摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融兩大行業(yè)的結合產(chǎn)物，其發(fā)展形勢一片大好。尤其是第三方支付平臺、電子商務平臺、P2P融資等金融業(yè)務的興起，更是給人們的工作生活帶來極大便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融資源配置模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)生不小沖擊。本文將以支付寶、余額寶為研究對象，通過分析其對商業(yè)銀行結算業(yè)務的影響，總結互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務等方面的影響，并提出相應的建議策略，旨在為我國金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健有序發(fā)展提供一定參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務影響；政策建議

1概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是將互聯(lián)網(wǎng)技術以及信息通訊技術融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務中，采用云計算、支付平臺以及大數(shù)據(jù)等工具，進行資金融通、賬單支付以及投資理財、信息服務等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，并不是傳統(tǒng)金融業(yè)務的單純升級，也不是金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術的簡單組合，而是要在保障網(wǎng)絡技術的安全性、移動性的基礎上，為滿足人們對于電子商務的需求，而產(chǎn)生的一種新型金融模式。總體來講，我國目前的金融環(huán)境仍處于抑制狀態(tài)，尤其是對于微小企業(yè)，其審查以及限制條件眾多。因此，我國金融市場需求存在巨大缺口，這給互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供了無限商機。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以分為三個階段：2005年之前為第一階段，各商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術將金融業(yè)務投放于網(wǎng)絡平臺，雖取得初步成效，但距離互聯(lián)網(wǎng)金融還有一定距離。上世紀末期，招商銀行作為網(wǎng)上銀行的先行者，首次以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進行產(chǎn)品介紹以及銷售。緊接著，又開通了證券交易業(yè)務，使投資人可以隨時隨地通過網(wǎng)絡平臺進行金融貿(mào)易。2002年，以中國人民保險公司正式成立電子商務平臺；2005年到2012年為第二個階段，該階段互聯(lián)網(wǎng)金融技術基本成熟，網(wǎng)絡借貸等金融業(yè)務開始出現(xiàn)，第三方支付、P2P借貸等平臺快速崛起。比如阿里巴巴等商務借貸平臺，貸款條件放寬、下款時間短，彌補了小微企業(yè)資金短缺的問題；自2013年以后，我國金融產(chǎn)業(yè)進入鼎盛時期，各大銀行紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，并不斷進行業(yè)務拓展與創(chuàng)新，引領互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

2.1對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響主要來源于第三方支付平臺。雖然，第三方平臺吸收的資金最后也會流入到各個商業(yè)銀行中，然而存款分流的問題，改變了商業(yè)銀行的存款結構，這給商業(yè)銀行帶來極大的生存挑戰(zhàn)，特別是對于中小商業(yè)銀行而言，其沖擊尤為顯著。首先，由于第三方支付平臺具有延遲性，對商業(yè)銀行資金集中回流造成負面影響。隨著第三方平臺業(yè)務的不斷拓展，結算資金沉淀現(xiàn)象進一步加劇，導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務迎來更為嚴重的；其次，第三方支付平臺業(yè)務逐漸多樣化，保險代理、基金管理等業(yè)務為投資者提供了更多選擇。同時，與銀行存款利率相比，互聯(lián)網(wǎng)金融收益占有較大優(yōu)勢，投資者的理財傾向性對商業(yè)銀行存款業(yè)務的長遠發(fā)展極為不利。

2.2對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊

貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的主要獲利渠道。一直以來，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務在金融市場上占有絕對優(yōu)勢，然而新型互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使傳統(tǒng)金融格局發(fā)生翻天覆地的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、便捷等特點，在小微企業(yè)貸款方面占有顯著優(yōu)勢。隨著科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務在審查、競價以及后續(xù)管理等方面的制度趨于成熟，對客戶信用的審查更為高效、精確。信息搜索與信息處理能力的大幅度提升，可以有效削弱貸款風險，對不良貸款幾率的降低產(chǎn)生積極促進作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)眾籌等融資業(yè)務的開展，進一步拓展了微小企業(yè)的資金來源渠道，導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行迎來新的發(fā)展危機。

2.3對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務的沖擊

以廣義角度講，商業(yè)銀行中間業(yè)務主要是指除了表內(nèi)資產(chǎn)以及負債外，產(chǎn)生非利息收入的銀行業(yè)務。中間業(yè)務也被稱作表外業(yè)務，包括本/外幣結算、票據(jù)擔保、貸款承諾、備用信用證、衍生金融工具、咨詢顧問業(yè)務等。在市場利率化的背景下，各商業(yè)銀行的存、貸款利率相差甚微，這意味著中間業(yè)務成為了商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵所在。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，給商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來極大威脅。首先，與第三方支付平臺相比，網(wǎng)絡支付利率以及支付便捷性都是商業(yè)平臺的短板。加之，互聯(lián)網(wǎng)支付的延遲性，吸引大量客源，使金融市場競爭形勢越發(fā)嚴峻。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)新，其業(yè)務范圍不斷向外拓展，尤其是生活繳費、現(xiàn)金充值等業(yè)務使商業(yè)銀行的發(fā)展空間進一步縮小。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融保險、基金等理財業(yè)務的開展，其在價格上的銷售優(yōu)勢使銀行金融的壟斷地位不復存在。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加便捷的消費模式，網(wǎng)上購物被大眾喜愛，并逐步成為一種潮流。消費者對現(xiàn)金使用頻率的降低，使商業(yè)銀行的柜面業(yè)務遭遇更大的經(jīng)營困境。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務影響的案例分析

