摘 要：本文從界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)；進(jìn)而由互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響探討其對(duì)商業(yè)銀行的影響；最后提出建議性對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年阿里巴巴公司推出的“余額寶”以其其“T+0”的運(yùn)作模式1而成為網(wǎng)絡(luò)市場上最熱門的話題和投資品種之一，與此同時(shí)，百度、騰訊、京東、新浪、網(wǎng)易、蘇寧等網(wǎng)絡(luò)巨頭和電商巨頭也紛紛涉足金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的運(yùn)行產(chǎn)生影響甚至沖擊？傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該采取何種應(yīng)對(duì)措施？解決這些問題要從明晰互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的影響

商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不匹配，但自2011年5月中國人民商業(yè)銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務(wù)許可證》）到2013年10月，已有超過250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及商業(yè)銀行卡收單等多種類型。第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過支付平臺(tái)將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的功能越來越重要，將商業(yè)銀行支付結(jié)算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數(shù)量越來越多，交易量也越來越大，據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2012年的第三方支付交易量已達(dá)到2.16萬億元，比上一年增長了99%。在弱化商業(yè)銀行支付結(jié)算功能的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司又新技術(shù)頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上商業(yè)銀行即可完成支付，對(duì)于以往沒有開通網(wǎng)銀、沒有開立借記卡等限制網(wǎng)上支付的狀況一掃而光，僅憑一張信用卡即可在網(wǎng)上任意消費(fèi)，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對(duì)商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行壟斷資金支付的格局被打破了。傳統(tǒng)金融業(yè)，凡是需要結(jié)算支付的業(yè)務(wù)必須通過商業(yè)銀行這個(gè)中介媒質(zhì)方可實(shí)現(xiàn)。但近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，政府向第三方支付公司頒發(fā)了經(jīng)營牌照，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，已經(jīng)延伸到目前商業(yè)銀行辦理的業(yè)務(wù)，例如水電氣繳費(fèi)、信用卡還款，甚至已出現(xiàn)金融脫媒的業(yè)務(wù)，例如第三方支付公司的快捷支付業(yè)務(wù)，完全繞開商業(yè)銀行而獨(dú)立完成資金的支付轉(zhuǎn)移。2010年至今，支付業(yè)務(wù)市場份額的80%屬于第三方支付公司的，超銀聯(lián)和商業(yè)銀行的網(wǎng)銀支付的總量。2012年“雙十一”支付寶的成交量超過1億元人民幣，2013年“雙十一”當(dāng)天達(dá)到1.88億筆。商業(yè)銀行所處的支付地位，受到嚴(yán)重的沖擊。第二，商業(yè)銀行信貸供給格局被改變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)提供的貸款模式已不同于商業(yè)銀行的操作模式，資金供需雙方依賴平臺(tái)尋找與其資金期限、金額、利率相匹配的對(duì)方，即可完成資金的借貸。不僅手續(xù)簡便、操作簡單，更適合個(gè)性化的要求，對(duì)客戶的需求能夠很好的滿足，受到大眾的認(rèn)可。僅阿里小貸發(fā)放的貸款累計(jì)超過260億元，互聯(lián)網(wǎng)的直接融資模式正在形成，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)給與重創(chuàng)。第三，商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)被動(dòng)搖?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，金融脫媒的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行賴以生存的客戶群體也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊。大量的客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)，擺脫了商業(yè)銀行這個(gè)中介，客戶信息被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沉淀下來，屆時(shí)，任何一家單一商業(yè)銀行的客戶資源都不及互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的廣泛。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策分析

（一）加速金融創(chuàng)新，積極開發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)新品種

由于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在著很大差異，各國現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及商業(yè)銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展。新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)魚需制定。因此，中央商業(yè)銀行要盡快建立網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行監(jiān)管體系，使其市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管有章可尋和規(guī)范化。發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局已在這方面做出了積極的嘗試，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊(cè)。這些法規(guī)與手冊(cè)出版，為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)管基本的依據(jù)與框架，有利網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行健康發(fā)展。而我國在這方面比較空白，目前我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的法律制度與網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)都沒有出臺(tái)，很大的程度上阻礙我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展。由于沒有非常有力法律的保障，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的糾紛時(shí)，在許多的當(dāng)事人之間的經(jīng)濟(jì)責(zé)任很難劃分和確認(rèn)，這降低了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行安全性，而標(biāo)準(zhǔn)的制定了工作的滯后，也使很多的商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候猶豫不決，如我國商業(yè)銀行還沒有推出B2B的網(wǎng)上資金的結(jié)算業(yè)務(wù)，主要就是考慮到人民商業(yè)銀行還未制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，在我國數(shù)字簽名、電子憑證還不具有法律效力，這使網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。因此，我國中央商業(yè)銀行應(yīng)盡快制定有關(guān)法規(guī)，健全網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理法和監(jiān)管規(guī)章。明確網(wǎng)上交易的有效性，明確商業(yè)銀行、客戶和商戶等有關(guān)責(zé)任，從法律上予以認(rèn)可，這將有利于我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立認(rèn)證中心

在商業(yè)銀行經(jīng)營的三大原則安全性、流動(dòng)性和盈利性里，安全性才是基礎(chǔ)，只有保持了必要的安全性與流動(dòng)性，才能從根本上來保證盈利的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)體系如沒有一個(gè)比較健全的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制是不能去想象的。商業(yè)銀行業(yè)必須去樹立安全第一的觀念，去高度的重視對(duì)電子商務(wù)技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)軟硬件的系統(tǒng)建設(shè)。只有加強(qiáng)了軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，才可以滿足廣大的客戶服務(wù)的要求。只有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的充分穩(wěn)定，才可以滿足客戶對(duì)效率與安全性的要求，這樣才可以吸引廣大的客戶來網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行上面辦理業(yè)務(wù)。加強(qiáng)CA認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芤约皹I(yè)務(wù)權(quán)限的制約與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的管理，采用數(shù)據(jù)的傳輸和加密及鑒定與其它網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)接等方面技術(shù)協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。一是落實(shí)崗位責(zé)任制，明確規(guī)定工作人員的權(quán)限；二是用加密和分層密碼來限制權(quán)限；三是建立健全網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行電子支付安全管理制度，加強(qiáng)培訓(xùn)，強(qiáng)化宣傳力度，使客戶有安全保護(hù)意識(shí)；四是嚴(yán)格與客戶要約制度；五是保護(hù)客戶個(gè)人資料和密碼。當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的以認(rèn)證，要么是本行內(nèi)部認(rèn)證，要么是采用外國公司的系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)證，相互間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這些都極大地阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。因此，我國應(yīng)盡快建立國家級(jí)的認(rèn)證中心體系，讓網(wǎng)上的交易有統(tǒng)一的認(rèn)證系統(tǒng)來保證安全。

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作者簡介：

徐原媛（1993-），女，漢族，四川成都人，四川省社會(huì)科學(xué)院，碩士研究生，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)專業(yè)研究。