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物聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸風險管理中貸前控制的探析

2018-08-11 11:04楊福曉
科學與財富 2018年17期
關(guān)鍵詞:信貸風險商業(yè)銀行

楊福曉

摘 要:當前商業(yè)銀行的貸前審查機制客觀性不足、可操作性不強,風險管理機構(gòu)及內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置不健全,信息孤島現(xiàn)象嚴重,貸前審查成本較高。為了解決這些問題,商業(yè)銀行要借助物聯(lián)網(wǎng)金融的力量,建立完善信貸風險貸前控制機制,構(gòu)建信貸信息大數(shù)據(jù)庫,逐步降低貸前控制成本,強化貸前控制力度,有效減少不良貸款的比例。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風險;貸前控制;物聯(lián)網(wǎng)金融

前言:

商業(yè)銀行的信貸風險是指貸款無法按期收回,使信貸資金與收益造成極大損失的可能性。信貸風險貫穿于商業(yè)銀行經(jīng)營的全過程,且具有不確定的可能性。為了提升信貸風險貸前控制的客觀性,突破信貸悖論限制,商業(yè)銀行可以利用物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢,制定出合理的貸前控制策略,充分利用新的管理技術(shù)、管理思維推動商業(yè)銀行信貸風險控制效果的提升。

1 商業(yè)銀行信貸風險貸前控制主要風險點分析

當前商業(yè)銀行的信貸風險主要包括以下各種類型。一是授信對象的內(nèi)部風險。內(nèi)部風險主要包括四種,即管理風險、技術(shù)風險、戰(zhàn)略風險、產(chǎn)品與服務(wù)風險。其中管理風險是商業(yè)銀行進行貸前審查的重要指標,一個企業(yè)的管理水平及決策能力對企業(yè)的長遠發(fā)展產(chǎn)生著十分重要的影響,高效、正確的決策能夠為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的發(fā)展動力,指引企業(yè)的未來發(fā)展方向,保證企業(yè)能夠獲得更好的發(fā)展空間。二是授信對象的外部風險。主要包括國家的調(diào)控政策和金融環(huán)境的變化情況兩類。例如,稅率或法規(guī)變化影響了企業(yè)的償債能力;工資標準的提升影響了企業(yè)的盈利能力;利率自由化使得逆向選擇效應(yīng)的發(fā)生越來越常見等。三是授信對象的信用風險。授信對象的信用狀況是商業(yè)銀行放貸的基礎(chǔ)。當前我國的社會信用體系尚未完全建立,授信對象的信用狀況需要商業(yè)銀行認真審慎地對信息進行搜集和整理。一些授信對象缺乏償還意識或利用多種手段躲避銀行債務(wù),這樣就會導致大量呆賬壞賬產(chǎn)生。

2 商業(yè)銀行信貸風險貸前控制存在的問題分析

2.1 信貸管理制度落后,可操作性、客觀性不足

我國信貸管理雖然也建立了風險評級機制,但是貸前風險控制的量化分析及風險評級可操作性差,科學性不足。例如部分商業(yè)銀行的貸前審查對客觀數(shù)據(jù)搜集不全面,甚至有些銀行并未對申請人進行信用分析;商業(yè)銀行沒有對不同種類的貸款制定不同的風險管理策略;有的銀行的貸前分析不夠規(guī)范,不同客戶之間適用的標準也有所不同。

當前商業(yè)銀行信貸風險的貸前控制主要是由銀行工作人員通過對企業(yè)進行市場調(diào)研,判斷企業(yè)的實際經(jīng)營情況和財務(wù)狀況,再以此給出信用評級和融資支持,由于這種信用體系大多以來的是銀行人員的主觀判斷和經(jīng)驗積累,屬于主觀信用模式,很容易造成對企業(yè)的實際運營情況掌握不夠透徹,由于虛擬數(shù)據(jù)的不真實性使商業(yè)銀行發(fā)放過多不良貸款,嚴重困擾控股商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2 信息孤島現(xiàn)象嚴重,貸前審查成本較高

針對目前商業(yè)銀行的信貸管理體系和客戶信用評級標準,互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的信息不確定性問題仍未得到有效解決,甚至由于這種銀行及客戶之間龐大的信息不對稱,造成了嚴重的“孤島現(xiàn)象”。在經(jīng)濟衰退期,互聯(lián)網(wǎng)金融受經(jīng)濟周期波動劇烈,且目前我國商業(yè)銀行目前設(shè)置的信貸部門之間職能趨同,商業(yè)銀行不得不在貸前耗費大量資本用于調(diào)查貸款申請人的信用問題并推算其違約風險,造成大量資本重復浪費。

