李明敬

目前，銀行充滿危機(jī)感，也飽含激情，銀行業(yè)進(jìn)軍金融科技的沖鋒號已經(jīng)奏響。是敵是友，取決于利益。

那么，未來銀行和科技公司將是怎樣的關(guān)系？他們又將如何更好的發(fā)展呢？

走別人的路，讓大家的路越走越寬

隨著時(shí)間的推移，業(yè)務(wù)上站穩(wěn)了腳跟，銀行巨頭開始發(fā)力金融科技，個(gè)別銀行開始定位為金融科技銀行，讓金融的歸金融，科技的也歸金融。可以說，銀行早已告別了“高枕無憂”的時(shí)代，進(jìn)入了一個(gè)“不破不立”的關(guān)鍵時(shí)期。傳統(tǒng)銀行也開始從原來的被動(dòng)防御，走向主動(dòng)進(jìn)攻。

在硬件領(lǐng)域，很多時(shí)候非此即彼，你有一個(gè)蘋果，我也有一個(gè)蘋果，但客戶只吃一個(gè)蘋果，結(jié)果便是你死我活；在軟件領(lǐng)域，你有一個(gè)思想，我有一個(gè)思想，客戶就有兩種思想可以借鑒，分享是有價(jià)值的。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，金融科技更多地仍在軟件領(lǐng)域，屬于典型的合則兩利、斗則兩敗，分享才能帶來價(jià)值的最大化：比如區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈之于金融業(yè)，意在消除機(jī)構(gòu)間缺乏信任帶來的交易摩擦，提升跨機(jī)構(gòu)合作的效率。如果大家都針鋒相對、不合作了，探索區(qū)塊鏈還有什么實(shí)用價(jià)值呢？比如大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)大而多元才有意義，不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，才能發(fā)揮出1+1>N的效果。如果大家都得少為足，大門緊閉，貧瘠數(shù)據(jù)土壤中造出來的模型，又有多大的實(shí)用價(jià)值呢？比如人工智能，語音識別和圖像識別領(lǐng)域，其他產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有了較為成熟的探索，金融巨頭還有必要自己造輪子嗎？

金融科技需要砸錢，但有錢不能任性，錢買不到優(yōu)質(zhì)場景、買不到核心數(shù)據(jù)、更買不到創(chuàng)新的機(jī)制與文化。巨頭們紛紛發(fā)力金融科技，不是要爭個(gè)你死活我，大概是為了更好地促進(jìn)合作。就像我國研發(fā)核武器，不是要掀起核戰(zhàn)爭，我們的目的，是以核止戰(zhàn)。開放與合作，是一貫的主張與選擇。

無獨(dú)有偶，第一財(cái)經(jīng)研究院院長楊燕青也表示，銀行業(yè)的變革者并非將憑借科技優(yōu)勢進(jìn)入金融領(lǐng)域的技術(shù)公司視為敵人，這是一場賽跑，而不是一場拳擊，拳擊是有人要倒下，而賽跑是你追我趕，但是我們都在賽場上，將金融科技帶來的競爭壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏木o迫感和可執(zhí)行的具體方案。

嘗試跨界合作新模式

既然合作仍是主旋律，那么該如何合作呢？

普華永道在其發(fā)布的《銀行業(yè)快訊：2017年上半年銀行業(yè)回顧與展望》中指出，隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行業(yè)與金融科技行業(yè)的跨界合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手將是發(fā)展趨勢。而如今事實(shí)證明趨勢已變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

從全球來看，銀行業(yè)與金融科技行業(yè)之間的合作，主要有三類模式：

第一，銀行投資或并購與其業(yè)務(wù)模式互補(bǔ)的金融科技公司，從而擁有最新科技產(chǎn)品及科技創(chuàng)新人才，例如摩根大通收購在線支付服務(wù)商WePay，巴黎銀行收購法國新興科技公司Compte Nickel等。

第二，銀行與金融科技公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，發(fā)揮各自數(shù)據(jù)、技術(shù)、渠道優(yōu)勢，共同研發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)特色的科技金融產(chǎn)品，共同提升銀行金融的內(nèi)在價(jià)值。這類合作案例很多，五大國有商業(yè)銀行均與科技公司展開戰(zhàn)略合作關(guān)系。

