王增武

《駱駝祥子》以祥子三起三落的買車經(jīng)歷為主線，通過(guò)對(duì)不同階層人物個(gè)性及他們之間相關(guān)關(guān)系的描述來(lái)反映民國(guó)時(shí)期社會(huì)底層民眾的生活現(xiàn)狀。在財(cái)富管理視角下，劉四爺和虎妞父女家庭算是富裕階層的代表，不僅如此，他們還是家族企業(yè)車場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)方，而祥子和高媽等則可看成是中低階層的代表。本文首先分析不同階層代表人物的財(cái)富觀或者說(shuō)財(cái)富管理理念差異，然后再以祥子和劉四爺為例進(jìn)行案例評(píng)析，最后是對(duì)當(dāng)下不同階層財(cái)富管理的啟示等。

一、階層不同下的財(cái)富觀差異

劉四爺父女經(jīng)營(yíng)一家約有六七十輛車的車場(chǎng)，平均每輛車的日租金約為0.15元，以65輛車為計(jì)算基準(zhǔn)，則車場(chǎng)每天的租金為9.75元（=65×0.15），每月的租金為298.5元（=9.75×30），每年的租金為3571元（=298.5×12），即劉四爺家庭的年收入為3571元，人均年收入為1785.5元。將劉四爺家庭歸入富裕階層的理由在于，1920年前后時(shí)任北大文科學(xué)長(zhǎng)的陳獨(dú)秀的月收入為300元，胡適等知名教授的月收入為280元，圖書館主任李大釗的月收入為120元等。作為一名車夫，祥子一天的收入為六七毛，如果是租車的話，以上限0.7元為計(jì)算基準(zhǔn)，日租金約為0.15元，毛收入減去租金后的日收入為0.55元，月收入為16.5元，年收入198元，相當(dāng)于普通工人的月收入水平。這表明，劉四爺家庭的人均年收入為1785.5元，祥子家庭的人均年收入為198元，二者相除即得劉四爺家庭人均年收入是祥子家庭人均年收入的9倍左右。

下面我們?cè)倏纯聪樽雍蛣⑺臓敿彝サ膬羰杖肭闆r差異。祥子買第一輛車共攢了3年的錢，一輛人力車的價(jià)值約在100元左右，也就是說(shuō)祥子3年的凈收入為100元，3年的總收入為594元（=198×3），由此可以計(jì)算出祥子在3年內(nèi)的消費(fèi)性支出約為494元，平均到每年的消費(fèi)性支出約為165元。下面，我們假定富裕階層的人均年消費(fèi)性支出是中底階層人均年消費(fèi)性支出的3倍，則劉四爺家庭的人均年消費(fèi)性支出為495元（=165×3），父女二人的年消費(fèi)支出為990元（=495×2）。以3年為考察的時(shí)間跨度，劉四爺家庭的年收入為3571元，3年的總收入為10713元，以990元家庭年均消費(fèi)性支出為基準(zhǔn)，計(jì)算得到劉四爺家庭3年的消費(fèi)性支出約為2970元（=990×3），由收入和消費(fèi)作差而得到的劉四爺家庭凈收入為7743元，是祥子3年凈收入100元的77.43倍。簡(jiǎn)言之，1920年前后的民國(guó)，富裕階層家庭人均年收入為中低階層家庭人均年收入的9倍，富裕階層家庭人均年凈收入約為中低階層家庭人均年凈收入的40倍左右。

“扛把子”出身的富裕階層代表劉四爺?shù)呢?cái)富管理理念是經(jīng)營(yíng)企業(yè)，自己當(dāng)老板，坐享車夫們的“剩余價(jià)值”；中低階層的“車夫”代表祥子的理念則是“現(xiàn)金為王”，永遠(yuǎn)認(rèn)為只有放在身邊的現(xiàn)銀才是真正的錢，其他如儲(chǔ)蓄存折等都不算；就財(cái)富管理的視角而言，文中提到的祥子的東家之一方太太的財(cái)富管理理念則以“銀行儲(chǔ)蓄”為主，受其影響，晚輩和下人也都熱衷于去銀行開戶存錢；與祥子在曹家同事的高媽則是王熙鳳式的“權(quán)益投資”理念，高媽擅長(zhǎng)“高利貸”，且通過(guò)“穿透原則”控制風(fēng)險(xiǎn)。綜上，劉四爺?shù)钠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)、高媽的權(quán)益投資、方太太的銀行儲(chǔ)蓄即固定收益投資以及祥子的現(xiàn)金為王，儼然一副民國(guó)時(shí)期財(cái)富管理的浮世繪。

二、中低階層的勤勞儉樸理念

作為一名車夫，祥子定的短期財(cái)富管理目標(biāo)是擁有屬于自己的一輛車，長(zhǎng)期目標(biāo)是建立自己的車場(chǎng)，并未將升官、發(fā)財(cái)或置買產(chǎn)業(yè)作為財(cái)富管理目標(biāo)，他只是想盡快擁有一輛屬于自己的人力車。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，祥子的方式或方法就是勤勞儉樸，下面我們分別從收入和支出兩個(gè)層面來(lái)分析祥子勤勞和儉樸的一面。

