賈婷　韋亭亭

摘 要：我國(guó)已經(jīng)把健全國(guó)家金融體系，完善金融服務(wù)功能作為"十三五"期間金融改革與發(fā)展的重點(diǎn)規(guī)劃?；谖覈?guó)的基本國(guó)情，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣為對(duì)象的普惠金融發(fā)展一直是我國(guó)整個(gè)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)于我國(guó)整體金融體系的構(gòu)成和完善起著嚴(yán)重的制約作用。構(gòu)建普惠金融體系的核心就是以當(dāng)代鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣為核心，構(gòu)建合理完善的金融體系促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣金融的發(fā)展。因此對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣普惠金融的研究則顯得尤為重要與緊迫，本文以河南商城縣為例，研究了鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣普惠金融的基本理論，包括普惠金融的理論基礎(chǔ)，普惠金融的發(fā)展過程，普惠金融的主要內(nèi)容及其意義。對(duì)商城縣普惠金融的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，以實(shí)際數(shù)據(jù)為主導(dǎo)，使用SARMA理論，對(duì)商城縣金融包容性指數(shù)IFI進(jìn)行維度分析，指出商城縣普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行探討，并以此為依據(jù)，指出了我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展方向在于堅(jiān)持向鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣地區(qū)提供適合基本需求的普惠金融服務(wù)、增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力以及充分發(fā)揮政府在農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣惠金融建設(shè)中的作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融、農(nóng)村金融、商城縣、IFI

1商城縣普惠金融水平測(cè)度

1.1商城縣金融概況

根據(jù)河南統(tǒng)計(jì)年鑒2017數(shù)據(jù)，2016年商城縣經(jīng)濟(jì)總量在全省排名為73（共108個(gè)市縣），其地區(qū)生產(chǎn)總值為1562165萬元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為739712，約占商城縣地區(qū)生產(chǎn)總值的47.35。全年金融業(yè)務(wù)增加59283萬元，比上年增長(zhǎng)11.3%，年末各項(xiàng)人民幣存款1703522萬元，比上年增長(zhǎng)11.9%。其中，居民儲(chǔ)蓄存款余額1510139萬元，增長(zhǎng)11.3%，各項(xiàng)人民幣余額733533萬元，增長(zhǎng)10.8%，年末金融機(jī)構(gòu)存貸比例為38.5%。在復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商城縣扎實(shí)推進(jìn)全縣金融體制改革，加大普惠金融推進(jìn)力度，推進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)。

1.1.1商城縣銀行金融機(jī)構(gòu)覆蓋面概況

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度是衡量金融服務(wù)水平的一個(gè)重要指標(biāo)，一般來說，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣的地區(qū)，金融服務(wù)相對(duì)較好，居民可以更好的享受多元化的金融服務(wù)，該地區(qū)的普惠金融水平也相對(duì)較高。我國(guó)大部分地區(qū)尤其是較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠金融水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后發(fā)達(dá)地區(qū)，同時(shí)這些地區(qū)服務(wù)類型較為單一，大部分都是四大國(guó)有銀行和一些小型商業(yè)銀行，甚至有一部分地方僅有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，只有很少的金融機(jī)構(gòu)甚至沒有一家金融機(jī)構(gòu)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛躍，人們獲取金融服務(wù)的方式也多元化，甚至可以做到足不出戶，但是大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣地區(qū)，人們受教育水平相對(duì)落后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)普及落后，更多的地區(qū)人們還是愿意親力親為，本地的金融服務(wù)仍然是首選，所以，從很大程度上可以看出，分析當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，可以從一定程度上看出該地區(qū)的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。

1.1.2商城縣銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況分析

對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣金融機(jī)構(gòu)來說，其主要作用是為用戶提供貸款和存款業(yè)務(wù)服務(wù)。然而隨著金融體制市場(chǎng)改革和商業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，各類銀行網(wǎng)點(diǎn)卻在大量撤并，對(duì)用戶提供的貸款越來越少。分析一個(gè)地區(qū)的存款貸款情況，可以從整體上反映出當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的支持力度以及當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展程度。2016年期間，商城縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)、存款貸款余額均在不斷增加，而不良貸款不斷減少，不良貸款率不斷下降，說明這三年期間，該縣金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平不斷提高，該縣金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)較小，相對(duì)可控，財(cái)務(wù)運(yùn)行相對(duì)穩(wěn)健。涉及農(nóng)業(yè)貸款和微小型企業(yè)的貸款不斷增加，說明改縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)，小微企業(yè)的服務(wù)力度不斷加大。

1.2商城縣普惠金融水平測(cè)度

1.2.1樣本的選擇說明和數(shù)據(jù)來源

本文以2016年河南省商城縣10個(gè)鎮(zhèn)，7個(gè)鄉(xiāng)，370個(gè)村的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括五大商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，數(shù)據(jù)來自《2016年商城縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，《2016年河南省銀行業(yè)運(yùn)行情況》，《河南統(tǒng)計(jì)年鑒2017》。由于部分?jǐn)?shù)據(jù)（如網(wǎng)點(diǎn)數(shù)）無法從現(xiàn)有資料中統(tǒng)計(jì)，因此采用實(shí)地考察統(tǒng)計(jì)方式進(jìn)行，因此，存在一定的誤差范圍。

