文/梅青，安徽工商管理學(xué)院

1 引言

網(wǎng)貸平臺(tái)剛剛進(jìn)入發(fā)展階段，特別是安徽省網(wǎng)貸平臺(tái)，相對(duì)于全國網(wǎng)貸行業(yè)來說發(fā)展并不成熟，近幾年快速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著問題平臺(tái)的陸續(xù)出現(xiàn)，小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露，再加上當(dāng)前我國出臺(tái)的一系列監(jiān)管細(xì)則也在一定程度上使網(wǎng)貸平臺(tái)融資模式未來的發(fā)展方向變得不明確。

2 安徽省網(wǎng)貸平臺(tái)小微企業(yè)融資擔(dān)保主要模式分布

本文選取了安徽省30家具有代表性的正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，查詢步步盈、徽商貸、德眾金融等網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)站官網(wǎng)上安全保障以及風(fēng)控機(jī)制等相關(guān)披露信息進(jìn)一步確定各大平臺(tái)的擔(dān)保模式類型，筆者發(fā)現(xiàn)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都采用兩種及兩種以上混合擔(dān)保模式，只運(yùn)用一種融資擔(dān)保模式的平臺(tái)只占樣本的三分之一，而其中超過一半的網(wǎng)貸平臺(tái)普遍都選用了第三方擔(dān)保公司與抵押擔(dān)保這兩種模式，也有些網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保模式保證投資者利益，目前樣本中就只有國元網(wǎng)金采用保險(xiǎn)公司擔(dān)保方式，適用率最低。下圖為被統(tǒng)計(jì)的30家網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)保模式分布情況：

圖1 安徽省30家網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保模式主要模式分布

3 新形勢下安徽網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)發(fā)展思路

3.1 細(xì)化監(jiān)管措施以規(guī)范擔(dān)保模式健康運(yùn)行

今后國家需要加強(qiáng)并進(jìn)一步細(xì)化對(duì)于網(wǎng)貸融資平臺(tái)融資擔(dān)保模式的監(jiān)管法律，具體措施可以包括以下幾點(diǎn)：第一，實(shí)行分類管理，對(duì)于多種類型的平臺(tái)實(shí)行符合其特點(diǎn)的監(jiān)管政策，避免一刀切；第二，針對(duì)融資擔(dān)保模式下的網(wǎng)貸平臺(tái)政策進(jìn)一步細(xì)化，明確規(guī)定融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金等方面資信能力與平臺(tái)投融資額相匹配，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)擁有相對(duì)擔(dān)保能力。并且，要對(duì)網(wǎng)貸融資平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有效確定，對(duì)網(wǎng)貸融資中的融資利息有效規(guī)定，對(duì)平臺(tái)有效監(jiān)管的過程中也需要對(duì)融資的小微企業(yè)的規(guī)范性有效監(jiān)管，審核網(wǎng)貸融資企業(yè)的貸款資質(zhì)，通過提高網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)資金門檻與融資企業(yè)資質(zhì)使網(wǎng)貸融資更加規(guī)范化；第三，明確定義托管與存管的概念，細(xì)化對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金來源、托管與結(jié)算等幾方面的管理措施，網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金要與投資人資金有效分離，投資人資金必須移交商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)保管，以防平臺(tái)故意調(diào)用投資人資金、洗錢等問題的出現(xiàn)。加快監(jiān)管制度的實(shí)施進(jìn)程，促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，加大對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管不規(guī)范行為的打擊力度，保證投資者資金安全。

3.2 加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)促進(jìn)平臺(tái)運(yùn)行規(guī)范

要想實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，光靠國家監(jiān)管是肯定不足夠的，同時(shí)需要行業(yè)自律。行業(yè)自律組織是由網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的精英人士與知名企業(yè)所組成的，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部運(yùn)作與潛在問題都有很大程度的了解，因此其監(jiān)督具有專業(yè)性以及靈活性，宏觀層面上針對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定準(zhǔn)入條件、退出機(jī)制、行業(yè)規(guī)范，微觀層面上針對(duì)小微企業(yè)網(wǎng)貸平臺(tái)的各運(yùn)營模式制定具體的運(yùn)作操作規(guī)范與員工行為準(zhǔn)則。

