謝曉欣 馬海洋

【摘 要】 本文概述了當前校園貸的現(xiàn)狀以及校園貸存在的問題及不良影響，分析了大學生網(wǎng)貸的成因，揭示了深入剖析了大學生的消費心理狀態(tài)，提出防范大學生網(wǎng)貸問題的對策：樹立正確消費理念，消除不良消費心理狀態(tài)；增強自我保護意識，樹立家庭責任感；增強校園文化建設，加大金融知識普及力度，多種形式開展校園貸防范工作；落實貧困生幫扶政策，借貸學生建立檔案及時追蹤。

【關鍵詞】 大學生；校園貸；消費心理；理性消費；對策

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這種新的經(jīng)濟發(fā)展形勢的產(chǎn)生和發(fā)展，市場需求明顯增加，校園網(wǎng)絡貸款市場一直受到各金融機構的關注，各種類型的針對大學生的網(wǎng)絡貸款平臺如雨后春筍般層出不窮?！靶@網(wǎng)絡貸款”（本文簡稱校園貸）充斥在教室、宿舍、網(wǎng)絡等公共活動場所。以放款快、額度靈活、審批簡單為噱頭大肆橫行在校園。一些大學生由于法律知識、金融知識欠缺，消費能力過于旺盛、控制能力低下，缺乏基本判斷能力，輕信廣告，最終因過度消費無力償還貸款而引起個人、家庭、校園、社會等各種不良問題，自身也因此產(chǎn)生巨大心理壓力和心理問題，對其學業(yè)和身心健康產(chǎn)生了極大影響。本文通過對當前校園貸的現(xiàn)狀及其對大學生的不良影響的分析，剖析大學生的消費心理，針對大學生“校園貸”問題提供相應的對策建議。

一、校園貸的現(xiàn)狀及其影響

1、校園貸現(xiàn)狀分析

規(guī)?；?、持續(xù)性、不斷激增的消費市場，催生了一批大學生網(wǎng)貸平臺。目前向在校大學生提供貸款平臺的有以下幾類：一類是學生分期購物平臺（趣分期、任分期等）；另一類是P2P貸款平臺（點對點網(wǎng)絡借貸理財模式），以助學和創(chuàng)業(yè)為借口提供貸款；三是以阿里巴巴、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。這些網(wǎng)貸平臺為了吸引學生，針對這一大群體推出種類多樣的優(yōu)惠政策，但僅少數(shù)平臺能夠獲得融資需求。事實上“校園貸”大多屬無抵押信用貸款，僅需要個人信息，相關證件信息，學校名稱，個人學?；拘畔?，教師、父母、同學的聯(lián)系方式等。能夠在教育信息網(wǎng)上查到學生信息，然后據(jù)此確定發(fā)放額度。大學生“網(wǎng)絡貸”從幾百元到上百萬不等，但學生本人根本無力償還。大學生無力償貸選擇自殺、女學生裸條貸、隱私泄露、各種暴力追債等新聞比比皆是，給個人、家庭、學校、社會帶來巨大的經(jīng)濟負擔和嚴重的不良影響。

2、校園貸產(chǎn)生的不良影響

學生心理壓力急劇增加，家庭經(jīng)濟壓力進一步增大。網(wǎng)貸公司利用學生社會經(jīng)驗欠缺、輕信別人的特點，辦理借貸手續(xù)時對本人的還款能力不加考慮，導致更多大學生盲目消費，助長其畸形攀比心理。大學生就陷入了利滾利的陷阱不能自拔，而一旦大學生不能及時還款就找家長償還，大學生整日焦慮擔心自己無法償貸，學習心不在焉，負面情緒越來越嚴重，久而久之導致心理壓力增大，嚴重影響學習生活。很多學生金融知識空白，存在僥幸心理，認為只要每月按時還錢就可以，殊不知其還款不僅包括借貸費用，還包括很多轉(zhuǎn)化之后的“服務費”、“手續(xù)費”等的隱形附加費用，巨額的利息加上本金，到還款期限到的時候才發(fā)現(xiàn)自己根本無能為力。遇到這樣的狀況，學生迷茫無助，在網(wǎng)貸公司的威逼利誘之下有的大學生鋌而走險，開始四處借錢，甚至有些學生開始走上偷竊、搶劫、不良影視傳播等錯誤道路，最終還導致家庭背負了巨額債務。普通收入家庭支付大學生的教育經(jīng)費和生活經(jīng)費已非常不易，加上校園貸等不良消費習慣導致巨額外債，家庭經(jīng)濟更是難上加難。在校園發(fā)生這樣的事情，也給學校綜合治理帶來一系列困擾，目前國家雖出臺一系列政策來整治和規(guī)范校園貸款，但還沒有與之相匹配的完備法律法規(guī)體系，面對此類事件也無法公平、公正解決實際問題。

