潘亦純

如果你有一套房子，你愿意用來“以房養(yǎng)老”嗎？近期，銀保監(jiān)會(huì)將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)正式擴(kuò)大到全國(guó)范圍展開，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)再度被公眾關(guān)注。

據(jù)了解，目前我國(guó)僅有幸福人壽、人保壽險(xiǎn)兩家險(xiǎn)企有以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，其中幸福人壽自2015年開展業(yè)務(wù)以來，截至2018年7月31日，已承保139戶。

以房養(yǎng)老保險(xiǎn)到底如何操作？?jī)?yōu)勢(shì)是什么？什么類型的老人可以考慮投保此類產(chǎn)品？投保之后，房產(chǎn)增值了怎么辦？近日，《投資者報(bào)》記者走進(jìn)幸福人壽，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任趙水龍對(duì)記者的問題一一做出解讀。

每戶每月平均能領(lǐng)近8000元

所謂的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說，就是一種老年人將名下房產(chǎn)，抵押給保險(xiǎn)公司，每個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老方式，該老年人身故后，保險(xiǎn)公司有處置房產(chǎn)的權(quán)利，處置房產(chǎn)所得將優(yōu)先用于償還該款保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2015年3月，監(jiān)管層批復(fù)了幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，這也是國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已在北京、上海、廣州、武漢、南京、杭州、蘇州、大連等8個(gè)城市開展。

僅根據(jù)該款產(chǎn)品費(fèi)率表計(jì)算，以65周歲男性，房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬元為例，老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。

趙水龍對(duì)《投資者報(bào)》記者介紹稱，投保人每個(gè)月能領(lǐng)多少錢，與房產(chǎn)價(jià)值、投保年齡、性別以及抵押率等因素有關(guān)?！案鶕?jù)我們已承保的數(shù)據(jù)來看，每戶每月平均能領(lǐng)取近8000元的養(yǎng)老金。最高的每戶每個(gè)月能領(lǐng)到3萬多元?！币话愣裕侗Ｄ挲g越大，房子價(jià)值越高，老人每個(gè)月獲得的養(yǎng)老金也就越多。

趙水龍對(duì)記者表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上解決了老年人的三大養(yǎng)老需求。首先是居家安養(yǎng)老，90%以上的老年人都愿意住在自己家里養(yǎng)老。其次，養(yǎng)老金數(shù)額并不低，特別是一線城市，這筆費(fèi)用能夠起到提高生活質(zhì)量的作用；最后，養(yǎng)老費(fèi)用是終身給付，老人們不需要擔(dān)心斷了“余糧”?！坝辛诉@筆錢，老人們可以出去旅游改善生活，也可以請(qǐng)保姆，或者去養(yǎng)老院，這樣還能把房子租出去，又有一筆收入。”

那么，什么樣的老年人才有資格投保這款產(chǎn)品呢？據(jù)幸福人壽方面介紹，投保人必須滿足三個(gè)條件，第一，投保人年齡必須在60歲（含）～85歲（含）之間，其次，如果是夫妻，必須倆人同時(shí)投保。最后，該房子投保人必須擁有100%的產(chǎn)權(quán)，夫妻雙方投保時(shí)，房本上須有倆人名字。

投保的步驟主要有4項(xiàng)，首先，投保人簽署意向書，并從保險(xiǎn)公司提供的中介機(jī)構(gòu)（律師事務(wù)所及評(píng)估機(jī)構(gòu)）名單中，選擇其中一家為自己服務(wù)。項(xiàng)目啟動(dòng)后，中介機(jī)構(gòu)將對(duì)房屋的價(jià)格進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行調(diào)查，測(cè)算養(yǎng)老金的發(fā)放。雙方無異議后就進(jìn)入到抵押環(huán)節(jié)。最后進(jìn)入公證環(huán)節(jié)，雙方簽署的主要文件都要拿去公證，然后才進(jìn)行承保，該款產(chǎn)品的猶豫期為30天。據(jù)悉，在簽約和公證環(huán)節(jié)中，子女或繼承人需到場(chǎng)，協(xié)調(diào)老人身故后的遺產(chǎn)繼承問題等。走完整個(gè)流程一般需要2～3個(gè)月。

以房養(yǎng)老需求適用并不高

幸福人壽方面提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月31日，已承保的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶為139戶，平均投保年齡為71歲，男女比例基本對(duì)半開。

與中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念不同，參保以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的老人中，有子女家庭要略高于無子女家庭，比例大約為51：49?！斑@些有子女家庭的老人來投保，大多是子女已經(jīng)有房子住了，其次，子女比較孝順希望父母能安度晚年，但是由于生活壓力，無法額外每個(gè)月給父母幾千元；最后，子女并不需要父母留下房產(chǎn)?！毙腋Ｈ藟垡晃还ぷ魅藛T解釋稱。

然而，這樣的子女是少數(shù)，大多數(shù)情況是，父母有兩套房子，已經(jīng)有一套給子女了，另一套想拿來投保以房養(yǎng)老，但受到來自子女甚至孫子孫女一輩的阻力。另外，在中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響下，老年人也無法適應(yīng)這種模式。

幸福人壽相關(guān)工作人員對(duì)《投資者報(bào)》記者解釋稱，在目前“421”的家庭結(jié)構(gòu)里，養(yǎng)兒防老已經(jīng)行不通，而國(guó)家對(duì)于社會(huì)的養(yǎng)老保障又是有限的，老人如果想享受質(zhì)量更高的晚年，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。實(shí)際上，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上更適合只有一套房產(chǎn)的老人，在每月增加收入的同時(shí)，還能在自己的房子安享晚年。另外，一些失獨(dú)、孤寡的老人或者孩子已經(jīng)在國(guó)外定居的老人，沒有孩子繼承房產(chǎn)、孩子不需要繼承房產(chǎn)的，也可以考慮通過以房養(yǎng)老保險(xiǎn)以提高晚年養(yǎng)老質(zhì)量。

繼承人享受優(yōu)先贖回權(quán)及房產(chǎn)增值

那么到老人去世后，房產(chǎn)如何處理？在投保以房養(yǎng)老保險(xiǎn)之后，房產(chǎn)如果增值，又如何處理呢？

記者了解到，老人去世后，繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用贖回房屋，如繼承人不選擇贖回，則保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)再進(jìn)行處置，處置所得優(yōu)先償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用，如有剩余則歸屬繼承人。如果是夫妻雙方同時(shí)投保以房養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，雙方均離世后，房子才可以處置。

更值得關(guān)注的是，幸福人壽的這款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為非參與型以房養(yǎng)老產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益（未來房產(chǎn)增值部分將歸屬繼承人），但承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。

也就是說，當(dāng)房?jī)r(jià)下降時(shí)，老人每個(gè)月領(lǐng)的錢也不會(huì)下降。另外，當(dāng)老人總共領(lǐng)的養(yǎng)老金超過了當(dāng)時(shí)抵押房子的總價(jià)，那么缺口的部分也并不需要其子女補(bǔ)上。這其中的差價(jià)則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

而當(dāng)老人去世，房?jī)r(jià)已經(jīng)上漲的話，保險(xiǎn)公司在處置之后，也只能拿到已發(fā)放的養(yǎng)老金及按照合同中約定的保單年度累積利率復(fù)利5.5%的收益，剩余部分，將全部返還給繼承人，“這對(duì)繼承人有好處，也緩解了老人因?yàn)橥侗Ｒ苑筐B(yǎng)老而引起的愧疚，補(bǔ)償了子女，符合目前東方人的觀念?！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)人士對(duì)記者表示。