羅汀　林靈

摘要：銀行承接最主要的經(jīng)濟業(yè)務(wù)是金融信貸業(yè)務(wù)，同時信貸業(yè)務(wù)也是銀行利潤的源頭，因此信貸風(fēng)險則是最主要的風(fēng)險的金融風(fēng)險來源，稱為信貸風(fēng)險。因此，只有合理控制信貸風(fēng)險，才能實現(xiàn)金融市場和諧穩(wěn)定的發(fā)展與運行。

關(guān)鍵詞：溫州銀行；信貸業(yè)務(wù)：信貸風(fēng)險

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）01-134-02

一、溫州銀行信貸管理的問題現(xiàn)狀

（一）組織分工協(xié)調(diào)關(guān)系不足

溫州銀行的信貸組織結(jié)構(gòu)的分工與制衡關(guān)系不足，信貸的權(quán)力過于集中，信貸業(yè)務(wù)分為業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查三個步驟，分別各設(shè)部門，共同制約發(fā)展。調(diào)查部門主要負責(zé)工作在于對貸款的評估，承擔(dān)著評估失真與調(diào)查不實的責(zé)任；審查部門負責(zé)評估風(fēng)險，對于資金的投向進行合理的審查；監(jiān)察部門則主要工作點在于對負責(zé)貸款資金的發(fā)放、檢查貸款金額、管理貸款項目、清收貸款款項，承擔(dān)著檢查失誤的責(zé)任。這種機制的建立對于信貸的投放起到了一定的積極作用，然而溫州銀行卻未啟動此機制，因此，會產(chǎn)生信貸業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險。

（二）風(fēng)險測量水平低下

企業(yè)的信用等級與風(fēng)險系數(shù)決定著企業(yè)的貸款風(fēng)險。但是，目前對于信用等級的評定和風(fēng)險系數(shù)的計算并沒有一個合理且有效的計量方法。這也就對于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險沒有一個相對嚴謹?shù)臏y量計算方法，促使信貸業(yè)務(wù)混亂，不能有效地提供風(fēng)險和不能實際提供信用水平。這也就給信貸業(yè)務(wù)的進行帶來了巨大的工作量。這也使得信貸專員加大了工作量，卻降低了工作效率，使得信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險大幅度增加。

（三）信貸資金形式較為集中

溫州銀行目前的貸款趨勢跟其余國有商業(yè)銀行具有很大的相似性，重點基于房地產(chǎn)業(yè)與制造業(yè)項目，并且都以短期貸款為主，這樣勢必就大大增加了信貸風(fēng)險。據(jù)信息可查，最嚴重的信貸危機風(fēng)險多集中在外貿(mào)經(jīng)營業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)。因此，可以看出溫州銀行的信貸風(fēng)險很集中，然而，銀行為了信貸業(yè)務(wù)的要求，爭取質(zhì)量優(yōu)質(zhì)的顧客，不得不接受許多苛刻的條件，不僅降低貸款利率還加大貸款款目，降低貸款利息率就大大增加了信貸的風(fēng)險，也降低了信貸利潤收益。雖然信貸多投于大型企業(yè)與優(yōu)勢行業(yè)，收益高，利潤穩(wěn)定，但是單一的信貸對象往往使得資金流動較單一，容易形成風(fēng)險，同時規(guī)避風(fēng)險的能力也較弱，一旦企業(yè)由于大環(huán)境影響出現(xiàn)惡劣的經(jīng)營狀況，銀行大幅度增加信貸風(fēng)險，勢必影響銀行的效益情況。

（四）貸后管理手段單一薄弱

對于銀行進行信貸業(yè)務(wù)而言，重中之重應(yīng)該是做好貸前的計量與貸后的管理?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行目前基于最弱風(fēng)險控制技術(shù)階段，對于企業(yè)的評估能力還存在巨大難度，因此，極容易形成信貸風(fēng)險。這是由于過分重視重貸輕管而造成的。目前存在以下問題：第一，客戶留存銀行的信息過于簡單，不能按時按點反映出客戶目前的經(jīng)營狀況，基礎(chǔ)資料不準確，從而導(dǎo)致風(fēng)險的增加。第二，還款來源不明確，給資產(chǎn)的保全帶來巨大的安全隱患，最終容易丟失。第三，關(guān)于貸后的檢查管理還處于薄弱環(huán)節(jié)。由于信貸業(yè)務(wù)后的監(jiān)督是最終環(huán)節(jié)，是信貸的最重要指標，將會保證經(jīng)濟效益的最終質(zhì)量。然而，銀行所執(zhí)行的貸后管理方法，效果卻不盡如人意，重貸輕管制度的存在嚴重制約發(fā)展。