3.1支付寶對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的影響

第三方支付平臺的興起，使互聯(lián)網(wǎng)金融進入新的發(fā)展時期。查閱資料發(fā)現(xiàn)，第三方支付種類豐富多樣，其中，支付寶占有的市場份額最大。因此，以支付寶為例，進行互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析是具有一定參考價值的。從2004年支付寶成立以來，一直秉持“簡單、安全、便捷”的理念，為資金收付打造良好的信用平臺，獲得了廣大人們?nèi)罕姷囊恢潞迷u。到目前為止，支付寶已與數(shù)百家金融結構直接對接，并要200來家國內(nèi)外銀行形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。隨著信息技術的不斷完善，支付寶不在單純的信用擔保中間方，而是集網(wǎng)購、旅游、代收代繳、電子商務、大型網(wǎng)游等多領域為一身的綜合性網(wǎng)絡支付平臺，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來嚴重沖擊。

近些年，支付寶的發(fā)展十分迅速，已與人們的日常工作生活密不可分，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的擠出威脅不言而喻。一直以來，支付結算等中間業(yè)務都是商業(yè)銀行實現(xiàn)收益的核心力量。但是，隨著支付寶等第三方支付平臺的興起，其在支付費用以及便捷性上占有壓倒性優(yōu)勢，吸引大量客源，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務壓力倍增。

3.2余額寶對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響

余額寶從2013上線開始，每年吸收的資金金額穩(wěn)定增加。由于利率高、支付便捷等優(yōu)勢，余額寶廣受大眾喜愛。而隨著余額寶在規(guī)模與功能上的不斷完善，其對于社會閑散資金的利用率大幅度提升，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務造成分流影響。從受眾群體角度來講，使用余額寶的大多數(shù)為青年人，該部分群體的經(jīng)濟實力有限，理財金額不大，但是以長遠眼光來看，余額寶使用者的資金數(shù)額隨著其年齡閱歷的增長而不斷累積，同時，他們對于理財風險具有一定的承受能力。因此，商業(yè)銀行的存款業(yè)務將會迎來巨大的分流危機，這對其長遠發(fā)展極為不利。

4商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策探討

4.1以客戶為基礎，提升服務質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)帶來的經(jīng)營危機這是無可厚非的，商業(yè)銀行應采取可行措施，積極革新經(jīng)營策略，堅持“以客戶為本”的理念，不斷提升服務水平。第一，應與時俱進，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)意識，全面結合客戶的消費體驗，在維護現(xiàn)有客源的基礎上，對潛在意向客戶進行深入挖掘。第二，健全硬件設施，提高服務意思。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務仍存在設施不完備、服務質(zhì)量差、辦理流程復雜等問題，導致大量客源流失?；诖耍虡I(yè)銀行將及時簡化冗余流程，為客戶提供簡便、快速的高質(zhì)量服務，以便提高客戶滿意度。同時，還應定期對工作人員進行專業(yè)培訓，為互聯(lián)網(wǎng)技術與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的有效結合奠定良好基礎，進而為客戶提供更為貼心、便捷的消費體驗。第三，商業(yè)銀行要強化市場調(diào)研，全面掌握金融市場動向以及客戶實際需求，并自主進行產(chǎn)品研發(fā)，提高客戶體驗積極性，穩(wěn)固客戶群。

4.2拓展業(yè)務渠道，簡化業(yè)務流程

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來多方位的影響。因此，商業(yè)銀行在提高服務質(zhì)量的基礎上，還應積極進行業(yè)務拓展。首先，應加強網(wǎng)上銀行以及手機銀行等網(wǎng)絡業(yè)務建設，對線上與線下兩手抓，完善線上溝通平臺，增加客戶源。其次，應拓展金融業(yè)務范圍，推出新的金融產(chǎn)品，提高自身的綜合競爭實力。例如，構建具有商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上理財超市；與第三方支付合作，提高支付便捷性等。再次，應簡化業(yè)務辦理流程，實現(xiàn)資源利用最大化。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行的信貸手續(xù)復雜、放貸時間較長。因此，商業(yè)銀行應注重提高信貸業(yè)務的辦事效率，不斷提高客戶體驗認知。

4.3積極與互聯(lián)網(wǎng)金融對接

面對越來越激烈的市場競爭，商業(yè)銀行應吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融的對接，促進網(wǎng)絡銀行、手機銀行等業(yè)務質(zhì)量的提升。首先，應對第三方平臺累積信息進行可靠數(shù)據(jù)分析，全面掌握投資者的理財喜好，促進網(wǎng)上信貸業(yè)務的進一步延伸。其次，應提高與電子商務的協(xié)作能力。當今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為大眾最為常用的消費方式，基于此，商業(yè)銀行應積極與電子商務平臺開展合作事宜，通過信息資源共享，開發(fā)潛在客戶。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，其相應配套設施還需完善，因此，商業(yè)銀行應加強風險防控意識，以便對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效控制，為商業(yè)銀行自身的長遠發(fā)展提供可靠保障。

5結語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融市場競爭愈發(fā)激烈。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面以及網(wǎng)上業(yè)務受到嚴重沖擊。因此，各家商業(yè)銀行應該及時革新經(jīng)營方針，拓展業(yè)務范圍，不斷提升服務質(zhì)量，健全硬件設施，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識，促進商業(yè)銀行穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

李曉紅（1976-），女，漢族，內(nèi)蒙古興安盟人。經(jīng)濟學博士，副教授，中級經(jīng)濟師，現(xiàn)為遼寧金融職業(yè)學院金融管理專業(yè)帶頭人。