第三，銀行與科技公司共同組建科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室或聯(lián)合創(chuàng)新基地等機(jī)構(gòu)，進(jìn)行創(chuàng)新技術(shù)儲備，例如浦發(fā)銀行聯(lián)合華為、百度、科大訊飛等公司成立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

金融行業(yè)與其它行業(yè)有所不同，需要形成一個(gè)良好的生態(tài)圈，并不斷完善該生態(tài)體系，與此同時(shí)這種良好的生態(tài)體系也是支持金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。當(dāng)然金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展并非僅靠某一家企業(yè)就能完成的，而是需要整體金融生態(tài)圈內(nèi)的各類機(jī)構(gòu)共同參與配合。

通過銀行、金融科技公司、各類持牌機(jī)構(gòu)以及投資機(jī)構(gòu)和政府、社會相關(guān)團(tuán)體組織的共同努力，促進(jìn)科當(dāng)前中國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段，銀行業(yè)應(yīng)該以開放的心態(tài)積極開展同各類金融科技公司的合作，深化金融領(lǐng)域領(lǐng)先科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，從而輕松應(yīng)對轉(zhuǎn)型中面臨的痛點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

推進(jìn)“跨界合作+場景應(yīng)用”模式

注重體驗(yàn)式消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和消費(fèi)場景的融合將成為“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”時(shí)代的發(fā)展趨勢，優(yōu)化消費(fèi)金融用戶體驗(yàn)。

在這方面，商業(yè)銀行根據(jù)自身各自優(yōu)勢也在做一些嘗試，包括電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、綜合金融服務(wù)模式、開放式金融平臺等5大不同路徑。不過商業(yè)銀行做電商或許并不是最好的戰(zhàn)略。此前，清華大學(xué)國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在一場公開論壇上表示，事實(shí)證明，目前銀行做電商不但沒有形成對BATJ的突圍，一些中小銀行連“自?！倍甲霾坏健＠绱饲芭d業(yè)銀行信用卡商城關(guān)閉，給銀行進(jìn)軍電商破了一盆冷水。

毫無疑問，在消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，BATJ牢牢把握著流量的入口?！笆紫仁悄軌蚍窒淼津v訊的流量和數(shù)據(jù)?！睂τ谌A夏銀行與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，華夏銀行首席信息官王漢明表示。他稱，與騰訊結(jié)盟有兩個(gè)主要目標(biāo)：一是能夠分享到騰訊的流量和數(shù)據(jù)，二是希望華夏銀行的產(chǎn)品能夠嵌入到騰訊的一些場景中。此外，銀行希望能夠利用到騰訊最新的技術(shù)和成果，來快速提升金融科技的服務(wù)和支撐能力。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作除了覬覦互聯(lián)網(wǎng)公司不可比擬的渠道、流量優(yōu)勢，降低成本挖數(shù)據(jù)也是主要?jiǎng)訖C(jī)之一。在騰訊與華夏銀行簽署的戰(zhàn)略合作中，雙方表示將在公有云平臺、大數(shù)據(jù)智能精準(zhǔn)營銷、金融反欺詐等領(lǐng)域展開合作。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金充沛，品牌度和信譽(yù)度高，但是線上獲客渠道單一，運(yùn)營效率偏低，而金融科技公司擅長線上獲客，科技研發(fā)及科研成果轉(zhuǎn)化方面具有優(yōu)勢，兩者合作優(yōu)勢互補(bǔ)，而此前四大行與BATJ分別建立了合作關(guān)系，但至今仍沒有亮眼的應(yīng)用落地。

看來，大型商業(yè)銀行與金融科技巨頭的合作沒有達(dá)到市場的預(yù)期，二者核心優(yōu)勢、核心數(shù)據(jù)進(jìn)行互換并不容易，所以二者之間互補(bǔ)差異的程度也沒有我們預(yù)想當(dāng)中那么高。而在銀行與金融科技企業(yè)的合作中，合作主體的變化或許是二者互補(bǔ)有效性的關(guān)鍵。