（五）不良資產(chǎn)缺乏清收措施

目前，溫州銀行對于不良款項運用的手段是清收和重組。清收和重組這些傳統(tǒng)手段目前已經(jīng)不足以解決此類不良貸款。對于有還款能力與可以再生的潛力企業(yè)，可運用清收和重組。而真正意義上的壞賬卻使銀行無從下手，無法追回款項。起訴企業(yè)不僅僅是浪費了大量的人力物力，且高額的訴訟費用也使得銀行大多陷入被動局勢。這樣不但惡化了銀行與企業(yè)之間的能力也使得銀行面臨一定損失，可謂是弊遠大于利。因此，加強對于貸款商戶的約束，增強銀行的信貸實力水平，建立完善合理有效的約束制度變得越發(fā)重要。

二、溫州銀行信貸風(fēng)險控制對策

（一）調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.分散客戶管理，優(yōu)化客戶信貸結(jié)構(gòu)

銀行實行競爭制度，其關(guān)鍵點就是獲得客戶。在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，高科技水平日漸加強，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)鏈條不斷加大，這樣就使得企業(yè)經(jīng)營的不確定因素不斷加大，因此，立足于當前形勢是遠遠不夠的，更要把眼光放在長遠的角度上。目前，必須抓牢企業(yè)現(xiàn)階段產(chǎn)生的外在效益，也要做好潛在優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)展也變得愈發(fā)重要。優(yōu)質(zhì)新客戶的存在在一定程度上影響了銀行的發(fā)展，只有加大對新客戶的發(fā)展標準，才能保證客戶結(jié)構(gòu)處于最優(yōu)狀態(tài)。溫州銀行要抓住這些優(yōu)質(zhì)客戶，例如上市公司這種大型且具有較強能力的企業(yè)，但是務(wù)必防范那些盲目競爭且信貸資金過于大的企業(yè)，這樣能有效地擴展客戶的結(jié)構(gòu)，這樣減少了銀行風(fēng)險的產(chǎn)生，在一定程度上銀行風(fēng)險逐漸減少。

2.中小型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為著力發(fā)展點，大幅降低信貸風(fēng)險

中小型企業(yè)通常具有企業(yè)規(guī)模小、管理水平較弱、財務(wù)核算不規(guī)范、市場競爭力不強、經(jīng)營風(fēng)險大等特點。依據(jù)中小企業(yè)的特點也使得中小企業(yè)的信貸風(fēng)險大大加強。但是中小企業(yè)依然有自己獨有的優(yōu)勢，只要商業(yè)銀行選對企業(yè)，加大支持，對于中小企業(yè)帶來的經(jīng)濟效益仍然大為可觀。要依據(jù)中小企業(yè)的特點，制定實施可行的信貸方案，比如明確自身的定位，突出優(yōu)勢的行業(yè)，調(diào)動產(chǎn)業(yè)的積極性，在現(xiàn)有的運作體系中依據(jù)中小型企業(yè)的特點，實現(xiàn)集中管理分散運作等模式，調(diào)動企業(yè)運營的積極性，加大對企業(yè)的扶持，走進市場，貼近客戶，逐漸加劇對中小企業(yè)運營中心的靠近，從而促使中小企業(yè)的快速發(fā)展，使得銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更加穩(wěn)定。

3.增加對高端客戶群體的信貸營銷力度

溫州銀行運用個人中、高端業(yè)務(wù)營銷力度加大促進信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，國民經(jīng)濟達到小康水平并快速發(fā)展，個體私人也迅速崛起。這樣看來，個人理財?shù)娜蝿?wù)就不斷加劇，這樣，銀行信貸的水平就處于穩(wěn)步增加階段。個人貸款業(yè)務(wù)、住房按揭業(yè)務(wù)、公積金貸款業(yè)務(wù)等多項中、高端業(yè)務(wù)也就應(yīng)運而生，這樣加大了銀行的信貸業(yè)務(wù)的寬度，進一步擴大了工資代發(fā)業(yè)務(wù)，不斷擴大著中、高端業(yè)務(wù)的進行，加大了高端客戶群體，信貸風(fēng)險分散，則能提升銀行的核心競爭水平。

