聞之

為進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障人民群眾合法權(quán)益，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。有關(guān)人士分析后表示，四部委重拳整治民間借貸的舉措有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)針對性，指向明確，切中時(shí)弊。

打擊目標(biāo)劍指暴力催收

近年來，民間借貸發(fā)展迅速，但由此滋生的諸種亂象與陷阱，不僅干擾正常的金融市場秩序，亦對不少當(dāng)事人造成傷害，甚至對社會(huì)的穩(wěn)定帶來一定隱患。比如近年來隨著民間借貸迅速發(fā)展，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動(dòng)愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序，妨礙了正常金融活動(dòng)的健康發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，為進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)了《通知》。

“我們在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，一些民間借貸中介機(jī)構(gòu)將不良資產(chǎn)處置外包給‘催收公司，而這些催收公司對員工的激勵(lì)機(jī)制是直接將追回資金總額與工資掛鉤，‘業(yè)績?yōu)橥?，因此，反向激?lì)了這些員工無所不用其極，有些采取變相非法拘禁（含部分圍堵尾隨），有些騷擾親友，不擇手段，最終引發(fā)社會(huì)事件，引起全社會(huì)重視?！北本┐蟪陕蓭熓聞?wù)所合伙人肖颯表示，結(jié)合在近日的“掃黑除惡”專項(xiàng)行動(dòng)中，部分催收公司野蠻催收，形成團(tuán)伙組織，稱霸一方，壟斷某一行業(yè)，甚至尋找“保護(hù)傘”，所以《通知》的“板子”重在打擊暴力催收。

為此《通知》明確，未經(jīng)有關(guān)機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的組織或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)?！锻ㄖ分赋觯窈髮⒁婪▏?yán)厲打擊以下非法金融活動(dòng)；利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

同時(shí)，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。據(jù)有關(guān)人士介紹，“高利轉(zhuǎn)貸”源自《刑法》第175條，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金，最高刑期七年。被追訴條件之一是高利轉(zhuǎn)貸違法所得在10萬元以上；未達(dá)到10萬元標(biāo)準(zhǔn)，但2年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過行政處罰2次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的，也符合被追訴條件。

實(shí)際上，高利轉(zhuǎn)貸的“高利”并非《民間借貸司法解釋》里的24%、36%，而是只要比從金融機(jī)構(gòu)貸款利率高，有牟利行為，就涉嫌高利轉(zhuǎn)貸，因?yàn)檫@個(gè)罪名保護(hù)的是國家對金融管理秩序的維護(hù)，并非一般集資詐騙案件里投資人的財(cái)產(chǎn)權(quán)等?；诖?，《通知》同時(shí)指出，民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。

打擊“校園貸”成為重點(diǎn)

為進(jìn)一步規(guī)范校園貸，《通知》指出；將嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款的行為。近年來，最令社會(huì)關(guān)注的當(dāng)屬近幾年風(fēng)靡高校的“校園貸”。長期來，非正規(guī)甚至非法的校園貸屢禁不止，而且放貸主體愛“打擦邊球”。一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展各種小額貸款牟取暴利。

某些貸款者抓住學(xué)生社會(huì)閱歷少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低等弱點(diǎn)，僅憑身份證、學(xué)生證等即給予貸款。雖然貸款數(shù)額不大，但其復(fù)利驚人。幾千元的貸款，短短幾月就滾成幾萬乃至幾十萬元。許多不明就里的大學(xué)生掉入陷阱無法自拔，有的女生甚至被逼拍裸照，人身安全受到威脅，有的由此誤入歧途。其中，利用“套路貸”等手段實(shí)施犯罪的活動(dòng)尤為猖獗。近幾年，越來越多的黑惡勢力改頭換面，以包裝后的形式粉墨登場?！靶@貸”曾讓原本平靜的校園烏煙瘴氣，在多部門高壓治理下雖趨于沉寂，但其改頭換面之后死灰復(fù)燃，令一些高校在校生陷入了“套路貸”騙局。

近日，廣東省深圳市南山區(qū)人民檢察院批捕了一件以在校大學(xué)生為作案對象的“校園貸”“套路貸”案件，共批準(zhǔn)逮捕犯罪嫌疑人11人。 該案系一名被害人因想購買一臺(tái)筆記本電腦，通過同學(xué)找到貸款公司借錢，自2015年起，從最初借貸的1.3萬元逐步累積到欠款100余萬元，翻了將近100倍。1.3萬元校園貸“翻”到100萬元，這令人吃驚案件涉及詐騙、尋釁滋事等多個(gè)罪名，這也凸顯出監(jiān)管的缺失。