3 物聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸風險貸前控制的對策分析

3.1 運用物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù),保證風險管理機制客觀性

物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項重要突破,與傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等相比,物聯(lián)網(wǎng)金融不但可以實現(xiàn)在“物”上的廣闊延伸,更有效地解決了虛擬經(jīng)濟對信用體系構(gòu)建的不完全性,借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實物進行信息化處理,將其間接轉(zhuǎn)化為可以被實體經(jīng)濟實用并追蹤的信息流,實現(xiàn)全面數(shù)字化處理。如果將物聯(lián)網(wǎng)金融其獨特的完全客觀化的信用體系運用到商業(yè)銀行貸前控制信用體系之中,建立起人與物、物與物之間龐大的數(shù)據(jù)資源庫,通過這種創(chuàng)新型的數(shù)據(jù)資源共享,為銀行的貸前控制獲取前所未有的海量實體行為數(shù)據(jù),這與互聯(lián)網(wǎng)金融過多無法證實的虛擬數(shù)據(jù)相比更加真實有效。由于物聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模報酬遞增的效應(yīng),與傳統(tǒng)金融市場最顯著的區(qū)別在于邊際成本和平均成本的降低。且物聯(lián)網(wǎng)金融模式處于風險和收益確定的環(huán)境,在相同信貸規(guī)模時,采用物聯(lián)網(wǎng)金融模式的商業(yè)銀行貸前控制對于同一企業(yè)或同一貸款的違約概率和所面臨的信用風險將低于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。運用物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)生成的客觀信息數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行銀行貸前控制建立客觀、完善的信用體系打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ),實現(xiàn)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制由主觀向客觀的轉(zhuǎn)變,直接促進銀行信貸工作質(zhì)量和效率的雙重提高。例如,具體到商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)上,商業(yè)銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)智能終端開展有效的貸前調(diào)查,直觀地收集到客戶的經(jīng)濟行為和經(jīng)營活動等內(nèi)容的大數(shù)據(jù),全面分析客戶的財務(wù)狀況,從而及時調(diào)整其信貸金融服務(wù)方案,讓商業(yè)銀行的信貸與客戶信息之間形成良性動態(tài)的發(fā)展。因此,商業(yè)銀行不需要再通過貸前龐雜而又無法保證真實有效的信用調(diào)查來界定貸款申請人的信譽,只需要通過物聯(lián)網(wǎng)智能傳感器從龐大的數(shù)據(jù)資源庫中實時采集信息。這種基于人與物、物與物的海量數(shù)據(jù)資源,將原本滯后性的主觀信用調(diào)查變?yōu)槿婵陀^監(jiān)管,大幅提升信貸業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。

3.2 促進信息溝通融合,突破信貸悖論限制

由于貸款申請人與銀行信息的不對稱,容易導致申請人的道德風險和逆向選擇問題,例如貸款重復質(zhì)押等。隨著物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的廣泛應(yīng)用,商業(yè)銀行可以運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)實時監(jiān)管交易客戶的信用狀態(tài),消除因信息不對稱帶來的貸前控制不確定性,降低逆向選擇發(fā)生的可能性。物聯(lián)網(wǎng)金融的介入能夠徹底解決了這種信息不對稱的“孤島現(xiàn)象”,甚至能夠在未來某一階段達到“完全信息”的信息全透明狀態(tài)。通過運用物聯(lián)網(wǎng)所衍生出來的RFID、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù),使貸前控制更加真實客觀,實現(xiàn)對貸款申請真實客觀的全面監(jiān)管,甚至可以實時監(jiān)控抵質(zhì)押品的狀態(tài)。

另外,當前我國商業(yè)銀行嚴重依賴抵質(zhì)押品作為信貸業(yè)務(wù)貸前控制的增信工具,雖然抵質(zhì)押品在理論上可以增加貸款申請人的還款保障,風險應(yīng)當大大減小,但在國家所查獲的不良貸款中,反而是信用貸款占比最少,抵質(zhì)押貸款最多。產(chǎn)生這種信貸悖論的原因主要在于商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時認為貸款申請人無法償還貸款時可以以物抵債,而放松了貸前審查和審批。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,一方面由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)分布式儲存和參與者共同維護的特點,大大提高了數(shù)據(jù)的真實性、有效性;另一方面通過將來自各個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫相連匯總成一個龐大的數(shù)據(jù)資源庫,全面實時掌握貸款申請人的信用狀況,從而加強貸前控制力度,有針對性地發(fā)放信用貸款。

3.3 構(gòu)建信貸風險預警信號指標體系,降低貸前控制成本

信貸信息的搜集、整合、分析是貸前風險控制的第一步,更為重要的是對風險信息的分析,從中發(fā)現(xiàn)一系列的危險預警信號,并采取相應(yīng)的防范措施,從而達到防患于未然的效果。預警信號指標體系應(yīng)包括以下內(nèi)容:(1)銀行方面的預警信號;(2)財務(wù)報表反映的預警信號;(3)企業(yè)人事管理方面的預警信號;(4)經(jīng)營管理方面的預信號;(5)法律、授信擔保方面的預警信號。上述問題貸款的預警信號只是在信貸風險管理中經(jīng)常出現(xiàn)的預警信號的一部分,而并不是全部。當借款人在貸款使用其間出現(xiàn)一個或幾個預警信號時,往往不容易被察覺。是否能捕捉到剛出現(xiàn)的預警信號,是衡量銀行有效防范信貸風險信貸的重要指標。商業(yè)銀行需要利用物聯(lián)網(wǎng)搭建起預警信號指標體系,以完善的數(shù)據(jù)資源庫實時把握貸款申請人信用狀況及經(jīng)營情況,為銀行工作人員進行貸款審查提供詳實準確的資料,從而及時控制貸款風險的發(fā)生,也使商業(yè)銀行能夠從原有的貸前審查和審批階段節(jié)約出更多資本空間來擴大信貸規(guī)模,在為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的保障同時起到熨平經(jīng)濟周期波動的作用。

結(jié)束語:

商業(yè)銀行信貸風險貸前控制的有效實施受制于信貸風險管理機制的完善和申請人信貸信息的完善。物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為貸前控制的有效實施提供了物質(zhì)條件和新的管理思維,商業(yè)銀行要及時把握物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件,構(gòu)建起物聯(lián)網(wǎng)智能終端,建立起全面有效的貸款申請人信息數(shù)據(jù)資源庫,從而加強貸前控制力度,降低貸前控制成本。

參考文獻:

[1]李雪迎.物聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國商業(yè)銀行貸前控制研究[J].中國商論,2018(10):37-38.

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[3]吉泉燁.淺析商業(yè)銀行信貸風險的貸前控制[J].全國流通經(jīng)濟,2017(18):85-86.

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