未來行業(yè)的發(fā)展主要還是以客戶行為與產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境的變化為核心，在適應(yīng)新業(yè)態(tài)或新的客戶行為變化過程中，金融產(chǎn)品外部化的趨勢將越來越明顯和細(xì)致。無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分離出的金融科技公司，還是傳統(tǒng)銀行分離出的金融科技公司，都會對金融科技領(lǐng)域新產(chǎn)業(yè)與新行業(yè)分工的發(fā)展產(chǎn)生一定作用。但在這個(gè)產(chǎn)業(yè)重構(gòu)的過程中，究竟是什么類型的金融科技企業(yè)占主導(dǎo)地位，仍需要時(shí)間來印證。

掌握核心技術(shù)是領(lǐng)跑的關(guān)鍵

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)崛起帶來的客戶流失、存款搬家、技術(shù)迭代等一系列問題。只有牢牢掌握核心技術(shù)，以金融科技基礎(chǔ)研究帶動(dòng)應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新才能金融科技浪潮中獲取長遠(yuǎn)的競爭優(yōu)勢。未來金融科技發(fā)展真正受技術(shù)驅(qū)動(dòng)，以云計(jì)算為底層運(yùn)行平臺、以大數(shù)據(jù)為創(chuàng)新引擎的全新金融基礎(chǔ)設(shè)施正在形成。

以往，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聚焦于通過平臺搭建自建入口、場景嵌入共建入口，試圖通過跨界合作共建綜合金融服務(wù)生態(tài)圈。未來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力構(gòu)建跨部門、跨條線的分布式云平臺。從全國范圍看，跨地域、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)間的數(shù)據(jù)資源共享體系數(shù)據(jù)共享云平臺亦正在形成。

世界在變化，金融必須變化。在這個(gè)快速變化的時(shí)代，不能因自身已經(jīng)取得的金融科技成就而形成路徑依賴，只有因需而變、因勢而變，適應(yīng)消費(fèi)者需求才能生存。任何思維方式固化、習(xí)慣路徑依賴、不適應(yīng)數(shù)據(jù)信息時(shí)代生存環(huán)境的金融機(jī)構(gòu)將成為競爭的失利者。

結(jié)合上市銀行披露的2017年年報(bào)信息，預(yù)計(jì)2018年，只有牢牢掌握金融科技核心技術(shù)的銀行，建立以市場為導(dǎo)向的技術(shù)服務(wù)體系，才能實(shí)現(xiàn)云平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)治理、區(qū)塊鏈應(yīng)用、智能投顧等多點(diǎn)技術(shù)突破。未來銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品的競爭力，高度取決于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等方面的技術(shù)實(shí)力。在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，銀行機(jī)構(gòu)迫切需要將底層的技術(shù)、數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力結(jié)合。

與此同時(shí)，銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)所面臨的外部市場需求和內(nèi)部體制挑戰(zhàn)與日俱增。市場要求銀行新技術(shù)迭代的學(xué)習(xí)應(yīng)用速度要快，而傳統(tǒng)銀行的薪酬體制難以吸引高精尖技術(shù)人才；市場要求需求整合效用要高，而傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營流程難以有效整合多部門間的開發(fā)需求；市場要求基于客戶洞察的產(chǎn)品創(chuàng)新要準(zhǔn)，而傳統(tǒng)銀行的激勵(lì)機(jī)制難以充分激發(fā)員工的創(chuàng)新動(dòng)力、釋放員工的創(chuàng)新能力。只有技術(shù)部門市場化運(yùn)作，才能量本利通盤考慮，合理決定開發(fā)數(shù)量，才能主動(dòng)迎合客戶需求，讓開發(fā)產(chǎn)品真正接受市場的檢驗(yàn)。

金融業(yè)不是一個(gè)場所的概念，但一定會是服務(wù)需要。唯有適應(yīng)新環(huán)境，持續(xù)轉(zhuǎn)型、進(jìn)化和創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)才能立于不敗之地。未來，非持牌金融機(jī)構(gòu)將面臨更嚴(yán)峻的監(jiān)管形勢和經(jīng)營壓力，而合規(guī)經(jīng)營的持牌機(jī)構(gòu)將迎來有序競爭市場和高質(zhì)量發(fā)展的更好時(shí)期。