二、大學生網(wǎng)貸的成因分析

1、群體性生活中攀比心理、過度消費心理嚴重

學生是消費市場的重要購買力之一，但有限的可支配資金對其購買能力產(chǎn)生了極大的限制。不同的家庭環(huán)境會給大學生帶來社會情緒上的相對剝奪感：一方面是家庭狀況不同，所帶來的自身屬性、社會屬性以及地域?qū)傩缘木薮蟛罹?，表現(xiàn)為大學生消費水平的不平衡；另一方面是家庭教育理念不同導致大學生社會行為的不同。不同的家庭環(huán)境，家庭經(jīng)濟情況的差異也會引起學生不同的消費方式和消費層次，很容易產(chǎn)生相對剝奪感?！?5后”大學生以獨生子女居多，“不讓孩子輸在起跑線上”、“人無我有，人有我獨”的攀比心理、父母的溺愛導致個體在面對現(xiàn)實物質(zhì)世界時產(chǎn)生相對剝奪感，當面對超出自己經(jīng)濟能力的需求時，選擇網(wǎng)貸的方式填補剝奪感來滿足優(yōu)越感。

一些學生認為電子產(chǎn)品一定要買名牌，日常吃穿用國際品牌，尤其是女大學生化妝品成堆、購物成癮，對使用普通品牌的女生大肆嘲笑，部分女生會因此產(chǎn)生自卑和攀比心理，從而不顧自身和家庭經(jīng)濟狀況，緊跟同學步伐加入了揮霍的行列。長此以往，有限的生活費越來越難以支持其揮霍無度的消費欲望，目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡借貸平臺也就順理成章了?！盎ㄥX”的理想和“缺錢”的現(xiàn)實形成鮮明的對比，網(wǎng)貸平臺宣傳誘惑“花今天的錢，圓明天的夢”這樣的煽動性詞語誘發(fā)學生消費欲望，造成學生享樂主義、攀比心理，從而導致盲目消費、沖動消費。

2、從眾心理、追風心理泛濫

大學生處在基本相同的年齡階段，同輩群體共性在其個人社會化過程中起著非常重要的作用。由于大學生與社會接觸較少、獨立思考能力弱、模仿其他人的行為模式不斷增加，消費模式上也逐漸采用相同的方式。美國心理學家戴維·邁爾斯指出從眾行為目的：一方面是希望得到別人的認同和贊賞，或者是參照他人做出正確的行為，免受排擠。大學生的網(wǎng)貸從眾行為，是個體希望與這一群體保持相對一致的時尚購物方式和消費模式，有共性可言；另一方面，學生了解同輩群體的消費喜好，相同的消費心理和模式能夠更快得到團隊認可。在馬斯洛需要層次理論中，大學生在這樣的環(huán)境中愛和歸屬感、尊重和自我實現(xiàn)的需求能夠得到滿足，其強烈的被關注和尊重的需要得到滿足，因為得到同輩群體的認同、喜愛和贊賞，進而更加強化了個體網(wǎng)貸消費中的從眾行為。

3、金融知識、法律知識欠缺，自我保護意識薄弱

大學生對于各式各樣的校園借貸往往只看到其表面，忽略其隱藏的深層危機。有些借貸平臺會利用學生金融知識缺乏，變換形式收取高額利率，讓一些缺乏社會經(jīng)驗和金融知識的大學生難以意識到自己觸碰到的是高利貸；甚至一些大學生心存僥幸，同時在多個校園網(wǎng)絡借貸平臺借貸，使其陷入“高利貸”的泥潭，這也是導致大學生會欠下巨額債款的主要的原因。

4、網(wǎng)絡金融平臺的推銷方式無孔不入

網(wǎng)絡金融一般采用網(wǎng)絡廣告推銷，現(xiàn)場發(fā)傳單、貼廣告，校園代理等方式。一些家庭經(jīng)濟條件困難的學生因此受到誘惑，為了減輕家庭經(jīng)濟負擔而參與各種推銷方式，最后不幸卷入網(wǎng)貸風波之中。并且“校園網(wǎng)貸”只需將學生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請信貸并且無需抵押擔保，信貸審核周期短。滿足多數(shù)人“一分鐘申請，十分鐘審核”的心理期待。在這種無抵押、無擔保只需提供個人信息快速放款的誘惑下，大學生很容易喪失辨別是非的能力，容易陷入網(wǎng)貸泥潭而不自知。

三、防范大學生網(wǎng)貸問題的對策

21世紀初，銀行業(yè)金融機構就向大學生發(fā)放信用卡，最終由于大學生無信用擔保和個人無還款能力而引起了一系列問題。《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》文件的下發(fā)，各銀行業(yè)金融機構才停止開發(fā)校園市場。近年來國家相繼下發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸政治工作的通知》、《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》等文件，規(guī)范網(wǎng)貸對象的年齡、網(wǎng)貸程序，對網(wǎng)貸機構開展校園網(wǎng)貸業(yè)務相關問題進行統(tǒng)一說明，進一步規(guī)范整治大學生校園網(wǎng)絡貸款行為。這在一定程度了上解決和遏制了不良事件的發(fā)生，但仍需更加完備的法律法規(guī)來加大金融市場的約束和管控力度，更需要個人、家庭、校園、社會等方面的支持來合力防范、整治這些惡性事件的再次發(fā)生。

1、樹立正確消費理念，消除不良消費心理狀態(tài)