2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)獲國務(wù)院批準(zhǔn)在上海正式成立，標(biāo)志著國家級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織建成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自律組織的成立說明了我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持與重視，肯定了網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的成就；同時(shí)，也說明我國致力于構(gòu)建政府監(jiān)管與行業(yè)自律相輔相成的監(jiān)督體系共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加快監(jiān)管效率，減少運(yùn)作成本。而中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自建立之日起，積極響應(yīng)國家相關(guān)監(jiān)管法律，陸續(xù)發(fā)布了一系列行業(yè)規(guī)范性文件與行政法規(guī)，定期更新互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)動(dòng)態(tài)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，正確引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)完善管理機(jī)制、規(guī)范化運(yùn)營，保護(hù)小微企業(yè)和投資人的利益。

與此同時(shí)，各地網(wǎng)貸平臺(tái)也應(yīng)積極加入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)中來，自覺接受協(xié)會(huì)監(jiān)管，根據(jù)協(xié)會(huì)規(guī)范性要求使平臺(tái)運(yùn)作走上正軌。2017年3月18日，安徽德眾金融、樂金所成為入選中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員的兩家互金皖軍平臺(tái)。而中國互金協(xié)會(huì)當(dāng)選的成員均是在行業(yè)內(nèi)具有較大號(hào)召力與顯著貢獻(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，可以為整個(gè)行業(yè)提供風(fēng)控與管理方面的經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)行業(yè)的發(fā)展與規(guī)范化。

3.3 做好對(duì)企業(yè)信息披露與保護(hù)的平衡

監(jiān)管者要求融資企業(yè)披露的內(nèi)容有：一是融資平臺(tái)自身信息，包括披露平臺(tái)運(yùn)營方式、管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制以及項(xiàng)目數(shù)據(jù)等；二是企業(yè)貸款的信息，須公開其借款的數(shù)額、利率和時(shí)限等，此外要對(duì)企業(yè)的資金使用、信用等級(jí)、預(yù)計(jì)收益等信息增強(qiáng)透明度。

網(wǎng)貸平臺(tái)既要加強(qiáng)信息公開也要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)私密信息保護(hù)，增加技術(shù)投入，建立個(gè)人信息保密制度。根據(jù)前面的調(diào)查分析，很多小微企業(yè)不信任網(wǎng)貸平臺(tái)的原因之一就是企業(yè)擔(dān)心上當(dāng)受騙以及信息泄露，特別是在第三方擔(dān)保模式下，由于有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信息的審核，企業(yè)更加擔(dān)心信息的不正當(dāng)使用。因此，國家應(yīng)該建立相關(guān)的法律，例如個(gè)人信息保護(hù)法，任何可以獲取個(gè)人信息的單位或個(gè)體，都必須制定嚴(yán)格的個(gè)人信息保護(hù)制度，同時(shí)獲得個(gè)人信息時(shí)，與公民簽訂保密條約。監(jiān)管者應(yīng)加大對(duì)惡意泄露、非法提供客戶信息等行為的懲罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)有泄露信息等不良行為，應(yīng)立即進(jìn)行嚴(yán)肅處理，保證客戶私人信息的安全。除預(yù)防平臺(tái)對(duì)信息的泄露，企業(yè)自身也要做好防信息泄密工作，做到企業(yè)核心資料不輕易外傳。中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易過程中應(yīng)關(guān)注細(xì)節(jié)，如在截圖時(shí)須屏蔽個(gè)人信息，對(duì)姓名和地址要模糊化處理，以此減少因信息泄露帶來的不必要損失。

4 結(jié)語

總之，安徽省網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保模式下哪種模式最適合小微企業(yè)融資環(huán)境以及這種模式實(shí)際運(yùn)行過程中存在的問題是本次研究的問題，也為小微企業(yè)有效利用網(wǎng)貸平臺(tái)融資提供有效參考。