首先，我們簡(jiǎn)要分析祥子的收入結(jié)構(gòu)。車夫的工種主要分包月和散座兩種形式，祥子也不例外。文中提到的包月收入主要分固定工資、績(jī)效工資和節(jié)賞3種類型，績(jī)效工資包括因主人外出飯局而另加的車飯錢或幫助主人送客人的車費(fèi)等，節(jié)賞一般都是兩塊左右，祥子算過(guò)拉包月的年凈收入約在“五六十塊”。如前所述，拉散座的毛收入約在六七毛，租車的費(fèi)用為0.15元，二者的差約在0.5元左右。如果我們以0.65元作為散座毛收入計(jì)算基準(zhǔn)的話，即散座的毛收入每天0.5元，月收入15元，年收入180元。為實(shí)現(xiàn)個(gè)人買車的財(cái)富管理目標(biāo)，祥子制訂了個(gè)人的階段性收入目標(biāo)，如每天多少錢收工、每月要存多少錢等，有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)日的“小目標(biāo)”，竟拉“一天一夜”。這是祥子勤勞的一面。

其次，我們對(duì)祥子的消費(fèi)性支出結(jié)構(gòu)稍作分析。作為一名從農(nóng)村進(jìn)城的孩子，祥子沒(méi)有抽煙、喝酒和“逛白房子”的惡習(xí)。吃穿用等消費(fèi)性支出也都是挑最便宜的，如體面的車夫在跑完一趟活兒后，一般會(huì)喝十個(gè)子兒一包的茶葉，加上兩包白糖，旨在補(bǔ)氣散火，而不是講排場(chǎng)。然而，祥子還是選擇“喝那一個(gè)子兒一包的碎末”。穿的方面，文中提到祥子賣完駱駝打扮一身的花費(fèi)是2.2元，其中本色粗布褲褂1元、青布鞋0.8元、線披兒織的襪子0.15元，還有頂0.25元的草帽。脫下來(lái)的破東西還換了兩包火柴。這是祥子儉樸的一面。

接下來(lái)，我們談?wù)勏樽尤鹑涞馁I車之路。第一次攢錢買上車之后被兵連人帶車抓走了，逃出之后順走了兵們落下的3只駱駝，賣了35元；第二次攢錢攢到六七十塊時(shí)，因受主人曹先生牽連被孫偵探“騙”走了錢，只剩下曹先生給的5元錢；第三次是虎妞給他買的車，因給難產(chǎn)而死的虎妞安葬而賣了車，最后只剩下30多元錢。除第三次外，第一次和第二次買車祥子都是想通過(guò)自己攢錢買車，即前述的“現(xiàn)金為王”財(cái)富管理理念。他不接受高媽的建議去放高利貸，也不接受方太太的建議去銀行開戶存錢。事實(shí)上，劉四爺和高媽在祥子買車的問(wèn)題上都給他出過(guò)主意，如劉四爺愿意低息借錢給他買車，高媽建議他起會(huì)或弄個(gè)黑簽會(huì)等，他都沒(méi)有采納，依然采取老太太買房的策略——錢攢夠了再買。

除前述勤勞儉樸下的“現(xiàn)金為王”理念外，文中還提到祥子的“應(yīng)急儲(chǔ)備”理念。處理完虎妞的喪事，祥子將剩下的30多塊錢縫在衣服貼身的一面?！安幌牖?，也不想再買車，只是帶在身旁，作為一種預(yù)備——誰(shuí)知道將來(lái)有什么災(zāi)患呢！病，意外的禍害，都能隨時(shí)地來(lái)到自己身上。人并不是鐵打的，他明白過(guò)來(lái)?！闭?yàn)槭虑白隽诉@樣的應(yīng)急儲(chǔ)備，當(dāng)后來(lái)在“白房子”染上病后，才有錢治病?！爸尾』ㄈナ鄩K，還有二十來(lái)塊打底兒，他到底比別人完全扎空槍更有希望。”

三、富裕階層的傳承失敗教訓(xùn)