1.2.2測(cè)度方法

使用SARMA研究方法，使用IFI代表普惠金融水平，選取銀行的覆蓋性，服務(wù)的便利性，實(shí)際使用度，和壁壘四個(gè)維度，并用具有代表性的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)代表各個(gè)維度的值，對(duì)商城縣的普惠金融水平進(jìn)行測(cè)度，結(jié)果如下：

由表2，表3可以看出：

1：維度1：所屬區(qū)間為0～1，最大值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為上石橋鎮(zhèn)，最小值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為汪崗，17個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）平均值為0.050；標(biāo)準(zhǔn)差0.100和方差0.0101較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為8.129，說明該樣本變量呈右偏態(tài)分布；峰度為75.882，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較陡峭。

2：維度2：所屬區(qū)間為0.0066～1，最大值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為上石橋鎮(zhèn)，最小值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為蘇仙石，17個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）平均值為0.200；標(biāo)準(zhǔn)差0.185和方差0.034較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為1.892，說明該樣本變量呈右偏態(tài)分布；峰度為4.455，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較陡峭。

3：維度3：所屬區(qū)間為0～1，最大值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為豐集鎮(zhèn)，最小值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為金剛臺(tái)，17個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）平均值為0.3724；標(biāo)準(zhǔn)差0.212和方差0.0451較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為0.3513，說明該樣本變量呈右偏態(tài)分布；峰度為？0.4026，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較平緩。

4：維度4：所屬區(qū)間為0～1，最大值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為雙椿鋪鎮(zhèn)，最小值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為達(dá)權(quán)店鄉(xiāng)，17個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）平均值為0.414；標(biāo)準(zhǔn)差0.204和方差0.041較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為0.486，說明該樣本變量呈右偏態(tài)分布；峰度為0.055，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較平緩。

5：金融包容度IFI：所屬區(qū)間為0.1120～0.5427，最大值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為上石橋，最小值所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為馮店鄉(xiāng)，17個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）平均值為0.226；標(biāo)準(zhǔn)差0.060和方差0.003較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為1.504，說明該樣本變量呈右偏態(tài)分布；峰度為5.864，大于3，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對(duì)陡峭。

2測(cè)度結(jié)果分析

2.1同一個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）各維度存在差別

從各個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)4個(gè)維度來看，維度1值較大的縣鄉(xiāng)其他3個(gè)維度不一定大，因此其IFI值不會(huì)較大，相反，維度1值較小的縣鄉(xiāng)，其余3個(gè)維度的值不一定較小，因此IFI值不會(huì)較小。這表明各個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)普惠金融水平存在差異，也說明衡量普惠金融水平應(yīng)該采用綜合指標(biāo)進(jìn)行分析。

2.2絕大多數(shù)縣普惠金融水平較低

從上圖可以看出，絕大多數(shù)鎮(zhèn)鄉(xiāng)普惠金融水平較低，其中17個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)的IFI均值為0.2764，其中13個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)均值處于平均水平之下。在17個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)中，普惠金融水平大于0.5的僅有一個(gè)，即上石橋鎮(zhèn)。普惠金融水平處于0.3～0.5的有6個(gè)，處于中等水平，剩下的其普惠金融水平較低。

2.3未來發(fā)展方向

采用綜合指標(biāo)法對(duì)河南省17個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）的普惠金融水平進(jìn)行測(cè)度，通過測(cè)度結(jié)果可以看出，河南省絕大多數(shù)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）普惠金融水平普遍較低。

商城縣作為我國(guó)的中部樞紐，連接我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)地帶，貫徹南北經(jīng)濟(jì)交流。提高商城各鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）的普惠金融水平，促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，輻射帶動(dòng)中西部金融交流，進(jìn)而對(duì)我國(guó)整體金融水平的提高具有重要意義。

在宏觀層面，各鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府應(yīng)該更加重視農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高和農(nóng)村金融改革，由于每個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）的金融普惠水平存在差異，各個(gè)縣市應(yīng)結(jié)合自身的特點(diǎn)，在了解現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出適合本鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）金融發(fā)展的措施，例如提高道路交通水平、拓寬信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋度、提高醫(yī)療教育水平、加強(qiáng)社會(huì)保障工作等，從而為金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者提供有力的支持。在中觀層面，金融機(jī)構(gòu)充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這一時(shí)機(jī)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展自身，服務(wù)各經(jīng)濟(jì)主體。尤其要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作社等銀行的作用，利用政策支持，增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善服務(wù)水平，提高工作人員的服務(wù)意識(shí)，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)加大支持力度。在微觀層面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員要提高自身的金融意識(shí)，學(xué)會(huì)利用金融服務(wù)提高經(jīng)濟(jì)生活水平。

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