（二）與政府的關(guān)系和諧發(fā)展，加大對不良資產(chǎn)處理

目前而言，在經(jīng)濟社會的大環(huán)境影響下，地方政府的主要工作目標是發(fā)展地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，地方銀行的主要工作任務(wù)即是加大信貸業(yè)務(wù)資金用于擴大支持經(jīng)濟業(yè)務(wù)的發(fā)展。在正確、良好、和諧的政府關(guān)系下，致力于創(chuàng)造外部市場。溫州銀行加強與地方政府的溝通、交流與合作，充分獲得地方政府的支持，與地方政府一同推廣大力創(chuàng)新，增強企業(yè)自身的運作力與競爭力。同時政府要加大金融法規(guī)的約束與要求，要求司法部門有法必依，加大了企業(yè)與地方經(jīng)濟的相輔相成，和諧發(fā)展。從而維護了溫州銀行的利益，為銀行創(chuàng)造了公平，使得外部的金融市場環(huán)境有了明顯提高。

（三）加強溫州銀行的貸后管理機制

1.確立風(fēng)險監(jiān)管的理念，加強客戶經(jīng)理的風(fēng)險控制理念

管理工作應(yīng)當是信貸業(yè)務(wù)后的最重要工作，銀行要采取信貸和管理兩手抓的工作方法，加強對于信貸后的管理工作。重貸輕管的概念應(yīng)逐漸摒棄，貸后管理工作應(yīng)落實到基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)好信貸與管理之間的關(guān)系，處理好信貸與監(jiān)管之間的矛盾，促進信貸與監(jiān)管之間能夠和諧發(fā)展。溫州銀行應(yīng)當更加優(yōu)化風(fēng)險的分級制度，將資產(chǎn)分類考核，對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量進行嚴格控制與監(jiān)督，對于新增的不良信貸進行及時控制，從而進行嚴格控制，在業(yè)務(wù)考核方面做到正確引導(dǎo)，加強正確的信貸規(guī)范，要及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，并做到正確判斷，為貸款的安全性做好最后一道防線。

2.加強管護權(quán)客戶經(jīng)理的責(zé)任意識，提高業(yè)務(wù)素養(yǎng)

管戶權(quán)客戶經(jīng)理目前作為一種新型重要性角色占據(jù)著信貸市場的主要管理地位。他的主要工作在于始終關(guān)注貸款款項的用途，了解掌握貸款客戶的經(jīng)濟運行狀態(tài)，定時檢查貸款客戶的信貸檔案，調(diào)查核實還款的主要來源，確保貸款的本息收回按部就班地完成。其手段主要包括：（1）借助目前的高科技技術(shù)，即時查詢、了解、匯總所貸款項的風(fēng)險預(yù)警，提高風(fēng)險的檢測；（2）利用銀行財務(wù)會計柜臺信息，掌握客戶目前的現(xiàn)金流量、收入率、盈利率等指標，認真分析對比，實施對于風(fēng)險的即時預(yù)警，實現(xiàn)最及時的安保措施；（3）實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理的工作對接，相互協(xié)調(diào)，相互制約，提高貸后的防范系統(tǒng)，加強風(fēng)險控制力度。

3.將貸后管理與營銷手段相互協(xié)調(diào)，從而促進銀企共贏

溫州銀行應(yīng)把貸后的管理和營銷業(yè)務(wù)相互拓展，在做好營銷的同時也做好貸后管理，比如可深入了解企業(yè)員工的工資福利，加大對企業(yè)資金狀況的了解，從不同方面了解企業(yè)是否拖欠員工工資、是否增加或縮減員工福利、是否清減員工人數(shù)等項目，從而了解企業(yè)目前的經(jīng)營狀況，同時加大了對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，避免了一些可規(guī)避的企業(yè)貸款風(fēng)險，增加了銀行的營運能力，減少了成本，增加業(yè)務(wù)量，收獲了經(jīng)濟效益。