作為書中富裕階層的代表，劉四爺帶領(lǐng)女兒虎妞經(jīng)營(yíng)人和車場(chǎng)。從財(cái)富傳承的角度而言，車場(chǎng)的創(chuàng)始人劉四爺不大舍得女兒出嫁（怕女婿是沖著車場(chǎng)來(lái)的），期望女兒能留下來(lái)陪他，并好好經(jīng)營(yíng)車場(chǎng)。然而，從虎妞的角度而言，作為三十七八歲的老姑娘，不想嫁人那是不可能的，她不僅想嫁人，而且還想繼承家業(yè)。所以虎妞設(shè)計(jì)了“嫁人+繼業(yè)”的連環(huán)套，第一步是先下鉤以假亂真套住了如意郎君——祥子，第二步想與祥子聯(lián)手套住老爺子——獲得家業(yè)。在第二步中，虎妞授意祥子分三步實(shí)施，首先要在劉四爺七十大壽的時(shí)候去給劉四爺磕頭并好好表現(xiàn)，然后虎妞再尋找機(jī)會(huì)讓祥子認(rèn)劉四爺做干爹，最后環(huán)節(jié)是待虎妞身子不方便后向劉四爺攤牌——懷了東邊杠房的二掌柜的孩子，此人已死且無(wú)親無(wú)故，萬(wàn)般無(wú)奈下“強(qiáng)迫”劉四爺將虎妞許給祥子，表面上是祥子吃了啞巴虧，實(shí)則得了里子也不太失面子。

在劉四爺七十大壽的當(dāng)日，虎妞的如意算盤就落了空，原因在于下午劉四爺看到好多客人帶著女眷孩子來(lái)給他祝壽，想到自己身邊只有一個(gè)不是男人勝似男人的虎妞，不免有些失落，外加看到虎妞對(duì)祥子的種種表現(xiàn)——他做夢(mèng)也不想把虎妞嫁給低自己很多的車夫祥子。劉四爺心中的怒火繞來(lái)繞去，最后還是繞到了虎妞身上，父女二人吵得不可開交，結(jié)果是虎妞提前向劉四爺攤了牌，說(shuō)懷了祥子的孩子并要嫁給祥子，而劉四爺?shù)拇饛?fù)則是“有他沒(méi)我，有我沒(méi)他”。

如此鬧劇的結(jié)果則是在沒(méi)有劉四爺?shù)淖８Ｖ谢㈡ぁ袄淅淝迩濉钡丶藿o了祥子，劉四爺將車場(chǎng)變現(xiàn)，外出上海、天津等地游玩。從財(cái)富傳承的角度而言，這是個(gè)典型的失敗案例，主要原因在于劉四爺不想讓家族企業(yè)落入外人——女婿手里，對(duì)他而言，寧愿讓女兒終身不嫁，也不想讓家族企業(yè)旁落，更不能讓自己的員工祥子討了便宜。

四、當(dāng)下財(cái)富管理的經(jīng)驗(yàn)借鑒

本文首先分析《駱駝祥子》中不同階層代表人物的差異化財(cái)富觀，重點(diǎn)剖析祥子“現(xiàn)金為王”的財(cái)富管理觀以及劉四爺?shù)募易迤髽I(yè)傳承失敗案例，以茲給當(dāng)下不同階層群體的財(cái)富管理理念提供些許鏡鑒。其一，中低階層想要致富，不僅要勤勞儉樸，還應(yīng)做好應(yīng)急儲(chǔ)備或者說(shuō)保障安排。勤勞可以開源，儉樸可以節(jié)流，應(yīng)急儲(chǔ)備可以預(yù)備不時(shí)之需。當(dāng)今社會(huì)里與祥子職業(yè)相同的工作就是出租車司機(jī)，我們時(shí)常聽(tīng)說(shuō)不少過(guò)勞死或過(guò)勞事故的案例。在此我們一方面可以借鑒祥子的應(yīng)急儲(chǔ)備策略——永遠(yuǎn)留有救急或救命的錢，以防不測(cè)；另一方面，我們可以學(xué)習(xí)舊金山大橋總設(shè)計(jì)師施特勞斯父親購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的策略，進(jìn)而分散個(gè)人乃至家庭的不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。其二，中低階層想要增值，不僅要會(huì)理財(cái)，還要有高媽式的穿透式風(fēng)險(xiǎn)管理理念。正如習(xí)總書記在新年賀詞中提到“天上不會(huì)掉餡餅”，高收益的背后肯定是高風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)下各類“e租寶”事件層出不窮，因此也造成不少中低階層家庭血本無(wú)歸甚至高額負(fù)債。那么，如果事前采用集資方式進(jìn)行理財(cái)?shù)脑?，如何才能識(shí)別高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)？那就要像高媽一樣——對(duì)不了解的人不放貸，中低階層家庭也不應(yīng)購(gòu)買自己不了解的產(chǎn)品或服務(wù)。其三，富裕階層想要傳承，除了要選好接班人外，還要靠制度或服務(wù)。清末民初的“超富階層”代表盛宣懷家族借助義莊制度進(jìn)行分家析產(chǎn)，處于同一時(shí)期的富裕階層代表劉四爺則選擇將家族企業(yè)變現(xiàn)。目下，改革開放以來(lái)的家族企業(yè)主正面臨由一代向二代的傳承階段，在接班人選擇上，除依靠自己的子女外，還可考慮職業(yè)經(jīng)理人。在制度或服務(wù)上，如信托制度和慈善基金法，或家族辦公室以及家族基金會(huì)等都是不錯(cuò)的備選方案。