用促使了上半年保費(fèi)收入的同比增長？《投資者報》記者通過采訪多家互聯(lián)網(wǎng)險企發(fā)現(xiàn)，車險業(yè)務(wù)的增長是保費(fèi)收入增長的原因之一。

泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報》記者表示，公司自2016年12月獲批開展車險業(yè)務(wù)后，今年3月初獲準(zhǔn)擴(kuò)大車險業(yè)務(wù)范圍至20個省市，截至今年5月底，已在全國20個省市鋪設(shè)合作服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并開展車險業(yè)務(wù)，覆蓋了主要車險市場。

此外，安心保險總裁鐘誠也對記者解釋稱，去年公司只獲批在3個城市經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，而今年已經(jīng)擴(kuò)大到16個城市。截至5月底，安心保險已在所有城市出單了車險。

一直以來，車險業(yè)務(wù)都是財險公司的兵家必爭之地，因此，競爭也非常激烈。截至今年一季度末，人保財險、平安財險、太保財險“老三家”車險市場份額已高達(dá)67%，留給中小險企的空間已經(jīng)不多。

但從互聯(lián)網(wǎng)險企經(jīng)營車險的情況來看，雖然競爭激烈，但依然有不小的業(yè)務(wù)量，甚至超過非互聯(lián)網(wǎng)財險公司。例如去年泰康在線僅在北京等三地獲批經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，一年就收到了6979萬元保費(fèi)。安心保險去年也僅在3個地區(qū)銷售車險，保費(fèi)收入將近3億元（含交強(qiáng)險）。而同年成立的合眾財險，2017年的車險保費(fèi)也不過6808萬元。

這樣的對比是非常明顯的，互聯(lián)網(wǎng)險企正在通過自身優(yōu)勢，加快攻入車險市場的節(jié)奏。所謂的優(yōu)勢或許可以歸根為“服務(wù)”、“科技”、“渠道資源”等。

鐘誠對《投資者報》記者表示，我們內(nèi)部運(yùn)營有一句話，叫做用科技的手段，在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，把客戶體驗(yàn)做到極致，“說白了就是利用科技達(dá)到風(fēng)險識別能力比別人強(qiáng)，在效率提高的同時，還能提高用戶體驗(yàn)?！?/p>

據(jù)悉，目前安心財險的車險產(chǎn)品從前端購買到后端服務(wù)，都能夠線上完成，并且已經(jīng)建立了35家覆蓋全國服務(wù)中心，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└玫姆?wù)。

上述泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人也對記者表示：“車險得以快速發(fā)展，首先是做好服務(wù)，尤其是對一些簡單小額案件，做到了‘車未修、賠款先到賬；其次，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供從購買到理賠的一系列便捷體驗(yàn)；作為泰康集團(tuán)的全資子公司，公可利用集團(tuán)資源在線下進(jìn)行口碑傳播，推廣車險業(yè)務(wù)。”

然而，盡管不少大型險企表示將使用科技手段，賦能車險業(yè)務(wù)，但保險科技并非“新鮮玩意”。鐘誠認(rèn)為，雖然大公司的科技能力、輸出能力確實(shí)比較強(qiáng)，但由于“先發(fā)劣勢”船大難掉頭，要真將科技嵌入車險業(yè)務(wù)的全流程，那意味著公司必須要重構(gòu)整個流程，將人員重新調(diào)整，這樣付出的代價是很大的；而如果科技不進(jìn)入業(yè)務(wù)的全流程、無法與風(fēng)險控制相匹配的話，這樣的科技賦能保險實(shí)際上是偽命題。所以，這個意義上，在使用科技手段經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財險公司具備先天優(yōu)勢。

健康險發(fā)力拉動保費(fèi)增速

此外，互聯(lián)網(wǎng)險企的保費(fèi)收入增長還得益于健康險的增長。泰康在線告訴記者，上半年，泰康在線健康險、責(zé)任險等均實(shí)現(xiàn)了同比高增長。其中健康險同比增長較高，一方面得益于公司在健康險領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，另一方面也與集團(tuán)大健康戰(zhàn)略和強(qiáng)大服務(wù)資源的支持有關(guān)。

易安保險則透露，保費(fèi)收入增長主要來自于健康險、意外險、家財險及責(zé)任險等險種。據(jù)悉，公司主推的健康險產(chǎn)品有e享人生百萬醫(yī)療、住院無憂保障計(jì)劃等。目前，易安保險將大健康領(lǐng)域作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)三大板塊之一，致力于打造健康險新生態(tài)，尤其是單病種保險，細(xì)分健康醫(yī)療領(lǐng)域。

渠道方面，自有渠道及合作渠道業(yè)務(wù)量的提升也拉高了保費(fèi)收入的增速。易安保險宣稱，公司加大官微官網(wǎng)運(yùn)營投入，同時與連線互動科技戰(zhàn)略合作，成功積累了大量有效用戶并實(shí)現(xiàn)了流量變現(xiàn)；同時，公司實(shí)現(xiàn)與各種渠道資源的廣泛連接，例如與微保、慧擇、中民、攜程、去哪兒網(wǎng)等大流量第三方平臺強(qiáng)強(qiáng)合作，推動保險收入的整體提升。

泰康在線則表示，公司對官網(wǎng)、APP等進(jìn)行全面改版，上半年直營平臺保費(fèi)實(shí)現(xiàn)翻倍增長。另一方面，與諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深入合作，搭建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，更廣泛觸達(dá)客戶。