在線支付的便捷性和虛擬性，更容易讓人模糊消費的心理，很容易讓人陷入網(wǎng)貸的惡性循環(huán)。大學生是一個特殊的群體，已成為法定年齡上的成人具有完全的民事行為能力，但學習期間的教育經(jīng)費和生活支持仍然來自于家庭，因此一定要理性消費，根據(jù)自身經(jīng)濟狀況量力而行，不為父母增加額外負擔。拒絕過度的、超出個人能力的、不合理的消費。不要因為一時的沖動心理和盲目攀比心理去追逐名牌、奢侈品。物質(zhì)的欲望是無止境的，大學生要更多的關注自己綜合素質(zhì)和個人修養(yǎng)的提高，服裝整潔、舉止大方、談吐風雅才是在校期間應倍加注意的問題。作為大學生，一定要學會調(diào)節(jié)個人心理狀態(tài)，樹立健康、良好的人生觀、世界觀和價值觀。

2、增強自我保護意識，樹立家庭責任感

一方面日常生活注意保護個人隱私，妥善保管好自己身份證、學生證等相關證件，對蓄謀套取個人、家人、金融信息的陌生人要嚴加防范。同時對他人介紹推銷“校園貸”要保持警惕心。另一方面大學生在外求學，離開父母的視野，很多人急于獨立，急于擺脫父母的束縛，消費欲望徹底解放。有的是不切實際的奢侈消費，怕父母責備自己亂花錢，有的是正當消費但出于不想增加父母負擔，在消費時陷進了貸款的漩渦，而家人朋友毫不知情，因此一定要樹立強烈的家庭責任感，對于正當?shù)南M需求一定要和父母溝通。每一起巨額網(wǎng)貸事件最終的結果都是一個幸福的家庭被砸的支離破碎。不計后果、不考慮家庭經(jīng)濟條件、毫無節(jié)制的貸款消費行為，最終犧牲的是個人前途和家庭幸福。

3、增強校園文化建設，加大金融知識普及力度，多種形式開展校園貸防范工作

高校應鼓勵認真學習、開闊視野，努力提高自己專業(yè)技能。專業(yè)知識豐富和開闊的視野，促使個人綜合能力和素質(zhì)得到提高。較強的專業(yè)素養(yǎng)和技能必然會給學生帶來更多的實踐機會，學生也會發(fā)現(xiàn)自己的價值，為自己經(jīng)濟獨立找到正確方式，滿足自己的合理消費需求。學校可通過學生入學教育、情景劇展演、金融知識講座、主題班會、課程等形式，廣泛宣傳校園貸的危害，告誡學生理性看待消費問題。加大力度增強日常管理，加強校內(nèi)宣傳登記制度，在日常思想政治教育課程中，正確引導學生建立健康健全的人生態(tài)度，理性看待物質(zhì)金錢，合理消費，加大對校園各類活動的監(jiān)管和引領。有效加強校園網(wǎng)貸監(jiān)管、控制工作，遇到非法網(wǎng)貸機構或個人權益受到侵害時，應及時尋求相關部門和學校的幫助。

4、落實貧困生幫扶政策，借貸學生建立檔案及時追蹤

一方面切實落實國家對于貧困生的“精準扶貧”等的幫扶政策，對于家庭困難的同學給予幫助，避免學生因為經(jīng)濟問題而使用校園貸等其他形式貸款事件發(fā)生。對于即將畢業(yè)或有創(chuàng)業(yè)傾向的同學，告知學生隨時關注國家政策和創(chuàng)業(yè)啟動資金等方面的優(yōu)惠政策，避免其因創(chuàng)業(yè)資金壓力而走向校園貸的道路。另一方面，對已有借貸行為的學生要對其認真談話，多方通力合作，盡量將損失降到最低。學校做好相關事件的記錄工作，并妥善保存，隨時跟蹤借貸狀況。同時要注意做好學生心理動態(tài)發(fā)展狀況，學校心理健康教育與咨詢部門做好學生的心理疏導工作，對其進行正確引導、及時梳理、耐心開導、陪伴其成長，使其正視經(jīng)濟問題和心理問題，全力配合，以積極的心態(tài)解決問題。

四、結語

校園貸亂象的有效根治，需要國家、學校、家庭、個人齊心協(xié)力，齊抓共管，多方融合的的防御體系，將從根本上預防大學生陷入校園分期貸款的陷阱。大力嚴懲校園貸犯罪，凈化學生成長環(huán)境，學校定期矛盾排查和教育，努力做到使學生充分認識、國家規(guī)范網(wǎng)貸機構、立法機關規(guī)范監(jiān)督、執(zhí)法機關執(zhí)法到位，引導大學生樹立正確的消費觀，理性消費，從根本上確保大學生的身心得到健康和諧的發(fā)展。

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【作者簡介】

謝曉欣（1989-）女，陜西鳳翔人，西安翻譯學院助教，碩士研究生，研究方向：高等教育學.

馬海洋（1976-）男，陜西旬邑人，高級政工師，現(xiàn)供職于西安翻譯學院，研究生班學習，研究方向：高等教育管理.