高利貸團(tuán)伙的交易名義上是在線上校園貸平臺(tái)進(jìn)行，實(shí)際上是個(gè)人約定，是私下交易，往往以私下約定為準(zhǔn)，并因此繞過監(jiān)管。但說到底，是監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違法行為打擊不力。當(dāng)然，作為被騙的大學(xué)生，自己也有責(zé)任。在如此嚴(yán)重的情況下，治理校園貸不僅需要多管齊下，從源頭上進(jìn)行遏制，而且已經(jīng)成為是當(dāng)務(wù)之急。

顯然，民間借貸的諸種亂象已到了非整治不可的時(shí)候。四部委的通知可說是為民間借貸劃界，明確不可為之的紅線。尤其是像“暴力催收”的行為，更是民間借貸的底線，絕不可逾越。對此，有些人或不理解，以為民間借貸如果沒點(diǎn)“硬手段”，如何保證償還。其實(shí)，即便在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家，不得暴力催債也可謂金科玉律。這是因?yàn)?，它既是法律之?zé)，也是警示民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的舉措，倒逼借貸者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

惟重拳出擊才能有效遏制

至于通過非法集資和打銀行旗號(hào)從事高利貸者，更是影響面廣，造成許多家庭的悲劇。如有些非法集資打著高回報(bào)的旗號(hào)，通過親朋間的“殺熟”，擊鼓傳花，滾雪球似地編織起龐大的“利益同盟”，然而一旦資金鏈斷掉，所謂的優(yōu)厚回報(bào)就化為烏有。一些由銀行金融機(jī)構(gòu)的人發(fā)起組織的民間借貸更是離譜，其傍著金融機(jī)構(gòu)的品牌，吃里扒外、中飽私囊，一旦事情敗露，風(fēng)險(xiǎn)卻全部拋給銀行。

近年來，在諸多民間借貸的亂象背后，幾乎都潛伏著“暴力催收”的魔影。民間借貸除了靠熟人間的關(guān)系圈維持運(yùn)作外，暴力催債可謂如影相隨的“撒手锏”。去年轟動(dòng)全國的“于歡殺辱母者”，就因其母借了高利貸，受到暴力催債者的欺辱，于歡為救母而過失殺人?！坝跉g案”因媒體的曝光而備受矚目，但類似的暴力催收案其實(shí)并不鮮見，不少欠債者深受困擾。

為此有關(guān)專家強(qiáng)調(diào)，對民間借貸市場關(guān)鍵還是要標(biāo)本兼治。民間借貸的迅速發(fā)展及個(gè)中亂象，既標(biāo)示著正規(guī)金融借貸的種種不足與空白，也與缺乏一部系統(tǒng)的民間借貸法不無關(guān)系。在此市場中，哪些合法，哪些不合法，并無系統(tǒng)明確的界定。約束借貸雙方行為的規(guī)則分散于諸如《合同法》等法規(guī)條文中，既不系統(tǒng)，更難言覆蓋。因此，規(guī)范民間借貸市場，除了強(qiáng)化監(jiān)管外，加快行業(yè)立法也迫在眉睫。

可以看得出，銀保監(jiān)會(huì)的通知，屬于頂層設(shè)計(jì)，涉及的銀監(jiān)組織、工商組織、公安、中國人民銀行等，都有職責(zé)來共同監(jiān)管民間借貸。少了其中一方，就難以湊效。更重要的是，規(guī)范民間借貸，關(guān)鍵在于打擊。打擊，就是用刑法手段處理違法之人。如，高于年息36%的借貸，只要屬實(shí)，公安部門就應(yīng)該介入，哪怕是給予治安處罰也好，問題嚴(yán)重者，自然要追究刑事責(zé)任。也只有這樣，民間借貸的利息才能降下來。

不可否認(rèn)，現(xiàn)時(shí)條件下，民間借貸的存在有一定積極意義，它有助于改善市場資金供需矛盾，以相對靈活、高效的方式，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尚未完全覆蓋的客戶群體有機(jī)會(huì)獲得支持，緩解經(jīng)濟(jì)上的燃眉之急。不過，從事民間借貸的相關(guān)主體素質(zhì)參差不齊，借貸涉及面廣，種種情形相對更為復(fù)雜，很大程度上增加了有效監(jiān)管的難度。此次四部門下發(fā)《通知》中所強(qiáng)調(diào)事項(xiàng)，其實(shí)在以往各項(xiàng)法規(guī)制度中早有規(guī)定，此番再度重申，足見對相關(guān)亂象整治之必要。